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真剣に考え始めたときIUL生命保険商品に関しては、実際にはアメリカの保険会社を選ぶという問題に直面しています。米国でIUL保険商品を発行している保険会社はどうですか？どの保険契約のパフォーマンスが優れていますか？購入プロセスの参考として学ぶのに便利な基本的なロジックはありますか？
アメリカの生命保険Guidance.comの編集者は、この記事に6つのメトリックを詳細にリストしています。保険に加入する前に、大胆に報告することができます保険ブローカー或財務顧問あなた自身の利益を保護するために最も適切な保険契約を計画するために、これらの問題について質問し、話し合ってください。
以下は、この「保険会社ランキング」選択列の最初のフェーズです。自分に合ったものを選択した場合IUL保険会社。
6.これは相互扶助（相互）会社ですか、それとも株式会社ですか？
カリフォルニア保険コード（カリフォルニア保険コード）を参照すると、この種の会社の定義は次のとおりです。
- 上場企業は公開投資家によって所有され、投資家は資金を提供し、利益を享受し、損失を負担します。上場企業の目標は、投資家の利益を得ることです。
- 相互保険会社は、すべての保険契約者が共同で所有し、利益を享受したり、損失を負担したりします。相互保険会社の目標は、保険商品を会社の所有者、つまり保険契約者に最低のコストで提供することです。
したがって、上場企業は、ウォール街や短期投資家をなだめるために、四半期ごとの収益について財務上の決定を下すことができます。理論的には、民間企業と相互扶助企業はこれらの潜在的な利益相反を持たず、長期的に安定した意思決定を行う傾向があります。これは通常、さまざまな企業の経営と関係があります。
米国の保険法によると、一部の州では、相互保険会社が準備金の10％以上を配当の形で顧客に支払わなければならないと明確に規定しています。昨年上半期、ペン・ミューチュアルは保険契約者と1,100,000,000億ドルという超高額で和解しましたが、これは経営陣の違反でした。資格のある保険契約者相互会社の利益を保護するため資格のある保険契約者の場合。
第二に、上場企業は公的株主に対して責任があります。保険契約者は保険料を支払いますが、会社の所有者は支払いません。会社の収入（保険料や保険料投資収入などを含む）は株主に分配される必要があります。会社所有者への相互扶助会社、すなわち「適格なポリシータイプ「保有者」このタイプの会社はリストされていないため、責任があります。「適格」ポリシータイプを購入することは、相互扶助会社の株式を購入することと同じです。。XNUMX種類の企業からの収益は、マーケティング、研究開発、給与など、さまざまな企業の運用コストの支払いに使用する必要があります。
下の図は、保険会社がCEOや取締役会会長に支払った給与ランキングのスクリーンショットです。赤い丸は、上位の企業がすべて株式保有システムの上場企業であることを示しています。
保険業界誌より：「NationalUnderwriter」
（編集者注：American Life Insurance Guide Networkは、「支払いと返品は比例している」および「より多くの仕事をし、より多くを得る」という見解に同意しています）
しかし、私たちが強調した「適格なポリシータイプ」は注目に値します。この種のインデックス保険は含まれていません。つまり、インデックス保険の保険契約者は、相互保険会社の株式配当に参加せず、相互保険会社の所有者でもありません。
5.この会社の信用格付けは何ですか？
すべての被保険者は、XNUMX世紀も失敗しない良い会社を見つけたいと思っています。最も基本的な方法は、会社が信用機関からの格付けを持っているかどうかを確認することです。ない場合主流機関の信用格付け、または評価が非常に悪い場合、それは良い選択ではないかもしれません。
ただし、2018年のトップIUL保険会社の売上ランキングここでは、上位1社の保険会社が「A」以上と評価されています。同時に、Comdexスコアを使用して保険会社の格付けを測定します。このスコアは、100つの主要な格付け機関のスコアを考慮しています。この指標は、すべての種類の生命保険会社にXNUMXからXNUMXポイントのスコアを付けます。
InsurGuru©️InsuranceAcademy、コラムの形で説明されています "アメリカの保険会社はどのようにランク付けされ、評価されていますか？保険契約者はどのように解釈すべきですか？"、保険契約者が測定するのに役立ちます。
4.この会社は過去に一方的に料金を引き上げたことがありますか？たとえば、内部コストと料金を、販売時の顧客へのデモンストレーションのコストよりも高くするように増やします。
内部費用と保険費用はIULの現金価値の増加の一部を相殺するため、これらの費用を最小限に抑えることを望んでいます。
残念ながら、保険会社が保険料収入で大金を稼いだ時代は過ぎ去りました。一部のIUL保険会社は、収益を増やすために、保険契約に内部費用と保険費用を追加しています。どちらかといえば、人々はますます長生きしているので、これらのコストは下がるはずです。
この状況の原因は、ウォール街への短期的な圧力に対応して上場保険会社がとった行動であることが多いことがわかりました。私たちが選んだIUL保険会社はこれまでそうしていません。
3.低金利の場合、IUL保険を発行する保険会社は、競争力のある収入の上限（上限）と下限（保証収入）を提供しますか？
金利が下がると、ほとんどすべてIUL保険同社は決勝戦を引き下げましたスタンダード＆プアーズ500インデックス収益の上限。
保険契約者を悪用する悪意のある動機はありません。
実際、このような調整は、保険会社の運営ロジックを満たすために行う必要があります。
保険会社は主に債券に投資し、新しい保険料を使って新しい債券を購入します。購入時とともに、これらの債券の利回りはますます低下しています。時間の経過とともに、IUL保険会社がヘッジオプションを購入するための予算は少なくなります。その時、S＆P500指数はますます高くなり、資金は指数上昇のコストをサポートするのに十分ではありません。この動的バランスを維持するしたがって、ヘッジ設計を完了するには、キャップを計算する必要があります。
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金融専門家を招待します生命保険の知識大学は、IULのオプションヘッジメカニズムとキャップの形成について説明しています
2019.10.14アップデート： IULヘッジメカニズムとキャップの形成、上昇に追いつくための投資原則
したがって、すべてのIUL保険会社が所得の上限を引き下げることは「言葉では言い表せない」ことであり、実行する必要があります。これは、保険会社を評価するという私たちの観点からは重要な問題ではありません。本当の重要な問題は、企業が提供するIULを検討する必要があるかどうか、彼の上限が業界レベルよりも大幅に低くなるかどうかです。
2.保険会社のIULポリシーは、優れた成長戦略オプションを提供しますか？
「インデックス」保険と呼ばれているので、インデックスの選択が鍵となります。
ほとんどの場合、人々はIULポリシーパフォーマンスは良いか悪いか、1年間のS＆P500をよく見てください所得上限。この判断は正しいですが、私たちが選択した上位5つのIUL保険会社はすべて、より指数関数的な成長戦略を提供しています。これらのさまざまな戦略は、現金価値の成長を達成するため、または市場が落ち込んでいるときに0％の保証されたリターンを提供するために、保険契約者が独自に選択できます。
（>>>関連資料：評価▲アメリカのインデックス保険とインデックス年金で最も一般的な4つのインデックス戦略は何ですか？）
一部の企業は、顧客が選択できるIUL成長戦略をさらに提供しています。
- 異なる参加率インデックス戦略
- 上限のない指数関数的成長戦略
- 国際市場でさまざまなインデックスを追跡するための戦略
- 上限の高い混合インデックスオプション戦略
- 上限のある、または上限のない複数年のインデックス戦略
優れたインデックス戦略は、保険契約者が同じ市場環境下で完全に異なる利益を得るのに役立ちます。保険契約者の実際の事例の比較は、以下の評価欄で確認できます。
1.保険会社のIULポリシーが、将来の利上げを防ぐためにロックローンまたはキャップローンの金利を提供するかどうか。
このポイントが最初にランク付けされるのはこの要素は非常に重要です。また、「ローン」という言葉を聞いて、絶対に使わないと思う人も多いと思います。しかしながら、保険証券への貸付は、消費者信用貸付と同じではありません、保険証券ローンを通じて、それは非常に効果的である可能性があります退職前と退職期間中に非課税の現金収入を受け取ります。
非常に競争力のあるクレジットラインとローン金利をリーズナブルな価格で合意した場合、将来的には理由もなくいつでも撤退できることを想像してみてください。これは私たちにとって非常に有益です。基本的に、保険証券から借り入れた後の残高が保険証券を維持できる限り、元本や利息を支払う必要はありません。これは、母からお金を借りる以外に、歴史上最も柔軟な方法です。
間違いなく、保険証券を設定すると、ローン金利がロックされるか、上限が設定されます。これは、次に選択したTop5IUL保険会社が提供する大きな利点です。これらの保険会社のIUL保険ローン金利は基本的に5％から6％の範囲です。
この金利は今はそれほど低くはないように思われるかもしれませんが、インフレと時間が経つにつれて、ローン金利を固定するIULポリシーが計画になりました。退職金プランそして、非課税所得のための強力なツール。
サマリー
上記は、2018年のトップ5IUL保険会社に選択した6つの主要な指標です。これらの指標は、IUL保険に加入する際の測定ツールとして使用できます。
保険会社を選び始めるときは、ブローカ比較のために連絡するときは、大胆にあなたに尋ねてくださいブローカ、彼/彼女のプロ意識と彼/彼女と彼の家族が申請した会社の製品、そして彼/彼女がこの会社を選んだ理由を調べること。これはさまざまな保険会社を理解する方法でもあります。
以下は、insurGuru™️によって発行された毎年恒例のブティックガイドです。クリックしてアクセスしてください。
–2018年のトップ5IUL保険会社
–2020年米国保険会社ランキング：ベストインデックス保険会社ベストIULパフォーマンス会社トップ3
