Posted by （美国人寿保险指南 编者注）跟没有现金账户价值的定期型寿险（Term）完全不同，终身型人寿保险保单允许投保人选择 Level （持平）或者 Increasing（增长） 的身故赔偿金额（保险公司通常把这两种选择称为Option 1 或 Option2，或者叫 Option A 或 Option B）。
在我们的保单设计方案 和 保单里，都会明确表明保单的类型属于 Level 或者是 Increasing。大多数的万能险保单（UL）允许保单所有人在 Level 和 Increasing之间切换。
储蓄分红型保单（Whole Life）， 稍微复杂一点，它们使用分红，来购买额外的身故赔偿保障，达到增大身故赔偿金的目的。但保单持有人也可以在申请的时候选择将分红用于其他用途。
无论你怎么选，随着时间的推移，保险保费越存越多，保单现金值增加，保单的身故赔偿金也会增长。但美国人寿保险保费这个鸡蛋放哪个选项篮子里对投保人最有利，也需要讲求策略。美国人寿保险指南的这篇文章，将从保单Level或Increasing的角度，帮助投保人了解符合自己需求的存钱策略。
Level （持平）的保单赔偿金是什么意思？
在设计为Level（持平）的保单里，保单的身故赔偿金（Death Benefit）通常在早期是一个固定数字。美国人寿保险指南 以Whole Life保单举例，保单本身的费用部分直接从保费中扣除，剩下的部分累计入现金值账户部分。随后，保险成本（Cost of Insurance ）在每月从现金值账户中扣除。
随着时间的推移，保单里的现金值越来越多，投保人向保险公司购买的风险保障额(Pure Insurance)就越来越少。美国人寿保险指南用一个数字来说明：一个保额大小为$500,000的保单，在两年后，保单的现金值账户有了$3,000，那接下来，只需要购买 $497,000的保险额度。
在投保人身故去世时，保险公司赔偿的钱里面，一部分是净风险保障额(Pure Insurance)，如上面的$497,000；另一部分，是归还的现金值账户金额，如上面的$3,000；这两者加起来，就是这张保单整体的赔偿金。
Increasing（增长）的保单赔偿金是什么意思？
相反，如果保单是设计为Increasing（增长）的万能型人寿（UL）险种。那么被保险人去世后，受益人将获得$500,000的赔偿金加上任何累积的现金价值。以上面的例子来说的话，就是$500,000加上$3000，累计$503,000元。
从这里可以看出，在设计为Increasing（增长）的万能型UL 保单里，投保人一直在向保险公司购买$500,000的净风险保额。而现金值增长程度，取决于付了多少保费。如果缴付的保费金额，跟前面Level（持平）保单缴付的金额一样的话，由于每月购买的净风险保障额(Pure Insurance)保持了不变，因此，现金值会比Level的保单要少一些。
哪些情况选择Increasing（增长）？
- 在一段时间内需要更高的风险保障额。这种情况通常是给子女做教育金规划，或者投保人的年龄还比较年轻（保险成本COI比较低）。保单持有人可以在年龄较高时选择切换为Level。
- 需要不断增长的身故赔偿额度。如果保单用于生意上的目标（如买卖合约等），当生意不断增长时，Level的保单无法提供对应的增长。
- 用于补充退休计划的保费缴付策略。为了快速增加保单现金值， 以overfunding的方式存钱，通常需要用Increasing方式提高保费额度。
选择Level 还是 Increasing 的建议
当需要申请终身型人寿保单的时候，就会面临设计方案中是采用Level 还是 Increasing 的选择。美国人寿保险指南网认为，有许多方法可以满足您的需求，量身定做保单设计方案。而一名经验丰富的独立保险经纪人，能提供专业的洞察力和帮助资源。
（全文完 美国人寿保险指南）
