تم النشر بواسطة (التأمين على الحياة الأمريكيةشبكة التوجيه) في ديسمبر 2017 ، أخذت شبكة التوجيه الأمريكية للتأمين على الحياة زمام المبادرة في النشر "عمليات عبور CRS ، هل ما زالت أصولك آمنة؟"تشرح هذه المقالة بشكل شامل من زوايا متعددة ما هو معيار الإبلاغ المشترك وما هو تأثيره على مالكي الأصول؟ وما هو تأثيره على عملاء التأمين على الحياة والقضايا الأخرى.
نظرًا لأن CRS قامت بتبادل معلومات الحساب المالي لأول مرة في سبتمبر 2018 ، فقد تم أيضًا إعادة الحسابات المالية الخارجية للشعب الصيني إلى الصين ، وأصبح الأثرياء غير المرئيين غير مرئيين. وبهذه الطريقة ، يمكن لسلطات الضرائب الصينية فهم المعلومات وفهمها بسهولة على دخل الأصول في الخارج للمقيمين الضريبيين الصينيين.
من منظور آخر ، بعد شعار ترامب "إعادة مركز العالم إلى الولايات المتحدة" ، لم تنضم الولايات المتحدة إلى CRS ، ولكنها بدلاً من ذلك جعلت الولايات المتحدة تتجه نحو ملاذ ضريبي جديد.
لذلك ، بدأ العديد من المستثمرين الصينيين في التركيز على الولايات المتحدة ، وفي "مجموعة استثمار المهاجرين الجديدة (الإصدار المتقدم)هنا ، وصف مؤلف النص الأصلي أيضًا تفضيل المستثمرين الصينيين العميق الجذور للعقارات.إلى جانب قوة سوق العقارات في الولايات المتحدة ، أصبحت العقارات بطبيعة الحال الخيار الأول للمستثمرين الصينيين.
نظرًا لأن المزيد والمزيد من الناس لديهم فهم أقوى لمنتجات التأمين الأمريكية ، فقد أصبحت بوالص التأمين عنصرًا مطلوبًا في سوق تخصيص الأصول المالية.
على الرغم من أن نوعي المنتجات ، العقارات وبوليصة التأمين ، أحدهما لبنة وأسمنت ، والآخر أبيض وأسود ، يبدو الأمر مختلفًا تمامًا ، ولكن كمنتج تخصيص الأصول ، لا يوجد فرق كبير بين الاثنين.الأهم من ذلك ، بالنسبة لمعظم المستثمرين ، لا يتعارض تخصيص العقارات وبوالص التأمين.ولكن إذا كان عليك مقارنة إيجابيات وسلبيات تخصيص الأصول ، فماذا ستكون النتيجة؟
تم تحرير المقتطفات التالية من "American Wealth Management Column" ،حول موضوع الاستثمار في الولايات المتحدة ، مقارنة بين شراء منزل وشراء تأمين.
ملاحظة المحرر: أولاً وقبل كل شيء ، بالنسبة لجميع أنشطة الإدارة المالية والاستثمارية ، فإن أهم خمسة مؤشرات هي دائمًاالفوائد والمخاطر والسيولة والترتيبات الضريبية والقيود الأخرى.في توزيع الأصول في الولايات المتحدة ، بغض النظر عن المنتج الاستثماري الذي تختاره ، يجب الانتباه إلى تنويع المخاطر وتحقيق العوائد.من خلال التحكم طويل الأجل وقصير الأجل ، يمكنك إكمال التوازن الديناميكي للعوائد والمخاطر والسيولة لتحقيق الأصول تقدير.
(>>> القراءة الموصى بها:بعد بيع المنزل مقابل النقود ، فإن مقارنة العلم والأيقونة الشائعة بين خطتي دخل تقاعد للتدفق النقدي مدى الحياة (الشكل))
النفقات النقدية
شراء منزل:في كاليفورنيا ، كمستثمر أجنبي ، يمكن لحوالي نصف مليون دولار شراء منزل واحد.مقيدًا بصعوبة الموافقة على القرض والدفع الأول لحالة الأجانب ، الطريقة الأكثر شيوعًا هي شراء منزل نقدًا بالكامل ، كما نستخدم طريقة الحساب هذه.
شراء التأمين:يمكن للنساء في الأربعينيات من العمر شراء بوليصة تأمين على الحياة بمبلغ مؤمن عليه يبلغ حوالي 40 ملايين دولار أمريكي باستثمار يبلغ حوالي 50 دولار أمريكي.في الوقت الحالي ، سنقسم القسط إلى 300 سنوات من السداد ، مع دفع سنوي قدره 10 يوان.
استنتاج: شراء منزل لدفع 50 دولار أمريكي ، دفعة كاملة لمرة واحدة.يدفع شراء التأمين 5 دولار أمريكي سنويًا ويؤتي ثماره في 10 سنوات.من حيث السيولة ، تنتصر منتجات السياسة.
قيمة الاستخدام
اشتر منزلا: ملك البيت هو الاقامة.أثناء العيش ، تمتع بتوقع التقدير العقاري.في القسم التالي سنناقش مقارنة قيمة الاستثمار.
شراء التأمين: سمة التأمين هي الحماية.مع هذا الضمان ، ستكون الحياة في راحة.في الوقت نفسه ، يجلب هذا الضمان أيضًا عودة القيمة.
结论:نظرًا لخصائص الاستخدام المختلفة تمامًا ، فإنها تفتقر إلى المقارنة العلمية.من وجهة نظرنا ، تعتبر العقارات ذات قيمة مادية أكثر ، بينما تركز قيمة بوليصة التأمين بشكل أكبر على المستوى النفسي.
تكلفة الصفقة
اشتر منزلا: تبلغ تكلفة شراء المنزل نقداً كاملاً حوالي 1٪ من سعر المنزل ، وتشمل هذه الرسوم والمستندات الحكومية على سبيل المثال لا الحصر:
- رسوم الضمان
- رسوم تفتيش المنزل
- رسوم إعداد الوثيقة
- رسوم توثيق المستندات
- رسوم الإشراف القانوني على شركة الوساطة المالية
- رسوم التحويل
- أقساط التأمين على المنزل للسنة الأولى
بالنسبة للممتلكات التي تبلغ قيمتها 50 دولار أمريكي ، حسبنا رسوم المعاملة لتكون 5000 دولار أمريكي.
شراء التأمين: 0.يقتصر الأمر فقط على ما إذا كان العميل لديه المؤهلات للتقدم بطلب للحصول على التأمين على الحياة الأمريكي ، مثل العمر والصحة وتصريح الهوية وغيرها من الأمور.سوف تتقاضى شركة التأمين 5 دولار فقط كأقساط للسنة الأولى ، وتشمل الأقساط بالفعل رسوم الإدارة السنوية ، ولا توجد تكاليف أخرى متكبدة.في عملية التقدم للحصول على بوليصة التأمين ، لا توجد رسوم إضافية لتصميم بوليصة التأمين والخدمات الاستشارية للوسيط الممارس.عندما يتعلق الأمر بالفحص الطبي ، تقوم شركة التأمين بترتيب أو تقديم خدمة في الموقع ، وهي مجانية تمامًا.
استنتاج: سواء كنت تشتري منزلًا أو تشتري تأمينًا ، فإن تكلفة المعاملة تعتمد على عوامل مختلفة.
تكلفة الصيانة
شراء منزل:بالنسبة للمنزل الذي تبلغ قيمته 50 ، تقل تكلفة الصيانة السنوية عن 1 دولار أمريكي ، بما في ذلك 1-2٪ من ضريبة العقارات ورسوم الملكية والتأمين على المنزل وتكاليف إصلاح المنزل المختلفة.
شراء التأمين: 0.ما عليك سوى دفع أقساط التأمين لشركة التأمين في الوقت المحدد كل عام.
结论:لأن التأمين والإسكان لهما سمات سلعية طبيعية مختلفة تمامًا.لا يمكن التنبؤ بدقة بتكلفة صيانة المنازل الأمريكية ، وبمجرد حدوثها تكون الأسعار باهظة الثمن.لا توجد تكاليف صيانة إضافية للتأمين.
الدخل ذو القيمة المضافة
شراء منزل:وفقًا لإحصاءات مؤشر Case Schiller الوطني لأسعار المنازل في نهاية عام 2016 ، بلغ متوسط الزيادة في أسعار المنازل في أكبر 20 منطقة حضرية في الولايات المتحدة 5.76٪.كما أن للسكن دخل إيجار ، حيث يبلغ متوسط سعر الإيجار في منطقة لوس أنجلوس حوالي 1500 دولار.
شراء التأمين:يعتمد على أنواع مختلفة من منتجات التأمين.حالياتأمين IULيبلغ معدل العائد التجريبي حوالي 7٪. يبلغ متوسط معدل العائد لمؤشر S&P 20 في العشرين عامًا الماضية حوالي 500٪. وستكون لشركة التأمين التي تصدر منتجات بوليصة IUL أيضًا معدل عائد مضمون بنسبة 12٪ للعملاء ، تحقيق قيمة مضافة خالية من المخاطر.
结论:سواء كنت تشتري منزلًا أو تشتري تأمينًا ، فإن الدخل مرتبط فعليًا بالاتجاهات الاقتصادية في الولايات المتحدة والعالم.يستثمر معظم الناس في العقارات بغرض موازنة نفقاتهم السنوية بفائض طفيف ، وفي نفس الوقت يتوقعون زيادة قيمة العقار كل عام بنسبة 5.76٪ في المتوسط.في التأمين على الحياة الأمريكي ، نظرًا لخصوصية المنتج ، يمنح تأمين IUL للعملاء معدل عائد أساسي بنسبة 0٪ ، كما يوفر معدل عائد أساسي بنسبة 2٪ للحساب الثابت. وبالمقارنة مع متوسط قيمة ارتفاع قيمة المنزل ، فإن معدل العائد هو أكثر استقرارًا.
صرف النقود
شراء منزل:بالنسبة للمنزل ، فإن أبسط طريقة للتبادل هي بيعه ، والميزة هي أنه يمكن صرفه بمبلغ كبير في وقت قصير ، ولكن في نفس الوقت ، كأجنبي ، عليك أن تدفع ما يقرب من 35٪ من القيمة - ضريبة أرباح مضافة وتتحمل في نفس الوقت 6٪ من رسوم معاملات الوسيط.بالطبع يمكنك الحصول على نقود على شكل منزل مرهون ، ولن تفقد ملكية المنزل أثناء سداد الفائدة.
شراء التأمين:هناك العديد من الطرق لاستبدال التأمين بالنقد ، فإذا كنت ترغب في صرف مبلغ كبير في وقت واحد ، يمكن للعملاء اختيار طريقة تعهد بوليصة التأمين.نوصي كذلك بأن يستخدم العملاء عمليات السحب عند الطلب لتمويل صناديق تعليم أبنائهم وإعانات التقاعد الخاصة بهم. على سبيل المثال ، في المثال الوارد في هذه المقالة ، يمكن لامرأة تبلغ من العمر 45 عامًا تلقي إعانات التقاعد من 65 إلى 90 عامًا ، و إجمالي 100 مليون دولار أمريكي في XNUMX سنة.
结论:بالمقارنة مع المنازل ، فإن منتجات بوليصة التأمين أكثر استقرارًا ومرونة في تلقي النقد ، وتتمتع المنازل بمزايا أكثر في تحقيق المبالغ الكبيرة.
وراثة الثروة
شراء منزل:إعفاء للأجانب في الولايات المتحدة.ضريبة الميراثالحصة 6 دولار أمريكي فقط ، فإذا تجاوز سعر المنزل 6 دولار أمريكي ، وإذا كنت تريد أن تنتقل إلى الأجيال القادمة ، فعليك أن تدفع 40٪.ضريبة الميراث.
شراء التأمين:الأموال التي يتركها التأمين على الحياة للأجيال القادمة معفاة تمامًا من الضرائب ، ومع تخصيص معقول للثروة ، يمكن إعفاء ضريبة الأرباح وضريبة الميراث تمامًا.في معظم الحالات ، يمكن للمستفيد استخدام المال لدفع ميراث ممتلكات أخرى بعد الحصول على تعويض التأمين.ضريبة الميراث.إذا أخذنا المرأة البالغة من العمر 45 عامًا في المقال كمثال ، بافتراض أنها توفيت عن عمر يناهز 90 عامًا ، يمكنها ترك المستفيد معفاة من الضرائب بمبلغ إجمالي قدره 400 ملايين دولار.
结论:يتمتع التأمين على الحياة بميزة أكبر في وراثة الثروة ، وهي ميزة طبيعية لمنتجات التأمين.يجب أن أقولالتأمين على الحياة الأمريكيةإنه الخيار الأفضل لميراث الثروة.
ملخص
بالمقارنة ، يمكننا تلخيص تخطيط هذين المنتجين في الجملتين التاليتين:
استثمر في العقارات الأمريكية-هو استخدام سيولة متوسطة مقابل عائد متوسط متوقع وتقدير للثروة منخفضة المخاطر.
التخطيط لمنتجات التأمين على الحياة في الولايات المتحدة-هو استخدام السيولة المنخفضة مقابل تقدير الثروة عالي العائد وخالي من المخاطر.
يتطلب الاستثمار في العقارات والتخطيط لمنتجات بوليصة التأمين الأمريكية أن يتخذ الجميع قرارات بناءً على توقيتهم الخاص.التأمين على الحياة الأمريكيةكمنتج أداة مالية ، عند التخطيط ، من الضروري أن يكون لديك فهم احترافي ومتعمق لمنطق التشغيل لبوالص التأمين الأمريكية.مستشار مالي للتأمين على الحياة، فقط من خلال تصميم وتكوين بوليصة التأمين التي تركز على الاحتياجات الفعلية للعملاء يمكن أن تحقق أفضل النتائج. (نهاية النص الكامل)
(>>> القراءة الموصى بها:بعد بيع المنزل مقابل النقود ، فإن مقارنة العلم والأيقونة الشائعة بين خطتي دخل تقاعد للتدفق النقدي مدى الحياة (الشكل))
(>> القراءة ذات الصلة: "الاتجاه التاريخي وقانون أسعار المساكن في الولايات المتحدة على مدار الـ 120 عامًا الماضية")
هذه الفكرة جديدة نسبيًا.