Posted by IUL指數型萬能險絕對是個好產品。但在美國，依然可能成為大坑，公司和從業人員素質參差不齊是一個方面，可供用戶學習和參考的公開資料不多，缺乏專業人士的經驗指導是另一個方面。因此，如何達到你的需求，用好IUL，達到在低流動性下保證高收益和幾乎無風險的財富增長目標，就是一件令人望而卻步的任務。
從另一個角度講，萬能險產品都具有“非常靈活”的特點。這意味着，客戶有各種各樣的選項和配置方法。保單的設計也沒有一個統一的標準。這跟上網買東西完全不一樣。你得了解指數型萬能險的基本原理、附約和選項，同時，非常清楚自己的需求，這時，再和專業經紀人溝通的時候，才可能發揮出這款產品的極致功效。
這個過程聽起來就非常複雜，有沒有簡單一點的經驗呢？福布斯雜誌刊登了一篇專訪，作者請教了紐約墨菲金融集團主席，專攻IUL指數型萬能險的Tom Murphy，向讀者傳授他關於購買指數型萬能險的經驗法則。
下面是投資指數型萬能險保單的4條黃金法則。
#1: 選擇經紀人，而不是選擇保險公司
在選擇信任誰這個問題上，迷信互聯網可以會讓你陷入麻煩。在互聯網大家各說一詞，誰都可以發布幾乎任何立場的言論或文章。無窮無盡的公司甚至打着幫助你，選購最便宜，省錢的旗號，試圖說服你做出倉促的決定。而不是詳詳細細地告訴你這款產品的基本知識和原理。雖然叫做萬能險，它並非適合每一個人。
“對於消費來說，好的一面是，在選購IUL產品的時候，他們有很多的選擇；而不好的一面是，接下來他們面對的選擇，實在是太多了。”墨菲金融集團主席這麼評價。
文章作者完全同意這個觀點。這就是為什麼我們提出了這一點：比起自己一個人去選購所有保險公司的產品，更好的方式是找好自己的經紀人。找到一位專攻IUL產品的經紀人，而不是做定期壽險或分紅型萬能險的大雜燴經紀人，向經紀人明確你的需求，或者一同討論實際情況，最終，讓你的經紀人去選購設計適合你的保單。
請牢記，一名專業，優秀的獨立經紀人直接關係著你的保單質量。
#2: 選擇周全的生前福利條款
生前福利是人壽保險這麼多年來一項重大的革命。 在執行上，生前福利是作為附加條款（附約），添加在你的保單里，讓你在活着的時候就能享受福利。 這些增強型的福利允許您在活着的時候就能提取全部或部分的人壽保險保額（身故賠償金）。
下面就是IUL保單常見的生前福利附加條款：
• 末期疾病（Terminal Illness）: 被確診為只有12-24個月的壽命的情況，不同保險公司對賠付的末期時間要求不一樣，一般來說，越長對投保人越友好。
• 慢性疾病（Chronic Illness）: 投保人不能完成一些日常基本活動。
• 重大疾病（Critical Illness）: 投保人遭受很多疾病的時候進行賠付，包括：癌症，心臟病，腎功能衰竭或中風。通常來說，病情越嚴重，賠付額度越高。
•重大傷害（ Critical Injury）: 投保人遭受燒傷，創傷性腦損傷，癱瘓或昏迷則進行賠付。 注意：大多數公司不提供重大傷害福利。因此，請詢問您的經紀人。
Tom Murphy認為, “生前福利完善了你的安全保護組合，並且為其他專項疾病，傷害險，長期護理險提供了一個取代方案，特別是長期護理險，這對於預算比較緊張的家庭尤其重要。”
#3:檢查保底收益和封頂收益
投資有時候就像做過山車。在最求最大化收益的同時，也面臨最大化的風險。當如果能控制不利的損失局面，那就在好不過了。
“IUL指數型萬能險保單，就是給這些坐在過山車上的焦慮投資者的解決方案——它保證最低收益率0%-3%，” 墨菲說。這意味着，不管市場往下跌到了什麼位置，你保單里的錢由保單合同進行兜底。
這就是說，股票市場大漲的時候，投資IUL保單可能掙不到投資股票時同樣多，但是當市場大跌的時候，你的資金能得到了保護。
墨菲說: “當指數上漲時，保險公司兌現了期權，然後按照約定的最高收益率給你的保單分紅。”
這就是說，你的保單有一個封頂的收益率天花板。不同的公司產品，封頂收益率各不相同，大概在8%到18%之間。一個18%的IUL保單封頂收益率意味着，如果市場回報是20%，你的保單只能得到18%的收益率，而不是20%。如果市場彙報是負利率，那保單合約會保護你的錢不虧損。
這就是第3條建議，在購買IUL保單前，確定好保底收益率和封頂收益率各是多少。因為從長遠看來，1個數字的微小差異，就意味着巨大的現金差異。
#4: 保險成本和核保的成本
儘管IUL是一個較好的分散投資的渠道，但是它並不是適合每一個人。
舉例來說，60歲的人投保就比30歲的人投保貴得太多。保險成本將會快速消耗掉市場行情較好情況下，保單的大部分本金和投資收益，導致只剩餘一小部分繼續進行現金值增長。
核保是另一個問題。如果你面臨健康問題，你可能會得到一個“低於標準”的評級。如果你年輕，身體健康，這時候還有一定資產積累，那麼IUL保單就可能是一個非常好的投資組合。
總結
在決定購買一份IUL保單前，有太多重要的因素要考慮了。以上4條就是選購IUL產品的經驗談。請記住，從有經驗且獨立的信息源處尋求建議，他們能幫助考慮到所有的選項和情況。同時，全面學習和了解自己將要投資10年，20年，甚至終身的這類產品的知識，才可能使用好IUL，達到在低流動性下保證高收益和幾乎無風險的財富增長的目標。
（作者介紹：Drew Gurley，PolicyZip 聯合創始人 節選自：Forbes）
