Posted by 什么是终身人寿保险，什么是指数型万能寿险？买保险之前必读，希望本文给您提供了想要的答案。
点击查看（实时更新最新版）美国人寿保险险种介绍 价格和保费 及各险种优缺点对比
在美国家庭及个人人寿保险市场，人寿保险产品主要分为5种，按照产品问世的时间顺序分别是：
- Term （定期寿险）
- Whole Life（储蓄分红型终身寿险）
- Universal Life（万能险）/
- Guaranteed Universal Life（保障型万能险）202101更新
- Variable Universal Life（投资型万能险)
- Indexed Universal Life(指数型万能险）
基本款：Term (定期寿险）
这一类人寿保险从1850年左右出现，一直延续到现在，是历史最悠久的人寿保险，是后续各种人寿保险的雏形和基准。
Term定期人寿保险的价格和保费
Term定期保险，是对人身意外死亡这种情况，最便宜的保障方式和产品。
35岁申请$50万的Term定期保险保单，基础保费通常在$60/月上下。
美国人寿保险指南©️提供了定期寿险的在线价格工具供消费者查询对比。
优点：保费便宜，符合短期利益，提供死亡理赔。
缺点：
- 时限性
- 不具有现金值，没有储蓄和投资的功能。
- 保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，续保成本增加。
- 适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。
升级款：Whole life（储蓄分红型终身人寿险）
所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。保险公司承诺给定的收益率，如承诺现金值部分的年收益率保证为3%-4%。客户可以用到保单中的现金值，这是这种保险的好处之一。
名为终身人寿保险，性质上这种保险客户一般需要终身交保险费，有时可以用红利抵交保险费，没有红利或者是红利不够时，客户需要自掏腰包，补齐保险成本进去。
储蓄分红型人寿保险保险在保险业历史上也卖了100多年，一些大型保险公司就是主打这类分红型终身人寿保险的产品，它也是定期寿险的一种延续，弥补了定期寿险的一些不足。
优点：
- 死亡理赔保证到投保人终身或100岁
- 有现金值
- 提供税务优惠
- 保费保持固定
- 分红利率固定
缺点：
- 保费相对最高
- 强制交保
- 现金值不灵活
- 当市场环境较好时，投资回报率相对很低
鉴于上诉这类人寿保险若要终身理赔，就需要终身支付保费（除非保单累计的红利足以支付您之后的保费，您才可能停止缴费）这一点，在市场竞争下显得非常不灵活，保险公司于是又推出了升级的储蓄分红型终身保险，成为如今市场上分红型人寿保险产品类别的主流。
这类保险的特点是：
1.缴费期自定义，且保证缴费期满之后无需再缴
这款升级的储蓄分红型人寿保险就在于它的自定义性和灵活性。保险公司会结合您的实际情况，为您协商您的缴费期限，当您缴费期满之后，便无需再支付保费。通常为10年，20年缴费期。
这一点不同于传统储蓄分红型人寿保险支付期的冗长与不定性，升级的储蓄分红型人寿保险的缴费期清晰明确，比如10年期的缴费，当您交完第10年之后，便无需再缴费。
2. 保证终身理赔
当您缴付完您的保险之后，不用再缴费，而且可以享受到终身的理赔。
3. 现金值累计比储蓄类人寿保险要快
因为是定期定额缴费，尽管比其他类型的保险保费要高，但是它相应的现金值累计增长值比其他同类型的人寿保险要快。现金值的利息是复利计算，本金越多，产生分红越高。
用升级的储蓄分红型人寿保险对比传统储蓄分红型终身保险，其实不难看出，区别在于前者提前付清，投入了更多的本金，在保险公司承诺的固定回报率下，高本金会有相对高额的预期收益，而本质上，没有太多的区别。
更加灵活的新产品：Universal Life（万能险）
综合性人寿保险／万能寿险，在80到90年代当时的主流产品，也是现在市面上主流产品的基准和核心，作为一项理财和真正意义上的储蓄产品，它的功能比whole life（终身寿险）更加全面。
万能险和终身寿险相似，都是保终身。保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平， 保证型的万能险，客户可以选择多少年供完比保单，即放进多少钱额后，绝对不需要再交保费了。
大部分的万能险都有现金值，即所交费用加上获利减去保险费用和收费，就是现金值。万能险的收益一般和利率市场挂钩。
优点：
- 保费更加灵活
- 有储蓄和推迟纳税功能
- 现金值功能
缺点：
- 保费相对定期寿险较高
一切为了保障：Guaranteed Universal Life（终身保障型万能险：GUL）
终身保障型万能险，也是由Universal Life（万能寿险）发展出来的。主要是给客人提供保障为主，虽然提供由现金值部分，但是并不以增长为主，里面的现金值主要用来缴纳保费。在所有万能险产品中，GUL保险是唯一一类按照约定的付费方案缴纳完保费后，没有保单因缺乏保费而失效这个风险的产品。
举例说明，如果一名客户购买了一份GUL保险，保额100万美金，选择的10年付清，每年缴付2万美金保费。那么只要客户正常的缴纳了保费，无论市场暴跌还是暴涨，无论投保人什么时候去世，他的受益人都会得到100万美金的身故赔偿金。
GUL保险产品的目的非常清晰：提供终身保障。结合万能险的功能特点，GUL保险产品是价格最便宜的终身保障型产品。同时，美国市场上的GUL保险产品价格比其他国家和地区要更有竞争力。
优点：
- 价格相对于Whole Life便宜不少
- 保障终身
缺点：
- 现金值功能形同鸡肋
- 目的功能单一
紧跟市场利率：Variable Universal Life（投资型万能险）
投资型万能险，由Universal Life（万能寿险）演变而来，90年代到2000年左右非常火爆的人寿保险产品，结合了Universal Life（万能寿险）的保障和共同基金的投资功能，还有的是结合了Universal Life（万能寿险）和股票投资功能，实现了保险业上第一个出现的真正意义上的理财投资产品。
投资型万能险，和Universal Life（万能寿险）关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，当市场上行时，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那麽投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。
而由于是跟市场收益挂钩的投资型产品，手续费会被均摊到保险公司以及与保险公司合作的投资公司两部分，因此可能会出现一种情况，即使投保人的保单赚到了钱，只有一部分回到投保人的保单里面去。历史上的股市3次大跌也发生在Variable Universal Life（投资型万能险)盛行的这段时间里面。因此，很多保单因为市场巨幅整荡未能及时追加保证金被强行平仓，导致保单失效。当时，通过市场调查，接近30%的Variable Universal Life（投资型万能险)保单作废，而Variable Universal Life（投资型万能险)这个保险产品由于风险过大，没有保障，因此掉入低谷。
优点：
- 高回报率，跟市场挂钩。
缺点：
- 高风险，无保底
- 高手续费
保障投资型升级产品：Indexed Universal Life （指数型万能险）
指数型万能险，简称IUL，出现在1994年左右。不过那时候股市疯涨，大家都为了高回报拼命聚焦在共同基金，股市和Variable Universal Life（投资型万能险)上面，根本没有人去了解这个具有保障功能的保险产品。股市3次大跌之后，投资者和投保人才意识到保障的重要性，因此提供保本的Indexed Universal Life（指数型万能险)渐渐地成为市面上的主流产品。
Indexed Universal Life （指数型万能险）同样是万能险的一个变种，可以挂钩三大指数：美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到0%-2%左右的收益。数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的80%，不需要交税。
对于这种保险，有的保险公司还有多种附约供选择，例如：伤残减免保费，失业减免保费，长期护理，重大重病和其他的一些附约。
优点：
- 保本，有保底收益
- 保费灵活性最高
- 有免税退休功能
缺点：
- 投资年收益率不明确保障
- 投资回报有上限
综述
从19世纪的定期寿险，到稳定允许多年的储蓄分红型寿险，再到如今进化到现代的投资型万能险产品，几百年间，人寿保险产品不断进化升级，不断完善产品自身的功能，力图实现每一名客户的不同需求。即使是同一类保险产品，不同的公司品牌旗下，都有不同的选择和功能点，客户需要根据自身的情况和需求，协同专业人士来分析决策需要哪一款寿险产品。
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