Dicatat oleh Sejarah Insurans Hayat Amerika
Dalam pasaran insurans hayat rumah dan individu A.S., jenis utama insurans hayat adalah seperti berikut:
- Insurans hayat berjangka
- Insurans Penyertaan Simpanan Seumur Hidup
- Universal Life Universal Insurance (termasuk SUL)
- GUL, Dijamin Universal Life, Dijamin Universal Life Insurance (termasuk GVUL/GIUL)
- VUL, Hayat Sejagat Boleh Ubah, insurans hayat sejagat pelaburan (termasuk PVUL/SVUL)
- IUL, Kehidupan Sejagat Terindeks, Insurans Hayat Sejagat Terindeks (termasuk PIUL/SIUL)
XNUMX. Pengenalan jenis insurans asas: Insurans hayat berjangka
Term, dipanggil dalam bahasa Cinainsurans hayat berjangka atau insurans berjangka,bermakna dalam tempoh masa (biasanya 10, 15, 20 atau 30 tahun)Kadar rataProduk insurans hayat yang menyediakan insurans.
Selepas perlindungan ini tamat, perlindungan pada kadar sebelumnya tidak lagi dijamin.Pada masa ini, pelanggan mesti melepaskan insurans, atau menerima semula penilaian syarikat insurans, dengan standard harga premium baharu atau syarat lain, untuk insurans selanjutnya.
Jika insured meninggal dunia dalam tempoh ini, syarikat insurans membayar manfaat kematian kepada benefisiari.
Insurans berjangkaMuncul sekitar tahun 1850, ia adalah produk insurans hayat tertua dalam sejarah, dan ia juga merupakan asas dan prototaip pelbagai produk insurans hayat di negara moden di dunia.
Hampir semua syarikat insurans hayat mengeluarkan produk insurans hayat berjangka di bawah jenama syarikat, dan persaingan pasaran tidak pernah berlaku sebelum ini.
Harga dan Premium Insurans Hayat Jangka Jangka
Insurans berjangka,betulKematian akibat kemalanganDalam kes ini,Yang termurahkaedah dan produk perlindungan.
35 tahun memohon $50Insurans berjangkaUntuk polisi, premium asas biasanya sekitar $60/bulan.
Panduan Insurans Hayat Amerika ©️ DisediakanAlat Harga Dalam Talian untuk Insurans Hayat BerjangkaUntuk pengguna bertanya dan membandingkan.
Termkelebihan dan kekurangan
| 优点 | Kekurangan |
| ☑️ Premium paling murah, serendah $20/bulan | ❌Fungsi tunggal, jaminan terhad oleh ketepatan masa |
| ☑️Berikan pampasan kematian | ❌Kos pembaharuan dan syarat pembaharuan telah meningkat secara mendadak |
Ketahui lebih lanjut tentang insurans hayat berjangka serta kelebihan dan kekurangannya 和 Siri Topik Cadangan Insurans Hayat Berjangka
XNUMX. Pengenalan insurans seumur hidup: Seumur hidup, simpanan dan insurans seumur hidup yang mengambil bahagian
Seluruh Kehidupan, sering disebut dalam bahasa Cina sebagaiinsurans simpanan, Insurans yang mengambil bahagian.Ia adalah kontrak polisi insurans hayat yang menyediakanJaminan Seumur Hidup.
Seluruh KehidupanMuncul pada tahun 20-an, memperkenalkan "Nilai Tunai”, yang meletakkan asas untuk pembangunan seterusnya pelbagai jenis produk insurans.
Secara khusus, anda membayar premium, dan selepas membayar kos insurans tetap, bakinya ditukar kepada nilai tunai.Syarikat insurans kerap mengagihkan dividen berdasarkan keuntungan syarikat.Dari masa ke masa, nilai tunai dalam insurans meningkat.Syarikat insurans biasanya menjanjikan kadar pulangan terjamin yang diberikan, seperti kadar pulangan tahunan terjamin 4% pada bahagian nilai tunai yang dijanjikan.
Seluruh Kehidupaninsurans simpanan, ialah kesinambungan insurans berjangka, yang memenuhi keperluan baharu pengguna dan menebus beberapa kekurangan insurans berjangka.
Insurans simpanan dan penyertaan di banyak bahagian Asia dan Hong Kong milikSeluruh KehidupanInsurans jenis insurans ini.
Harga dan Premium Insurans Hayat Seumur Hidup
Seluruh KehidupanHarga dan Premium Insurans Hayat SeluruhJauh lebih tinggi daripadaProduk jangka masa.Mengikut umur pada masa diinsuranskan dan kadar pulangan yang dijamin,Seluruh KehidupanPolisi boleh mengira premium seumur hidup, oleh itu, kos asas polisi ini adalah tetap dan tidak meningkat mengikut usia.Pemegang polisi biasanya membayar premium untuk seumur hidup atau boleh direka bentuk untuk membayar pada 10, 20 atau 65 tahun, bergantung pada reka bentuk.
35 tahun memohon $50Seluruh Kehidupaninsurans simpananUntuk polisi, premium bulanan asas biasanya sekitar $1000.
MenurutPanduan Insurans Hayat AmerikaDiterbitkanLaporan data 2022S3Menunjukkan bahawaPurata premium tahunan bagi setiap polisi ialah $4,074.55% Keseluruhan Kehidupan adalah berdasarkan "Perbelanjaan Akhir"sasaran pasaran dijual.
Insurans Simpanan Seumur Hidupkelebihan dan kekurangan
| 优点 | Kekurangan |
| ☑️Perlindungan dan tuntutan seumur hidup | ❌Premiumnya mahal |
| ☑️Fungsi nilai tunai | ❌ Insurans wajib, nilai tunai tidak fleksibel |
| ☑️ Premium tetap | ❌Apabila persekitaran pasaran baik, kadar pulangan lebih rendah |
| ☑️ Kadar pulangan terjamin | |
| ☑️Insentif cukai |
Ketahui lebih lanjut tentang sejarah WholeLife serta kebaikan dan keburukan
XNUMX. Kehidupan Sejagat, Insurans Sejagat, Insurans Seumur Hidup Fleksibel
Kehidupan Sejagat, dipanggil dalam bahasa CinaInsurans hayat sejagat, atauinsurans sejagat, biasanya disingkatkan sebagaiInsurans UL.
Ia adalah produk insurans hayat seumur hidup yang muncul pada tahun 80-an dan kebanyakannya dijual di Amerika Syarikat. Insurans sejagat Universal Life memenuhi permintaan kukuh pengguna untuk fleksibiliti kewangan pada masa itu, dan mengimbangi beberapa kekurangan simpanan Seumur Hidup dan jenis insurans yang mengambil bahagian.
Pelanggan boleh mendepositkan wang tunai ke dalam polisi, dan bahagian premium yang melebihi kos insurans semasa akan dikreditkan ke bahagian nilai tunai polisi.Syarikat insurans mengendalikan dana, dan pemegang polisi menerima pulangan dividen daripada syarikat insurans.
Jumlah kadar pulangan ini ditentukan oleh syarikat insurans - jika kadar pulangan ini dikaitkan dengan saham, bon atau indeks kewangan, ia membentuk apa yang akan kami perkenalkan kemudian.VUL或Insurans IULJenis - Untuk insurans Universal Life tradisional, syarikat insurans biasanya memberikan pemegang polisi kadar pulangan terjamin minimum. Jika kadar pulangan pasaran tahunan syarikat insurans lebih besar daripada kadar pulangan terjamin, pemegang polisi akan menerima dividen yang sepadan.Dan jika pelanggan tidak membayar premium, syarikat insurans menolak premium daripada nilai tunai.
Harga dan premium insurans sejagat Universal Life
Universal Life Universal InsuranceHarga dan premium adalah fleksibel.Insurans jenis ini, dan derivatifnya, berfungsi dengan baik dalam amanah insurans hayat tidak boleh ditarik balik (ILIT).
Secara umumnya, dalam kes jumlah insurans yang sama,Universal Life Universal InsurancePremium asas mungkin 1/2 hingga 1/3 daripada pelan simpanan Seumur Hidup.
Kehidupan Sejagatkelebihan dan kekurangan
| 优点 | Kekurangan |
| ☑️Perlindungan dan tuntutan seumur hidup | ❌Kadar pulangan tidak menentu |
| ☑️Fungsi nilai tunai | ❌ Kerumitan yang datang dengan fleksibiliti |
| ☑️ Premium fleksibel | |
| ☑️Kadar pulangan minimum dan kadar pulangan pasaran | |
| ☑️Insentif cukai |
Ketahui lebih lanjut tentang kebaikan, keburukan dan sejarah liputan Universal Life
XNUMX. Insurans Hayat Sejagat Terjamin, Hayat Sejagat Terjamin, Insurans GUL
Dijamin Kehidupan Sejagat, Merujuk kepadaInsurans GUL, dipanggil dalam bahasa CinaInsurans hayat sejagat.
Insurans GULIa dibangunkan oleh Universal Life.Fungsi utamanya adalah untuk menyediakan pemegang polisi premium yang agak rendahTuntutan Terjaminjaminan seumur hidup.
Di antara semua produk insurans sejagat,Insurans GULIa adalah satu-satunya jenis insurans yang, selepas membayar premium mengikut pelan pembayaran yang dipersetujui,Anda tidak perlu risau tentang risiko melanggar insurans.
Contohnya, jika pelanggan membeli aInsurans GUL, jumlah yang diinsuranskan ialah 100 juta dolar AS, pembayaran 10 tahun yang dipilih dibuat, dan premium tahunan ialah 2 dolar AS.Jadi selagi pelanggan membayar premium secara normal, tidak kira apabila pasaran menjunam atau melonjak, tidak kira apabila pemegang polisi meninggal dunia, benefisiarinya akan menerima pampasan kematian sebanyak $100 juta.
Harga dan Premium untuk Insurans GUL
Insurans GULHarga dan premiumnya agak murah,semua jenis insurans,Premium terendahInsurans hayat seumur hidup jenis insurans hayat.Di pasaran A.SJenis Insurans GULHarga jenis insurans hayat seumur hidup yang sama di dunia,paling kompetitif.
MenurutPanduan Insurans Hayat AmerikaDiterbitkanLaporan data 2022S3Menunjukkan bahawaPurata premium sasaran tahunan bagi setiap polisi UL ialah $5,515. 55% daripada insurans universal UL adalah berdasarkan"Dijamin disimpan(Tiada Jaminan Luput) - GUL"sasaran pasaran yang dijual.
Insurans GULkelebihan dan kekurangan
| 优点 | Kekurangan |
| ☑️Perlindungan dan tuntutan seumur hidup | ❌Hanya fungsi "jaminan". |
| ☑️Tiada risiko rehat insurans | ❌Fungsi nilai tunai tunggal |
| ☑️Insurans seumur hidup kos rendah | |
| ☑️Insentif cukai |
(>>>Bacaan berkaitan:Raiders｜GUL/GIUL/GVUL Perbandingan Harga Premium dan Penilaian Muktamad Berfungsi )
Ketahui lebih lanjut tentang siapa yang layak mendapat insurans GUL?
XNUMX. Jenis insurans pelaburan: Variable Universal Life, VUL Insurance
Kehidupan Sejagat Pembolehubah, Merujuk kepadaInsurans VUL, sering dipanggil dalam bahasa CinaInsurans universal pelaburan, insurans pelaburan sekuriti, insurans dana.
Insurans VULBerevolusi daripada Kehidupan Sejagat,Ia menggabungkan fungsi perlindungan Universal Life (insurans hayat sejagat) dengan fungsi akaun pelaburan pasaran sekuriti.
Insurans VULPerbezaan daripada Universal Life (insurans hayat sejagat) ialah pelanggan boleh menggunakan nilai tunai untuk memilih objek pelaburan yang berbeza antara sasaran pelaburan yang disediakan oleh syarikat insurans, untuk mendapatkan pulangan pelaburan yang sepadan. Pada masa yang baik, pendapatan nilai tunai dapat menampung sepenuhnya kos perlindungan polisi tahunan dan dapatkan lebih banyak pendapatan nilai tunai.
Disebabkan penyertaan penuh dalam pasaran, pulangan pelaburan mengikut prestasi pasaran.Jika akaun nilai tunai kerugian terlalu banyak dalam pasaran kewangan, pemegang polisi mesti menambah lebih banyak wang tunai untuk mengekalkan kesahihan polisi.Insurans VULProduk ini memerlukan pengalaman pelaburan yang agak tinggi dan keupayaan pengurusan risiko pemegang polisi dan penasihat kewangan insurans.
Harga dan Premium untuk Insurans VUL
Insurans VULTerdapat fleksibiliti yang lebih besar dalam harga dan premium.Jika anda hanya mengekalkan bahagian kos insurans asas polisi dan klausa tambahan, harga kos perlindungan insurans VUL adalah hampir sama dengan produk insurans universal.
Dari segi kos, berbanding dengan jenis insurans lain, Insurans VUL mempunyai lebih banyak yuran pengurusan untuk dana sekuriti.
Walau bagaimanapun, pelaburan sebenar insurans VUL bergantung kepada tujuan pemegang polisi. Insurans VUL sering dianggap sebagai aset pelaburan jangka sederhana hingga panjang kerana faedah cukai dan premium tanpa hadnya.
disebabkan olehInsurans VULDengan fleksibiliti insurans universal, ia juga mempunyai fungsi pelaburan. Pemegang polisi boleh meletakkan sebarang jumlah wang daripada $0 hingga had atas yang ditetapkan oleh IRS dalam polisi.
Insurans VULkelebihan dan kekurangan
| 优点 | Kekurangan |
| ☑️Perlindungan dan tuntutan seumur hidup | ❌ Mengambil risiko pasaran |
| ☑️ Sertai urus niaga pasaran secara langsung | ❌Tiada jaminan |
| ☑️ Tiada had pada had atas kadar pulangan | ❌Tambahan yuran pengurusan aset |
| ☑️Insentif cukai |
XNUMX. Jenis insurans terindeks: Kehidupan Sejagat Terindeks, Insurans IUL
Kehidupan Sejagat Berindeks, Merujuk kepadaInsurans IUL, sering dipanggil dalam bahasa CinaInsurans hayat terindeks, atau insurans terindeks.
Insurans IULIa juga merupakan terbitan Universal Life (insurans universal), yang secara rasmi muncul pada tahun 1997. Ia adalah insurans hayat sejagat yang menjamin kehidupan.
Insurans IUL(Insurans Indeks) Semua ciri asas dan fleksibiliti insurans universal.Perbezaan penting ialah ia juga menyediakan fungsi menyokong bahagian nilai tunai.Insurans IULNilai tunai dikaitkan secara langsung dengan beberapa indeks pasaran utama: S&P 500 di Amerika Syarikat, Indeks Hang Seng di Hong Kong dan 30DAX di Jerman.
Insurans IULPendapatan pelaburan (insurans berasaskan indeks) dikaitkan dengan arah aliran indeks ini, memberikan jaminan nilai tunai (Tingkat) dan had pendapatan (Cap).Jika indeks jatuh, nilai tunai pemegang polisi dilindungi oleh hasil 0%.Jika indeks meningkat, pemegang polisi menikmati faedah yang sepadan.syarikat insurans untukInsurans IULKedua-duanya telah memberikan had atas strategi kadar pulangan tahunan. Pada separuh pertama 2023, penanda aras pasaranIndeks S&P 500produk arus perdanaCap , dalam9%-10% terapung.
Harga dan Premium untuk Insurans IUL
Insurans IULTerdapat juga fleksibiliti yang hebat dalam harga dan premium.Jika hanya bahagian kos insurans asas polisi dan klausa tambahan dikekalkan, harga kos insurans IUL biasanya serupa dengan harga insurans universal.
Secara umumnya, dalam kes jumlah insurans yang sama,Insurans IUL保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。35岁申请$50万的Insurans IULUntuk polisi, premium bulanan asas biasanya sekitar $400.
MenurutPanduan Insurans Hayat AmerikaDiterbitkanLaporan data 2022S3Menunjukkan bahawaPurata premium sasaran tahunan bagi setiap polisi indeks ialah $13,162.77.9% daripada insurans indeks adalah berdasarkan"Pengumpulan Nilai Tunai(Pengumpulan Tunai)"keperluan kewangan dibeli oleh individu dan keluarga.
Seperti insurans VUL, pelaburan sebenar premium insurans IUL bergantung pada matlamat dan strategi insurans pemegang polisi.Insurans IUL jugaMakanan tambahan yang digunakan dalam pasaran peribadi A.Spelan persaraan tanpa cukai,Perancangan Penggantian Kekayaan Keluarga dan Perancangan Harta Pusaka.
Insurans IULkelebihan dan kekurangan
| 优点 | Kekurangan |
| ☑️Perlindungan dan tuntutan seumur hidup | ❌Kadar pulangan tidak menentu |
| ☑️ Jaminan, berikan pendapatan paling rendah | ❌Pulangan pelaburan dihadkan |
| ☑️ Fleksibiliti premium tertinggi | |
| ☑️Insentif cukai |
Ketahui lebih lanjut tentang kelebihan, keburukan dan sejarah perlindungan insurans IUL
Ringkasan artikel
Daripada insurans hayat bertempoh yang hanya memberikan manfaat kematian, sehinggalah sentiasa mengurangkan kosTuntutan Terjamin Insurans GUL, kini menawarkan pelbagai jenisRiderDaripadaIULInsurans berasaskan indeks. Sepanjang abad yang lalu, jenis insurans hayat di pasaran A.S. telah dikemas kini dan dinaik taraf secara berterusan, dan produk telah diperkenalkan secara berterusan.Secara umumnya, jenama insurans yang berbeza selalunya mempunyai jenis insurans yang berbeza yang mereka pandai beroperasi.
Untuk jenis insurans hayat yang sama, walaupun di bawah jenama syarikat yang sama, mungkin terdapat barisan produk yang berbeza untuk memenuhi keperluan pasaran yang berbeza.Kami berharap pengguna dapat bekerjasama dengan profesional mengikut situasi dan keperluan mereka sendiriBroker atau Penasihat Kewangan Insurans, untuk menentukan jenis insurans hayat yang anda perlukan dan yang sepadanProduk Insurans.
>>>Klik untuk masuk【Pusat Produk Insurans dan Penilaian Fungsi Produk】Ruangan
(>>>Bacaan yang disyorkan:Harga Perbandingan Jenis Produk Insurans Anuiti Amerika dan Perbandingan Kelebihan dan Kelemahan Anuiti Amerika (Edisi 2023))
(>>>Bacaan yang disyorkan:Insurans Penjagaan Jangka Panjang di Amerika Syarikat Pengenalan kepada Kelebihan dan Kekurangan Harga )
Bacaan yang disyorkan:
01. Apakah insurans yang harus saya pilih untuk meninggalkan sejumlah wang untuk anak-anak saya?|Kertas Putih Membeli Insurans A.S.: Insurans GUL
02. Penilaian| Kebaikan dan keburukan menggunakan Kewangan Premium untuk pengurusan aset dan perancangan pendapatan persaraan untuk keluarga berpendapatan tinggi
03. "Masalah" dan "salah faham" biasa dalam merancang pendapatan persaraan dengan insurans hayat ｜Strategi
Laporan pasaran 04.LIMRA:Apakah insurans yang dibeli oleh orang Amerika pada 2019?
05.Panduan Polisi Insurans Hayat Amerika (XNUMX): Salah Faham (Bahagian XNUMX) - Apakah sebenarnya membeli insurans?
06.Panduan Polisi Insurans Hayat Amerika (5): Bab Permintaan - Adakah Saya Dalam XNUMX Situasi Ini?
07.Panduan Polisi Insurans Hayat Amerika (XNUMX): Persediaan
08.Panduan Polisi Insurans Hayat Amerika (XNUMX): Salah Faham (Bahagian XNUMX) - "Saya rasa anda semua berkhidmat untuk orang kaya"
09.Selepas menjual rumah secara tunai, perbandingan sains dan carta popular bagi 2 pelan pendapatan persaraan aliran tunai seumur hidup (Rajah)
10.Topik dalam Pengurusan Insurans dan Kewangan Amerika (XNUMX):Bagaimanakah sebenarnya dasar yang diindeks IUL menjimatkan wang?Bagaimanakah wang yang dilaburkan itu diagihkan? | 4 Soalan Lazim tentang Kewangan Insurans di Amerika Syarikat
11.Apakah penyelesaian peruntukan aset global?Kajian Kes Pengurusan Kewangan Dolar A.S. (XNUMX): Akaun Kewangan Pelaburan Vs Akaun Polisi Insurans Hayat Nilai Tunai
12. Kedudukan Insurans AS 2020:Syarikat Insurans Indeks Terbaik 3 Terbaik Syarikat Prestasi IUL Terbaik
13. Apakah Insurans Anuiti Pencen A.S.?Bagaimana Anuiti Amerika Berfungsi?Siapa yang membeli insurans anuiti?
