购买人寿保险时，您必须考虑诸如配偶或者孩子的年龄，维持生活所需的收入，贷款和学费等预期开支。本文将帮助你系统地评估到底多少保额的人寿保险适合你，回答“我应该保多少钱？”这个问题。
当考虑购买人寿保险的时候，我们遇到的第一个问题往往是：“我应该保多少钱？”。每个人的实际需求各不相同。你必须考虑诸如你的配偶和孩子的年龄，你需要多少收入来生存，未来的大笔开支，如各种贷款和大学学费，以及你能负担多少人寿保险。
在LifeInsuranceGuru的本篇文章中，你将了解到：
- 人寿保险的财务义务
- 人寿保险需求细分
- 人寿保险保额计算器
- 谁不需要人寿保险
人寿保险的财务义务
人寿保险为您的家人和其他依赖您的人提供保障。根据您的保单条款，如果您死亡，您的受益人将获得承诺的身故赔偿金（保额）。
除非你能完全自给自足 – 这意味着你足够多的积蓄，能保障你的家人不会面临任何可能下的沉重经济负担 – 否者，你需要搞明白，你到底需要多大保额的人寿保险保单。合理的保单保额保障了您和您的受益人的共同利益。一份合理的保单保额，能让您可以负担得起，也不会因为支付不足而面临断保。根据经验，如何找到合理的保额范围，可採用“基于需求的分析”这种方式，该分析可以计算初您需要支付的所有费用（或将来需要支付的费用）。
如果你发现自己在问“我应该购买多少保额的人寿保险？”，或者，“我需要保多少钱？”，并且觉得无从下手，那么本文就从下面开始解决这个问题。
财务考虑
如果您因债务还没还清而死亡，您的家庭或依赖您的人可能会陷入债务困境。如果你给一个贷款担保或者共同签署，比如抵押贷款，那你的配偶可能因此承担债务。您一定希望留下足够的金钱让您的受益人继续偿还您的贷款，比如，特别是如果这类汽车贷款或者房屋贷款，你的家庭成员往往需要继续使用和居住。
如果您有孩子，我们建议您在申请人寿保险时，考虑未来大学教育的费用。教育可以为您的孩子提供向上跨越阶层的可能性和舒适的生活方式，但每年要花费数万美元，孩子的学费（以及食宿，教科书和所有其他大学费用）往往是你成年后的最大的一笔生活费用。重点是要规划好从现在开始到大学需要花费多少钱 – 十多年后申请人寿保险比你现在申请保单的花费要多得多。
如果您有孩子或其他需要依靠你照顾，护理的亲属，那您可以在现有的保额的基础上再增加数十万美元的人寿保险。这笔钱可以用于支付您为受抚养家庭成员提供的长期护理费用。
财务对冲方面，在考虑您需要买多大保额的人寿保险时，请评估您的家人的日常费用。这可以包含必需品消费，如食品和医疗费用，或家庭度假等可自由支配的费用。要了解您所爱的人在经济上如何依赖您，请将每月账单和固定费用加起来。您需要确保人寿保险的保费能抵销掉这些开销。
当生命终止的时候，还有一笔不小的费用。丧葬的平均费用从7,000美元到10,000美元不等，包含了殡仪馆的费用，葬礼费用，棺木费用等。许多保单持有人将这些最终费用计算到并纳入其保险范围，因此他们的家人面临失去亲人的情感痛苦时，不至于还要承受经济负担。
你的健康和年龄
申请的年龄越大，保额需求就相对减小。那是因为在那个时候，你的债务也越来越少，依靠你的人也逐渐经济独立。
但请注意：在确定保额的时候，年龄是一个非常重要的考虑因素。这不是推迟制定政策的理由。你年龄越大，你身故的可能性越大。你身故的可能性越大，你的保费就越高。换句话说，如果您在年轻和健康的情况下申请保单，您可以获得更实惠的保险费率。
因此，一旦确定需要保险，最好立即锁定保费。
你能负担多少人寿保险？
如果您无力负担保费，那人寿保险对你就没有任何意义。这就是为什么要考虑每个月你能支付多少费用的重要性。更高保额意味着更贵的保费。
大多数申请者要决定买定期寿险还是终身寿险。定期人寿保险可以持续一定年限，然后到期作废；只要您继续支付保费，终身寿险就会持续下去。终身寿险保单的费用大约是定期寿险保单的四倍，因此大多数申请者 – 特别是基于预算出发的申请者 – 应选择定期人寿保险。
好消息是，定期人寿保险比许多人想像的更便宜。虽然确切的价格取决于许多个别因素，但平均成本在每年3至400美元之间。
我应该买多大保额的人寿保险？
定期人寿保险的保额在20,000美元至1,000万美元之间。根据匿名的数据，30多岁和40多岁的人最常购买的25万美元到100万美元保额的保单。请记住，这个统计数据裡的保额是人们自己决定的 – 它们并不一定反映出理想的情况。
对于年轻人来说，一个经验而来的计算公式是：保额 = 年收入 x 10倍
但是，如果要得到更精确的估算，需要做一些数学计算。
让我们以一个相当典型的美国家庭举例。你是一个四口之家的父亲，家庭成员包括你的妻子和两个孩子。假设您每年赚取50,000美元，并拥有额外$ 20,000的资产。你还希望在20年内还清大约500,000美元的贷款。
在计算抚养孩子的成本以及未来的大学费用之后，您有大约190万美元的财务预期，这意味着您的理想保费应该是这个数额减去资产数额 – 所以大约180万美元的保险。
| 收入来源 | |
| 税后收入 | $32,500 |
| 资产 | $20,000 |
| — | — |
| 支出 | |
| 五年大学学费和生活费用约 $32,500/年 | $162,500 |
| 抚养两个孩子的费用*，3岁/5岁 | $1,176,147 |
| 去世后的丧葬费用 | $10,000 |
| 支出总计 | $1,348,647 |
| — | — |
| 债务 | |
| 信用卡 | $5,000 |
| 汽车贷款 | $3,000 |
| 房屋贷款 | $500,000 |
| 债务总计 | $518,000 |
| — | — |
| 总共财务目标(支出 + 债务) | $1,856,647 |
| 总共财务目标 – 资产 | $1,836,647 |
| — | — |
| 推荐的保单保费 | $1,840,000 |
*假设每个孩子都去外州私立的四年制大学，加上成长期间的费用
人寿保险保额计算器
最好事先了解一下自己需要考虑的成本明细，以便了解你的投保需求。美国人寿保险指南网站设计製作了一款在线人寿保险保额计算器，使用此人寿保险计算器，可以轻鬆确定您需要多少资金来支付您的财务报表。 它会自动累计您的债务和支出，计算您的资产以及您想要对受益人提供多长时间以及多大金额的保障。 通过计算，这将让您知道您的身故赔偿金额，即保额，应该是多大。
谁不需要人寿保险？
简而言之，就是先判断 – 您是否可以用您的收入来支付保费。如果无法支付保费，那您可能暂时不需要人寿保险。
如果只是希望寻求进行身故理赔的人寿保险，那么如果您符合以下几个情况，则可能不需要人寿保险。
你属于低收入人群
低收入人群可能很难在日常生活预算中腾出人寿保险的空间。但值得提醒的是，定期人寿保险比人们想像中要便宜得多：一个健康的30岁的人，在20年有效期的保单中，平均每月只需支付21美元。对于在财务状况上无法承担的人，可以下专注于储蓄，以满足随时的支出需求。
你很年轻，且单身
如果你单身，而且没有孩子，你可能不需要那么多的人寿保险。但是，如果这种情况发生变化，你可能需要做好准备，因为年轻而健康的时候，申请购买的价格会较低。此外，如果你有要回馈社会的想法，你可以设定你的人寿保险支付给你选择的慈善机构。
你的配偶有人寿保险
如果你和你的配偶有孩子，那么双方任意一方都有人寿保险就显得合情合理。如果家裏断绝了任何一方的收入来源，不管收入或多或少，都可能就意味着家庭财务上的困难。
但是，如果您和您的配偶没有孩子，那么申请购买多大的保单就取决于您的储蓄。身故赔偿金可以帮助维持一定的生活水平，但如果另一方有自己的收入来源，那么就不会为必要开支而陷入财务挣扎。
你有公司提供的保险
许多人通过雇主获得保险。但是，雇主提供的人寿保险对您来说可能还不够。此外，它与您的工作情况密切相关，如果您换了工作，保单往往就取消了。请谘询公司裡的HR，了解您的保险范围。如果它其实无法满足您和您家庭的需求，请考虑申请额外的保险，以补充您的雇主计划。
你完全可以自给自足
如果你已经非常富有，有足够的资金应对家庭的任何经济情况，你基本上已经自给自足了。您可能不需要传统意义上的人寿保险。
例外情况
在上述的后4种情况：年青且单身；配偶有人寿保险；公司提供团体人寿保险；财务可以自足；我们考虑提前使用现金值类型的人寿保险账户来进行补充退休收入规划，或在财务可以自足时考虑使用现金值类型的人寿保险账户进行财富传承或遗产规划，那么人寿保险是一个很好的渠道。
