Harga Perbandingan Jenis Produk Insurans Anuiti A.S. dan Kelebihan dan Kelemahan Anuiti A.S. (Edisi 2024)

Pengenalan Bersejarah kepada Klasifikasi Produk Insurans Anuiti di Amerika Syarikat

Anuiti, yang dikenali sebagai "anuiti" atau "insurans anuiti" dalam bahasa Cina, ialah kontrak insurans.

insurans anuiti,Ia merupakan bahagian penting dalam rancangan untuk menerima pendapatan seumur hidup (USD) selepas bersara dan memberikan kami dua fungsi penting:

• • Ciri simpanan/pembiayaan jangka panjang berfaedah cukai
  • Pencen "Dijamin" seumur hidup

Sebelum memulakan artikel ini, jika anda tidak biasa dengan insurans anuiti Amerika, sila beralih ke kursus Akademi Insurans insurGuru©️:3 minit untuk memahami apakah itu Anuiti Amerika?Apa yang boleh saya lakukan dengannya?Siapa yang membeli anuiti?

Dalam pasaran insurans anuiti pendapatan keluarga dan individu persaraan AS, produk insurans anuiti AS dibahagikan terutamanya kepada empat kategori berikut:

• Anuiti Tetap Anuiti Faedah Tetap
• Anuiti Keselamatan Berubah Anuiti
• Anuiti Berindeks Anuiti Berindeks
• Anuiti Pendapatan Segera Anuiti / Anuiti Segera

XNUMX. Insurans anuiti pendapatan tetap Anuiti Tetap

Produk anuiti pendapatan tetap, umumnya dipercayai muncul di Amerika Syarikat pada tahun 1795, juga dikenali sebagai tradisionalanuiti simpanan.Ia juga merupakan jenis insurans anuiti yang lebih biasa.Ia adalah asas untuk pelbagai jenis insurans anuiti derivatif yang berikut.

Untuk anuiti pendapatan tetap, analogi yang paling jelas ialah,Ia adalah versi deluxe "deposit tetap"(Sijil Deposit Supercaj)——Apabila kita mendepositkan wang ke dalam syarikat insurans, kita sudah mengetahui kadar pulangan tetap untuk tahun tersebut, dan kadar pulangan ini selalunya lebih tinggi daripada deposit tetap bank.

Syarikat insurans melaburkan premium mereka,Pemegang polisi tidak mengambil bahagian dalam pemilihan sasaran pelaburan,【Tidak Menganggap】Sebarang risiko.

Mulai 2023 September 09, kadar faedah tahunan insurans anuiti pendapatan tetap bagi setiap syarikat insurans adalah3.5% -5%Julat terapung.

Anuiti pendapatan tetap sesuai untuk siapa?

Anuiti pendapatan tetap sesuai digunakan dalamSama sekali tidak sanggup mengambil risiko pasaran, perlu menjamin kadar pulanganpelabur konservatif.

Kebaikan dan keburukan anuiti pendapatan tetap

(>>> Bacaan yang disyorkan:Apakah Anuiti Pendapatan Tetap?Apakah kebaikan dan keburukan?Untuk siapa ia sesuai?)

Derivatif: Anuiti Pulangan Dijamin Berbilang Tahun Anuiti MYGA

Anuiti pendapatan terjamin berbilang tahun (Anuiti Dijamin Berbilang Tahun, Nama CinaAnuiti MYGAYaInsurans Anuiti Pendapatan Tetapsejenisanuiti simpanan.

ia sepertiAkaun Anuiti Pendapatan Tetap和akaun deposit masaIa juga lebih seperti produk CD berbilang tahun,Untuk menangani isu bahawa "anuiti pendapatan tetap tradisional boleh menghantar perubahan dalam faedah".

Faedah insurans anuiti pendapatan tetap tradisional, seperti faedah deposit bank, akan dipengaruhi oleh kadar faedah penanda aras Fed.Jika Rizab Persekutuan mengurangkan kadar faedah, kadar faedah tahunan insurans anuiti pendapatan tetap juga akan dikurangkan.

Kelebihan akaun insurans anuiti pendapatan terjamin berbilang tahun MYGA ialah apabila memohon untuk membuka akaun, anda boleh memilih untuk mengunci kadar faedah tetap yang "dijamin" dalam tempoh masa yang "dijamin".Tempoh masa untuk mendapatkan "kadar faedah terjamin" biasanya 3 tahun, 5 tahun, 7 tahun, dan 10 tahun.

Mulai 2023 November 9, mengikut kekuatan jenama insurans dan tempoh jaminan, kadar faedah terjamin akaun insurans anuiti simpanan MYGA diagihkan dalam4.00% -5.60%antara, dan turun naik mengikut persekitaran kadar faedah.Sebelum memohon untuk membuka akaun, anda perlu mengetahui kadar faedah terkini. Anda boleh melanggan e-mel laporan trend kadar faedah insurans berbilang tahun mingguan di akhir artikel.

Akaun anuiti pendapatan terjamin berbilang tahun sesuai untuk siapa?

Anuiti pendapatan terjamin berbilang tahun biasanya sesuai untukBerumur lebih dari 45 tahun (hampir umur persaraan), sama sekali tidak sanggup menanggung risiko pasaran dengan dana, dengan harapan untuk mengunci kadar faedah tinggi semasa terlebih dahuluKumpulan.

XNUMX. Anuiti Pembolehubah Keselamatan

Insurans Anuiti Pendapatan Sekuritiproduk, akaanuiti dana.Ia muncul pada tahun 1952 dengan peningkatan pasaran saham AS.Berbanding dengan insurans anuiti pendapatan tetap, pihak yang diinsuranskan boleh menggunakan akaun anuiti sekuriti,Pilih subakaun sekuriti yang berbeza, seperti dana bersama, ETF atau indeks untuk pelaburan.

Anuiti Pendapatan SekuritiInsurans dicirikan oleh,Pemegang polisi menanggung [semua] risiko pelaburan, pendapatan akaun mengikuti prestasi pelaburan pasaran.Jadi ia lebih kepada pelaburan.

Anuiti Pendapatan Sekuriti sesuai untuk siapa?

Anuiti Pendapatan Sekuritisesuai untukSanggup mengambil risiko pasaran tertentu dan mengejar potensi hasil tinggi, jarakBersara sekurang-kurangnya 10 tahunKumpulan.

Kebaikan dan keburukan anuiti sekuriti

(>>> Bacaan yang disyorkan:Apakah Insurans Anuiti Sekuriti A.S.?Kelebihan dan kekurangan prinsip kerja dan orang ramai yang berkenaan )

XNUMX. Anuiti Berindeks (Anuiti Berindeks Tetap)

Keghairahan pelabur Amerika mengalami tamparan hebat dalam "pembunuhan berganda saham dan bon" pada 80-an.Selepas itu, produk insurans anuiti pendapatan indeks secara rasmi muncul pada tahun 1980-an.

Insurans Anuiti Berindeks, dipanggil Anuiti Indeks Tetap dalam bahasa Inggeris, disingkatkan sebagai FIA.

Berbanding dengan insurans anuiti sekuriti dalam pasaran pelaburan langsung,Insurans Anuiti BerindeksCiri terbesar ialah ituPemegang polisi [tidak menanggung] risiko pasaran.Dana premium tidak mengambil bahagian secara langsung dalam pasaran, tetapi hanya dikaitkan dengan prestasi indeks pasaran saham. Terdapat had pada pendapatan, memberikan jaminan "pemeliharaan modal".

Untuk meningkatkan daya saing pasaran, beberapa produk insurans anuiti indeks membenarkan pemegang polisi memilih pilihan tambahan”Menanggung risiko kerugian dan kos tertentu”, sebagai pertukaran yang lebih tinggiPulangan pasaran indeks dihadkan (mis.Anuiti Portfolio, Anuiti RILA).

Anuiti indeks sesuai untuk siapa?

Anuiti terindeks sesuai untuktidak mahu kehilangan prinsipal,Mengejar potensi pendapatan pasaran tertentu, masih terdapat beberapa tahun sebelum bersarakumpulan itu.

Kebaikan dan keburukan anuiti indeks

(>>>Bacaan yang disyorkan:Fahami apakah indeks anuiti insurans dalam 1 minit?Kelebihan, kelemahan dan kumpulan insurans anuiti indeks yang berkenaan (versi terkini))

Derivatif: Anuiti Struktur

Anuiti gabungan, juga dipanggil anuiti berstruktur, anuiti RILA, atau insurans anuiti penimbal, ialah sejenis produk derivatif insurans anuiti yang berfungsi antara "anuiti indeks" dan "anuiti keselamatan".

DenganAnuiti BerindeksTidak seperti perlindungan pengunderaitan 0% yang disediakan secara eksklusif, akaun anuiti gabungan boleh memilih untuk menanggung risiko pelaburan pasaran tertentu sebagai pertukaran potensi keuntungan; disebabkan sebahagian daripada risiko yang diandaikan, kerugian juga mungkin berlaku.

Ciri-ciri akaun insurans anuiti gabungan ialah:Pemegang polisi menanggung [sebahagian] daripada risiko pelaburan, pendapatan akaun akan mengikut prestasi pelaburan pasaran dan mungkin dihadkan oleh kadar pulangan bawah.

(>>> Bacaan yang disyorkan:[Siaran Sains Popular] Apakah akaun insurans anuiti gabungan?Apakah kelebihan dan kekurangan berbanding insurans anuiti terindeks?)

Ringkasnya, tiga jenis akaun insurans anuiti dan derivatifnya yang dijelaskan di atas digunakan terutamanya untuk"Pengumpulan dan penghargaan" dana dan simpanan.Jenis insurans anuiti yang akan dijelaskan oleh Rangkaian Panduan Insurans Hayat Amerika seterusnya ialahDireka khusus untuk pesara untuk menjana pendapatan aliran tunai seumur hidup serta-merta.

XNUMX. Anuiti Segera

Anuiti Segera, dipanggil dalam bahasa Cinaanuiti pendapatan,Juga dikenali sebagaianuiti serta-merta.

Selepas pemegang polisi membuka akaun jaminan anuiti segera dengan syarikat insurans, dia mendepositkan sejumlah besar wang sekaligus (dana biasanya datang daripada akaun insurans hayat, IRA, deposit tunai, 401Ks, 403(b), akaun anuiti lain, dll.), insurans Syarikat kemudiannya membayar pencen secara tetap pada setiap bulan atau tahunan.Ini serupa dengan konsep "deposit dan terima", yang boleh dikutip untuk seumur hidup.

Insurans anuiti segera dicirikan oleh,Selepas mendepositkan sejumlah wang, anda boleh mula menerima pendapatan seumur hidup [segera].Itulah sebabnya ia dipanggil "anuiti pendapatan."

Ia adalah produk insurans yang direka untuk menyediakan pendapatan pencen yang terjamin untuk pesara.

Kebaikan dan keburukan anuiti pendapatan segera

Bila Perlu Pertimbangkan Membeli Anuiti Pendapatan Segera?

Pertimbangkan untuk membeli anuiti segera jika anda memenuhi mana-mana syarat berikut.

• Pencen kerajaan tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan tetap harian selepas bersara
• Bersara tidak lama lagi, atau sudah bersara
• Menjimatkan $200,000+ semasa bersara
• Kesihatan yang baik, peluang panjang umur yang tinggi
• Mencari aliran pendapatan persaraan yang "terjamin" dan produk insurans yang teguh

Kadar Pendapatan Terkini untuk Anuiti Pendapatan (01/2024)

(*2024/01 kadar faedah pasaran semasa, keadaan persaraan pada umur 65 tahun. Sila rujuk kontrak insurans untuk pendapatan sebenar)

Ringkasan artikel

Daripada "kutipan sekaligus", anuiti pendapatan segera yang menyediakan pencen sepanjang hayat, kepada anuiti pengumpulan nilai tunai yang menyediakan pelbagai sasaran pelaburan dan faedah sampingan, insurans anuiti dalam pasaran insurans pencen AS sentiasa dinaik taraf. , produk baharu muncul dalam aliran yang tidak berkesudahan.

(>>>Penggunaan yang disyorkan: Alat｜Kalkulator Pintar Pencen Peribadi AS, berapa banyak yang perlu saya simpan setiap bulan?)

Syarikat insurans anuiti yang berbeza mempunyai jenis produk dan kadar faedah produk yang berbeza.Bagi pelabur yang membeli insurans anuiti,Yang pertama ialah memilih "toleransi risiko" anda sendiri, dan kemudian memilih jenama produk insurans anuiti yang berbeza dalam kategori insurans anuiti di bawah "tahap toleransi risiko" ini.

Nota editor: Anda boleh melanggan kadar faedah masa nyata bulanan anuiti simpanan berbilang tahun melalui tetingkap langganan di penghujung artikel, atau anda boleh melanggan melalui "Alat reka bentuk pelan layan diri insurans anuiti” untuk mengetahui tentang penyelesaian khusus yang disesuaikan dengan keadaan individu anda.

Kami berharap pemegang polisi dapat memahami situasi dan keutamaan risiko mereka sendiri terlebih dahulu, dan dengan bantuan perunding kewangan insurans hayat profesional, melalui perbandingan, analisis dan pilihan yang munasabah, mereka boleh mencari produk insurans anuiti yang paling sesuai untuk mereka. (Teks penuh tamat)