Posted by Sinds 2015 zijn er veel incidenten geweest tegen verzekeringsmaatschappijen in de Verenigde Staten, met betrekking tot:universele verzekering(Engels Universal Life, UL genoemd) beleidsgeschillen.Dergelijke rechtszaken zijn een herinnering aan de risico's die dergelijke producten kunnen opleveren voor financiële adviseurs en polishouders die minder gedetailleerd en professioneel zijn.En wat kunnen wij als verzekerden leren van deze rechtszaken?De volgende zijn:Amerikaanse levensverzekeringVerslagen van de gids.
(American Life Insurance Guide Network News)Amerikaanse levensverzekering(Transamerica, ook vertaald alsPan-Amerikaans leven)AXA Levensverzekering(AXA) enLincoln levensverzekering(Lincoln National Corp) zijn voorbeelden van dit soort cross-action rechtszaken die momenteel lopen.De reden waarom deze bedrijven betrokken zijn bij rechtszaken is omdat in sommige gevallenULBij de (universele) verzekering wordt de verzekeringskost verhoogd naar de verzekeringnemer.
Nationale levensverzekeringHet bedrijf (Nationwide Life Insurance Co) was ook in mei met twee klanten op de VUL (universele verzekering voor investeringen) is geregeld.John Hancock Life Insurance regelde in juli een rechtszaak met betrekking tot de kosten van UL-premies (universele verzekeringen) voor $ 7 miljoen.
Moeilijke keuze: de polis handhaven of breken
Universele levens- en overlijdensrisicoverzekering (Termijn) en spaardeelnemende gehele levensverzekering (Hele leven), het is een levenslange levensverzekering met contante waarde.Door deze eigenschappen kunnen verzekerden flexibel betalen.Deze flexibiliteit houdt in het bijzonder in dat polishouders de polis tegen een lagere prijs kunnen aanhouden dan een levensverzekering met een spaarparticipatie.Zodra de premiekosten echter stijgen, staan polishouders voor een pijnlijke keuze: meer geld uit eigen zak betalen, de polis handhaven of deze opbreken.
"Klanten weten niet wat ze kunnen doen", zegt James Hunter, een actuaris voor levensverzekeringen bij de Consumer Federation of America. "Ze hebben de premie betaald en ze dachten dat het geld voor het leven was gegarandeerd. Nu krijgen ze plotseling een zeer hoge premierekening en zeggen ze dat ze de polis kunnen behouden."
De rentekwestie is de belangrijkste stimulans geworden en consumenten zijn terughoudend om ervoor te betalen
Experts zeggen dat er een plotselinge golf van rechtszaken over verzekeringen is geweest die rond 2015 zijn begonnen, voornamelijk tegen rechtszaken die in de jaren tachtig en negentig werden verkochtuniversele verzekeringbeleid.Vanwege de destijds hoge referentierente van de federale overheid boden verzekeringsmaatschappijen polishouders een gegarandeerde minimumrente van ongeveer 4%-5%, wat best aantrekkelijk was.
Maar na de financiële crisis van 2008 verlaagden de laagste rentetarieven op de obligatiemarkt in tien jaar het rendement voor verzekeraars die in de obligatiemarkt beleggen – het belangrijkste backingproduct voor polissen zoals verzekeraars – waardoor verzekeraars leegliepen. het rendement op staatsobligaties belegd door verzekeringsmaatschappijen is 3%, terwijl het gegarandeerde rendement dat aan polishouders wordt beloofd 4%).Als gevolg hiervan hebben sommige verzekeringsmaatschappijen de prijs van sommige UL-polissen verhoogd. (Noot van de redactie: in dezelfde periode, vergeleken met de index die is gekoppeld aan de Amerikaanse S&P 500Index universele verzekeringDe opbrengst van IUL-polisproducten is het afgelopen decennium gestaag gestegen. )
Hoewel UL-poliscontracten (universele verzekeringen) verzekeraars in staat stellen verzekeringspremies aan te passen, tot een maximumtarief, op basis van bepaalde factoren, beweren eisers over het algemeen dat verzekeraars de kosten verhogen om een mislukte gok op de rentemarkt goed te maken.Verzekeraars beweren echter dat de prijsstijgingen noodzakelijk zijn omdat de sterftefactor de frequentie van hun claims zal verhogen.
Class action-rechtszaken nemen toe
De Consumer Federation of America schreef in 2016 aan verzekeringscommissarissen in alle staten dat veel UL-polissen "in de problemen komen of in de problemen komen als de rente niet hoog genoeg is'.
Het aantal class action-rechtszaken in verband met de recente stijging van de verzekeringskosten (COI) is gestegen tot dubbele tot driedubbele cijfers.
"Dit is kwaadaardig gedrag", zei Joseph Gaintiel, de advocaat van de eiser in de Lincoln Life-zaak, over de verhoging. "(Stijgende prijzen) is helemaal niet gekoppeld aan sterfte, uitkeringen, enz. Het is gekoppeld aan veranderingen in rentetarieven, enz. De actuarissen van de verzekeringsmaatschappijen hebben de verkeerde prijsstelling op het verkeerde moment gedaan."
Amerikaanse levensverzekering(Transamerica, ook vertaald alsPan-Amerikaans leven) woordvoerder Hank Williams enLincoln levensverzekeringLincoln National Corp-woordvoerder Jay Russo zei dat het ongemakkelijk was om commentaar te geven vóór de uitspraak van de rechtbank.AXA LevensverzekeringEen woordvoerder van (AXA) reageerde niet.
John Hancock Life: alternatieve juridische stappen
De juridische zaak voor John Hancock Life Insurance is een beetje anders dan andere.
De eisers klaagden de verzekeraar aan voor het blijven gebruiken van het foutieve sterftecijferberekeningsbedrijf en het niet verlagen van de kosten van het beleid, aangezien de sterftecijfers nu dalen.
volgensAmerikaanse levensverzekeringIn deze zaak diende John Hancock Life op 2018 juli 7 een schikking in bij de federale rechtbank in New York, waarbij hij ermee instemde meer dan $ 20 miljoen te betalen om de class action te beëindigen.
Deskundig advies, blijf leren en verdedig je rechten
Gregory Olson, een partner bij Lenox Advisory Group, zei: "Veel makelaars en makelaars zijn hun broek kwijt sinds de financiële crisis. De jouweuniversele verzekering(UL) beleid ofuniversele verzekering voor investeringen(VUL) Beleidskosten kunnen omhoogschieten, je moet leren en terugvechten.Als je hier niets van hebt geleerd, kun je maar beter doen alsof je van niets weet en je kop in het zand steken. "
Om een UL-polis te hebben, moet u eerst de marktsituatie volledig begrijpen waarin de verzekeringsmaatschappij enerzijds het minimaal gegarandeerde rendement betaalt en anderzijds de hoogste verzekeringskost produceert die in het contract is overeengekomen.De advocaat in de Lincoln Life-zaak, Guin Thiel, zei dat de meest verstandige manier om een polis met een zeer flexibele polis te handhaven, is om bij het betalen van premies met beide scenario's rekening te houden.
insurGuru ©️ AcademieAanbevolen voor jou:
(Update) 2018.10. Laatste rapport oktober: "Transamerica betaalt polishouders $ 1.95 miljoen om schikking te zoeken"
