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对于一些偏好人寿保险的家庭，我们常常会问自己一个问题，我是不是买了太多人寿保险了？或者是，我是不是人寿保险买得还不够？我到底一年应该拿出多少钱去存入人寿保险账户里才比较合理？
这个问题，并没有一个简单的答案。不同的家庭收入状况，不同的人生生活阶段，我们面临不同的选择。但根据大量使用人寿保险进行财务规划案例总结出来的数据，我们可以从中得到一些参考。
以家庭收入的比例为基准线
购买人寿保险，如果投入不足，那么无法完全享受到美国保险产品带来的特点潜能，甚至无法给家庭和亲人提供到足够的保障；
如果投入过多，那么每个月的保费支出，也会给家庭造成经济上的压力，影响现有的生活质量。
那么我们到底应该投入多少钱来申购人寿保险呢？
我的建议是，不管您拥有多少张人寿保险保单，也不管是用于理财，还是用于纯粹的保障，您每个月在所有人寿保单上的开销，应该避免超过家庭税前总收入的28%。
举例来说，如果我今年40岁，男性，家庭税前总体年收入是25万美元，那么，家庭每年可以用来支付或储蓄人寿保险保费的建议上限金额为：
$250,000 X 28% = $70,000
$7万美金，就是我的家庭（包含所有成员），所有人寿保单年度保费综合的建议上限值。平均分配到12个月份，那么我每个月所能承受的家庭保费总额上限为$5833美元。
如果分配到一家3口这样的家庭，由于未成年子女通常每年最多允许存入1万美金的保费，那么父母两人每年可以各自存入$3万美金的保费。
保障保险和理财保险分开规划效果更好
“鱼和熊掌，不能兼得”。保障和理财是两个极端，在成本的因素下，将两者完全打包在一起，除了在广告和营销上听起来很美好，现实的结果则是两边都占一点，但两边都不强，也会让不少投保人陷入买美国保险的误区。
（>>>推荐阅读：评测｜30年间收益相差$186万，我的保单买对了吗？）
因此，对于高收入家庭，常见的做法是，将保障型和投资理财型的投保需求分开，分别进行设计和投保，这样可以帮助我们实现利益最大化的目标。
一般来说，家庭主要收入来源的角色，会先投保一份纯粹用于“全面保障”的保险，使用匹配的保障型保费支付策略，控制家庭资金的流出，获取最大化的理赔杠杆比。
随后，在单独选择一份“资产管理型”的保单方案，使用对应的投资理财保费支付策略，来获取最大化的现金值积累的潜能。
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Q1: 我已经为自己买了一份人寿保险了，还需要规划一份新的保单账户，那么新的保单账户每年可以存多少钱？
A1: 新的保单每年能存入的保费上限，可以参考国税局对您的这张保单的上限规定，以及28%的法则。
（>>>相关阅读：我的人寿保险账户为什么能“藏钱”？最多能存多少？扒一扒这一场宫斗历史大戏…）
Q2：我有3张用来理财的人寿保单，是每一张的保费不要超过家庭收入的28%，还是3张的保费综合不要超过28%？
A1：是所有人寿保单的保费，不建议超过家庭收入的28%。无论您有多少人寿保单，总体保费都建议控制在28%以内。
Q3：我的年度保费已经超过了28%，我该怎么办？
A3：如果现有的保费对您的生活状况不产生影响，您可以维持这个状态。如果保费影响了您的生活质量，或者您希望减少总体保费，可以联系您的保单经纪人，尝试调整新的保费金额。您也可以联系专业的保险顾问，整合您的保单，调整为新的保费。（全文完）
（>>>推荐阅读：选购资产保险？和保险顾问必须讨论的3个核心问题是什么？）
