تم النشر بواسطة منذ عام 2015 ، كانت هناك العديد من حالات استهداف شركات التأمين في الولايات المتحدة.تأمين شامل(الإنجليزية العالمية للحياة ، يشار إليها باسم UL) التقاضي بشأن بوليصة التأمين.تحذر حالات التقاضي هذه من المخاطر التي قد تجلبها مثل هذه المنتجات للمستشارين الماليين وحملة الوثائق الذين ليسوا مفصولين ومهنيين.بصفتنا حاملي وثائق ، ما الذي يمكن أن نتعلمه من هذه الإجراءات القانونية؟ما يلي هوالتأمين على الحياة الأمريكيةالتقارير التي قدمها الدليل.
(أخبار دليل التأمين على الحياة الأمريكية على الإنترنت)التأمين الوطني على الحياة(ترانس أمريكا ، مترجم أيضًا باسمبان امريكان لايف)،أكسا للتأمين على الحياة(أكسا) ولينكولن للتأمين على الحياة(شركة لينكولن الوطنية) هذه الشركات الثلاث هي أمثلة على حالات التقاضي المتبادل هذه.الأسباب التي دفعت هذه الشركات إلى رفع دعاوى قضائية هي كلها بسبب معينةUL(التأمين الشامل) في البوليصة ، يتم زيادة تكلفة التأمين على حامل الوثيقة.
التأمين الوطني على الحياةكانت الشركة (Nationwide Life Insurance Co) لا تزال في مايو ، مع اثنين من العملاء في VUL (التأمين الشامل للاستثمارتمت تسوية الدعوى التي بدأها).قام John Hancock Life Insurance (John Hancock Life Insurance) بتسوية دعوى قضائية تتعلق بتكاليف أقساط UL (التأمين الشامل) بمبلغ 7 مليون دولار أمريكي في يوليو.
خيار صعب: الحفاظ على السياسة أو كسرها
التأمين الشامل على الحياة (التأمين الشامل) والتأمين على الحياة (مصطلح) والادخار المشاركة في التأمين على الحياة بالكامل (الحياة كلها) مختلف ، فهو تأمين على الحياة صالح مدى الحياة وله قيمة نقدية.بسبب هذه الخصائص ، فإنه يسمح لحاملي وثائق التأمين بإجراء المدفوعات بمرونة.على وجه التحديد ، تكمن هذه المرونة في حقيقة أن حاملي وثائق التأمين يمكنهم الحفاظ على السياسة بسعر أقل من المدخرات والتأمين على الحياة بالكامل من نوع أرباح الأسهم.ومع ذلك ، بمجرد ارتفاع تكلفة الأقساط ، سيواجه حاملو وثائق التأمين خيارًا مؤلمًا: دفع المزيد من الأموال من جيوبهم ، أو الحفاظ على البوليصة ، أو إنهاء التأمين.
قال جيمس هانتر ، الخبير الاكتواري للتأمين على الحياة في اتحاد المستهلك الأمريكي: "لا يعرف العملاء ما يمكنهم فعله". "لقد دفعوا الأقساط. اعتقدوا أن المال مضمون مدى الحياة. الآن ، تلقوا فجأة فاتورة أقساط عالية للغاية ، قائلين إن بإمكانهم الحفاظ على البوليصة."
أصبحت قضية سعر الفائدة الحافز الرئيسي ، والمستهلكون غير مستعدين لدفع ثمنها
يقول الخبراء إن الموجة المفاجئة من دعاوى التأمين التي بدأت في حوالي عام 2015 كانت في الأساس لبيع البضائع في الثمانينيات والتسعينيات.تأمين شاملبوليصة التأمين.نظرًا لارتفاع معدل الفائدة المعياري للحكومة الفيدرالية في ذلك الوقت ، قدمت شركات التأمين لحاملي وثائق التأمين حدًا أدنى مضمونًا من معدل الفائدة يتراوح بين 4٪ و 5٪ ، وهو ما كان جذابًا للغاية.
ولكن بعد الأزمة المالية لعام 2008 ، أدى أدنى سعر فائدة في سوق السندات منذ عشر سنوات إلى خفض معدل عائد استثمار شركات التأمين في سوق السندات - والسندات هي المنتج الأساسي لشركات التأمين مثل بوالص التأمين - وبالتالي استهلك التأمين الشركات: ربحية شركة التأمين حتى الدخل مقلوب (عائد الدين الوطني المستثمر من قبل شركة التأمين 3٪ والعائد المضمون الموعود لحامل الوثيقة 4٪).نتيجة لذلك ، قامت بعض شركات التأمين بزيادة أسعار بعض بوالص التأمين UL. (ملاحظة المحرر: في نفس الفترة مقارنة بمؤشر S & P500 الأمريكيالفهرس العالمي للتأمينارتفع العائد من منتجات سياسة IUL خلال السنوات العشر الماضية. )
على الرغم من أن عقد بوليصة التأمين الشامل (UL) يسمح لشركات التأمين بتعديل تكاليف التأمين إلى حد أقصى لسعر الفائدة بناءً على عوامل معينة ، يزعم المدعون عمومًا أن شركات التأمين ترفع التكاليف للتعويض عن فشل المقامرة في سوق أسعار الفائدة. خسارة.تدعي شركة التأمين أن زيادة الأسعار ضرورية لأن عامل الوفاة سيزيد من تكرار مطالباتهم.
زيادة عدد الدعاوى الجماعية
كتب اتحاد المستهلكين في أمريكا إلى مفوضي التأمين في جميع الولايات في الولايات المتحدة في عام 2016 ، يفيد بأن العديد من سياسات UL "عندما لا يكون سعر الفائدة مرتفعًا بما يكفي ، فإنك تواجه مشكلة أو ستقع في مشكلة".
ارتفع عدد الدعاوى الجماعية ذات الصلة الأخيرة الناجمة عن الزيادة في تكلفة التأمين (COI ، تكلفة التأمين) إلى رقمين إلى ثلاثة أرقام.
قال جوزيف جينتييه ، المحامي الذي يمثل المدعي في قضية لينكولن لايف ، عندما تحدث عن الزيادة في هذا العدد: "هذا سلوك خبيث". "(زيادة السعر) هذا غير مرتبط بعوامل مثل الوفيات أو التعويض على الإطلاق. إنه مرتبط بعوامل مثل التغيرات في أسعار الفائدة. الخبير الاكتواري لشركة التأمين قدم سعرًا خاطئًا في الوقت الخطأ."
التأمين الوطني على الحياة(ترانس أمريكا ، مترجم أيضًا باسمبان امريكان لايف) المتحدث باسم هانك ويليامز ولينكولن للتأمين على الحياةوقال المتحدث باسم (لينكولن ناشونال كورب) جاي روسو إنه ليس من الملائم التعليق قبل حكم المحكمة.أكسا للتأمين على الحياةولم يرد متحدث باسم (أكسا).
جون هانكوك لايف: دعوى قضائية بديلة
تختلف القضية القانونية لشركة John Hancock Life Insurance قليلاً عن قضية الشركات الأخرى.
رفع المدعي دعوى على شركة التأمين ، ومع انخفاض معدل الوفيات الحالي ، استمرت شركة التأمين في استخدام شركة حساب الوفيات الخاطئة ولم تقلل تكلفة بوليصة التأمين.
بالنسبة الىالتأمين على الحياة الأمريكيةسمع مراسل شبكة غايدنس أنه في هذه القضية ، قدم جون هانكوك لايف تسوية في المحكمة الفيدرالية في نيويورك في 2018 يوليو 7 ، ووافق على دفع أكثر من 20 مليون دولار أمريكي لإنهاء الدعوى الجماعية.
مشورة الخبراء ، استمر في التعلم وصون حقوقك
قال جريجوري أولسن ، الشريك في مجموعة لينوكس للاستشارات: "منذ اندلاع الأزمة المالية ، فقد العديد من شركات السمسرة والسماسرة ملابسهم.تأمين شامل(UL) بوليصة التأمين أوالتأمين الشامل للاستثمار(VUL) قد ترتفع تكاليف بوليصة التأمين ، يجب أن تتعلم ، ثم تقاوم.إذا لم تتعلم شيئًا من هذا الشيء ، فأنت لا تزال تتظاهر أنك لا تعرف شيئًا وتدفن رأسك في الرمال. "
للاحتفاظ بسياسة UL ، يجب أولاً أن تفهم تمامًا حالة السوق عندما تدفع شركة التأمين أقل عائد مضمون من ناحية ، وتنتج من ناحية أخرى أعلى تكلفة تأمين على النحو المتفق عليه في العقد.قال المحامي في قضية لينكولن لايف ، غاينتير ، إنه من أجل سياسة مرنة للغاية ، فإن الطريقة الأكثر حكمة للحفاظ على السياسة هي النظر في كلتا الحالتين المذكورتين أعلاه عند دفع أقساط التأمين.
insurGuru © ️ الأكاديميةأوصي لك:
(تحديث) آخر تقرير أكتوبر 2018.10: "ترانس أمريكا دفع 1.95 مليون دولار أمريكي لحملة الوثائق للحصول على تسوية"
