Posted by 在美國可以給孩子買保險嗎？新生兒寶寶可以買保險嗎？可以單獨給孩子買保險嗎？這個保險到底是醫療保險，還是商業保險？這兩種保險有什麼區別？面對一系列關於“在美國給孩子購買保險”的問題，美國人壽保險指南網邀請了專欄作者 Heather Xiong CFP®️，通過問答的形式，在本文進行了詳細說明。
孩子可以買保險嗎？
是的。可以申請購買商業保險。
孩子購買人壽保險和醫療保險(健康保險)有什麼區別？
在日常生活中提起保險，我們通常會搞混淆“人壽保險”和“醫療保險（又稱健康保險）”的情況。
醫療保險（又稱健康保險），是政府層面主導提供的保障；而人壽保險，屬於商業公司層面主導提供的保障。
在美國現有的法律下，未成年孩子，或者剛出生的孩子來說，他們的“醫療保險保障”，是隨着父母的“醫療保險”走的。孩子的醫保可以一直跟着父母，直到26歲1。
商業人壽保險公司的保障，屬於市場行為，剛出生的孩子，可以申請購買。通常，父母會成為保單持有人。但是，孩子購買商業保險，也有一定的限制，具體我在接下來的內容分析。
孩子購買人壽保險有什麼優勢？
在經濟條件允許的情況下，孩子購買人壽保險，根據購買的人壽保險險種產品，和購買配置的方式的不同，分別具有以下3大優勢：
- 鎖定可保性和保障權利。伴隨着孩子一生的成長，可能會遭遇各種先天性或後天性的健康情況。在孩子表現出這些健康上的變故後，可能沒有人壽保險公司願意繼續承保。
- 利於現金值積累。我們都知道，人壽保險是越年輕成本越低。對於孩子購買“現金值類型”的人壽保險來說，“時間”是最大的財富加速器——孩子擁有的積累時間，是最長的。當保單現金值賬戶的雪球滾起來後，我們可以支取花在任何方面——不光可支付孩子的大學學費，支付長大後買房時的頭款，支付孩子的婚嫁金，甚至作為創業的啟動資金，孩子長遠的退休金賬戶等等。從利率的角度，向人壽保險公司借貸的成本，通常遠遠低於向銀行或信用卡借貸的利率。這一切，都是走向財務獨立的重要支柱。
- 終身受益的財富。雖然給孩子購買人壽保險，並不在孩子自己的願望清單上，但對於經濟上比較充裕的家庭來說，這不光是一個很好的家庭財務規劃手段，又是一件身體力行的家庭財富教育方式。給孩子購買和設計好保險賬戶，在孩子的成長過程中，藉此培養子女“儲蓄”和“複利”的財務理念，甚至在成年後，傳承保單賬戶所有權。整個過程，不光能讓子女得到更多財務上的保障，更能幫助孩子在步入社會之前，提前樹立正確的“理財”和“財富積累”的觀念。
（>>>推薦閱讀：如何用指數保險進行孩子的“教育儲蓄計劃”和父母的“退休收入”2合1財務規劃？優點是什麼？）
子女買房支付頭款的案例對比
為了形象的說明“年齡越小，越利於現金值的積累”這一概念。我們假設一個未成年，分別在0歲，5歲，10歲時投保，共開設3個人壽保單賬戶，每張人壽保單賬戶，每年存入1萬美金，連續繳存12年。選擇投保的人壽保險公司，險種產品，設計方案及參數都完全一致。那麼在子女長大成年，到26歲時，準備買房支付首付頭款。
這時，通過對比3張保單賬戶的預測現金值數值，可以體現投保的年齡因素，以及時間的重要性。
在上圖的對比中，我們可以直觀的看到，0歲時投保的保單，現金值增長的“時間”最長。而10歲時投保的保單，獲得的現金值增長“時間”最短。相比之下，同樣的保費投入，0歲時投保的保單賬戶里，能拿錢出來支付的買房頭款($411,625)，比10歲才投保的情況($201,489)，足足多了104%。
孩子購買人壽保險有什麼限制條件？
對比分析了上面這些優勢，接下來我會介紹孩子購買人壽保險的限制條件，或者說是“缺點”。
第一個缺點就是，雖然孩子可以買保險，但一些人壽保險公司，人壽保險險種及產品，並不對未成年人進行承保和銷售。
第二，即使部分人壽保險公司接受未成年子女，或新生兒，外國人在美未成年子女或寶寶的投保申請，但從國稅局的角度，也不會無限制的允許富裕的家庭，利用孩子的“生命”周期優勢來“藏錢”。
基於種種因素，一些承保新生兒及未成年的美國人壽保險公司，對於孩子購買人壽保險的情況，有各自不同的限制，但總體來說，主要集中在以下幾點：
- 保額一般不超過$50 至$100萬美元；
- 父母雙方須具備同等保額（險種不限）；
- 家庭內部所有孩子平等地承保；
- 身體狀況健康，具有可保性；
在現實情況中，這些類型的人壽保險公司，在投保人健康評級表中，專門提供了“青少年”的類別，為符合投保條件的孩子及家庭，提供友好的商業人壽保險服務。
文章小結
總結一下，在美國給孩子買保險是一件常見的事情，新生兒寶寶也可以購買人壽保險。
對於孩子來說，“時間”是他們最值錢的資本，人壽保險，則是將這個“資本”進行放大的一個金融工具。
給孩子購買人壽保險，是一個科學的選品和方案設計過程。舉例來說，使用終身壽險進行大學學費（教育基金）專項規劃時，首先需要評估，孩子當前的年齡，是否適合使用“人壽保險”這款工具來進行規劃，能否能充分發揮“人壽保險”這個財務工具的效率。其次則是，通過對比不同人壽保險公司的產品和設計方案，來驗證和提高這個效率。
在現實的市場上，雖然寶寶有資格申請購買，但部分終身壽險產品並不適合現金值積累。其次，不同的終身壽險險種和不同的壽險產品，其積累現金值的潛在能力，也有高有低。
最後，先保障父母，再保障孩子，是一個比較科學的投保順序。在了解了上面這些步驟和竅門後，為孩子購買人壽保險，可以是一次輕鬆愉快的教育體驗。在專業人壽保險財務顧問的協助下，共同選好保險產品，做對設計方案，我們既能為孩子買到稱心如意的保險，也能實現家庭財富的物質積累和精神傳承的目標。
附錄
01.”Young Adult Coverage”, U.S. Department of Health & Human Services, https://www.hhs.gov/healthcare/about-the-aca/young-adult-coverage/
