Posted by 說到人壽保險，大多數人都會想到是，在人去世之後才有的一筆經濟賠償。這只是美國人壽保險的一個最基本的功能。人壽保險只是一個工具，很多人並沒有意識到，我們可以利用這個工具來獲得財務和稅務上的優勢。 某些類型的人壽保險賬戶，可以成為我們額外的收入來源。這個功能可以在退休的時候派上用場。 insurGuru©️保險學院將在本文介紹：終身型保險產品是如何來給自己支付或增加退休金的。
使用儲蓄分紅型保險積累現金價值
儲蓄分紅型保險，英文名稱為 Whole Life，是一種類型的終身型人壽保險險種。
儲蓄分紅型保險，跟定期壽險比起來，保費要貴很多。但是定期壽險通常最多保30年，屬於妥妥的“消費品”，沒有任何現金價值。而儲蓄分紅型保險雖然貴，但是存進去的錢，在這個保單賬戶里進行累計和無風險的增長，我們可以在多年後可以從這個賬戶里，通過“提取”或者“借貸”的方式取錢出來用。
不同的儲蓄分紅型保險產品，提供不同的賺取利息，或者保單分紅的政策。當保單賬戶有一定現金值後，我們能以“免稅”的方式“借”出現金值。 如果我們拿到年度分紅，也不用為這個資本利得交稅。除非這份分紅，已經超過我們支付的保費的總額，我們才需要考慮稅務的問題，但這種情況十分，十分罕見。
使用儲蓄分紅型保險來作為補充退休收入的話，要搞清楚，我們打算到時候借多少錢出來。在保單規劃的時候算好帳，就可以使用 Whole Life 這種終身型保險來作為退休時的穩定收入來源。 從技術層面上講，借出來的錢，我們都不需要還。 但需要了解的是，當我們身故離世後，任何未償還的貸款金額，會從受益人的理賠金里減除。
使用萬能險險種增加退休收入
萬能險險種，英文名稱為 Universal Life，簡寫為 UL。
萬能險是另外一種終身型人壽保險，它的工作機制跟儲蓄分紅型保險不同。
我們仍然可以通過萬能險保單賬戶積累現金值，但一個不同點是，儲蓄分紅保險的繳費期和保費金額是鐵板一塊，而萬能險則可以根據自己的生活狀態，自主對保費金額的多少進行調整。
另一個不同點是，我們在申請了萬能險保單後，可以根據生活情況，選擇提高或者降低保額的大小。
最後，我們還可以選擇用年度的到賬收益來抵消支付我們的保費。
萬能險對於即將步入退休年齡的人群來說具有吸引力。因為這類產品具備一定“投資”理念的功能組件，具體方式如下：我們存入的一部分保費，用來支付保險的成本，其餘的保費部分，則按照保單賬戶給出的投資渠道選項，由我們選擇放入一個“增長”選項里。我們的選擇，決定了回報的多少。
對於萬能險保單賬戶，我們可以從現金值賬戶里借出積累的現金值，這個收入獲取方式是“免稅”的。
萬能險保單賬戶的唯一劣勢是，回報的多少，不是保證的。我們在選擇萬能險險種及其衍生品的時候，需要協同專業經紀人或顧問，仔細了解具體產品的具體特性。
將終身型人壽保險轉換為年金
如果我們早些時候申請了終身型人壽保單，臨近退休的時候，保單賬戶里已經成功的積累了大筆的現金價值，那這時我們可以將終身型人壽保單賬戶轉換為年金賬戶，給自己創造一個固定的退休收入來源。
年金是我們從人壽保險公司購買的一份合約。通常，我們在申請年金時，一次性為年金賬戶注入一筆錢，然後人壽保險公司在其有效期內（通常是終身時間內），定期向我們支付一筆錢。終身型年金會支付到我們身故離世為止，根據不同的年金類型，即使在我們身故離世後，保險公司可能繼續對我們的配偶進行支付。
如果我們要一次性拿出人壽保單賬戶里的所有錢，這筆收入要被課稅。但是，使用標準的1035轉化程序，可以幫助我們“免稅”地把人壽保單賬戶，轉為年金賬戶。缺點是我們會失去人壽保險的身故賠償福利，但優點是立刻得到了現金流。如果我們持有多份保單，也臨近退休，需要穩定的退休收入，那麼進行1035轉化程序，也是一個獲取退休金的金融手段選擇。
文章總結
為自己打造穩健的退休收入規劃，需要對我們的財務狀況，儲蓄和投資選擇進行系統的評估。美國人壽保險指南網提倡 Learn Before You Buy 的LBYB原則，在綜合了解各種退休工具的特點和行之有效的規劃方式後，我們可以和專業經紀人進行溝通。
同時，1035轉化程序是一個專業的過程，整個操作需要符合IRS國稅局的規定，才能做到真正的“免稅”，錯誤的操作會導致投保人被重複課稅，造成經濟上的損失。請在專業經紀人或顧問的協助下進行，找到真正適合自己個人情況的退休收入規劃。
