تم النشر بواسطة في مفهومنا التقليدي ، اشترِالتأمين على الحياة的سبب رئيسينعم،تقديم تعويضات وفاة عامة معفاة من ضريبة الدخل لأحبائنا ، مثل الأزواج ، والأطفال ، والآباء ، وما إلى ذلك ، والذين قد يعتمدون علينا1.
ولكن مع التغيرات في الأنماط الاجتماعية والحياةمنتجات التأمينالتطور المستمر ،لم يعد "توفير الضمان المالي لمن تحب" هو السبب الوحيد لشراء التأمين على الحياة.
المزيد والمزيد من الناس يختارون الشراءالتأمين على الحياة، انه خارج عن"يضمن"، "زد دخلك بعد التقاعد"،" التنويع الضريبي "،" تراكم الثروة على المدى الطويل "،" وراثة الثروة "والعديد من الأسباب الأخرى.
لذلك ، يمكن استخدام هذا النوع من التأمين المحدد ، كأداة مالية ، في آلاف مجالات الطلب المختلفة. في وقت لاحق ، سيكون هناك "تأمين شامل"البيان.
عندما نواجه المهنةمستشار تأمين مالي، هل ستكون العملية معقدة عند التحضير للتقديم على هذا النوع من منتجات بوليصة التأمين؟عند الاتصال والتعاون مع مستشاري التأمين ، ما هي القضايا التي يجب أن نناقشها ونقررها؟
في هذه المقالة ، كاتب العمود في American Life Insurance Guide Network © ️ خلنج نبات مع "تأمين شامل"في السوق مع أعلى حصة في السوقالفهرس العالمي للتأمين على الحياة(IUL) أعط أمثلة ، مصحوبة بالخبرة العملية في خدمة المجتمع ، للمساعدة في التوضيح ،عندما اتصلنا لأول مرة بمستشار تأمين ، كانت هناك 4 قضايا رئيسية يجب طرحها ومناقشتها.
1. اختر مبلغ تعويض الوفاة الذي أريده
بادئ ذي بدء ، نحتاج إلى تحديد مقدار تعويض الوفاة الذي أريده ، أي "مبلغ التأمين" ، أيهما أنسب؟هل تريد زيادة المبلغ وزيادته بمرور الوقت؟لا تزال مسطحة؟
(>>> القراءة الموصى بها:ما هو حجم بوليصة التأمين الخاصة بي؟كيف أختار؟)
(>>> القراءة الموصى بها:هل يجب أن أختار المبلغ "المتساوي" المضمون أم النموذج "المتزايد"؟ما الفرق بين الاثنين؟)
2. حدد مبلغ قسط التأمين الذي أريد إيداعه
في ظل فرضية الامتثال للوائح معينة ، يمكن تغيير الأقساط التي نريد إيداعها في حساب البوليصة بمرونة.استثمر في أقساط أقل أولاً ، ثم قم بالزيادة والترقية لاحقًا؟أم يجب علي اختيار مبلغ إيداع أعلى الآن وإبطاء السرعة في المستقبل؟
علي سبيل المثال،نفس المليون دولارمبلغ البداية المضمون بالدولار الأمريكي ، يمكننا الاختيارإيداع 8 دولار في السنة، يمكننا أيضًا الاختيارإيداع 1 دولار في السنة.لماذا يجب أن ندخر أكثر ونوفر أقل؟ ما هي مزايا القيام بذلك؟ يمكن أن يساعدنا التفاهم والتواصل مع مستشاري التأمين المحترفين في اتخاذ القرارات التي تخدم مصلحتنا
(>>> القراءة الموصى بها:ما المبلغ الذي يمكنني وضعه في حساب البوليصة الخاص بي؟لماذا تضع المزيد من المال؟)
3. اختر معدل دفع أقساط التأمين
إذا أردنا الإيداع سنويًا فلا مشكلة.من الممكن أيضًا الإيداع مرتين في السنة.الدفع ربع السنوي جيد أيضًا ، والدفع الشهري جيد أيضًا.يتم تحديد طريقة الإيداع من قبلنا عند تقديم طلب السياسة.
هذا لا يعني أنه لا يمكن تغييره بعد القرار.بعد أن تصبح السياسة سارية المفعول رسميًا ، يمكننا أيضًا اختيار تغيير وتيرة الدفع المتميز.
4. اختر طريقة القيمة المضافة لحساب سياستنا
بالنسبة لمنتجات التأمين الشامل على الحياة من نوع المؤشر الصادرة في السوق بعد عام 2020 ، عادة ما يكون لدينا ما لا يقل عن ثلاث طرق للحصول على فائدة على حسابات البوليصة.
أكبر تقدم وميزة هي أن الطريقة التي يزداد بها هذا النوع من قيمة حساب السياسة تكون مفتوحة وشفافة.
هل نريد وضع كل الأموال في حساب إستراتيجية مؤشر محدد؟أو استخدم نهجًا لامركزيًا ومجمعًا ، وقم بوضع 4٪ في كل حساب من حسابات استراتيجية النمو الأربعة المختلفة؟أو اختيار طريقة نمو متحفظة ، وطريقة نمو جذرية ، و 25٪ لكل حساب من الحسابين؟طالما يمكننا التفكير في أي مجموعة ، يمكن تحقيقها في حساب المنتج.
(>>> القراءة الموصى بها:كيف يوفر مؤشر التأمين IUL المال؟كيف يتم توزيع الأموال المستثمرة فيها؟ ｜ 4 أسئلة متكررة حول التأمين الأمريكي والإدارة المالية)
(>>> القراءة الموصى بها: الهجوم المضاد في عام 2020 ، ستتنافس استراتيجية مؤشر "التقلب" الأفضل أداءً خلال فترة COVID-XNUMX في الولايات المتحدة في المقابل)
ملخص المقال
في هذا المقال ، قمت بمشاركة 4 قضايا رئيسية يجب مناقشتها واتخاذ قرار بشأنها عند مواجهة مستشار تأمين لأول مرة.إذا لم تكن متأكدًا مما يمكنك طرحه عند الاتصال بمستشار تأمين ، فيمكنك أيضًا زيارة "موضوعات في دليل التأمين على الحياة في الولايات المتحدة" مع"ثلاثية يجب قراءتها للتأمين"لفهم النقاط الرئيسية للتأمين وسوء الفهم الذي يجب تجنبه.
في المستقبل بعد التطبيق الناجح للسياسة ، يمكننا سحب الأموال أو اقتراضها بناءً على الشروط الواردة في عقد الوثيقة لأي من الأسباب التالية2، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر:
- 补充الدخل بعد التقاعد
- تمويل الملاك لريادة الأعمال
- دفع مصاريف الكلية أو الزفاف
- دفع مصاريف الطوارئ أو العمل
- تكلفة شراء منزل للعطلة أو إجازة سفر
- تكلفة تجديد المنزل
- ...
هناك العديد من الأسباب لاستخدام المال ، ولكن كل هذه الأمور متروكة لنا.يشبه حساب بوليصة التأمين هذا إلى حد كبير حسابًا ماليًا بنكيًا مفتوحًا لأنفسنا. يمكننا إيداع الأموال وسحبها واقتراضها. لذلك ، هناك مفهوم منتشر على نطاق واسع ،يمكن استخدام نموذج الإيداع والسحب لحسابات بوليصة التأمين لبناء "نظام مصرفي" مستقل خاص بك.
بشكل عام ، التقدم بطلب للحصول على حساب بوليصة تأمين على الحياة وامتلاكه يمكن أن يساعدنا في التعامل مع المواقف المختلفة على طريق الحياة ، إن أمكن ، يعني أن لدينا "أداة" و "خيار" إضافي في أيدينا. إنه شعور جيد .
(نهاية النص الكامل)
1. بناءً على قانون ضريبة الدخل الفيدرالي الحالي.
2. تخيل الانتقال من استخدام النقد إلى القرض الأساسي و / أو قرض السياسة.يجب أن تفي بوليصة التأمين بمتطلبات مصلحة الضرائب الأمريكية الخاصة بخدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية لكي تصبح عقد تأمين مؤهل على الحياة.لا يمكن أن يتجاوز إجمالي أقساط البوليصة حد التمويل المنصوص عليه في القسم 7702 من قانون الإيرادات الداخلية الأمريكي IRC.سيتم اعتبار عمليات السحب التي تتم في أول 15 عامًا من فترة العقد أولاً كدخل وسيتم تضمينها في دخل حامل الوثيقة.إذا تم تصنيف السياسة على أنها عقد تبرع منقح (انظر IRC 7702A) ، فإن السحب أو القرض يخضع لضريبة الدخل العادية ، وإذا تم السحب أو القرض قبل سن 59 ونصف ، فإن غرامة ضريبية إضافية بنسبة 10٪ قد يتم فرضها.سيقلل السحب النقدي من قيمة الوثيقة وقد يقلل من مبلغ التعويض.يعتمد تقديم قروض وسحوبات متعلقة بالسياسة على مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر شروط وأحكام السياسة والأداء والرسوم والنفقات.
