Posted by (导语：年金，又称年金保险，英文称为Annuity，在“3分钟了解什么是年金保险”一文中，美国人寿保险指南©️社区的年金先生对这类保险进行了说明。在今天的“年金先生”专栏中，我们就申请年金保险最常见的8个问题和误区，以问答的方式，进行了说明。)
Q1：买年金的最佳年龄段是多大？
年金先生：购买年金没有一个所谓的最佳年龄，最终实际上取决于我们自己。但一般来说，购买年金的最佳年龄是45-55岁。 这让您有充足的时间，来积累现金，来为即将到来的退休生活做准备。
根据Gallup的数据，86%的年金投保人在65岁之前申请购买了他们的第一张年金保单，而年金保险持有者的平均年龄是70岁。
Q2：新生宝宝可以买年金吗？
年金先生：可以。理论上说，我们随时都可以购买年金，从出生那一刻，直到我们步入退休。 但大多数保险公司的产品，限制了最高的购买年龄是80岁。
而传统上来说，年金保险的平均购买年龄是50岁。
（>>>推荐阅读：投保攻略｜在美国可以单独给孩子买保险吗？有什么限制和要求？）
Q3：收益率最高的年金是什么？
年金先生：目前市场上最高的3年期固定利率储蓄年金的年化收益是2.4%，5年期固定收益储蓄年金的收益率接近3%，7年期固定收益储蓄年金的收益率是3.25%。浮动收益的指数年金或结构化年金，收益率可能更高。证券型年金的收益率，可能更低，或更高。
但“高收益率”，就像“存就送”这样的口号一样，有时可能只是营销和吸纳储户的噱头。在美国年金市场上曾有一些号称高达 7.0% 的 15 年期固定收益储蓄年金，但在实际运行中，加上各种各样与年金相关的费用，实际的回报率低于 2%。
因此，购买之前要确认的是您的年金保险的口碑，以及这款年金保险产品里面有什么相关的费用。
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Q4：买年金保险可能亏钱吗？
年金先生：如果是买的证券型年金，或结构化年金，可能会产生亏损。如果在市场下跌的情况下，这类年金保险的回报可能达到负数，从而产生亏损。但另一方面，因为投保选择承担了不同的风险等级，那么当市场好的时候，回报会超过其他类型的年金保险。
对于经验丰富的投资者，如果选择此类年金保险，需要在申请之前了解招股说明书和做好成本风险研究。
Q5：最安全的年金保险是哪种？
年金先生：固定收益储蓄年金(Fixed Annuity)。这类年金是一款固定期限，固定利率的保险。这也是它又被比喻为“超级定存”的原因。在存这款年金的时候，一切条款和说明都已经写的明明白白，非常简洁。
>>>推荐阅读：固定收益年金（Fixed Annuity）是什么？有什么优点和缺点，适合哪一类人？
Q6：风险最高的年金保险是哪种？
年金先生：从风险从高到低的顺序来说，证券型年金 > 组合型年金 > 指数型年金 > 储蓄型（保证利率型）年金 ；而从收益潜力可能性的高低顺序来说，也是证券型年金 > 组合型年金 > 指数型年金 > 储蓄型（保证利率型）年金 。
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Q7：听说提前从年金账户里拿钱会交罚款，这是真的吗？
年金先生：年金保险账户通常是退休收入规划的目的，它和IRA等账户一样，在59岁半之前提取会有10%的罚款。年金保险账户也通常会有3年到10年不等的退保罚金期。在申请之前需要仔细了解具体年金产品的罚金说明。
同时，在申请年金保险时，常参考自己离60岁还有多少年的时间，来选择不同的年金类型产品。
最后是最常见的一个问题 Q8：是不是买年金比买人寿保险收益好？
年金先生：两者没有可比性。
年金是一个退休金风险管理工具。当我们临近退休年龄时，比如50岁，55岁，60时，我们存下了一笔退休金，或者我们的401K，IRA或其他退休账户（Qualified Plan）中有一笔退休金。
这时候，我们不愿意这笔现金承担贬值的风险，或者退休账户中的钱承受市场下跌的损失风险，这时候，我们可以根据我们的风险承受能力，选择不同的年金保险产品，将这笔钱放入，从而对这笔“退休金”进行风险上的管理，形成了保险。
市场一般认为，年金保险并不是一个以提供“高收益潜力”为目标的金融工具，而是一个以退休后领取保证的终身收入为目的，延迟缴纳资本利得税的一个中长期投资理财的渠道。（全文完）
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