我该拿家庭收入的多少来买人寿保险?|家庭理财账本攻略

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对于一些偏好人寿保险的家庭,我们常常会问自己一个问题,我是不是买了太多人寿保险了?或者是,我是不是人寿保险买得还不够?我到底一年应该拿出多少钱去存入人寿保险账户里才比较合理?

这个问题,并没有一个简单的答案。不同的家庭收入状况,不同的人生生活阶段,我们面临不同的选择。但根据大量使用人寿保险进行财务规划案例总结出来的数据,我们可以从中得到一些参考。

以家庭收入的比例为基准线

购买人寿保险,如果投入不足,那么无法完全享受到美国保险产品带来的特点潜能,甚至无法给家庭和亲人提供到足够的保障;

如果投入过多,那么每个月的保费支出,也会给家庭造成经济上的压力,影响现有的生活质量。

那么我们到底应该投入多少钱来申购人寿保险呢?

我的建议是,不管您拥有多少张人寿保险保单,也不管是用于理财,还是用于纯粹的保障,您每个月在所有人寿保单上的开销,应该避免超过家庭税前总收入的28%。

举例来说,如果我今年40岁,男性,家庭税前总体年收入是25万美元,那么,家庭每年可以用来支付或储蓄人寿保险保费的建议上限金额为:

$250,000 X 28% = $70,000

$7万美金,就是我的家庭(包含所有成员),所有人寿保单年度保费综合的建议上限值。平均分配到12个月份,那么我每个月所能承受的家庭保费总额上限为$5833美元。

如果分配到一家3口这样的家庭,由于未成年子女通常每年最多允许存入1万美金的保费,那么父母两人每年可以各自存入$3万美金的保费。

保障保险和理财保险分开规划效果更好

“鱼和熊掌,不能兼得”。保障和理财是两个极端,在成本的因素下,将两者完全打包在一起,除了在广告和营销上听起来很美好,现实的结果则是两边都占一点,但两边都不强,也会让不少投保人陷入买美国保险的误区

(>>>推荐阅读:评测|30年间收益相差$186万,我的保单买对了吗?

因此,对于高收入家庭,常见的做法是,将保障型和投资理财型的投保需求分开,分别进行设计和投保,这样可以帮助我们实现利益最大化的目标。

一般来说,家庭主要收入来源的角色,会先投保一份纯粹用于“全面保障”的保险使用匹配的保障型保费支付策略,控制家庭资金的流出,获取最大化的理赔杠杆比。

随后,在单独选择一份“资产管理型”的保单方案,使用对应的投资理财保费支付策略,来获取最大化的现金值积累的潜能。

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Q1: 我已经为自己买了一份人寿保险了,还需要规划一份新的保单账户,那么新的保单账户每年可以存多少钱?

A1: 新的保单每年能存入的保费上限,可以参考国税局对您的这张保单的上限规定,以及28%的法则。

(>>>相关阅读:我的人寿保险账户为什么能“藏钱”?最多能存多少?扒一扒这一场宫斗历史大戏…

Q2:我有3张用来理财的人寿保单,是每一张的保费不要超过家庭收入的28%,还是3张的保费综合不要超过28%?

A1:是所有人寿保单的保费,不建议超过家庭收入的28%。无论您有多少人寿保单,总体保费都建议控制在28%以内。

Q3:我的年度保费已经超过了28%,我该怎么办?

A3:如果现有的保费对您的生活状况不产生影响,您可以维持这个状态。如果保费影响了您的生活质量,或者您希望减少总体保费,可以联系您的保单经纪人,尝试调整新的保费金额。您也可以联系专业的保险顾问,整合您的保单,调整为新的保费。(全文完)

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