Posted by 受局勢不明朗的俄烏戰爭，美聯儲加息計劃的持續衝擊，2022年1月以來至5月，美國證券市場遭受重挫，股市市值已蒸發超過7萬億美元。
不少家庭的資產，在這一輪的市場震蕩中，大幅縮水。在美元理財市場里，人人都開啟了明顯的避險模式，積極“尋求資產的保護”。
固定收益類指數年金保險，因其資產保險的屬性和特定的功能，在這個“跌跌不休”的動蕩市場環境中大放異彩，季度開戶保費總量環比增長了18%，達到了170億美元。
1. 固定收益類指數年金保險是什麼？
固定收益指數年金保險賬戶，英文稱為Fixed Indexed Annuities，簡稱為FIAs，是人壽保險公司發行的一類理財賬戶產品，以保護市場下跌，提供固定收益為主要特徵。
2. 固定收益型指數年金能為我做什麼？
固定收益類指數年金保險賬戶，為投保人提供了兩個核心理財功能：
2.1 我的本金得到保護，避免市場下跌帶來的損失
在2022年上半年期間，美國證券市場遭受重創，短短几個月之間，蒸發了超過7萬億美元市值。
在劇烈的市場下跌中，投資人任何直接參与市場的投資理財賬戶，如IRA退休賬戶，401k，403b，股票，基金，期權，虛擬貨幣，都可能面臨大幅度虧損。
由人壽保險公司提供的固定收益類保險理財賬戶，可以鎖定“0”的虧損狀態，在劇烈震蕩的市場行情中，保護資金安全，幫助投保人避免因市場下跌帶來的損失。
更重要的一點是，得益於保險對積蓄的保護，每一個家庭在面對劇烈變動的市場環境時，依然能擁有一份從容和平靜。
2.2 我的賬戶資金增值部分，免交資本利得稅（Tax-Deferred），不用每年報稅
和美國其他退休賬戶類似，保險公司這類理財賬戶，享受Tax-Deferred的稅務優勢。具體說來是指，保險賬戶里的資產，每年增長的部分，是不用年度申報，不用年度交稅的。
對比我們自己在個人券商賬戶里進行理財交易，到了每年的稅季，都需要對每年的分紅收入，資本利得，進行額外的申報和交稅。這是保險賬戶理財的另一大特點。
2. 固定收益型指數年金保險是怎麼工作的？
2.1 選擇幾年期的產品
第一步，投保人首先需要選擇，開設鎖定“幾年期”的保險賬戶，通常的選擇有5年期，7年期，10年期鎖定期。如下圖範例：
>>>【Athene AccuMax℠ 5年期/7年期保險賬戶範例】產品評測
“鎖定期”這一點，和銀行的幾年期定存的概念比較類似。鎖定期內，投保人需要支付一筆費用，才能進行全額支取。通常，一些新型的保險產品，會額外提供年度無罰金免費提取的上限額度。
鎖定期結束後，投保人可以選擇繼續把資金存放在保險公司賬戶里，也可以隨時另作他用。
2.2 選擇固定收益計息的方式
由於屬於固定收益類產品，投保人，或投資者，需要選擇具體的固定收益計息的方式。對於固定收益型指數年金保險來說，通常是在“年度固定收益率”，或“一年期點對點”收益計息方式之間做出選擇。
（>>>推薦閱讀：美國保險理財是如何存錢的？4個不可不知的保險理財知識？）
2.3 選擇對應的指數
保險賬戶收益的多少，基於一個公開的市場指數。所以，在最後一步，我們需要選擇一個由保險公司提供的公開市場指數。
我們的收益，取決於對應指數的漲跌。但我們的保費，並沒有直接進入市場去買指數，保險公司按照我們選擇的計息方式，和對應指數的漲跌，在賬戶合約寫明的收益範圍內，逐年給予我們收益計息。
（>>>推薦閱讀：科普貼｜美元保險產品里，4大常見市場指數是哪些？）
固定收益型指數年金保險適合哪些人？
- 如果需要的話，可能需要不定期從賬戶里取一些錢來使用的家庭。
- 想給子女或家人留一筆財富
- 在動蕩的市場周期里，尋求資產增值潛力，稅務優惠，以及避免市場虧損的理財渠道。（全文完）
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