Posted by 成年之前 ：0到18周岁（21周岁）
对于人寿保险产品， 投保人的年龄越小，所支付的保费就越低。孩子一出生，从投资的角度来看，这时候拥有最低保费成本和最优的时间成本，从保障的角度来看，孩子一出生，就拥有了保障。因此，在经济条件允许的情况下，越早买，对父母越有利。
在0-7岁的时候，由于儿童抵抗能力不强，或者后天发现一些疾病的情况，所以，可以考虑一些进行综合保障的险种。同时，有能力的父母，可以考虑在这个阶段尽早计划子女教育基金方案，或借助孩子的投保优势，使用人寿保险产品进行理财。
到了8-18岁（部分州是21岁），是孩子的青少年阶段。这个年龄段期间，如果是为了支付大学学费，购买教育基金目的的现金值保单的话，由于孩子就快要上大学了，留给现金值增长的时间不够长。
（>>>推荐阅读：在美国孩子和新生儿宝宝可以买人寿保险吗？买什么保险好？孩子购买人寿保险的优点和缺点又是什么？）
但如果是长远的打算，孩子年龄小，保费低，增长时间长的优势依然存在，可以选择储蓄分红型保险，或者考虑缴费和支取就比较灵活的万能寿险险种。
青年人，单身阶段：22到35岁
由于年轻人刚步入职场，刚刚开始建立起自己的事业，在这阶段，收入不高，且喜欢消费。所以保险的需求，通常是希望保费低，同时保额高的消费型保险。这一类的主打险种，就是定期寿险和各种意外险。
年轻人的身体普遍比较健康，发生疾病的概率相对较小，但是年轻人喜欢旅游，从事一些高风险的体育运动，因此，保险的目的应该是，保障自身为主。万一发生意外，可以得到充分的赔偿，用于支付治疗的费用和度过难关。
如果年轻人在这个阶段的收入就非常高，在规划好了购房头款和紧急备用金之后，可以考虑拿出一部分钱，提前购买以补充退休计划为目的理财型人寿保险。
二人世界 28到35岁
当步入婚姻，成立家庭，可支配收入也会整体提高。同时，由于有了家庭里彼此的责任，夫妻之间通常采用人寿保险来对家庭进行保护。
在美国人寿保险指南的保额速算里我们提到，家庭的保险总额应该是家庭年收入的10倍。
这个阶段，夫妻双方可选择额度高一些的终身型寿险，比如储蓄型终身寿险，指数型终身寿险产品等。同时，这个阶段的夫妻，开始考虑子女未来的教育基金规划和自己的退休计划，这时购买保险产品必须有针对性。
如果预算比较有限，优先考虑保障为家庭收入贡献较大者。
上有老下有小，35到50周岁
这段时间可能是人生最辛苦的“上有老，下有小”的“夹心”时代。
这个阶段的家庭，职业也刚刚进入上升期，孩子也刚刚出生，可能刚刚搬进了贷款买的新房，这时候就需要对家庭收入主要来源的成员进行投保。定期寿险和终身寿险的混合计划，可以满足预算有限的家庭的保障需求，其他家庭成员可以通过附加条款的方式，获得附加的保障。
万一孩子发生意外，对家庭经济状况的影响，不如父母发生意外时那样强烈。如果资金有限，为孩子购买的保险适可而止。
（>>>推荐阅读：如何用指数保险进行孩子的“教育储蓄”和家长的“退休收入”2合1财务规划？什么优点？）
需要再次强调的是，一个家庭的科学投保顺序，是先家长，再孩子，优先保障家庭的经济支柱。
收入巅峰 进入养老：50岁到62岁
进入这个年龄段，事业和收入已经到达巅峰，原先压在身上的抚养子女、赡养老人的担子逐渐移除，距离退休的日子却越来越近了。这个阶段的保险规划，集中在考虑退休规划和退休后收入的税收问题上。
由于通货膨胀和社会制度的发展，养老已经不能完全依赖于社会安全养老金，因此必须为自己做好养老退休规划。因此，如果前几个年龄阶段延续下来的保险保障和退休规划都比较充分，这时候购买保险理财，应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。
这个阶段进行保险规划的另一个重点是税收问题。因为保险赔偿金留给子女是免收入税的，如果您作为长辈，积累的遗产规模比较庞大，那在这个阶段规划大额保单，能非常有效地帮助子女应对接收遗产时面临的遗产税。
总结
年龄最小，投保愈划算。但是作为年轻人，却很难在保费成本最低，时间条件极好的窗口，充分认识到人寿保险在人生这场“长跑”路上的重要性。往往是人过中年，因为家庭和压力和事业的危机感，才逐渐意识到人寿保险产品对生活的帮助。因此，尽早提高保险意识，买对保险，将会提前预防和解决你和家庭可能面对的大多数困境。
（美国人寿保险指南网）
