تقديم أنواع أسعار وأقساط التأمين على الحياة الأمريكية ومقارنة مزايا وعيوب كل نوع من أنواع التأمين (إصدار 2023)

مقدمة في تاريخ التأمين على الحياة الأمريكي

في سوق التأمين على الحياة العائلية والفردية في الولايات المتحدة ، الأنواع الرئيسية لبوالص التأمين على الحياة هي كما يلي:

• تأمين مدى الحياة
• تأمين المشاركة في مدخرات الحياة بالكامل
• التأمين الشامل على الحياة (بما في ذلك SUL)
• GUL ، ضمان شامل على الحياة ، تأمين شامل على الحياة (بما في ذلك GVUL / GIUL)
• VUL ، الحياة الشاملة المتغيرة ، الاستثمار الشامل للتأمين على الحياة (بما في ذلك PVUL / SVUL)
• IUL ، المفهرس العالمي للتأمين على الحياة ، التأمين الشامل المفهرس على الحياة (بما في ذلك PIUL / SIUL)

XNUMX. مقدمة في التأمين الأساسي: الأجل ، التأمين على الحياة

مصطلح، مذكورة بالصينيةالتأمين على الحياة أو التأمين لأجل ،تشير إلى فترة زمنية (عادةً 10 سنوات أو 15 سنة أو 20 سنة أو 30 سنة)سعر الصرف الثابتمنتجات التأمين على الحياة التي توفر التأمين.

بعد انتهاء صلاحية هذا التأمين ، لم يعد مضمونًا توفير الحماية بالسعر السابق.في هذا الوقت ، يجب على العميل التخلي عن التأمين ، أو إعادة قبول تقييم شركة التأمين ، وإجراء تأمين إضافي بناءً على معيار سعر قسط التأمين الجديد أو شروط أخرى.

إذا توفي المؤمن عليه خلال هذه الفترة ، تقوم شركة التأمين بدفع تعويض الوفاة للمستفيد.

مصطلح التأمينظهر حوالي عام 1850 ، وهو أقدم منتج للتأمين على الحياة في التاريخ ، وهو أيضًا الأساس والنموذج الأولي لمنتجات التأمين على الحياة المختلفة في مختلف البلدان في العالم الحديث.

ستصدر جميع شركات التأمين على الحياة تقريبًا منتجات التأمين على الحياة لأجل محدد المدة تحت الاسم التجاري للشركة ، والمنافسة في السوق شرسة بشكل غير مسبوق.

أسعار وأقساط التأمين على الحياة لأجل

مصطلح التأمين،صحيححادث مميتفي هذه الحالة،الأرخصطرق الضمان والمنتجات.

البالغ من العمر 35 عامًا والذي تقدم بطلب للحصول على 50 دولارمصطلح التأمينبالنسبة لبوالص التأمين ، يكون القسط الأساسي عادة حوالي 60 دولارًا في الشهر.

دليل التأمين على الحياة الأمريكي © مقدمأداة التسعير عبر الإنترنت للتأمين على الحياة لأجلللمستهلكين للاستفسار والمقارنة.

مصطلحإيجابيات وسلبيات

تعرف على المزيد حول مقدمة ومقارنة مزايا وعيوب التأمين على الحياة و سلسلة مواضيعية موصى بها للتأمين على الحياة

XNUMX. مقدمة لأنواع التأمين على الحياة بالكامل: التأمين على الحياة بالكامل ، والادخار ، والتأمين على الحياة بالكامل من نوع أرباح الأسهم

الحياة كلها، كثيرا ما تسمى الصينيةتأمين الادخار، تأمين مشارك.هو عقد بوليصة تأمين على الحياة يزود حاملي الوثائق بهضمان مدى الحياة.

الحياة كلهاظهر في الخمسينيات وقدم "القيمة النقديةأرسى المفهوم الأساسي لـ "" الأساس لتطوير منتجات التأمين المختلفة في المستقبل.

على وجه التحديد ، هو قسط التأمين الذي دفعته ، وبعد دفع تكلفة تأمين ثابتة ، يتم تحويل الجزء المتبقي إلى قيمة نقدية.ستدفع شركات التأمين أرباحًا بانتظام بناءً على ربحية الشركة.بمرور الوقت ، ستزداد القيمة النقدية في التأمين.عادة ما تعد شركات التأمين بمعدل عائد مضمون معين ، مثل معدل العائد السنوي المضمون لجزء القيمة النقدية بنسبة 4٪.

الحياة كلهاتأمين الادخارإنه استمرار للتأمين لأجل ، الذي يلبي الاحتياجات الجديدة للمستهلكين ويعوض عن بعض أوجه القصور في التأمين لأجل.

المدخرات وتأمين الأرباح في أجزاء كثيرة من آسيا وهونغ كونغ تنتمي إلىالحياة كلهاتأمين هذا النوع من التأمين.

أسعار وأقساط التأمين على مدى الحياة

الحياة كلهاأسعار وأقساط التأمين على مدى الحياةأعلى بكثير منمنتجات المدى.حسب العمر وقت التأمين ومعدل العائد المضمون ،الحياة كلهايمكن لبوليصة التأمين أن تحسب قسط التأمين مدى الحياة ، لذلك فإن التكلفة الأساسية لهذه الوثيقة ثابتة ولا تزيد مع تقدم العمر.يحتاج الأشخاص المؤمن عليهم عادة إلى دفع أقساط طوال حياتهم ، ويمكن أيضًا تصميمها وفقًا لمخططات تصميم مختلفة ودفعها في سن 10 أو 20 أو 65.

البالغ من العمر 35 عامًا والذي تقدم بطلب للحصول على 50 دولارالحياة كلهاتأمين الادخاربالنسبة لبوالص التأمين ، يكون القسط الشهري الأساسي عادة حوالي 1000 دولار.

بحسبدليل التأمين على الحياة الأمريكينشرتتقرير بيانات 2022Q3اشار الى انمتوسط ​​القسط السنوي لكل وثيقة هو 4,074 دولار.55٪ من الحياة الكاملة تعتمد بشكل أساسي على "المصاريف النهائية"يتم بيع هدف السوق.

تأمين التوفير على الحياة بالكاملإيجابيات وسلبيات

تعرف على المزيد حول تاريخ WholeLife ومقارنة المزايا والعيوب

XNUMX. تأمين شامل ، تأمين شامل ، تأمين مرن مدى الحياة

الحياة العالمية، مذكورة بالصينيةالتأمين الشامل على الحياة،أوتأمين شامل، وعادة ما يتم اختصارها كـتأمين UL.

إنه منتج تأمين على الحياة مدى الحياة ، ظهر في الثمانينيات وتم بيعه بشكل أساسي في الولايات المتحدة. استوفت شركة Universal Life Insurance الطلب القوي من المستهلكين على المرونة المالية في ذلك الوقت وعوضت عن بعض أوجه القصور في مدخرات الحياة الكاملة وأنواع التأمين على الأرباح.

يمكن للعملاء إيداع النقود في بوليصة التأمين ، وسيتم إضافة جزء قسط التأمين الذي يتجاوز تكلفة التأمين الحالية إلى القيمة النقدية لبوليصة التأمين.تدير شركة التأمين هذا الصندوق ، ويحصل حامل الوثيقة على أرباح من شركة التأمين.

يتم تحديد مبلغ معدل العائد هذا من قبل شركة التأمين - إذا كان معدل العائد هذا مرتبطًا بالأسهم أو السندات أو المؤشرات المالية ، فإنه يشكل ما سنقدمه لاحقًا.VUL或تأمين IULالنوع - بالنسبة للتأمين الشامل التقليدي على الحياة ، عادة ما توفر شركة التأمين لحامل البوليصة حدًا أدنى من العائد المضمون.إذا كان معدل عائد السوق السنوي لشركة التأمين أكبر من معدل العائد المضمون ، فسيحصل حامل البوليصة على أرباح الأسهم المقابلة.وإذا لم يدفع العميل قسط التأمين ، تقوم شركة التأمين بخصم القسط من القيمة النقدية.

أسعار وأقساط التأمين الشامل على الحياة

التأمين الشامل على الحياةالأسعار وأقساط التأمين مرنة.يعمل هذا النوع من التأمين ومشتقاته بشكل جيد في صندوق التأمين على الحياة غير القابل للإلغاء (ILIT).

بشكل عام ، تحت نفس المبلغ المؤمن عليه ،التأمين الشامل على الحياةقد يكون القسط الأساسي من 1/2 إلى 1/3 من تأمين الادخار الشامل

التأمين الشامل على الحياةإيجابيات وسلبيات

تعرف على المزيد حول مزايا وعيوب وتاريخ التأمين الشامل على الحياة

XNUMX. أنواع التأمين على الحياة الكاملة المضمونة: تأمين شامل مضمون ، تأمين GUL

حياة عالمية مضمونة، بالإشارة إلىتأمين الخليج، مذكورة بالصينيةتأمين شامل مع حماية مدى الحياة.

تأمين الخليجتم تطويره بواسطة Universal Life.وتتمثل مهمتها الرئيسية في تزويد حاملي وثائق التأمين بأقساط منخفضة نسبيًامطالبات مضمونةحماية مدى الحياة.

من بين جميع منتجات التأمين الشامل ،تأمين الخليجهو النوع الوحيد بعد دفع الأقساط وفقًا لخطة السداد المتفق عليها ،لا داعي للقلق بشأن أنواع التأمين التي ستنهي التأمين.

على سبيل المثال ، إذا اشترى العميل نسخةتأمين الخليج، مبلغ التأمين مليون دولار أمريكي ، يتم سداد العشر سنوات المختارة بالكامل ، والقسط السنوي 100 دولار أمريكي.وطالما أن العميل يدفع القسط بشكل طبيعي ، بغض النظر عن هبوط السوق أو ارتفاعه ، بغض النظر عن وفاة الشخص المؤمن عليه ، سيحصل المستفيد منه على تعويض وفاة قدره مليون دولار أمريكي.

أسعار وأقساط التأمين على الخليج

تأمين الخليجالأسعار وأقساط التأمين رخيصة نسبيًا ،لجميع أنواع التأمين ،أدنى قسطنوع التأمين على الحياة للتأمين على الحياة.في سوق الولايات المتحدةأنواع تأمين GULسعر نفس النوع من التأمين على الحياة بالكامل في العالم ،الأكثر تنافسية.

بحسبدليل التأمين على الحياة الأمريكينشرتتقرير بيانات 2022Q3اشار الى انمتوسط ​​القسط السنوي المستهدف لكل سياسة UL هو 5,515،XNUMX دولارًا. يعتمد 55٪ من التأمين الشامل UL على"مضمون للاحتفاظ به(ضمان عدم الانقضاء) -GUL"يتم بيع هدف السوق.

تأمين الخليجإيجابيات وسلبيات

(>>> القراءة ذات الصلة:غزاة ｜ GUL / GIUL / GVUL Premium Price Comparison and Functional Ultimate Evaluation )
تعرف على المزيد حول من هو المناسب لتأمين GUL؟

XNUMX. أنواع تأمين الاستثمار: التأمين الشامل المتغير ، تأمين VUL

الحياة العالمية المتغيرة، بالإشارة إلىتأمين VUL، وغالبًا ما تسمى بالصينيةتأمين الاستثمار الشامل ، تأمين الاستثمار في الأوراق المالية ، تأمين الأموال.

تأمين VULتطورت من Universal Life ،فهو يجمع بين وظيفة الحماية لشركة Universal Life (التأمين الشامل على الحياة) ووظيفة حساب الاستثمار في سوق الأوراق المالية.

تأمين VULيتمثل الاختلاف عن Universal Life في أنه يمكن للعملاء استخدام القيمة النقدية لتحديد كائنات استثمارية مختلفة في أهداف الاستثمار التي توفرها شركة التأمين ، وذلك للحصول على عوائد الاستثمار المقابلة.عندما يرتفع السوق ، لا يتم تحديد الحد الأعلى. عندما إنه لأمر جيد ، يمكن أن تغطي مزايا القيمة النقدية بالكامل تكاليف حماية بوليصة التأمين السنوية والحصول على المزيد من مزايا القيمة النقدية.

نظرًا للمشاركة الكاملة في السوق ، فإن عوائد الاستثمار تتبع أداء السوق عن كثب.إذا خسر حساب القيمة النقدية الكثير في السوق المالية ، يجب على حامل الوثيقة إضافة المزيد من النقود للحفاظ على صلاحية السياسة.تأمين VULيتطلب المنتج خبرة استثمارية عالية نسبيًا وقدرات إدارة مخاطر لحاملي وثائق التأمين والمستشارين الماليين للتأمين.

أسعار وأقساط التأمين VUL

تأمين VULتتمتع أسعار وأقساط الشركة بمرونة أكبر.إذا كانت تكلفة التأمين الأساسية فقط هي جزء من الحفاظ على السياسة والبنود الإضافية ، فإن سعر تكلفة الحماية لتأمين VUL هو نفسه تقريبًا مثل منتجات التأمين الشاملة.

من حيث التكلفة ، مقارنة بأنواع التأمين الأخرى ، فإن تأمين VUL لديه المزيد من الرسوم الإدارية لصناديق الأوراق المالية.

ومع ذلك ، فإن الاستثمار الفعلي لتأمين VUL يعتمد على الغرض من المؤمن عليه. عادة ما يتم التعامل مع تأمين VUL كأصل استثماري متوسط ​​وطويل الأجل بسبب حوافزه الضريبية وأقساطه غير المحدودة.

بسببتأمين VULمع مرونة وظائف التأمين والاستثمار الشاملة ، يمكن لحامل البوليصة وضع أي مبلغ من المال من 0 دولار إلى الحد الأعلى الذي حددته مصلحة الضرائب في البوليصة.

تأمين VULإيجابيات وسلبيات

تعرف على المزيد حول مبادئ ومزايا وعيوب تمويل أقساط التأمين VUL المجموعات القابلة للتطبيق

XNUMX. أنواع التأمين المفهرسة: التأمين الشامل المفهرس ، تأمين IUL

الحياة العالمية المفهرسة، بالإشارة إلىتأمين IUL، وغالبًا ما تسمى بالصينيةمؤشر التأمين على الحياة ، أو مؤشر التأمين.

تأمين IULوهو أيضًا أحد مشتقات Universal Life ، والذي ظهر رسميًا في عام 1997 كتأمين شامل على الحياة يضمن مدى الحياة.

تأمين IUL(تأمين المؤشر) لديه جميع الميزات الأساسية ومرونة التأمين الشامل.الاختلاف المهم هو أنه يوفر أيضًا الدعم لجزء القيمة النقدية.تأمين IULترتبط القيمة النقدية ارتباطًا مباشرًا بالعديد من مؤشرات السوق الرئيسية: مؤشر S&P 500 الأمريكي ، مؤشر Hang Seng في هونج كونج ، مؤشر ألمانيا 30DAX ، إلخ.

تأمين IUL(تأمين المؤشر) دخل الاستثمار مرتبط باتجاه هذه المؤشرات ، مما يوفر ضمان القيمة النقدية (القاعدية) وسقف العائد (Cap).إذا انخفض المؤشر ، فإن القيمة النقدية للمؤمن عليه محمية بنسبة 0٪ من الدخل.إذا ارتفع المؤشر ، يتمتع حامل الوثيقة بالدخل المقابل.شركة تأمين لـتأمين IULكلاهما أعطى الحد الأعلى لاستراتيجية معدل العائد السنوي.في النصف الأول من عام 2023 ، معيار السوقمؤشر S & P500المنتجات السائدةقبعة ، 在9٪ -10٪ تطفو حولها.

أسعار وأقساط التأمين IUL

تأمين IULتتميز أسعار وأقساط الشركة أيضًا بمرونة كبيرة.إذا كان الأمر يتعلق فقط بالحفاظ على جزء تكلفة التأمين الأساسي من البوليصة والبنود الإضافية ، فإن سعر تكلفة تأمين IUL عادة ما يكون مماثلاً لسعر التأمين الشامل.

بشكل عام ، تحت نفس المبلغ المؤمن عليه ،تأمين IUL保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。35岁申请$50万的تأمين IULبالنسبة لبوالص التأمين ، يكون القسط الشهري الأساسي عادة حوالي 400 دولار.

بحسبدليل التأمين على الحياة الأمريكينشرتتقرير بيانات 2022Q3اشار الى انمتوسط ​​قسط الهدف السنوي لكل سياسة مؤشر هو 13,162،XNUMX دولار.يعتمد 77.9٪ من مؤشر التأمين على"تراكم القيمة النقدية(تراكم النقد)"من الاحتياجات المالية يتم شراؤها من قبل الأفراد والعائلات.

مثل تأمين VUL ، يعتمد الاستثمار الفعلي في أقساط تأمين IUL على أهداف واستراتيجيات التأمين الخاصة بحامل البوليصة.تأمين IUL أيضاالمكملات المستخدمة في السوق الشخصية الأمريكيةخطط التقاعد المعفاة من الضرائب ،تخطيط توريث الثروة العائلية والتخطيط العقاري.

تأمين IULإيجابيات وسلبيات

تعرف على المزيد حول مزايا وعيوب وتاريخ تأمين IUL

ملخص المقال

من التأمين على الحياة لأجل ، الذي يوفر فقط تعويضات الوفاة ، إلى التخفيض المستمر للتكلفةمطالبات مضمونة تأمين الخليج، لتقدم الآن غنية ومتنوعةراكب的IULالتأمين على أساس المؤشرات: على مدى القرن الماضي ، تم تحديث أنواع التأمين على الحياة في سوق الولايات المتحدة وتحديثها باستمرار ، كما تم إدخال المنتجات باستمرار.بشكل عام ، غالبًا ما يكون لعلامات التأمين المختلفة أنواع مختلفة من التأمين تكون جيدة في التشغيل.

بالنسبة لنفس النوع من التأمين على الحياة ، حتى تحت نفس العلامة التجارية للشركة ، قد تكون هناك خطوط إنتاج مختلفة لتلبية الاحتياجات المختلفة للسوق.نأمل أن يتمكن المستهلكون من التعاون مع المهنيين وفقًا لحالتهم واحتياجاتهموسيط أو مستشار مالي للتأمين، لتحديد نوع التأمين على الحياة الذي تحتاجه وما يقابلهمنتجات التأمين.

>>> انقر للدخول【مركز منتجات التأمين وتقييم وظائف المنتج】栏目

(>>> القراءة الموصى بها:مقارنة بين أنواع وأسعار منتجات تأمين المعاشات الأمريكية ومقارنة مزايا وعيوب المعاشات الأمريكية (إصدار 2023))
(>>> القراءة الموصى بها:يقدم تأمين الرعاية طويلة الأجل (الرعاية طويلة الأجل) في الولايات المتحدة مزايا وعيوب السعر )

اقتراحات للقراءة:
01 ما نوع التأمين الذي يجب أن أختاره لأترك مبلغًا من المال لأولادي؟|المستند التعريفي التمهيدي بشأن شراء التأمين الأمريكي: شركة GUL Insurance
02 التعليقات| مقارنة بين مزايا وعيوب العائلات ذات الدخل المرتفع باستخدام Premium Finance لإدارة الأصول وتخطيط دخل التقاعد
03 "المشاكل" و "سوء الفهم" الشائعة لاستخدام التأمين على الحياة لتخطيط دخل التقاعد |
04. تقرير السوق LIMRA:ما التأمين الذي يشتريه الأمريكيون في عام 2019؟
05دليل إستراتيجية التأمين على الحياة الأمريكية (XNUMX): سوء التفاهم (الجزء XNUMX) - ما هو بالضبط شراء التأمين؟
06دليل إستراتيجية التأمين على الحياة الأمريكية (5): الطلب - هل أنا واحد من هذه المواقف الخمسة؟
07دليل إستراتيجية التأمين على الحياة الأمريكية (XNUMX): الإعداد
08دليل إستراتيجية التأمين على الحياة الأمريكية (XNUMX): سوء التفاهم (الجزء XNUMX) - "يبدو أنك تخدم الأثرياء" 
09بعد بيع المنزل مقابل النقود ، المقارنة العلمية والرسمية الشائعة لخطتي دخل تقاعد للتدفق النقدي مدى الحياة (الشكل)
10موضوعات عن التأمين الأمريكي والإدارة المالية (XNUMX):كيف يمكنني توفير المال لسياسة مؤشر IUL؟كيف يتم استثمار الأموال؟ | 4 أسئلة متكررة حول الإدارة المالية للتأمين في الولايات المتحدة
11ما هي خطط توزيع الأصول العالمية؟تحليل الحالة الفعلي لإدارة الثروة بالدولار الأمريكي (XNUMX): حساب إدارة ثروة الاستثمار مقابل حساب بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية
12 تصنيف شركة التأمين الأمريكية لعام 2020:أفضل شركة تأمين في المؤشر أفضل شركة أداء IUL Top3
13 ما هو تأمين المعاش التقاعدي الأمريكي؟كيف يعمل التأمين السنوي الأمريكي؟من يشتري التأمين السنوي؟