posté par Depuis 2015, il y a eu de nombreux cas de ciblage des compagnies d'assurance aux États-Unis.Assurance universelle(English Universal Life, dénommé UL) Contentieux des polices d'assurance.De tels litiges mettent en garde contre les risques que de tels produits peuvent présenter pour les conseillers financiers et les assurés qui ne sont ni détaillés ni professionnels.En tant qu'assurés, que pouvons-nous apprendre de ces procédures judiciaires?Ce qui suit estAssurance vie américaineRapports apportés par le guide.
(Nouvelles en ligne de l'American Life Insurance Guide)Assurance vie nationale(Transamerica, également traduit parVie panaméricaine，Assurance vie AXA(AXA) etAssurance vie Lincoln(Lincoln National Corp) Ces trois sociétés sont des exemples de tels litiges croisés.Les raisons pour lesquelles ces entreprises ont intenté des poursuites sont toutes parce que dans certainsUL(Assurance universelle) Dans la police d'assurance, le coût de l'assurance est porté à la charge de l'assuré.
Assurance vie nationaleLa société (Nationwide Life Insurance Co) était encore en mai, avec deux clients sur VUL (Assurance universelle d'investissementLe procès intenté par) a été réglé.John Hancock Life Insurance (John Hancock Life Insurance) a réglé une action en justice liée aux coûts des primes UL (Universal Insurance) pour 7 millions de dollars américains en juillet.
Choix difficile: maintenir la politique ou la casser
Vie universelle (vie universelle) et assurance-vie temporaire (Long) Et assurance vie entière avec participation à l'épargne (Vie entière) C'est différent, c'est une assurance vie qui est valable à vie et qui a une valeur de rachat.En raison de ces caractéristiques, il permet aux assurés d'effectuer des paiements de manière flexible.Plus précisément, cette flexibilité réside dans le fait que les assurés peuvent maintenir la police à un prix inférieur à une assurance vie entière de type épargne et dividende.Cependant, une fois que le coût des primes augmente, les assurés sont confrontés à un choix douloureux: payer plus d'argent de leur poche, maintenir la police ou résilier l'assurance.
«Les clients ne savent pas ce qu'ils peuvent faire», a déclaré James Hunter, actuaire d'assurance-vie à l'American Consumer Federation. "Ils ont payé la prime. Ils pensaient que l'argent était garanti à vie. Maintenant, ils ont soudainement reçu une facture de prime très élevée, disant qu'ils pouvaient maintenir la police."
La question des taux d'intérêt est devenue la principale incitation et les consommateurs ne sont pas disposés à payer pour cela
Les experts ont déclaré que la vague soudaine de poursuites en matière d'assurance qui a débuté vers 2015 concernait principalement la vente de biens dans les années 1980 et 1990.Assurance universellePolice d'assurance.En raison du taux d'intérêt de référence élevé du gouvernement fédéral à l'époque, les compagnies d'assurance offraient aux assurés un taux d'intérêt minimum garanti d'environ 4% à 5%, ce qui était assez attrayant.
Mais après la crise financière de 2008, le taux d'intérêt le plus bas du marché obligataire depuis dix ans a réduit le taux de rendement des investissements des compagnies d'assurance sur le marché obligataire - et les obligations sont le produit de base des compagnies d'assurance telles que les polices d'assurance - et ont donc consommé de l'assurance. La rentabilité de la compagnie d'assurance, et même les revenus sont inversés (le rendement de la dette nationale investie par la compagnie d'assurance est de 3% et le rendement garanti promis au preneur d'assurance est de 4%).En conséquence, certaines compagnies d'assurance ont augmenté les prix de certaines polices d'assurance UL. (Note de l'éditeur: sur la même période, par rapport à l'indice américain S & P500Assurance universelle indexéeLe rendement des produits de politique IUL a augmenté au cours des dix dernières années. )
Bien que le contrat d'assurance UL (Universal Insurance) permette aux compagnies d'assurance d'ajuster les coûts d'assurance jusqu'à un taux maximum plafonné en fonction de certains facteurs, les plaignants affirment généralement que les compagnies d'assurance augmentent les coûts pour compenser l'échec des jeux de hasard sur le marché des taux d'intérêt. Perte.La compagnie d'assurance prétend que des augmentations de prix sont nécessaires parce que les facteurs de décès augmenteront la fréquence de leurs réclamations.
Augmentation du nombre de recours collectifs
La Consumer Federation of America a écrit aux commissaires aux assurances de tous les États des États-Unis en 2016, déclarant que de nombreuses polices d'assurance UL "Lorsque le taux d'intérêt n'est pas assez élevé, vous avez des ennuis ou sur le point d'avoir des ennuis".
Le nombre de recours collectifs récents déclenchés par l'augmentation du coût de l'assurance (COI, Cost of Insurance) est passé à 2 à 3 chiffres.
"Il s'agit d'un comportement malveillant", a déclaré Joseph Gaintier, l'avocat représentant le plaignant dans l'affaire Lincoln Life, en évoquant l'augmentation de ce nombre. "(Augmentation de prix) Ceci n'est pas du tout lié à des facteurs tels que la mortalité ou l'indemnisation. Il est lié à des facteurs tels que les variations des taux d'intérêt. L'actuaire de la compagnie d'assurance a fait le mauvais prix au mauvais moment."
Assurance vie nationale(Transamerica, également traduit parVie panaméricaine) Le porte-parole Hank Williams etAssurance vie LincolnLe porte-parole de (Lincoln National Corp), Jay Russo, a déclaré qu'il n'était pas pratique de commenter avant la décision du tribunal.Assurance vie AXAUn porte-parole d '(AXA) n'a pas répondu.
John Hancock Life: une poursuite alternative
Le cas juridique de John Hancock Life Insurance est quelque peu différent de celui des autres sociétés.
Le plaignant a intenté une action en justice contre la compagnie d'assurance. Le taux de mortalité actuel ayant baissé, la compagnie d'assurance a continué à utiliser la mauvaise société de calcul de la mortalité et n'a pas réduit le coût de la police d'assurance.
selonAssurance vie américaineLe journaliste de Guidance.com a appris que dans cette affaire, John Hancock Life avait déposé un règlement devant la Cour fédérale de New York le 2018 juillet 7 et avait accepté de payer plus de 20 millions de dollars pour mettre fin au recours collectif.
Conseils d'experts, continuez à apprendre et protégez vos droits
Gregory Olsen, associé du Lenox Consulting Group, a déclaré: «Depuis le déclenchement de la crise financière, de nombreuses sociétés de courtage et courtiers ont perdu leur pantalon.Assurance universelle(UL) police d'assurance ouAssurance universelle d'investissement(VUL) Les coûts des polices d'assurance peuvent monter en flèche, vous devriez apprendre, puis riposter.Si vous n'avez rien appris de cette chose, alors vous faites toujours semblant de ne rien savoir et vous vous enfoncez la tête dans le sable. "
Pour détenir une police UL, vous devez d'abord bien comprendre la situation du marché lorsqu'une compagnie d'assurance paie le rendement garanti le plus bas d'une part, et d'autre part produit le coût d'assurance le plus élevé comme convenu dans le contrat.L'avocat dans l'affaire Lincoln Life, Gayntier, a déclaré que pour une politique très flexible, la façon la plus sage de maintenir la politique est de considérer les deux situations susmentionnées lors du paiement des primes.
insurGuru © ️ AcadémieRecommander pour vous:
(Mise à jour) Le dernier rapport d'octobre 2018.10: "La Transamerica paie 1.95 millions de dollars américains aux titulaires de police pour obtenir un règlement »
