投稿者 アメリカの生命保険の歴史の紹介
米国の家族および個人の生命保険市場では、生命保険契約の主な種類は次のとおりです。
- 定期生命保険
- 終身保険加入保険
- ユニバーサルライフユニバーサル保険（SULを含む）
- GUL、保証付きユニバーサル生命、保証付きユニバーサル生命保険（GVUL / GIULを含む）
- VUL、Variable Universal Life、投資ユニバーサル生命保険（PVUL / SVULを含む）
- IUL、インデックス付きユニバーサル生命、インデックス付きユニバーサル生命保険（PIUL / SIULを含む）
XNUMX.基本保険の概要：定期保険、定期生命保険
契約期間、中国語で呼ばれる定期生命保険または定期保険、期間（通常は10年、15年、20年、または30年）を指します固定金利保険を提供する生命保険商品。
この保険の有効期限が切れると、以前のレートで保護を提供することは保証されなくなります。このとき、お客様は保険を放棄するか、保険会社の評価を再受理し、新しい保険料基準等の条件に基づいてさらに保険をかける必要があります。
この期間中に被保険者が死亡した場合、保険会社は受益者に死亡補償金を支払います。
定期保険1850年頃に登場した、史上最古の生命保険商品であり、現代世界のさまざまな国のさまざまな生命保険商品の基礎とプロトタイプでもあります。
ほぼすべての生命保険会社が同社のブランド名で定期生命保険商品を発行し、市場競争はかつてないほど激しくなっています。
定期生命保険の価格と保険料
定期保険、本当です事故死この場合、最も安い保証方法と製品。
35歳で$ 50を申請定期保険保険契約の場合、基本保険料は通常月額約60ドルです。
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契約期間長所と短所
| 利点 | 短所 |
| ☑️月額$ 20という最低の最も安いプレミアム | ❌単一機能、保証は適時性によって制限されます |
| ☑️死亡補償を提供する | ❌更新費用と更新条件が急増 |
定期生命保険の長所と短所の紹介と比較についてもっと知る と 定期生命保険推奨テーマシリーズ
XNUMX.終身保険の種類の紹介：終身保険、貯蓄保険、配当型の終身保険
一生、中国語はよく呼ばれます貯蓄保険、参加保険。保険契約者に提供する生命保険契約です生涯保証。
一生20年代に登場し、「現金価値「」の基本コンセプトは、今後のさまざまな保険商品の開発の基礎を築きました。
具体的には、あなたが支払った保険料です。固定保険料を支払った後、残りの部分は現金価値に変換されます。保険会社は、会社の収益性に基づいて定期的に配当を支払います。時間の経過とともに、保険の現金価値は増加します。保険会社は通常、4％の現金価値部分の年間保証収益率など、特定の保証収益率を約束します。
一生貯蓄保険これは定期保険の継続であり、消費者の新たなニーズを満たし、定期保険のいくつかの欠点を補います。
アジアと香港の多くの地域での貯蓄と配当保険は一生このタイプの保険に保険をかけます。
終身保険の価格と保険料
一生終身保険の価格と保険料よりはるかに高いターム製品。保険時の年齢と保証収益率に応じて、一生保険証券は生涯保険料を計算できるため、この保険証券の基本コストは固定されており、年齢とともに増加することはありません。被保険者は通常、生涯を通じて保険料を支払う必要があります。また、さまざまな設計スキームに従って設計し、10、20、または65歳で支払うこともできます。
35歳で$ 50を申請一生貯蓄保険保険契約の場合、基本的な月額保険料は通常約$ 1000です。
によると、アメリカの生命保険ガイド公開2022Q3データレポート指摘した各保険の平均年間保険料は 4,074 ドルです。終身保険の55％は主に「最終経費「市場目標は売られている。
終身保険長所と短所
| 利点 | 短所 |
| ☑️生涯保護と主張 | ❌プレミアムは高い |
| ☑️現金価値関数 | ❌保険の強制配達、柔軟性のない現金価値 |
| ☑️固定プレミアム | ❌市場環境が良好な場合、収益率は低くなります |
| ☑️保証された収益率 | |
| ☑️税制優遇政策 |
WholeLifeの歴史と長所と短所の比較についてもっと知る
XNUMX.ユニバーサル生命、ユニバーサル保険、柔軟な終身保険
ユニバーサルライフ、中国語で呼ばれるユニバーサル生命保険、またはユニバーサル保険、通常は次のように省略されますUL保険。
80年代に登場し、主に米国で販売された生涯生命保険商品です。 ユニバーサル生命保険は、当時の資本の柔軟性に対する消費者の強い需要に応え、終身保険の種類の貯蓄および配当保険のいくつかの欠点を補いました。
顧客は保険証券に現金を預けることができ、現在の保険費用を超える保険料部分は保険証券の現金価値部分に貸方記入されます。保険会社がこのファンドを運営し、保険契約者は保険会社から配当金を受け取ります。
この収益率のどれだけが保険会社によって決定されます-この収益率が株式、債券、または財務指標にリンクされている場合、それは後で紹介する金額を形成しますヴァル或IUL保険タイプ-従来のユニバーサル生命保険の場合、保険会社は通常、保険契約者に最低保証収益率を提供します。保険会社の年間市場収益率が保証収益率よりも大きい場合、保険会社は対応する配当を受け取ります。そして、顧客が保険料を支払わない場合、保険会社は現金価値から保険料を差し引きます。
ユニバーサル生命保険の価格と保険料
ユニバーサル生命保険価格とプレミアムは柔軟です。このタイプの保険とそのデリバティブは、取消不能生命保険信託（ILIT）でうまく機能します。
一般的に言えば、同じ保険金額の下で、ユニバーサル生命保険基本保険料は終身貯蓄保険の1/2から1/3です。
ユニバーサル生命保険長所と短所
| 利点 | 短所 |
| ☑️生涯保護と主張 | ❌収益率は不確実です |
| ☑️現金価値関数 | ❌柔軟性によってもたらされる複雑さ |
| ☑️フレキシブルプレミアム | |
| ☑️最低収益率と市場収益率 | |
| ☑️税制優遇政策 |
XNUMX.保証された終身保険の種類：保証されたユニバーサルライフ、GUL保険
保証されたユニバーサルライフ、参照GUL保険、中国語で呼ばれる生涯保護付きのユニバーサル保険。
GUL保険ユニバーサルライフが開発しました。その主な機能は、保険契約者に比較的低い保険料を提供することです。保証請求生涯保護。
すべてのユニバーサル保険商品の中で、GUL保険合意された支払計画に従って保険料を支払った後の唯一のタイプであり、保険リスクのない保険の種類を心配する必要はありません。
たとえば、顧客がコピーを購入した場合GUL保険, 保険金額は 100 万米ドル、選択した 10 年間は全額支払われ、年間保険料は 2 米ドルです。したがって、顧客が保険料を通常どおり支払う限り、市場の急落や急騰に関係なく、被保険者がいつ死亡しても、受取人は100万ドルの死亡補償金を受け取ることになります。
GULの保険価格と保険料
GUL保険価格と保険料は比較的安いです、すべての保険タイプの中で、最低プレミアム終身保険タイプの生命保険。米国市場ではGULの保険の種類世界中の同じ種類の終身保険の価格、最も競争力のある。
によると、アメリカの生命保険ガイド公開2022Q3データレポート指摘したUL ポリシーごとの平均年間目標保険料は 5,515 ドルです。. UL ユニバーサル保険の 55% は以下に基づいています。「維持することが保証されています(欠品保証なし)-GUL 市場ターゲットは販売されています。
GUL保険長所と短所
| 利点 | 短所 |
| ☑️生涯保護と主張 | ❌「保証」機能のみ |
| ☑️保証を破るリスクはありません | ❌単一の現金価値関数 |
| ☑️低コストの生涯保険 | |
| ☑️税制優遇政策 |
（>>>関連資料：レイダース｜GUL/GIUL/GVULのプレミアム価格比較と機能究極評価 )
GUL保険に適しているのは誰ですか?
XNUMX.投資保険の種類：可変ユニバーサル生命、VUL保険
可変ユニバーサルライフ、参照VUL保険、しばしば中国語で呼ばれます投資ユニバーサル保険、証券投資保険、ファンド保険。
VUL保険ユニバーサルライフから進化し、ユニバーサルライフ（ユニバーサル生命保険）の保護機能と証券市場の投資口座機能を兼ね備えています。
VUL保険ユニバーサルライフとの違いは、顧客が現金価値を利用して、保険会社が提供する投資対象のさまざまな投資対象を選択し、対応する投資収益を得ることができることです。市場が上昇しても、上限はありません。それは良いことです。現金価値のメリットは、年間の保険契約保護コストを完全にカバーし、より多くの現金価値のメリットを得ることができます。
市場に完全に参加しているため、投資収益率は市場のパフォーマンスに厳密に従います。現金価値勘定が金融市場であまりにも多くを失う場合、保険契約者は、保険契約の有効性を維持するために、より多くの現金を追加する必要があります。VUL保険この商品には、保険契約者と保険ファイナンシャルアドバイザーの比較的高い投資経験とリスク管理能力が必要です。
VUL保険の価格と保険料
VUL保険会社の価格と保険料はより柔軟性があります。保険契約と追加条項を維持するための基本的な保険費用部分のみである場合、VUL保険の保護費用価格はユニバーサル保険商品のそれとほぼ同じです。
費用面では、他の種類の保険と比較して、VUL保険は証券ファンドの管理手数料が高くなっています。
ただし、VUL保険の実際の投資は、被保険者の目的によって異なります。 VUL保険は通常、その税制上の優遇措置と無制限の保険料のため、中長期の投資資産として扱われます。
のためVUL保険ユニバーサル保険および投資機能の柔軟性により、保険契約者は、0ドルからIRSが保険契約で設定した上限までの任意の金額を入れることができます。
VUL保険長所と短所
| 利点 | 短所 |
| ☑️生涯保護と主張 | ❌市場リスクを取る |
| ☑️市場取引に直接参加する | ❌保証なし |
| ☑️返品率の制限に上限はありません | ❌追加の資産運用報酬 |
| ☑️税制優遇政策 |
VUL保険料融資の原則、長所、短所の詳細をご覧ください。該当するグループ
XNUMX.インデックス付き保険の種類：インデックス付きユニバーサルライフ、IUL保険
インデックス付きユニバーサルライフ、参照IUL保険、しばしば中国語で呼ばれますインデックス生命保険、またはインデックス保険。
IUL保険ユニバーサルライフの派生物でもあり、1997年に正式に登場し、生涯を保証するユニバーサル生命保険です。
IUL保険（インデックス保険）は、ユニバーサル保険のすべての基本的な機能と柔軟性を備えています。重要な違いは、現金価値の部分もサポートすることです。IUL保険現金価値は、米国のS＆P 500、香港のハンセン指数、ドイツの30DAX指数など、いくつかの主要な市場指数に直接関連しています。
IUL保険（インデックス保険）投資収益はこれらのインデックスのトレンドにリンクされており、現金価値保証（フロア）とリターン上限（キャップ）を提供します。指数が下がった場合、被保険者の現金価値は0％の収入によって保護されます。指数が上昇した場合、保険契約者は対応する収入を享受します。の保険会社IUL保険両社とも年間収益率戦略に上限を設けており、2023年上半期の市場ベンチマークはS＆P500インデックス主流製品キャップ 、在9%-10% フローティング。
IUL保険の価格と保険料
IUL保険会社の価格と保険料にも大きな柔軟性があります。保険契約の基本保険費用部分と追加条項を維持するだけの場合、IUL保険の原価は通常、ユニバーサル保険の価格と同じです。
一般的に言えば、同じ保険金額の下で、IUL保険保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。35岁申请$50万的IUL保険保険契約の場合、基本的な月額保険料は通常約$ 400です。
によると、アメリカの生命保険ガイド公開2022Q3データレポート指摘した各インデックス保険の平均年間目標プレミアムは 13,162 ドルです。インデックス保険の77.9％は「現金価値の蓄積（現金の蓄積） の金融ニーズは、個人や家族によって購入されます。
VUL保険と同様に、IUL保険料の実際の投資は、保険契約者の保険の目標と戦略によって異なります。IUL保険も米国の個人市場で使用されるサプリメント免税退職プラン、家族の財産相続計画と財産計画。
IUL保険長所と短所
| 利点 | 短所 |
| ☑️生涯保護と主張 | ❌返品率が不確実 |
| ☑️保証された資本と最低の収入を提供する | ❌投資収益率には上限があります |
| ☑️最高のプレミアム柔軟性 | |
| ☑️税制優遇政策 |
記事の概要
死亡補償のみの定期生命保険から継続的なコスト削減まで保証請求GUL保険、今では豊かで多様なものを提供するライダー的IULインデックスベースの保険過去XNUMX世紀にわたって、米国市場の生命保険の種類は継続的に更新およびアップグレードされ、商品が継続的に導入されてきました。一般的に言って、保険ブランドが異なれば、運用に優れた保険の種類も異なることがよくあります。
同じ種類の生命保険の場合、同じ会社のブランドであっても、市場のさまざまなニーズを満たすためにさまざまな製品ラインが存在する可能性があります。消費者が自分の状況やニーズに応じて専門家と協力できることを願っていますブローカーまたは保険ファイナンシャルアドバイザー、必要な生命保険の種類とそれに対応するものを決定する保険商品。
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