第一次購買人壽保險需要注意什麼?4大價值選擇是關鍵
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ElizabethPosted by

問問自己,我為什麼需要保險?

在人的不同年齡階段,我們面臨了不同的保險需要。總的來說,絕大多數的人,在不同的年齡和財富階段,都有需要人壽保險保駕護航的時候。

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但是,絕不能僅僅因為,聽說「人壽保險」是一個「Good Deal」,來作為申購的理由。

人壽保險是用來為家庭或個人提供財務保障的一種金融產品。人壽保險的保障包括可以用來付清房屋貸款,幫助提供念大學或高等教育的資金,或者用來提供退休收入,還或者用來作為慈善捐贈,以及,在遺產規劃中發揮重要作用。

總而言之,如果有其他人的生活,依託在我們的收入之上——比如孩子無法工作,沒有收入,依靠父母的收入和撫養;再比如,我們是家庭的主要收入來源,承擔了家庭的主要財務支出——那麼我們應該重點考慮人壽保險

就算我們在當下,並沒有上述的這些現實需要,在學習和理解了美國不同種類的人壽保險的運行原理,並在財務預算充足的前提條件下,我們仍然可以考慮為以後的自己,「儘早」提前申請人壽保險。

理由是:「時間」才是這是世界上最值錢的東西,我們越年輕,歲數越小,人壽保險的保費就越便宜,留給未來的空間就越多。

(>>>推薦閱讀:人生的5個階段該買什麼保險?買對保險解決你和家庭80%的人生困境)

決定到底需要多大的保額?

人壽保險的保額,也叫身故理賠金總額。在傳統的定義里,保額是指,當我們去世後,受益人會得到的總金額。

隨著現代現金值人壽保險的發展,保額的另一層含義是,它的大小,就像一個杯子的大小,杯子(保額)越大,能存放入的保費就可以越多。

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為了幫助決定保額的大小,美國人壽保險指南網提供了在線人壽保險保額計算器供讀者參考,我們也可以尋求其他人壽保險保額計算器的幫助。而估算保額,最簡單有效的一個方式,就是將我們的家庭年收入乘以10。

一個更加具體有效的方式就是,假設家人不幸離世,這時我們需要計算出當下就需要支付的一次性的開銷和維持家庭以後的日常開銷這兩個部分。當下一次性的開銷包括立刻付清房屋貸款,學校學費,子女教育金等等,然後再算出家庭以後每個月的日常開銷總和,並乘以12個月,得出家庭年度常規開銷的總和。

考慮到通貨膨脹和預期收益的情況,我們可以用家庭年度常規開銷總和除以6%—— 粗略計算出在假設每年的收益是6%的情況下,維持家庭長期年度常規開銷所需要的一個總和。這個總和可以作為保額的一個參考,其目的是如果在家裡主要收入來源因極端原因停止的情況下,其他家庭成員不會在承擔精神壓力的同時,還需要經歷經濟上的拮据。

加上當下就需要支付的一次性開銷維持家庭以後的日常開銷這兩個方面的數字,我們就算出了到底我們需要多大的人壽保險保額。

人壽保險保額計算器通常可以估算出大概需要的保額,但有些情況下這些估算可能不是很準確。因為保額計算器給出的只是建立在「假設」情況下的預測結果,並不是一個最終的答案。

提倡大家使用這種方式,會給我們帶來很多理財上的好處。在這個準備和計算的過程中,我們會越來越了解家庭的真實財務狀況,學習到人壽保險的運作方式,並最終,讓我們能自信和從容地像一個「專家」一樣和專業人壽保險經紀人進行溝通和討論。

(>>>推薦閱讀:如何正確走出投保理財第一步?詳解和保險顧問必須討論的4個常見話題

找到適合自己的保險險種

當我們確定了大概需要的人壽保險保額以後,接下來我們就可以考慮,到底哪一種人壽保險類型適合我們自己了。

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我們的選擇主要有兩大類:消費型的定期人壽保險,或者帶有現金值的終身型人壽保險。

前者的功能專一,保費低廉,而後者功能強大,在提供更全面保障的同時還提供現金值功能。

在選擇什麼險種這個具體問題上,我們提供了「美國人壽保險險種,價格,保費及優缺點對比介紹」供投保人探索和參考。

尋找優秀的保險公司或產品

一份人壽保險合約到底好不好,首先是由發行這款產品的保險公司來背書的。因此,人壽保險公司的財務實力,賠付能力,以及如何對待消費者的歷史,屬於我們在購買前需要考察的基本部分。

深入分析公司財報,我們可以了解到人壽保險公司的資產組成情況,主要營收渠道,年利潤,投資偏好等情況,從而能初略判斷出,不同人壽保險公司的不同經營理念和偏好,以及是否符合我們自身的風險承受能力和理財習慣。

第二點則是尋找優秀的產品,這個過程和買車非常相似。

在「保單設計方案建議書到底是什麼」一文的末尾,我們提出了,每一款人壽保險產品,就像不同品牌的汽車。汽車的底盤,發動機和外觀,這些不同的性能指標,都是影響我們做出決策的因素。

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而未來的市場走向,以及社會環境,就代表了這部汽車所將要行駛的公路。雖然「公路」狀況是我們無法決定的,但是,在專業導購和分析評測人員的幫助下,我們可以根據自己心中對未來這條道路的判斷,結合自己的實際情況,選擇到喜愛和需要的產品。

一些通用的經驗是,對於儲蓄分紅型人壽保險,參與公司經營性質( Par )的Whole Life產品,要好過不參與公司經營( Non-Par )的Whole Life產品,而對於指數型人壽保險投資連接型人壽保險來說,分析公司背景和對比產品綜合性能,能幫助我們在一個合理的預期內做出取捨和判斷。

在這個階段,我們面臨的市場選擇很多。最終的決定,核心是取決於「自我的價值選擇」。

投保人的重點,最終還是會歸納到:
-「我是否選擇和認同這一款產品可能更有利於我?
-「我是否選擇和認同這位經紀人的價值觀和設計方案理念?
-「我是否選擇和認同這家保險公司的主要投保群體所代表了社會地位和階層?
-「我是否選擇和認同這家金融保險公司的價值觀和理念?
這4個不同層次階段的價值選擇上。

在購買之前多了解學習

對於第一次購買的投保人來說,美國的人壽保險市場,有很多新的專業名詞出現,比如「保額」,「計息」,「分紅」,「收益封頂」,「受益人」等等,需要消費者去了解。

我們堅持提倡LBYB-「Learn Before You Buy」的原則,在insurGuru©️人壽保險學院專欄中,您能了解到關於這些專業名詞的解釋,也能學習到更多關於美國人壽保險的知識和選購原則。

在每一個投保人購買之前,通過了解和學習,我們可以掌握基本的知識,抓住投保的核心要點。而在和專業人壽保險經紀的合作和教育過程中,能更高效的理解美國人壽保單賬戶的運行邏輯。在整個投保過程中,不光能得到「知識」這筆財富的長久回饋,更能達到真正尋得「最優」人壽保險方案的目標。

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