Размещено от 
Свинец
когда мы начнем серьезно рассматриватьИУЛКогда дело доходит до продуктов страхования жизни, вы фактически сталкиваетесь с проблемой выбора американской страховой компании.А как насчет страховых компаний, выпускающих полисы IUL в Соединенных Штатах, и какие из них имеют лучшие показатели по полису?Есть ли базовая логика, которую нам удобно изучать в качестве ориентира в процессе покупки?
Американское страхование жизниВ этой статье редакторы Guideline подробно описали шесть показателей.Когда вы подаете заявку на страховой полис, вы можете смело подать заявку наСтраховой брокер或Финансовый советникЗадайте и обсудите эти вопросы, чтобы спланировать политику, которая лучше всего подходит для вас и защищает ваши интересы.
Ниже приводится первый выпуск столбца выбора этого выпуска «Страхового рейтинга»: Если вы выберете тот, который вам подходитИУЛстраховая компания.
6. Это взаимная компания или акционерное общество?
Со ссылкой на Страховой кодекс штата Калифорния определение такой компании выглядит следующим образом:
- Компании, зарегистрированные на бирже, принадлежат публичным инвесторам, инвесторы предоставляют средства, получают прибыль и несут убытки; целью компаний, зарегистрированных на бирже, является получение выгоды для инвесторов.
- Компании взаимного страхования находятся в совместной собственности всех страхователей для получения выгоды или покрытия убытков; целью компаний взаимного страхования является предоставление страховых продуктов владельцам компании, страхователям, по минимальной цене.
Таким образом, публичные компании могут принимать финансовые решения о квартальной прибыли, чтобы успокоить Уолл-стрит и краткосрочных инвесторов.Теоретически частные компании и взаимные компании не имеют этих потенциальных конфликтов интересов и склонны принимать долгосрочные стабильные решения.Обычно это имеет непосредственное отношение к руководству различных компаний.
Согласно законам о страховании США, некоторые штаты четко оговаривают, что компании взаимного страхования должны выплачивать более 10% прибыли сверх резервов клиентам в виде дивидендов.В первой половине прошлого года Penn Mutual урегулировала дело со страхователем по цене 1,100,000,000 XNUMX XNUMX XNUMX долларов, что является нарушением со стороны руководства.Соответствующий страховательинтересы, защита взаимных компанийСоответствующий страховательдела.
Во-вторых, листинговые компании несут ответственность перед публичными акционерами. Страхователи платят премии, но они не являются владельцами компании. Доходы компании (включая премии и инвестиционный доход премии и т. д.) должны быть распределены среди акционеров.Общество взаимопомощи владельцам компаний, т.е.Владельцы допустимых типов полисовответственность, потому что таких компаний нет в списке,Покупка «квалифицированного» полиса эквивалентна покупке акций взаимной компании..Доходы двух типов компаний используются для оплаты различных операционных расходов компании, таких как маркетинг, исследования и разработки, а также компенсации.
С точки зрения расходов, на рисунке ниже показан скриншот рейтинга зарплат, выплачиваемых страховыми компаниями генеральным директорам и председателю директоров.Красный кружок показывает, что все компании с самым высоким рейтингом являются акционерными компаниями, зарегистрированными на бирже.
Из журнала «Страховая индустрия»: «Национальный андеррайтер».
(Примечание редактора: Американская сеть справочников по страхованию жизни согласна с мнением о том, что «выплаты пропорциональны доходам» и «чем больше работы, тем больше»).
Но стоит отметить, что «квалифицированные типы политики», которые мы подчеркиваем,Не включает индексное страхование данного вида, т. е. страхователи индексного страхования не участвуют в дивидендах по акциям обществ взаимного страхования и не являются собственниками обществ взаимного страхования.
5. Каков кредитный рейтинг этой компании?
Каждый застрахованный хочет найти хорошую компанию, которая не рухнет на протяжении века.Самый простой способ — узнать, есть ли у компании рейтинг кредитного агентства.если нетКредитные рейтинги крупнейших учреждений, или плохой рейтинг, то, возможно, это не лучший выбор.
Однако вРейтинг продаж лучших страховых компаний IUL за 2018 годПрактически все ведущие десятки страховых компаний имеют рейтинг «А» и выше.Между тем, мы используем рейтинг Comdex для измерения рейтинга страховой компании.Эта оценка учитывает оценки четырех основных рейтинговых агентств.Этот показатель оценивает все типы компаний по страхованию жизни по шкале от 1 до 100.
InsurGuru©️Страховая Академия, объяснила ""Как страховые компании США ранжируются и оцениваются?Как должен интерпретировать это страхователь?, который может помочь страхователям измерить.
4. Взимала ли компания в одностороннем порядке сборы в прошлом?Например, повышение внутренних издержек и сборов сверх того, что необходимо продемонстрировать покупателям во время продажи.
Поскольку расходы по полису и расходы на страхование частично компенсируют увеличение денежной стоимости IUL, мы хотим свести эти расходы к минимуму.
К сожалению, времена, когда страховщики наживали состояние на премиальном доходе, прошли.Чтобы увеличить доход, некоторые страховщики IUL добавляют в свои полисы внутренние сборы и страховые сборы.Во всяком случае, эти затраты должны снизиться, поскольку люди живут дольше.
Мы обнаружили, что виновником часто являются действия зарегистрированных на бирже страховых компаний в ответ на краткосрочное давление на Уолл-стрит.Выбранные нами страховщики IUL никогда раньше этого не делали.
3. В случае более низких процентных ставок, предлагает ли страховая компания, выпустившая полис IUL, конкурентоспособный предел доходности (верхний предел) и нижний предел (гарантированная доходность)?
Из-за падения процентных ставок почти всеИЮЛ СтрахованиеКомпании снижают рейтингИндекс Standard & Poor's 500потолок доходов.
Нет никакого злонамеренного мотива, чтобы эксплуатировать страхователей при этом.
По сути, такие корректировки необходимо вносить, чтобы соответствовать логике работы страховых компаний.
Страховые компании инвестируют в основном в облигации, а затем используют премии по новому страхованию для покупки новых облигаций.Эти облигации приносят все меньше и меньше с момента покупки.Со временем у страховых компаний IUL стало меньше бюджета на покупку опционов на хеджирование.В то время индекс S&P500 становился все выше и выше, и средств не хватало, чтобы поддержать стоимость роста индекса.Для поддержания этого динамического баланса , поэтому для завершения схемы хеджирования необходимо рассчитать предельную капитализацию.
После того, как эта статья была оценена 100 пользователями и оценка была выше 4,
Приглашаем финансовых экспертовЗнание страхования жизниКолледж объяснил механизм хеджирования опционов IUL и формирование Cap
Обновление 2019.10.14: Механизм хеджирования IUL и формирование Cap, инвестиционный принцип несоблюдения
Таким образом, снижение потолка доходов является «невыразимым» и должно быть сделано для всех страховых компаний IUL.Это не критическая проблема с нашей точки зрения оценки страховщиков.Реальный ключевой вопрос заключается в том, будет ли IUL, предоставляемый компанией, значительно ниже, чем у той же отрасли.
2. Предлагает ли полис IUL страховой компании отличный вариант стратегии роста?
Поскольку это называется «индексным» страхованием, выбор индекса является ключевым.
Чаще всего люди смотрят наПолитика IULХорошая производительность или нет, часто зависит от 1-летнего S&P 500.Ограничение прибыли.Это суждение верно, но все пять лучших страховых компаний IUL, которые мы выбрали, предлагают более экспоненциальные стратегии роста.Эти различные стратегии могут быть выбраны страхователями для достижения роста денежной стоимости или обеспечения гарантированной доходности 5%, когда рынок падает.
(>>>Связанное чтение:Оценка｜Каковы 4 наиболее распространенные индексные стратегии в индексном страховании и индексных аннуитетах в Соединенных Штатах?)
Некоторые компании предлагают клиентам на выбор больше стратегий роста IUL:
- другойУровень участияиндексная стратегия
- Стратегия неограниченного экспоненциального роста
- Стратегии отслеживания различных индексов на международных рынках
- Стратегии гибридных индексных опционов с более высокой капитализацией
- Многолетние индексные стратегии с более высокими ограничениями или без ограничений
Хорошая индексная стратегия может помочь держателям полисов получить совершенно разные доходы в одних и тех же рыночных условиях.Вы можете проверить сравнение фактических дел страхователей через оценочную колонку ниже.
1. Предусматривает ли полис IUL страховой компании фиксированную или ограниченную (Cap) кредитную ставку для предотвращения повышения процентных ставок в будущем.
Это номер 1, потому чтоЭтот фактор очень важен.Кроме того, я знаю, что многие люди слышат слово «кредит» и думают, что никогда им не воспользуются.Однако,Кредитование под полис – это не то же самое, что потребительский кредит, через политические кредиты, может быть чрезвычайно эффективным ввыход на пенсиюРаньше ивыход на пенсиюПолучить необлагаемый налогом денежный доход в течение периода.
Представьте, если бы мы могли сейчас договориться об очень конкурентоспособной кредитной линии и процентной ставке по разумной цене и отозвать ее в любое время в будущем без какой-либо причины, что было бы очень выгодно для нас.По сути, основная сумма долга или проценты не выплачиваются, если остаток после заимствования по полису достаточен для поддержания полиса.Это самый гибкий способ, если не считать займа денег у мамы.
Излишне говорить, что после того, как у вас есть полис, процентная ставка по кредиту блокируется или ограничивается, что является огромным преимуществом, которое предлагает наш следующий список 5 лучших страховщиков IUL.Процентные ставки по страховым кредитам IUL для этих страховщиков в основном находятся в диапазоне от 5% до 6%.
Эта ставка может показаться не низкой прямо сейчас, но с учетом инфляции и времени политика IUL, которая фиксирует ставку по кредиту, становится планом.Пенсионный плани мощный инструмент для не облагаемого налогом дохода.
резюме
Выше приведены 2018 основных показателей нашего выбора Топ-5 страховых компаний IUL в 6 году.Эти индикаторы можно использовать в качестве инструмента измерения при подаче заявки на политику IUL.
Мы по-прежнему рекомендуем, когда вы начинаете выбирать страховую компанию имаклерПри обращении к сравнению, пожалуйста, будьте смелыми, чтобы спросить вашегомаклер, проверить его/ее профессионализм и в какую компанию он/она и его/ее семья обратились, и почему они выбрали эту компанию.Это также способ узнать о различных страховых компаниях.
Ниже приводится ежегодный путеводитель по бутикам, публикуемый insurGuru™️. Нажмите, чтобы посетить:
–Топ-2018 страховых компаний IUL 5 года
–Рейтинг страховых компаний США за 2020 год: Лучшая страховая компания по индексу Лучшая компания IUL Performance Top3
