Posted by Illustration，我们称之为“保单设计方案”，“计划书”，或“建议书”。它是对保单在未来走势的一份展示和描述，该描述里也包括了非保证因素。在专栏文章“人寿保险的Illustration（设计方案）是什么？上面都写些什么？有什么争议和看点？”里，美国人寿保险指南©️进行了详细的解释说明。
保单设计和保单设计方案(Illustration)
保单设计是一个很明确，很系统的一个过程，关键点都在方案(Illustration)里面进行了体现。专业的保险经纪人，可以把这个过程简化，帮助客户实现需求。
在客户表达了投保意向和简单需求后，保险经纪人会设计并发送这样一份“保单设计方案”给客户。
通过对该方案的讲解和相互沟通，最终规划出一份得到客户认可的“保单设计方案(Illustration)”，就能进入到下一步的申请环节。
保单设计方案(illustration)里面有各种各样的专业名词，数字，数据表格，这对于刚接触保单方案的客户，往往不知道从何下手。
今天，就以作者名下的几份不同美国人寿保险公司的保单设计方案(Illustration)为例，一起来解读这些要点。
储蓄分红型终身寿险（Whole Life）保单设计方案
储蓄分红型终身寿险（Whole Life）这类产品的特点是，保费金额和交费年限都是固定不变的。所以，在“保单设计方案”里，要付多少钱，要交多少年，会非常明确的表现出来。
图1:N公司储蓄分红型万能险保单设计方案：10年付清，年付$5,668.22，半年付$2951.47，季度付$1508.58
从产品特性我们可以知道，因为储蓄分红型保单产品的每年分红利息是一个固定值，所以投保的成本可以精确的计算出来，总成本分摊到每年，每月，就是客户需要缴纳的保费。一旦签约后，必须按照合同，按时，按约定的费用，强制缴纳。
万能寿险类(Universal Life,GUL,IUL,VUL)保单设计方案
由于这类产品的极大灵活性，付多少钱，付多少年，完全取决于保单最低维持成本和客户自己的目的。所以，在进行保单设计的时候，就需要客户和保险经纪人沟通确定。
在下图中，我们就展示和讲解，由万能寿险产品升级衍生出来的指数型万能寿险(IUL)保单的交费策略。
图2:A公司的IUL-20年交费期保单设计方案，基础保费年付$4,098.09和建议目标保费年付$10,240的情况
图3:C公司IUL-20年交费期保单设计方案，最低付款保费是年付$4,661.46，建议目标保费是年付$9,370.
“灵活性”来源于市场的不可预知性
从产品特点我们可以知道，与储蓄分红型保单产品不同，万能险类产品每年的收益是不确定的，具体根据保单挂钩的不同市场情况而各有差异。
比如，万能险(Universal Life)产品的年度收益率，是由保险公司根据债券市场的收益来确定的，投资型万能险(Variable Universal Life)产品的年度收益率，是由某一类股票的收益决定的，而指数型万能险(Indexed Universal Life)产品的收益率，大多是根据美国标普500指数的成长情况确定的。所以，保单里每年能增长多少钱，是一个不确定值。
因此，如果当年保单里现金值增长得多，足够支付一部分当年的保险成本，客户就可以少交保费；如果保单里现金值增长得慢，保单里的钱，不足够支付当年的保险成本，客户就要多交保费。
基于这类保单产品原理，才有了“保费灵活”的特点。因此，万能险种类的保单，可以年付，可以月付，有些公司还允许隔年补交，交费金额灵活。
交费和交费年限策略参考
结合上面的介绍，我们大概掌握了万能险产品的特点。以下是作者本人的投保策略，供参考和分享。
如果你看中的是免税退休，和现金值快速增值，那在保单前10年，尽可能的大额支付保费，或者一步到位，每年交到国税局(IRS)规定的该保单的交费上限（MEC，具体数额请咨询进行保单规划设计的经纪人），就是最佳的现金值增长选择。到了10年后，完全有可能不再需要付钱。
保单的现金值功能，是一个扣除保费后的复利游戏，前期投入的保费越多，在成本扣除速度不变的情况下，现金值就越多，复利增长速度就越快。在良好的市场环境下，通过10年复利累计的现金值，每年产生的收益，已经能支付保单的年度成本后，那就不在需要支付额外保费。
在这个目的下，如果保单被设计为交费20年，30年，甚至50年，那这个设计方案就需要慎重考虑。
总结
通过本文对“我需要付多少钱，要付多少年”这么一个基本投保问题的详细解答和对比，希望读者能对不同类型的保单设计原理有一个基础的了解。美国人寿保险指南网希望我们的读者能通过这些经验分享，借助专业人寿保险经纪人的帮助，选购配置到能真正保障自己和家人的美国人寿保险产品。
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