Dicatat oleh 
Pengenalan
apabila kita mula serius mempertimbangkanIULApabila bercakap tentang produk insurans hayat, anda sebenarnya menghadapi masalah memilih syarikat insurans Amerika.Bagaimana pula dengan syarikat insurans yang mengeluarkan produk polisi IUL di Amerika Syarikat, dan yang manakah mempunyai prestasi polisi yang lebih baik?Adakah logik asas yang mudah untuk kita pelajari sebagai rujukan dalam proses pembelian?
Insurans Hayat AmerikaEditor Garis Panduan telah memperincikan enam metrik dalam artikel ini.Apabila anda memohon polisi insurans, anda boleh dengan berani memohonbroker insurans或Penasihat kewanganTanya dan bincangkan soalan ini untuk merancang dasar yang paling sesuai untuk anda dan melindungi kepentingan anda.
Berikut ialah isu pertama lajur pemilihan isu "Kedudukan Insurans" ini: Jika anda memilih yang sesuai dengan andaIULsyarikat insurans.
6. Adakah ini syarikat bersama atau syarikat saham?
Merujuk kepada Kod Insurans California, takrifan syarikat sedemikian adalah seperti berikut:
- Syarikat tersenarai dimiliki oleh pelabur awam, pelabur menyediakan dana, menikmati keuntungan dan menanggung kerugian; matlamat syarikat tersenarai adalah untuk mendapatkan faedah untuk pelabur.
- Syarikat insurans bersama dimiliki bersama oleh semua pemegang polisi untuk menikmati faedah atau menampung kerugian; matlamat syarikat insurans bersama adalah untuk menyediakan produk insurans kepada pemilik syarikat, pemegang polisi, pada kos terendah.
Jadi ada kemungkinan syarikat awam membuat keputusan kewangan tentang pendapatan suku tahunan untuk menenangkan Wall Street dan pelabur jangka pendek.Secara teorinya, syarikat swasta dan syarikat bersama tidak mempunyai potensi konflik kepentingan ini dan cenderung membuat keputusan stabil jangka panjang.Ini biasanya mempunyai banyak kaitan dengan pengurusan syarikat yang berbeza.
Mengikut undang-undang insurans Amerika Syarikat, beberapa negeri dengan jelas menetapkan bahawa syarikat insurans bersama mesti membayar lebih daripada 10% daripada keuntungan yang melebihi rizab kepada pelanggan dalam bentuk dividen.Pada separuh pertama tahun lalu, Penn Mutual menyelesaikan kes dengan pemegang polisi pada harga $1,100,000,000, yang merupakan pelanggaran pengurusan.Pemegang Polisi yang Layakkepentingan, melindungi syarikat bersamaPemegang Polisi yang Layaksesuatu kes.
Kedua, syarikat tersenarai bertanggungjawab kepada pemegang saham awam. Pemegang polisi membayar premium, tetapi mereka bukan pemilik syarikat. Pendapatan syarikat (termasuk premium dan pendapatan pelaburan premium, dsb.) perlu diagihkan kepada pemegang saham.Syarikat Gotong-royong kepada Pemilik Syarikat, iaitu "Pemegang Jenis Polisi yang Layakbertanggungjawab, kerana syarikat tersebut tidak disenaraikan,Membeli jenis polisi "layak" adalah bersamaan dengan membeli saham dalam syarikat bersama.Hasil kedua-dua jenis syarikat digunakan untuk membayar pelbagai kos operasi syarikat, seperti pemasaran, penyelidikan dan pembangunan, dan pampasan.
Dari segi perbelanjaan, gambar di bawah adalah tangkapan skrin kedudukan gaji yang dibayar oleh syarikat insurans kepada CEO dan pengerusi pengarah.Bulatan merah menunjukkan syarikat yang berada di kedudukan teratas adalah semua syarikat tersenarai saham bersama.
Dari Majalah Industri Insurans: "Pengunderait Nasional"
(Nota editor: Rangkaian Panduan Insurans Hayat Amerika bersetuju dengan pandangan bahawa "pembayaran dan pulangan adalah berkadar" dan "lebih banyak kerja mendapat lebih banyak")
Tetapi perlu diingat bahawa "jenis dasar yang layak" yang kami tekankan,Tidak termasuk insurans indeks jenis ini, iaitu, pemegang polisi insurans indeks tidak mengambil bahagian dalam dividen syarikat insurans bersama dan bukan pemilik syarikat insurans bersama.
5. Apakah penarafan kredit syarikat ini?
Setiap orang yang diinsuranskan ingin mencari syarikat yang baik yang tidak akan gagal selama satu abad.Cara paling asas ialah melihat sama ada syarikat itu mempunyai penarafan daripada agensi kredit.jika tiadaPenarafan kredit institusi utama, atau dinilai buruk, maka mungkin bukan pilihan yang baik.
Walau bagaimanapun, diKedudukan Jualan Syarikat Insurans IUL Teratas 2018Hampir semua berpuluh-puluh syarikat insurans teratas diberi penarafan "A" atau lebih tinggi.Sementara itu, kami menggunakan skor Comdex untuk mengukur penilaian syarikat insurans.Skor ini mengambil kira markah daripada empat agensi penarafan utama.Metrik ini menskor semua jenis syarikat insurans hayat pada skala dari 1 hingga 100.
InsurGuru©️Akademi Insurans, menjelaskan ""Bagaimanakah kedudukan dan penarafan syarikat insurans AS?Bagaimanakah seharusnya pemegang polisi mentafsirnya?, yang boleh membantu pemegang polisi mengukur.
4. Adakah syarikat menaikkan yuran secara unilateral pada masa lalu?Contohnya, menaikkan kos dan caj dalamannya melebihi kos untuk ditunjukkan kepada pelanggan pada masa jualan.
Memandangkan caj dalam polisi dan caj kos insurans akan mengimbangi beberapa peningkatan nilai tunai IUL, kami mahu mengekalkan kos ini pada tahap minimum.
Malangnya, hari-hari di mana penanggung insurans mengaut keuntungan daripada pendapatan premium telah berakhir.Untuk meningkatkan hasil, sesetengah penanggung insurans IUL menambahkan yuran dalaman dan caj insurans pada polisi mereka.Jika ada, kos tersebut sepatutnya turun kerana orang hidup lebih lama.
Penyebabnya, kami dapati, selalunya adalah tindakan penanggung insurans tersenarai sebagai tindak balas kepada tekanan jangka pendek di Wall Street.Penanggung insurans IUL yang telah kami pilih tidak pernah melakukan ini sebelum ini.
3. Dalam kes kadar faedah yang lebih rendah, adakah syarikat insurans yang mengeluarkan polisi IUL menawarkan Cap hasil yang kompetitif (topi atas) dan Tingkat (hasil terjamin)?
Disebabkan kejatuhan kadar faedah, hampir semuaInsurans IULSyarikat sedang menurunkan taraf perlawanan akhirIndeks Standard & Poor's 500siling pendapatan.
Tiada motif jahat untuk mengeksploitasi pemegang polisi dalam berbuat demikian.
Malah, pelarasan sedemikian mesti dibuat untuk mematuhi logik operasi syarikat insurans.
Syarikat insurans terutamanya melabur dalam bon, dan kemudian menggunakan premium untuk insurans baharu untuk membeli bon baharu.Bon ini menghasilkan semakin kurang dengan titik pembelian.Dari masa ke masa, syarikat insurans IUL mempunyai bajet yang kurang untuk membeli pilihan lindung nilai. Pada masa itu, indeks S&P500 semakin tinggi dan lebih tinggi, dan dana tidak mencukupi untuk menyokong kos kenaikan indeks. Bagi mengekalkan keseimbangan dinamik ini , jadi Cap mesti dikira untuk melengkapkan reka bentuk lindung nilai.
Selepas artikel ini dinilai oleh 100 pengguna & skor penilaian melebihi 4,
Kami akan menjemput pakar kewangan untukPengetahuan insurans hayatKolej tersebut menjelaskan mekanisme lindung nilai opsyen IUL dan pembentukan Cap
Kemas kini 2019.10.14: Mekanisme lindung nilai IUL dan pembentukan Cap, prinsip pelaburan untuk tidak membuat susulan
Oleh itu, penurunan siling pendapatan adalah "tidak terkata" dan perlu dilakukan untuk semua syarikat insurans IUL.Ini bukan isu kritikal dari perspektif kami menilai penanggung insurans.Soalan utama sebenar ialah sama ada IUL yang disediakan oleh syarikat akan jauh lebih rendah daripada industri yang sama.
2. Adakah polisi IUL syarikat insurans menawarkan pilihan strategi pertumbuhan yang sangat baik?
Oleh kerana ia dipanggil insurans "indeks", pilihan indeks adalah kuncinya.
Selalunya, orang melihat adasar IULSama ada prestasi itu baik atau tidak, selalunya bergantung pada S&P 1 500 tahunHad keuntungan.Pertimbangan ini betul, tetapi 5 syarikat insurans IUL Terbaik yang kami pilih semuanya menyediakan strategi pertumbuhan yang lebih eksponen.Strategi berbeza ini boleh dipilih oleh pemegang polisi untuk mencapai pertumbuhan nilai tunai, atau memberikan pulangan terjamin 0% apabila pasaran turun.
(>>>Bacaan berkaitan:Penilaian | Apakah 4 strategi indeks yang paling biasa dalam insurans indeks dan anuiti indeks di Amerika Syarikat?)
Sesetengah syarikat menawarkan lebih banyak strategi pertumbuhan IUL untuk dipilih oleh pelanggan:
- berbezaKadar Penyertaanstrategi indeks
- Strategi Pertumbuhan Eksponen Tanpa Had
- Strategi untuk menjejaki indeks yang berbeza di pasaran antarabangsa
- Strategi Pilihan Indeks Hibrid dengan Cap Lebih Tinggi
- Strategi indeks berbilang tahun dengan had yang lebih tinggi atau tanpa had
Strategi indeks yang baik boleh membantu pemegang polisi memperoleh pulangan yang sama sekali berbeza di bawah persekitaran pasaran yang sama.Anda boleh menyemak perbandingan kes sebenar pemegang polisi melalui ruangan penilaian di bawah.
1. Sama ada polisi IUL syarikat insurans menyediakan kadar pinjaman berkunci atau dihadkan (Cap) untuk mengelakkan kenaikan kadar faedah pada masa hadapan.
Ini nombor 1 keranaFaktor ini sangat penting.Selain itu, saya tahu bahawa ramai orang mendengar perkataan "pinjaman" dan fikir mereka tidak akan menggunakannya.Walau bagaimanapun,Pemberian pinjaman kepada polisi tidak sama dengan pinjaman kredit pengguna, melalui pinjaman polisi, boleh menjadi sangat berkesan dalampersaraansebelum danpersaraanTerima pendapatan tunai tanpa cukai sepanjang tempoh tersebut.
Bayangkan jika kita boleh bersetuju dengan barisan kredit dan kadar faedah pinjaman yang sangat kompetitif pada harga yang berpatutan sekarang, dan menarik diri pada bila-bila masa pada masa hadapan tanpa sebarang sebab, yang akan memberi manfaat kepada kita.Pada asasnya, tiada prinsipal atau faedah perlu dibayar selagi baki selepas meminjam daripada polisi mencukupi untuk mengekalkan polisi.Ini adalah cara yang paling fleksibel, selain daripada meminjam wang daripada ibu.
Tidak perlu dikatakan, sebaik sahaja anda mempunyai polisi anda, kadar faedah pinjaman dikunci atau dihadkan, yang merupakan kelebihan besar yang ditawarkan oleh senarai 5 penanggung insurans IUL Teratas kami yang seterusnya.Kadar faedah ke atas pinjaman polisi IUL untuk penanggung insurans ini pada asasnya dalam julat 5% hingga 6%.
Kadar ini mungkin tidak kelihatan rendah sekarang, tetapi dengan inflasi dan masa, dasar IUL yang mengunci kadar pinjaman menjadi pelanPelan persaraandan alat yang berkuasa untuk pendapatan dikecualikan cukai.
总结
Di atas ialah 2018 petunjuk utama pemilihan kami bagi 5 syarikat insurans IUL Terbaik pada 6.Penunjuk ini boleh digunakan sebagai alat ukuran apabila anda memohon polisi IUL.
Kami masih mengesyorkan bahawa apabila anda mula memilih syarikat insurans danbrokerApabila menghubungi perbandingan, sila berani bertanya kepada andabroker, untuk memeriksa profesionalismenya dan syarikat mana yang dia serta keluarganya memohon, dan sebab mereka memilih syarikat ini. Ini juga merupakan cara untuk mengetahui tentang syarikat insurans yang berbeza.
Berikut ialah panduan butik tahunan yang diterbitkan oleh insurGuru™️, sila klik untuk melawat:
-2018 Syarikat Insurans IUL Terbaik Tahun 5
-Kedudukan Syarikat Insurans A.S. 2020: Syarikat Insurans Indeks Terbaik Syarikat Prestasi IUL Terbaik Teratas3
