Вводная цена и премия страхования жизни в США и сравнение преимуществ и недостатков различных видов страхования (издание 2023 г.)

История американского страхования жизни

На рынке страхования жилья и индивидуальной жизни в США основными видами страхования жизни являются следующие:

• Срочное страхование жизни
• Страхование сбережений на всю жизнь
• Universal Life Universal Insurance (включая SUL)
• GUL, Универсальное гарантированное страхование жизни, Универсальное гарантированное страхование жизни (включая GVUL/GIUL)
• VUL, Variable Universal Life, инвестиционное универсальное страхование жизни (включая PVUL/SVUL)
• IUL, Indexed Universal Life, Indexed Universal Life Insurance (включая PIUL/SIUL)

XNUMX. Внедрение основных видов страхования: срочное, срочное страхование жизни

Срок, называется по-китайскисрочное страхование жизни или срочное страхование,означает в течение определенного периода времени (обычно 10, 15, 20 или 30 лет)Квартирная платаПродукты страхования жизни, которые обеспечивают страхование.

После истечения срока действия этого покрытия покрытие по предыдущему тарифу больше не гарантируется.В это время клиент должен отказаться от страхования или повторно принять оценку страховой компании с новым стандартом премиальной цены или другими условиями для дальнейшего страхования.

Если застрахованный умирает в течение этого периода, страховая компания выплачивает пособие в связи со смертью выгодоприобретателю.

Срочное страхованиеПоявившийся около 1850 года, он является старейшим продуктом страхования жизни в истории, а также является основой и прототипом различных продуктов страхования жизни в современных странах мира.

Почти все компании по страхованию жизни выпускают продукты срочного страхования жизни под торговой маркой компании, и конкуренция на рынке беспрецедентно жесткая.

Цены и страховые взносы на срочное страхование жизни

Срочное страхование， 是 对Случайная смертьВ таком случае,Самый дешевыйметоды защиты и продукты.

35-летний мужчина подает заявку на 50 XNUMX долларовСрочное страхованиеДля полиса базовая премия обычно составляет около 60 долларов в месяц.

Руководство по страхованию жизни в США ©️ ПредоставленоОнлайн-инструмент ценообразования для срочного страхования жизниДля потребителей, чтобы запросить и сравнить.

Срокпреимущества и недостатки

Узнайте больше о срочном страховании жизни, его преимуществах и недостатках. И Серия рекомендуемых тем по срочному страхованию жизни

XNUMX. Введение страхования жизни на всю жизнь: страхование жизни на всю жизнь, сбережения и страхование жизни на всю жизнь.

Вся жизнь, часто упоминаемый на китайском языке какстрахование сбережений, Страхование участия.Это договор страхования жизни, который предусматриваетПожизненная гарантия.

Вся жизньПоявился в 20-х годах, представив «Денежная стоимость», что заложило основу для последующего развития различных видов страховых продуктов.

В частности, вы платите премию, а после оплаты фиксированной страховой стоимости остаток конвертируется в денежную стоимость.Страховые компании регулярно распределяют дивиденды в зависимости от прибыльности компании.Со временем денежная стоимость в рамках страхования увеличивается.Страховые компании обычно обещают определенную гарантированную норму прибыли, например, гарантированную годовую норму прибыли в размере 4% от обещанной части денежной стоимости.

Вся жизньстрахование сбережений, является продолжением срочного страхования, которое отвечает новым потребностям потребителей и компенсирует некоторые недостатки срочного страхования.

Сбережения и участие в страховании во многих частях Азии и Гонконге принадлежатВся жизньСтрахование это вид страхования.

Цены и взносы на страхование жизни на всю жизнь

Вся жизньЦены и страховые взносы на страхование жизниНамного выше, чемСрочные продукты.В соответствии с возрастом на момент застрахованного и гарантированной доходностью,Вся жизньПолис может рассчитывать пожизненную премию, поэтому базовая стоимость этого полиса фиксирована и не увеличивается с возрастом.Страхователи обычно платят страховые взносы на протяжении всей жизни или могут быть рассчитаны на выплату через 10, 20 или 65 лет, в зависимости от схемы.

35-летний мужчина подает заявку на 50 XNUMX долларовВся жизньстрахование сбереженийДля полиса базовая ежемесячная премия обычно составляет около 1000 долларов.

По словамАмериканское руководство по страхованию жизниопубликовалОтчет о данных за 2022 кв. 3 г.Указал, чтоСредняя годовая премия за полис составляет 4,074 доллар.55% Whole Life в первую очередь основано на "Окончательный расход«Рыночная цель продана.

Страхование сбережений на всю жизньпреимущества и недостатки

Узнайте больше об истории WholeLife, плюсах и минусах

XNUMX. Универсальная жизнь, универсальное страхование, гибкое страхование жизни

Универсальная жизнь, называется по-китайскиУниверсальное страхование жизни,илиУниверсальная страховка, обычно сокращенноUL Страхование.

Это продукт страхования жизни на всю жизнь, который появился в 80-х годах и в основном продается в Соединенных Штатах. Универсальное страхование жизни Universal Life отвечало острой потребности потребителей в финансовой гибкости в то время и компенсировало некоторые недостатки сберегательного и парного страхования Whole Life.

Клиенты могут вносить наличные деньги в полис, и премиальная часть, превышающая текущую стоимость страхования, будет зачислена на часть денежной стоимости полиса.Страховая компания управляет фондами, и страхователь получает дивиденды от страховой компании.

Величина этой доходности определяется страховой компанией - если эта доходность связана с акциями, облигациями или финансовыми индексами, она образует то, что мы представим позже.ВУЛ或ИЮЛ СтрахованиеТип - Для традиционного универсального страхования жизни страховая компания обычно предоставляет страхователю минимальную гарантированную норму прибыли.Если годовая рыночная норма прибыли страховой компании больше, чем гарантированная норма прибыли, страхователь получит соответствующий дивиденд.И если клиент не платит премию, страховая компания вычитает премию из денежной стоимости.

Цены и премии универсального страхования Universal Life

Универсальное страхование жизниЦена и надбавка являются гибкими.Этот вид страхования и его производные хорошо работают в трастах безотзывного страхования жизни (ILIT).

Вообще говоря, в случае одинаковой суммы страхования,Универсальное страхование жизниБазовая премия может составлять от 1/2 до 1/3 сберегательного плана Whole Life.

Универсальная жизньпреимущества и недостатки

Узнайте больше о плюсах, минусах и истории покрытия Universal Life

XNUMX. Гарантированное универсальное страхование жизни, Гарантированное универсальное страхование жизни, Страхование GUL

Гарантированная универсальная жизнь, Ссылается наГУЛ Страхование, называется по-китайскиУниверсальное страхование жизни.

ГУЛ СтрахованиеОн был разработан Universal Life.Его основная функция заключается в предоставлении страхователям относительно низких премий.Гарантированные претензиипожизненная гарантия.

Среди всех универсальных страховых продуктовГУЛ СтрахованиеЭто единственный вид страхования, при котором после уплаты страховых взносов в соответствии с согласованным планом платежейВам не нужно беспокоиться о риске нарушения страховки.

Например, если клиент покупаетГУЛ Страхование, страховая сумма составляет 100 миллион долларов США, производится выбранный 10-летний платеж, а годовая премия составляет 2 100 долларов США.Таким образом, до тех пор, пока клиент платит страховые взносы в обычном порядке, независимо от того, когда рынок падает или растет, независимо от того, когда страхователь умирает, его бенефициар получит компенсацию в размере XNUMX миллиона долларов в связи со смертью.

Цены и премии по страхованию GUL

ГУЛ СтрахованиеЦены и премии относительно дешевы,всех видов страхования,Самая низкая премияСтрахование жизни – вид страхования жизни.на рынке СШАВиды страхования GULЦена такого же вида страхования жизни в мире,самый конкурентоспособный.

По словамАмериканское руководство по страхованию жизниопубликовалОтчет о данных за 2022 кв. 3 г.Указал, чтоСреднегодовая целевая премия по полису UL составляет 5,515 XNUMX долларов США.. 55% универсального страхования UL основано на«Гарантия сохранения(Гарантия отсутствия истечения срока действия) - GUL рыночная цель продана.

ГУЛ Страхованиепреимущества и недостатки

(>>>Связанное чтение:Raiders｜ GUL/GIUL/GVUL Premium Сравнение цен и окончательная функциональная оценка )
Узнайте больше о том, кто имеет право на страхование GUL?

XNUMX. Типы инвестиционного страхования: Variable Universal Life, VUL Insurance

Переменная универсальная жизнь, Ссылается наВУЛ страхование, часто называемый по-китайскиУниверсальное страхование инвестиций, страхование инвестиций в ценные бумаги, страхование фондов.

ВУЛ страхованиеРазвился из Универсальной Жизни,Он сочетает в себе функцию защиты Universal Life (универсального страхования жизни) с функцией инвестиционного счета рынка ценных бумаг.

ВУЛ страхованиеОтличие от Universal Life (универсального страхования жизни) заключается в том, что клиенты могут использовать денежную стоимость для выбора различных объектов инвестирования среди инвестиционных целей, предоставляемых страховыми компаниями, с тем, чтобы получить соответствующий доход от инвестиций.В хорошие времена доход от денежной стоимости может полностью покрыть годовая стоимость защиты полиса и получить больше дохода в денежной форме.

Благодаря полному участию в рынке доход от инвестиций тесно связан с рыночными показателями.Если счет денежной стоимости слишком много теряет на финансовом рынке, страхователь должен добавить больше наличных денег, чтобы сохранить действительность полиса.ВУЛ страхованиеПродукт требует относительно высокого инвестиционного опыта и навыков управления рисками страхователей и страховых финансовых консультантов.

Цены и взносы на страхование VUL

ВУЛ страхованиеСуществует большая гибкость в цене и надбавках.Если вы поддерживаете только базовую страховую часть полиса и дополнительные пункты, стоимость защиты страховки VUL почти такая же, как у универсальных страховых продуктов.

С точки зрения стоимости, по сравнению с другими видами страхования, VUL Insurance имеет более высокую комиссию за управление фондами ценных бумаг.

Однако фактические инвестиции в страхование VUL зависят от цели страхователя. Страхование VUL часто рассматривается как среднесрочный и долгосрочный инвестиционный актив из-за его налоговых льгот и неограниченных премий.

из-заВУЛ страхованиеОбладая гибкостью универсального страхования, оно также имеет инвестиционные функции: страхователь может положить в полис любую сумму денег от 0 долларов до верхнего предела, установленного IRS.

ВУЛ страхованиепреимущества и недостатки

Узнайте больше о принципах, преимуществах и недостатках финансирования страховых премий VUL.

XNUMX. Индексированные виды страхования: Indexed Universal Life, IUL Insurance

Индексированная универсальная жизнь, Ссылается наИЮЛ Страхование, часто называемый по-китайскиИндексированное страхование жизни или индексированное страхование.

ИЮЛ СтрахованиеТакже является производным от Universal Life (универсального страхования), официально появившегося в 1997 году. Это универсальное страхование жизни, гарантирующее жизнь.

ИЮЛ Страхование(Index Insurance) Все основные функции и гибкость универсального страхования.Важным отличием является то, что он также обеспечивает функцию поддержки части денежной стоимости.ИЮЛ СтрахованиеДенежная стоимость напрямую связана с несколькими основными рыночными индексами: американским S&P 500, гонконгским индексом Hang Seng, немецким индексом 30DAX и т. д.

ИЮЛ СтрахованиеИнвестиционный доход (страхование на основе индексов) связан с тенденцией этих индексов, обеспечивая гарантию денежной стоимости (Floor) и предел дохода (Cap).Если индекс падает, денежная стоимость держателя полиса защищена доходностью 0%.Если индекс повышается, страхователь получает соответствующую выгоду.страховая компания дляИЮЛ СтрахованиеОба указали верхний предел годовой стратегии доходности.В первой половине 2023 года рыночный ориентирИндекс S&P 500основные продуктыКепка , 在9%-10% плавает вокруг.

Цены и премии по страхованию IUL

ИЮЛ СтрахованиеСуществует также большая гибкость в цене и надбавках.Если сохраняется только базовая часть страховой стоимости полиса и дополнительные пункты, себестоимость страхования IUL обычно аналогична цене универсального страхования.

Вообще говоря, в случае одинаковой суммы страхования,ИЮЛ Страхование保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。35岁申请$50万的ИЮЛ СтрахованиеДля полиса базовая ежемесячная премия обычно составляет около 400 долларов.

По словамАмериканское руководство по страхованию жизниопубликовалОтчет о данных за 2022 кв. 3 г.Указал, чтоСреднегодовая целевая премия по индексному полису составляет 13,162 XNUMX доллар.77.9% индекса страхования основано на«Накопление денежной стоимости(Накопление наличных) финансовых потребностей покупаются отдельными лицами и семьями.

Как и страхование VUL, фактическое вложение страховых премий IUL зависит от страховых целей и стратегии держателя полиса.IUL страхование такжеДобавки, используемые на личном рынке СШАбезналоговая пенсионная программа,Планирование семейного благосостояния и планирование наследства.

ИЮЛ Страхованиепреимущества и недостатки

Узнайте больше о преимуществах, недостатках и истории страхового покрытия IUL

Краткое содержание статьи

От срочного страхования жизни, которое предоставляет только пособия в случае смерти, до постоянного сокращения расходовСтрахование гарантированных убытков GUL, теперь предлагает широкий выборнаездник的ИУЛСтрахование на основе индексов За последнее столетие виды страхования жизни на рынке США постоянно обновлялись и совершенствовались, а продукты постоянно внедрялись.Вообще говоря, разные страховые бренды часто имеют разные виды страхования, с которыми они хорошо справляются.

Для одного и того же вида страхования жизни, даже под одним и тем же брендом компании, могут быть разные продуктовые линейки для удовлетворения различных потребностей рынка.Мы надеемся, что потребители смогут сотрудничать с профессионалами в соответствии со своей ситуацией и потребностями.Брокер или страховой финансовый консультант, чтобы определить, какой вид страхования жизни вам нужен и соответствующийСтраховые продукты.

>>>Нажмите, чтобы войти【Центр страховых продуктов и оценка функций продукта】Столбец

(>>>Рекомендуемое чтение:Сравнение цен на типы продуктов американского аннуитетного страхования и сравнение преимуществ и недостатков американского аннуитета (издание 2023 г.))
(>>>Рекомендуемое чтение:Страхование долгосрочного ухода в США Введение в ценовые преимущества и недостатки )

Рекомендуемая литература:
01. Какую страховку выбрать, чтобы оставить денежную сумму детям?|Белая книга по покупке страховых услуг в США: GUL Insurance
02. Отзывы| Плюсы и минусы использования Premium Finance для управления активами и планирования пенсионных доходов для семей с высоким доходом
03. Распространенные «проблемы» и «недоразумения» планирования пенсионного дохода при страховании жизни ｜Стратегия
04. Отчет о рынке LIMRA:Какую страховку покупали американцы в 2019 году?
05.Руководство по американскому страхованию жизни (XNUMX): Непонимание (Часть XNUMX) - Что такое покупка страховки?
06.Справочник по американскому страхованию жизни (5): Глава о спросе - я в этих XNUMX ситуациях?
07.Руководство по американскому страхованию жизни (XNUMX): Подготовка
08.Руководство по американскому страхованию жизни (XNUMX): недоразумения (часть XNUMX) - «Я чувствую, что вы все служите богатым» 
09.После продажи дома за наличные, научно-популярное и диаграммное сравнение двух пенсионных планов с пожизненным денежным потоком (рисунок)
10.Темы в американском страховании и финансовом менеджменте (XNUMX):Как именно индексированный полис IUL экономит деньги?Как распределяются вложенные деньги? | 4 часто задаваемых вопроса о страховых финансах в США
11.Каковы глобальные решения по распределению активов?Практический пример финансового управления в долларах США (XNUMX): инвестиционный финансовый счет и счет по полису страхования жизни с денежной стоимостью
12. Рейтинг страховых компаний США 2020 г.:Лучшая индексная страховая компания Лучшая компания IUL Performance Top 3
13. Что такое пенсионное аннуитетное страхование в США?Как работает американский аннуитет?Кто покупает аннуитетную страховку?