De introductieprijs en premie van levensverzekeringen in de Verenigde Staten en de vergelijking van voor- en nadelen van verschillende soorten verzekeringen (editie 2023)

De geschiedenis van Amerikaanse levensverzekeringen

Op de Amerikaanse markt voor woning- en individuele levensverzekeringen zijn de belangrijkste soorten levensverzekeringen als volgt:

• Tijdelijke overlijdensrisicoverzekering
• Deelnemende Levensverzekeringen
• Universal Life Universele verzekering (inclusief SUL)
• GUL, Gegarandeerd Universeel Leven, Gegarandeerd Universele Levensverzekering (inclusief GVUL/GIUL)
• VUL, Variable Universal Life, universele beleggingsverzekeringen (inclusief PVUL/SVUL)
• IUL, Indexed Universal Life, Indexed Universal Life Insurance (inclusief PIUL/SIUL)

XNUMX. Introductie basisverzekeringen: termijn-, overlijdensrisicoverzekering

Termijn, genoemd in het Chineesoverlijdensrisicoverzekering of overlijdensrisicoverzekering,betekent over een periode (meestal 10, 15, 20 of 30 jaar)Vast bedragLevensverzekeringsproducten die verzekeringen bieden.

Na afloop van deze dekking is de dekking tegen het oude tarief niet meer gegarandeerd.Op dit moment moet de klant de verzekering opzeggen, of de beoordeling van de verzekeringsmaatschappij opnieuw accepteren, met een nieuwe premieprijsnorm of andere voorwaarden, voor verdere verzekering.

Als de verzekerde binnen deze termijn overlijdt, keert de verzekeringsmaatschappij de uitkering bij overlijden uit aan de begunstigde.

TermijnverzekeringHet verscheen rond 1850 en is het oudste levensverzekeringsproduct in de geschiedenis, en het is ook de basis en het prototype van verschillende levensverzekeringsproducten in moderne landen in de wereld.

Bijna alle levensverzekeringsmaatschappijen geven overlijdensrisicoverzekeringen uit onder de merknaam van het bedrijf en de concurrentie op de markt is ongekend hevig.

Overlijdensrisicoverzekeringen Prijzen en premies

Termijnverzekering,is waarOnopzettelijke doodIn dit geval,De goedkoopstebeschermingsmethoden en producten.

35-jarige die $ 50 aanvraagtTermijnverzekeringVoor het beleid is de basispremie meestal ongeveer $ 60 / maand.

Amerikaanse levensverzekeringsgids ©️ verstrektOnline prijstool voor overlijdensrisicoverzekeringenVoor consumenten om te vragen en te vergelijken.

Termijnvoor-en nadelen

Meer informatie over overlijdensrisicoverzekeringen en de voor- en nadelen ervan 和 Overlijdensrisicoverzekering Aanbevolen onderwerpserie

XNUMX. Introductie van hele levensverzekeringen: hele leven, sparen en deelnemen aan hele levensverzekeringen

Hele leven, vaak in het Chinees aangeduid alsspaarverzekering, Deelnemende verzekering.Het is een levensverzekeringscontract dat voorziet in:Levenslange garantie.

Hele levenVerscheen in de jaren 20, de introductie van de "Geld waarde”, waarmee de basis werd gelegd voor de verdere ontwikkeling van verschillende soorten verzekeringsproducten.

Concreet betaal je de premie en na betaling van de vaste verzekeringskost wordt het restant omgezet in contante waarde.Verzekeringsmaatschappijen keren regelmatig dividenden uit op basis van de winstgevendheid van het bedrijf.Na verloop van tijd neemt de contante waarde binnen de verzekering toe.Verzekeringsmaatschappijen beloven meestal een bepaald gegarandeerd rendement, zoals een gegarandeerd jaarlijks rendement van 4% op het beloofde deel van de contante waarde.

Hele levenspaarverzekering, is een voortzetting van de overlijdensrisicoverzekering, die inspeelt op de nieuwe behoeften van consumenten en een aantal tekortkomingen van de overlijdensrisicoverzekering opvult.

Spaar- en participatieverzekeringen in veel delen van Azië en Hong Kong behoren totHele levenVerzekering dit type verzekering.

Levensverzekeringsprijzen en premies voor hele levensverzekeringen

Hele levenPrijzen en premies voor hele levensverzekeringenVeel hoger danTermijn producten.Afhankelijk van de leeftijd op het moment van verzekerde en het gegarandeerde rendement,Hele levenDe polis kan de levenslange premie berekenen, daarom is de basiskost van deze polis vast en neemt deze niet toe met de leeftijd.Verzekeringnemers betalen doorgaans een levenslange premie of kunnen worden ontworpen om af te lossen op 10, 20 of 65 jaar, afhankelijk van het ontwerp.

35-jarige die $ 50 aanvraagtHele levenspaarverzekeringVoor het beleid is de maandelijkse basispremie meestal rond de $ 1000.

VolgensAmerikaanse levensverzekeringsgidsGepubliceerdGegevensrapport 2022Q3Wees erop datDe gemiddelde jaarlijkse premie per polis is $ 4,074.55% van Whole Life is voornamelijk gebaseerd op "Eindkosten"Marktdoel verkocht.

Hele levensspaarverzekeringvoor-en nadelen

Meer informatie over de geschiedenis van WholeLife en de voor- en nadelen

XNUMX. Universele levensverzekeringen, universele verzekeringen, flexibele levensverzekeringen

Universeel leven, genoemd in het ChineesUniversele levensverzekering,ofuniversele verzekering, meestal afgekort alsUL-verzekering.

Het is een levensverzekeringsproduct voor het hele leven dat in de jaren tachtig verscheen en voornamelijk in de Verenigde Staten wordt verkocht. Universal Life universele verzekeringen voldeden aan de sterke vraag van consumenten naar financiële flexibiliteit in die tijd, en compenseerden enkele tekortkomingen van Whole Life-spaarverzekeringen en deelnemende verzekeringen.

Klanten kunnen contant geld in de polis storten en het premiegedeelte dat de huidige verzekeringskosten overschrijdt, wordt bijgeschreven op het contante waardegedeelte van de polis.De verzekeringsmaatschappij beheert de fondsen en de verzekeringnemer ontvangt het dividendrendement van de verzekeringsmaatschappij.

De hoogte van dit rendement wordt bepaald door de verzekeringsmaatschappij - als dit rendement is gekoppeld aan aandelen, obligaties of financiële indexen, vormt het wat we later zullen introduceren.VUL或IUL-verzekeringType - Voor de traditionele Universal Life-verzekering biedt de verzekeringsmaatschappij de polishouder gewoonlijk een gegarandeerd minimumrendement.Als het jaarlijkse marktrendement van de verzekeringsmaatschappij hoger is dan het gegarandeerde rendement, ontvangt de polishouder het overeenkomstige dividend.En als de klant de premie niet betaalt, houdt de verzekeringsmaatschappij de premie in op de contante waarde.

Universal Life universele verzekeringsprijzen en premies

Universele levensverzekeringenDe prijs en premie zijn flexibel.Dit type verzekering en zijn derivaten werken goed in een onherroepelijke levensverzekeringstrust (ILIT).

Over het algemeen geldt voor hetzelfde bedrag aan verzekeringen,Universele levensverzekeringenDe basispremie kan 1/2 tot 1/3 van het Whole Life-spaarplan zijn.

Universeel levenvoor-en nadelen

Meer informatie over de voor-, nadelen en geschiedenis van Universal Life-dekking

XNUMX. Gegarandeerde universele levensverzekering, gegarandeerde universele levensverzekering, GUL-verzekering

Gegarandeerd universeel leven, Verwezen naarGUL Verzekering, genoemd in het ChineesUniversele levensverzekering.

GUL VerzekeringHet is ontwikkeld door Universal Life.De belangrijkste functie is om polishouders relatief lage premies te biedenGegarandeerde claimslevenslange garantie.

Van alle universele verzekeringsproducten,GUL VerzekeringHet is het enige type verzekering dat, na betaling van de premies volgens het overeengekomen betalingsplan,U hoeft zich geen zorgen te maken over het soort verzekering dat de verzekering verbreekt.

Als een klant bijvoorbeeld eenGUL Verzekering, het verzekerde bedrag is 100 miljoen US dollar, de geselecteerde 10-jarige betaling wordt gedaan en de jaarlijkse premie is 2 US dollar.Dus zolang de klant de premies normaal betaalt, ongeacht wanneer de markt keldert of stijgt, ongeacht wanneer de verzekeringnemer overlijdt, zal zijn begunstigde een overlijdensuitkering van $ 100 miljoen ontvangen.

Prijzen en premies voor GUL-verzekering

GUL VerzekeringDe prijzen en premies zijn relatief goedkoop,van alle soorten verzekeringen,Laagste premieLevensverzekering type levensverzekering.Op de Amerikaanse marktSoorten GUL-verzekeringenDe prijs van dezelfde soort hele levensverzekering in de wereld,meest competitieve.

VolgensAmerikaanse levensverzekeringsgidsGepubliceerdGegevensrapport 2022Q3Wees erop datDe gemiddelde jaarlijkse streefpremie per UL-polis is $ 5,515. 55% van de UL universele verzekering is gebaseerd op"Gegarandeerd te houden"(Geen vervalgarantie) - GUL"marktdoel verkocht.

GUL Verzekeringvoor-en nadelen

(>>>Verwante lectuur:Raiders｜GUL/GIUL/GVUL Premium prijsvergelijking en functionele ultieme evaluatie )
Meer weten over wie in aanmerking komt voor een GUL-verzekering?

XNUMX. Soorten beleggingsverzekeringen: Variable Universal Life, VUL Insurance

Variabele universele levensduur, Verwezen naarVUL-verzekering, vaak in het Chinees genoemdUniversele beleggingsverzekeringen, beleggingsverzekeringen voor effecten, fondsverzekeringen.

VUL-verzekeringGeëvolueerd uit universeel leven,Het combineert de beschermingsfunctie van Universal Life (universele levensverzekering) met de beleggingsrekeningfunctie van de effectenmarkt.

VUL-verzekeringHet verschil met Universal Life (universele levensverzekering) is dat klanten de contante waarde kunnen gebruiken om verschillende beleggingsobjecten te kiezen uit de beleggingsdoelen die door verzekeringsmaatschappijen worden verstrekt, om een ​​overeenkomstig beleggingsrendement te behalen.In goede tijden kunnen de contante waarde-inkomsten volledig dekken de jaarlijkse kosten van de polisbescherming en krijgen meer contante waarde-inkomsten.

Door volledige deelname aan de markt volgen beleggingsrendementen nauw de marktprestaties.Als de geldwaarderekening te veel verliest op de financiële markt, moet de verzekeringnemer meer geld toevoegen om de geldigheid van de polis te behouden.VUL-verzekeringHet product vereist relatief veel beleggingservaring en risicobeheercapaciteiten van de polishouders en financiële adviseurs van verzekeringen.

Prijzen en premies VUL-verzekering

VUL-verzekeringEr is meer flexibiliteit in prijs en premies.Als u alleen het kostendeel basisverzekering van de polis en aanvullende clausules aanhoudt, is de beschermingskostprijs van een VUL-verzekering nagenoeg gelijk aan die van universele verzekeringsproducten.

Wat de kosten betreft, heeft VUL Insurance in vergelijking met andere verzekeringstypes meer beheerskosten voor effectenfondsen.

De daadwerkelijke belegging van een VUL-verzekering is echter afhankelijk van het doel van de verzekeringnemer. VUL-verzekeringen worden vanwege de fiscale voordelen en onbeperkte premies vaak behandeld als een middellange tot lange termijn belegging.

vanwegeVUL-verzekeringMet de flexibiliteit van universele verzekeringen heeft het ook investeringsfuncties.De polishouder kan elk bedrag van $ 0 tot de bovengrens instellen die door de IRS in het beleid is vastgesteld.

VUL-verzekeringvoor-en nadelen

Lees meer over de principes, voor- en nadelen van premiefinanciering van VUL-verzekeringen

XNUMX. Geïndexeerde verzekeringstypes: Geïndexeerde Universal Life, IUL Insurance

Geïndexeerd universeel leven, Verwezen naarIUL-verzekering, vaak in het Chinees genoemdGeïndexeerde levensverzekering of geïndexeerde verzekering.

IUL-verzekeringHet is ook een afgeleide van Universal Life (universele verzekering), die officieel verscheen in 1997. Het is een universele levensverzekering die het leven garandeert.

IUL-verzekering(Index Insurance) Alle basisfuncties en flexibiliteit van universele verzekeringen.Het belangrijke verschil is dat het ook de functie biedt om het deel van de contante waarde te ondersteunen.IUL-verzekeringDe contante waarde is direct gekoppeld aan verschillende belangrijke marktindexen: de S&P 500 in de Verenigde Staten, de Hang Seng-index in Hong Kong en de 30DAX in Duitsland.

IUL-verzekeringDe beleggingsinkomsten van (op index gebaseerde verzekeringen) zijn gekoppeld aan de trend van deze indices en bieden een contante waardegarantie (Floor) en een inkomenslimiet (Cap).Als de index daalt, wordt de contante waarde van de verzekeringnemer beschermd door een rendement van 0%.Stijgt de index, dan geniet de verzekeringnemer het overeenkomstige voordeel.verzekeringsmaatschappij voorIUL-verzekeringBeiden hebben de bovengrens van de jaarlijkse rendementsstrategie aangegeven.In de eerste helft van 2023 zal de marktbenchmarkS&P 500-indexreguliere productenPet , 在9%-10% zweeft rond.

Prijzen en premies voor IUL-verzekering

IUL-verzekeringEr is ook een grote flexibiliteit in prijs en premies.Als alleen het basisverzekeringskostengedeelte van de polis en aanvullende clausules worden gehandhaafd, is de kostprijs van een IUL-verzekering meestal vergelijkbaar met de prijs van een universele verzekering.

Over het algemeen geldt voor hetzelfde bedrag aan verzekeringen,IUL-verzekering保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。35岁申请$50万的IUL-verzekeringVoor het beleid is de maandelijkse basispremie meestal rond de $ 400.

VolgensAmerikaanse levensverzekeringsgidsGepubliceerdGegevensrapport 2022Q3Wees erop datDe gemiddelde jaarlijkse doelpremie per indexpolis is $ 13,162.77.9% van de indexverzekering is gebaseerd op:"Cash Value Accumulatie(contante accumulatie)"van de financiële behoeften wordt gekocht door individuen en gezinnen.

Net als bij VUL-verzekeringen hangt de daadwerkelijke investering van IUL-verzekeringspremies af van de verzekeringsdoelen en -strategieën van de verzekeringnemer.IUL verzekering ookSupplementen die worden gebruikt in de persoonlijke markt in de VSbelastingvrij pensioenplan,Familievermogen Successieplanning en Estate Planning.

IUL-verzekeringvoor-en nadelen

Meer informatie over de voordelen, nadelen en geschiedenis van IUL-verzekeringsdekking

Artikel samenvatting

Van overlijdensrisicoverzekeringen die alleen uitkeringen bij overlijden bieden, tot het voortdurend verlagen van de kostenGegarandeerde claims GUL-verzekering, biedt nu een breed scala aanRuiter的IULVerzekeringen op basis van indexen In de afgelopen eeuw zijn de soorten levensverzekeringen op de Amerikaanse markt voortdurend bijgewerkt en geüpgraded en zijn er voortdurend producten geïntroduceerd.Over het algemeen hebben verschillende verzekeringsmerken vaak verschillende soorten verzekeringen waar ze goed in zijn.

Voor hetzelfde type levensverzekering, zelfs onder hetzelfde bedrijfsmerk, kunnen er verschillende productlijnen zijn om aan de verschillende behoeften van de markt te voldoen.We hopen dat consumenten kunnen samenwerken met professionals op basis van hun eigen situatie en behoeftenMakelaar of financieel adviseur voor verzekeringen, om te bepalen welk type levensverzekering u nodig heeft en de bijbehorendeVerzekeringsproducten.

>>>Klik om in te voeren【Productcentrum voor verzekeringen en evaluatie van productfuncties】kolom

(>>>Aanbevolen lectuur:American Lijfrenteverzekering Producttype Vergelijking Prijs en American Lijfrente Voordelen en Nadelen Vergelijking (editie van 2023))
(>>>Aanbevolen lectuur:Verzekering voor langdurige zorg in de Verenigde Staten Inleiding tot prijsvoor- en nadelen )

Aanbevolen lectuur:
01. Welke verzekering moet ik kiezen om geld achter te laten voor mijn kinderen?|Witboek over het kopen van Amerikaanse verzekeringen: GUL Insurance
02. beoordelingen| Voor- en nadelen van het gebruik van Premium Finance voor vermogensbeheer en pensioenplanning voor gezinnen met een hoog inkomen
03. Veelvoorkomende "problemen" en "misverstanden" bij het plannen van pensioeninkomen met levensverzekeringen ｜Strategie
04.LIMRA marktrapport:Welke verzekering hebben Amerikanen in 2019 gekocht?
05.American Life Insurance Policy Guide (XNUMX): Misverstanden (deel XNUMX) - Wat is precies een verzekering kopen?
06.American Life Insurance Policy Guide (5): Behoeften - Bevind ik me in deze XNUMX situaties?
07.American Life Insurance Policy Guide (XNUMX): Voorbereiding
08.American Life Insurance Insurance Strategy Guide (XNUMX): Misverstanden (deel XNUMX) - "Ik heb het gevoel dat jullie allemaal de rijken dienen" 
09.Na de verkoop van het huis voor contant geld, de populaire wetenschappelijke en grafiekvergelijking van 2 levenslange cashflow-pensioeninkomensplannen (figuur)
10.Onderwerpen in Amerikaanse verzekeringen en financieel beheer (XNUMX):Hoe bespaart een IUL-geïndexeerde polis precies geld?Hoe wordt het geïnvesteerde geld verdeeld? | 4 Veelgestelde vragen over Insurance Finance in de Verenigde Staten
11.Wat zijn de wereldwijde oplossingen voor assetallocatie?Casestudy van financieel beheer in Amerikaanse dollar (XNUMX): financiële beleggingsrekening versus contante waarde levensverzekeringsrekening
12. 2020 Amerikaanse ranglijst verzekeringen:Beste indexverzekeringsmaatschappij Beste IUL-prestatiebedrijf Top 3
13. Wat is een Amerikaanse pensioenlijfrenteverzekering?Hoe werkt de Amerikaanse lijfrente?Wie koopt een lijfrenteverzekering?