Posted by 在我们的传统观念里，购买人寿保险的主要原因是，为我们所爱的人，比如配偶，孩子，父母等可能依赖我们的人，提供一般免所得税的身故赔偿金1。
但随着社会形态的变迁和人寿保险产品的不断演化，为“所爱的人提供一份财务上的保障”，已经不再是购买人寿保险的唯一理由了。
越来越多的人选择购买人寿保险，是出于“保障”，“补充退休后的收入”，“税收多元化”，“长期的财富积累”，“财富的传承”等多种原因。
因此，这类特定的保险险种，作为一个金融工具，可以运用在万千不同的需求领域，后来，就有了“万能险”的说法。
当我们面对专业金融类保险顾问，准备进行这类保单产品的投保申请时，过程会不会因此而很复杂？在和保险顾问联系和合作时，我们应该讨论和决定哪些问题？
在本文中，美国人寿保险指南网©️的专栏作者 Heather 以“万能险”中市场占有率最高的指数型万能人寿保险(IUL)举例，并结合服务社区的实战经验，帮助说明，在我们第一次联系保险顾问时，需要提出和讨论的4个主要问题。
1.选择我要的身故赔偿金额
我们首先需要需要确定下来，我要的身故赔偿金，即“保额”，到底是多大比较适合？要不要随着时间的推移增加和提升金额？还是一直持平？
(>>>推荐阅读：我的保额选多大比较合适？可以如何选？)
(>>>推荐阅读：我应该选“持平”保额，还是选“增加”模式？这两则有什么区别？)
2.选择我想要缴存的保费金额
在遵守某些规定的前提下，我们想要往保单账户里存入的保费是可以灵活变动的。先投较低的保费，在后续增加和提升？还是现在选择更高的缴存金额，后续在减缓？
举例来说，同样是$100万美金的起始保额，我们可以选择每年存入$8千，我们也可以选择每年存入$1万。为什么要多存和少存，这么做有什么优点，和专业的保险顾问进行了解和沟通，可以协助我们做出符合自身利益的决定。
（>>>推荐阅读：我的保单账户最多能放多少钱？为什么要多放钱？）
3.选择我的保费缴存频率
如果我们想要按年缴存，没有问题。每年缴存两次，也是可以的。按季度缴存也行，按月缴纳也一样可以。缴存的方式，是在递交保单申请时，由我们来决定的。
这也并不意味着决定后就不能更改。在保单正式生效后，我们也可以选择更改我们的保费缴存频率。
4.选择我们保单账户的增值方式
对于2020年后市场上发行的指数型万能寿险产品来说，我们通常有不低于3种方式来获得保单账户的利息。
最大的进步和优点是，这类保单账户增值的方式，是公开透明的。
我们是想把所有的钱放到一个特定的指数策略账户里？还是采用分散和组合的方式，在4个不同的增长策略账户里各放25%？还是选择一个保守的增长方式，一个激进的增长方式，两个账户各放50%？只要我们能想到的任何组合方式，都可以在产品账户中实现。
（>>>推荐阅读：指数保险 IUL到底如何存钱？投进去的钱的钱怎么分配？｜美国保险理财的4个常见问题)
（>>>推荐阅读: 逆袭2020，美国新冠肺炎期间表现最好的“波动”指数策略收益回报大比拼）
文章小结
在本文中，我分享了初次投保面对保险顾问时，需要讨论和决定4个主要问题。如果不清楚在联系保险顾问时可以问些什么，也可以访问“美国人寿保险投保指南专题” 和 “投保必读三部曲”，来了解投保的要点和需要避免的误区。
在保单成功申请后的将来，我们可以作为出于以下的任何理由，凭借保单合同里的条款，进行提款或借款2，包括但不限于：
- 补充退休后的收入
- 创业的天使资金
- 支付大学或婚礼的费用
- 支付紧急或业务的费用
- 购买度假屋或旅行度假的费用
- 房屋装修的费用
- …
用钱的理由五花八门，但这一切都由我们自己决定。这样的保单账户很像一个自己给自己开设的银行金融账户，我们可以往里面存钱，取钱，借钱，因此，一个广为流传的理念的就是，利用保单账户的存取借贷模型，可以用来构建属于自己的独立“银行系统”。
总的来说，在力所能及的情况下，申请和拥有一份可以帮助我们应对人生道路上各种情况的人寿保单账户，等于我们手上从此多了一个“工具”和遇事的“选择”，这种感觉很好。
(全文完)
1.基于现行联邦所得税法。
2.设想从使用去现金到基础贷款和/或保单贷款。保单必须符合美国国税局IRS要求才能成为合资格的寿险合同。保单的总保费不能超过美国国内税收法典IRC第7702条规定的资金限制。在合同期限的前15年的提款会先视为收入，并包括在保单持有人的收入中。如果该保单被归类为修订后的捐赠合同（参见IRC 7702A条），则提款或贷款需缴纳常规所得税，如果是在59岁半之前提款或贷款，则可能缴纳额外10%的税务处罚。取现将降低保单的价值并可能降低赔偿额。是否提供保单贷款和提款取决于多种因素，包括但不限于保单条款与细则，业绩以及费用和支出。
