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Pour aider certaines familles, en particulier les membres de la famille des assurés plus âgés (60 ans et plus), à comprendreGrande police d'assuranceFrais connexes, points d'assurance de base,Guide américain de l'assurance-vie©️Chroniqueur invité en assuranceHeather Xiong CFP®️, par le partage de différents schémas de planification, clarifier la logique sous-jacente des différents produits d'assurance patrimoniale et aider les assurés à déterminer le schéma de produit le plus adapté à leurs propres besoins.
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Dans cet article, je vais répondre "Combien coûte l'achat de 1000 millions de dollars d'assurance"Cette question aide en outre les familles assurées à identifier un problème central dans l'héritage du patrimoine :
- Quelle est la "certitude" de l'assurance patrimoine patrimonial
Quelle est la prime pour Whole Life?
J'ai un héritage de 1000 millions de dollars, payé en 10 ansAssurance participative d'épargnePrenez le plan standard de la politique comme exemple, comme illustré dans la figure ci-dessous.
La ligne horizontale rouge en haut du document indique qu'une police d'épargne viagère avec participation d'un montant assuré de XNUMX millions de dollars,Des primes annuelles de 87 3 $ sont exigées.
Qu'est-ce que l'argent a acheté?Écoutez-moi en détail.
"Certitude" en assurance - qu'est-ce qui est garanti ?
La partie carrée rouge doit indiquer "Garanti" - ce qui signifie "garanti" ou "sûr", et je l'ai marqué d'une ligne horizontale rouge.
Il s'agit d'un cas extrême exigé par la réglementation des assurances qui doit être démontré, la garantie que la compagnie d'assurance sera en mesure de faire des réclamations en cas de scénario "pire cas".
Cela signifie ici qu'au moment de l'assurance, nous sommes sûrs,Tant que la prime convenue (87 3 $) est payée en totalité chaque année, tant que l'assuré décède pendant toute sa vie (Whole Lifetime), la compagnie d'assurance paiera les sinistres conformément au contrat et garantira de payer 3 millions de dollars au assuré désigné par le preneur d'assurance.Bénéficiaire.
Pour les assurés dont l'objectif principal des réclamations de protection d'assurance n'est pas l'utilisation de l'assurance pour l'investissement et la gestion de patrimoine, il est crucial de comprendre la « certitude » de l'assurance en dollars américains.Cette « certitude » est le coût le plus élevé de l'assurance.
La "certitude" est le coût le plus élevé de l'assurance
Pour un assuré de 55 ans en bonne santé, l'achat de cette "certitude" par le biais d'une assurance avec participation à l'épargne nécessite un dépôt annuel de 87 10 $ en primes, accumulant un total de plus de 870 millions de dollars en primes sur XNUMX ans.Ce coût n'est pas une petite dépense ménagère pour n'importe quelle famille.
Dans le même temps, en utilisant plus de 870 millions de dollars de primes pour mobiliser 1000 millions de dollars en fonds d'héritage de patrimoine «garantis», l'effet de levier relatif est relativement faible.
Si la famille assurée a ce besoin d'héritage patrimonial, en plus d'utiliserPrêt de primeOutre la levée de fonds, quelles autres solutions d'assurance pouvons-nous utiliser pour atteindre notre objectif de transmission patrimoniale à moindre coût sous forme de contrats « garantis » ?
Quelles sont les primes de l'assurance-vie Protection améliorée?
Pour le même assuré, j'ai adopté un plan de conception d'assurance amélioré qui garantit les sinistres jusqu'à l'âge de 100 ans et j'ai comparé les plans.Les valeurs spécifiques sont indiquées dans la figure ci-dessous.
50% de prix en moins pour la "certitude"
Contraste avec la partie "garantie" du document officiel du régime d'assurance (régime) - c'est-à-dire ce que la compagnie d'assurance garantit.Nous pouvons voir sur la ligne horizontale marquée dans la partie rouge qu'en utilisant la police d'assurance vie entière améliorée, la prime annuelle correspondant à une somme assurée de 1000 millions de dollars américains est :39 6 $.
Par rapport aux 87 3 $ ci-dessusde primes par lesquelles un achat de « certitude » estÉconomies sur les primes de plus de 50 %.
Accumulation de près de 10 millions de primes en 400 ans pour mobiliser 1000 millions de dollarsFonds Héritage Garanti, pour les 55-65 ans,L'efficacité de l'effet de levier du capital a été considérablement améliorée.
Certitude : Promesse de prestations d'assurance garantie jusqu'à 100 ans
Le prix de l'assurance est tellement moins cher de moitié, les prestations d'assurance correspondantes seront-elles réduites ?Cela peut être une préoccupation pour de nombreux assurés.
En montrant la case rouge "Garantie" - la compagnie d'assurance détermine la partie "garantie", on peut voir que la compagnie d'assuranceL'argent de l'héritage de richesse (capital décès), fournit également une "garantie" à 100 ans de détermination de l'engagement d'âge.
En d'autres termes, lors de notre demande d'assurance, nous veillerons à ce que tant que la prime convenue soit payée intégralement chaque année (39 6 $，Ensuite, avant que l'assuré ne décède avant l'âge de 100 ans, la compagnie d'assurance paiera les sinistres conformément au contrat et garantira de payer 1000 millions de dollars américains à la personne désignée.Bénéficiaire.
Résumé de l'article
La « certitude » est l'un des principaux produits et services vendus par les compagnies d'assurance.Nous achetons une assurance-vie auprès des compagnies d'assurance pour l'héritage du patrimoine, dans une large mesure, est d'acheter une "certitude".
Dans cet article, j'analyse et compare brièvement les deux principes de fonctionnement différents du traditionnel et du moderne.Assurance-vie, le régime d'assurance de base au titre des mêmes besoins patrimoniaux en matière d'héritage,Et comparé les prix premium des deux, expliqué d'abord le principe de "certitude", puis montré que du point de vue de l'achat de "certitude", en choisissant différentsPlan de conception d'assurance, la différence de primes qui en résulte.
Par rapport à il y a plus de 100 ans, les Américains modernes vivent beaucoup plus longtemps et la composition financière des ménages a radicalement changé.Née il y a plus de 80 ans, l'assurance-vie avec participation à l'épargne offre un large éventail de certitudes, mais en raison de son prix élevé et de son manque de flexibilité, elle peut ne pas répondre aux besoins d'assurance de protection de nombreuses familles traditionnelles modernes. - Heather Xiong CFP®️
Le marché de la conception des régimes d'assurance basés sur la protection entre l'assurance avec participation à l'épargne et l'assurance indexée sur la valeur de rachat n'a cessé d'apprendre et d'apprendre depuis 50 ans.Assurance participative d'épargneLa fonction "garantie", introduiteAssurance indicielleLa fonction "effet de levier" des deux, et les avantages des deux sont neutralisés, ouvrant ainsi un segment de marché unique sur le marché des solutions d'assurance en dollars américains.
PassConseiller financier en assuranceAvec une sélection raisonnable de produits et une conception de régime personnalisée, cette stratégie politique émergente offre une nouvelle option plus économique pour les assurés plus âgés qui recherchent la « certitude » de l'héritage du patrimoine. (Fin du texte intégral)
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* L'icône du plan dans l'article, les chiffres ne sont utilisés que pour l'éducation et le partage et l'échange d'informations, et non le contenu réel du contrat de la police et la promesse de la compagnie d'assurance, et n'ont aucun effet juridique correspondant.Pour la situation réelle, veuillez consulter un conseiller financier professionnel en assurance-vie, et le texte anglais de la police prévaudra.
