别怕退休不够花,6900万美国人用了它!|年金先生专栏 Vol.01

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退休了, 钱够用吗?

不管我们选择什么时候退休, 都会面临着同样一个问题:钱会够用一辈子吗?

其实这个是个数学题, 已知的是,退休时的资产价值和想要的生活方式;未知的是,我们能不能长寿,这两种条件能不能维持到海枯石烂的那一天。

这就是年金保险充分发挥作用的时候了。

社安退休年金=政府年金

首先,作为美国国家福利一部分的社安退休金(Social Security Income, 简称 SSI)出场亮相。

SSI名字很冠冕堂皇,其实是我们过去几十年的工资单里,被强制一直在缴的年金保险。根据美国社安局的数据,去年有6900万美国人,在领取这份自己缴存的政府年金保险1

然而可惜的是,能从SSI里领取的金额有限,一般只能维持最基本的生活费用。美国政府也在公开文件里写得非常清楚:“不要把SSI社安退休金当作您的主要退休收入来源”

政府提供的年金保险不够,那么剩下的退休生活成本部分,完全可以用商业年金保险来补充,以达到晚年无忧无虑的目的。

(>>>推荐阅读:观点|美国退休养老到底是靠谁?

举个栗子

for example ju ge li zi 400老强打算67岁退休,退休时401K,投资账户,IRA之类的资产预估价值为130万。

他也知道SSI每月会给个$3,166,退休时的生活开支也能估算得到。

平时的生活支出,退休时医疗保险,再来几个好梦一日游,来实现一下年轻时想着,却一辈子还没去过的地方旅游,再加上逃不过的乱七八糟的税…这个生活质量,起码每个月都要花个$6,000。

这还没提想留点钱给小强呢。

老强的问题来了:每个月中间差的这$2,834 ,能从$130万转化过来,不折腾,没烦恼地,一直维持到耋耄之年或者更久吗?

“不折腾”的退休年金保险方案

一个解决方法就是去购买即期收入年金 (Immediate Annuity)。即期收入年金,是年金保险种类中最原始却又最让人“暖心”的的产品,保险公司会按照您付的保金 (Premium)和年龄,算出每月领取的退休金金额。这个金额和SSI社安养老金一样,可以一直陪您到老。

(>>>推荐使用:小工具|美国个人退休金智能计算器,算算每个月我要存多少钱?

按照时代的发展,即期收入年金也跟着潮流不断演进,来满足不同退休投保人的需求。比如说,老强想在终老后留点钱给小强,他完全可以在买即期收入年金时,加个受益人条款。具体哪一款适合你,则需要和专业的年金保险经纪顾问共同合作,达到量身定做的目的。

担心断流,退而不休

话说回来,老强很幸运,工作几十年,到退休时,各种资产和账户加起来稳稳地有130万。

老强现在的问题是,年龄到了,但还没决定退休,就是担心以后这钱够用吗?

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如果他在中年强的时候进行退休的规划,有什么办法可以避免这个问题呢?

假设中年老强每个月都有$2,000盈余放在投资账户来投资。在他55岁的时候,投资账户里面的钱也挺可观了,但随着临近退休,对待这笔钱的心态,就不同了。

美国年金保险先生 年金先生专栏 Mr Annuity
*年金利率及Cap Rate(封顶收益)受市场影响实时变化,本图片内容并非对于利率的保证。年金保险产品的具体利率以保险公司最新发布的数值为准。

这时,老强就要开始盘算着怎么样才能让钱稳定地增长,来实现退休的美满生活。具体来说,他已经不能接受股市波动带来的刺激,或者钱没赚到,管理机构却雷打不动地从他账户里扣除了费用的现实。放在银行吃利息,利息真是低啊。眼睁睁看着这个跟随通货膨胀贬值的话,心态又不稳了。这咋办呢?

用于积累型的年金保险(如:多年保证收益年金证券年金指数年金),会是50岁-55岁时老强的选择。

(>>>推荐使用:小工具|美国个人退休金智能计算器,每个月存两千,到退休时我有多少钱?

中年强的选择:积累型年金保险

这种积累型的年金,是保险公司设计出,以投资增值为目的,并有延期税收功能产品

按照投保人选择不同的投资回报标杆,积累型年金又可以细分为固定收益年金 (Fixed Annuity),投资收益年金 (Variable Annuity),以及指数收益年金 (Index Annuity)。

投资收益年金风险较高,而且几年前劳工部 (DOL) 已经出台了限制法规,由于产品的风险属性背离我们谈论“保险”的立场,这个产品先不继续讨论。

固定收益年金和银行定期存款很相似,回报率都是按利息年化率衡量的。保险公司会把您的保费拿来投资在优质公司债券上,来保证回报率。这种债卷投资往往具有量化,高回报的特点,所以您得到的回报率会高于银行定期存款,而且具有定期存款保底的功能。

指数收益年金具有固定收益年金的特点,不同的是,回报率是按照指数走动 (一般是以标准普尔500指数S&P500) 来衡量的。而且除非您要选某些特殊的附加条款,这两种年金都没有费用

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所以“固定收益年金”和“指数收益年金”都具有“旱涝保收不亏一分钱的功能,而且回报率基本都会远超银行存款利息。

在现低利率的经济环境里,指数收益往往都会高于固定收益,所以指数收益年金最近几年都压轴全场, 成为最受欢迎的积累型年金种类。老强如果在过去十年选择了指数收益年金,在他退休时稳稳地坐拥130万(甚至更多)不会是梦。

文章小结

就像其他金融产品一样, 年金保险不一定适合所有人。但提前了解年金险“稳定收益,陪伴终身”的特点,会让你提前对退休收入的打算,有一个更加全面的了解, 灵活地运用这些金融工具,可以减少您在晚年财务上的担忧。(完)

附录
01.”Fast Facts & Figures About Social Security, 2020″, 2020, Social Security Office, https://www.ssa.gov/

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