Posted by 很多人一看到“借款”就会想到红色赤字，然而保单的“借贷”和传统的“借贷”有本质上的不同。也许您不相信，利用好您自己的保单，向自己的保单借钱出来，会比您向朋友或者家人借这笔现金，都还要有利。美国人寿保险指南网接下来的这篇文章，以借贷功能选项比较丰富的指数型万能险保单为例，就如何利用人寿保险保单中，进行“借钱”的这项功能的常见5个问题，进行了解答。
问题一：我是在向我自己借钱吗？
和字面上的理解不同，当我们说从保单里借钱（take out a loan from your policy)的时候，可能并不是真正向保单借钱。在借贷条款中，可以选择这种借贷方式（Par-Loan）：当您从保单中拿钱的时候，您取出的现金值，并不会真正从保单中扣除，这笔钱还会继续在保单中，并以一定的利率增长，而且，在您借走这笔钱的期间，将继续给到保单中承诺的分红。
无论您的保险公司向您收取多少的“借款”利率，这个利率点数，都可以被您保单里剩余现金值还在继续赚取的利率抵掉，而此时您借出来的钱可以为您付掉孩子的教育基金，房贷，或者其它任何花销。
所以说，每次您借钱出来，非但不会影响您的现金值积累，还可以灵活利用这笔“借款”为您的生活创造更多的价值。
绿线代表名义现金值的增长曲线
问题二：向保单借钱容易吗？
如果一句话来回答这个问题，那就是“比你想象中简单”。我们接下来，会将这个过程拆解成7个步骤，让您更清晰的知道这个简单过程的“幕后”都发生了什么：
- 保单持有人可以直接给自己的经纪人或者保险公司打电话，要求提出保单中的一部分现金值。部分公司提供网站申请的服务，有的保险公司会为客户准备一本特别的提款支票簿；
- 保险公司接到申请后，根据客户现金值账户的具体情况，判定是否有足够金额支付客户的“借款”申请；
- 一旦相应部门确认保单中有足够的金额，就会立刻无条件开出这张支票；
- 保险公司会将客户借出的这一部分现金值，加上产生的利息，放上留置权，客户可以选择还或者不还这笔借款，不还的话直接体现在于保单保额，也就是身故理赔金的减少；
- 客户将这笔资金存进自己的支票账户后，就可以自由支配了；
- 此时，客户保单里的现金值积累（包括已经借出的部分，因为这笔钱并没有真正意义上离开你的保单），将会继续获利以及分红；
- 如果客户决定将借出的本金或者利息重新存入保单，相应金额的留置权将解除；
问题三：保单的借款比银行借款好吗？
保单的借款利息可能并不是最低的，不过对于用借贷来解决不时之需，或者出于保护家人隐私的目的，向自己的保单借款这种方式，可以说是最私密、最灵活的方式。
保单的借款交易记录不会显示在任何信用记录中，而对于保险公司来说，他们保证无条件必须提供这笔借款。事实上，由于保险公司仍持有客户保单的现金价值作为抵押，他们很乐意向客户提供这笔借款。
问题四：借款的还款期限是多久？
从技术层面来看，向保单借款是以身故赔偿作为抵押的。因此还款的“期限”，是直到受保人离世。当受保人离世的时候，受益人将会得到的支票，将是身故理赔赔偿金，减去所有借款以及可能还有的利息后，所剩的数额。
也正是因为上述的原因，保险公司基本上不会对借款设置任何严格的限制。只要现金价值积累超过需要借款的数额，那借多少和借多久，以及还不还钱去都是由保单持有人自己决定的。还有要记住一点的是，就算保单持有人拿出了部分借款，其剩余的现金价值都还在继续获得收益以及保险公司所承诺的分红。
6种向保单还款的方式
和传统的商业借贷不同的时，保单持有人有6种“还款”的选择：
- 从支票账户直接设置本金和利息的自动还款
- 从支票账户直接设置仅付利息的还款
- 有闲钱的时候，自己写支票给保险公司还本金和/或利息
- 让借款的利息滚到足够多，用利息抵销掉一定的借款后再还款（这一还款方式对房地产投资人和承包商非常有利）
- 如果现金值的增长足够抵掉借款产生的利息，可以选择不还
- 直接从身故理赔金额里面扣除借出的金额
虽说向保单借钱的方式，给了保单持有人足够的灵活和宽限，您也不会想杀死会下金蛋的鹅，毕竟时间，加上复利才是最有力量的工具。不过，向保单借款确实可以解决以下几种情况的不时之需：
- 家庭成员急需用钱；
- 生意急需资金周转；
- 房地产投资者找到一处绝好的投资房，并且确定出手的时候一定能够赚回本，而此时正需要一些前期投入来翻新。
从保单中借出来的款项可以解决燃眉之急，不过在渡过了难关过后，可以选择将这笔钱补充回保单里，以防下次需要借贷的时候没有充足的资金。
问题五：我为什么要费周章从保单里借钱？
也许你会问，如果我的现金值增长的利息和借款利息持平，为什么我要从保单里面借钱出来呢？为什么不直接取出本金（withdraw)呢？
你确实可以直接从保单里取现金值出来，不过以下五点可能会让你三思：
前面说到，时间和复利加起来才是最有力量的工具，这里也再次强调这个黄金法则。当您借钱出来的时候，整张保单的现金价值还在复利增长，而如果完全取出现金值，就失去了您当初买进的点，这是不划算的。
如果您用自己的现金值做抵押，向保单借贷，您还可以继续保留自己复利增长的起始时间点。
在此借贷期间，保单持有人将继续拥有各项福利。除了身故理赔之外，还有各项附约。比如说残障福利，末期疾病、重大伤害、重大疾病和慢性疾病的保障。
附加约定条款的情况
附约，我们习惯称为附加福利条款。您的保单具体可以有多少项附约，主要还看您保单产品的具体情况。不同的福利条款，有些是额外单独收费的，有些是免费加入保单条款的。由于市场信息和知识的极度不对称，我们通常会认为，附加福利越多，价格会越贵。然而，iGA保险学院社区经纪机构在2020年5月的保单评测，却有力的破除了这样的观念。
当然，您不需要启用这些附约条款是最好的情况。可是，当您和家人真的有需要的时候，从保单里面能够拿出来的现金，会解决很多问题。人寿保险在家庭面对重大变故的时候，所提供的保障杠杆，是任何其它投资类产品无法比拟的。
如果您希望了解你的保单借贷方案，可以通过以下方式预约获取免费服务：
[forminator_form id=”13445″]
