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Qu’est-ce que l’assurance rente indicielle ?
L'assurance de rente indicielle est une catégorie majeure parmi les quatre grandes catégories d'assurance de rente. Elle est appelée Fixed Index Annuity en anglais, ou FIA en abrégé.
Assurance de rente indicielle, essentiellement un compte de gestion financière bénéficiant d'avantages fiscaux.Une fois que l’assuré a souscrit à une assurance de rente indicielle, la compagnie d’assurance ouvrira un compte de rente indicielle pour l’assuré.
Le preneur d'assurance dépose la prime et la compagnie d'assurance promet que même si l'indice boursier perd de l'argent, la compagnie d'assurance protégera le capital du compte ; si l'indice boursier augmente, les actifs du compte bénéficieront également d'un potentiel d'appréciation.
Un compte d'assurance de rente peut être détenu dans un IRA, et les comptes d'assurance de rente acceptent d'autres comptes qualifiés (401K, IRA, etc.), quelques compagnies d'assurance fournissent égalementConvertir un Roth IRALe choix peut être considéré comme très flexible.
Divers produits d'assurance de rente indicielle de différentes marques d'assurance sont émis sur le marché américain. Les assurés doivent comprendre les principes de fonctionnement de base de l'assurance de rente indicielle, les indicateurs de produits, les avantages et les inconvénients pour allouer les actifs de retraite.L'image ci-dessous est un exemple de produit d'assurance de rente indicielle sur le marché américain.
| Exemple : Couverture d'un produit d'assurance de rente indicielle | ||
 Échantillon:Cliquez pour voir les échantillons FIA |
Rente indicielleComment financer une assurance ?
Assurance de rente indicielle(Fixed Index Annuity) fonctionne différemment des trois autres grandes catégories d'assurance rente, la différence réside dans la manière dont les rendements sont obtenus.
Le rendement d'un compte d'assurance de rente indicielle dépend de la performance publique des indices boursiers.Dans les comptes d'assurance de rente indexés, l'indice de marché le plus courant est l'indice Standard & Poor's 500 (S&P500).
Le cycle de vie et les principes spécifiques de fonctionnement de la gestion financière du compte d’assurance rente indicielle sont les suivants :
Assurance de rente indicielleLe cycle de vie est le même que celui des autres types d’assurance rente et est généralement divisé en deux étapes :Phase d'accumulation et Étape de réception.
TheLifeTank.com / Deux étapes de comptes de rente indexés
L’étape d’accumulation d’un compte financier d’assurance rente indicielle
Sur le côté gauche de la figure ci-dessus se trouve l’étape d’accumulation d’actifs d’un compte de rente indicielle.Vous déposez le capital sur un compte de rente indicielle, puis choisissez différents indices de marché pour la gestion financière.Grâce à l'accumulation du temps et aux changements de l'indice, des rendements sur l'appréciation des actifs peuvent être obtenus.
Caractéristiques de gestion financière de l'assurance rente indicielle : protection du capital
La plus grande caractéristique de la gestion financière de l’assurance de rente indicielle est queLa compagnie d'assurance protégera le capital.Pendant la phase d'accumulation du capital, même si l'environnement de marché est turbulent et que l'indice baisse (comme le montre la ligne rouge dans la figure ci-dessus), la compagnie d'assurance fournira un revenu de protection de base de 0 % pour le capital du compte d'assurance de rente indicielle. , c'est-à-dire ce qui précède indiqué dans la figureStratégie FLOOR.
par example: Début 2022, vous avez demandé l'ouverture d'un compte d'assurance de rente indicielle avec des rendements calculés sur l'indice S&P500 et vous avez déposé une prime de 10 XNUMX $ US.
D’ici fin 2022, l’indice S&P500 chutera-19%.
Grâce à la fonction de protection du plancher, le solde du compte d'assurance indicielle utilisé pour le calcul des fonds de retraite n'a pas diminué du capital de 10 8.1 à 10 0, mais est resté à XNUMX XNUMX.La compagnie d'assurance a donné au compte un rendement minimum de XNUMX % cette année-là.
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L’étape de collecte du compte d’assurance rente indicielle
Puis-je retirer le code d'une rente américaine ?La réponse est oui.Au stade de la réception du compte d'assurance de rente indicielle (le moment où commencer à percevoir est décidé par l'assuré), vous pouvez choisir de percevoir des prestations de retraite annuelles, semestrielles, trimestrielles ou mensuelles.
Vous devez également décider pendant combien de temps vous souhaitez que votre compagnie d’assurance verse vos prestations de retraite.À partir de ce moment, la compagnie d’assurance commence à vous verser régulièrement une pension.
Vous pouvez choisir le « retrait à vie » et la compagnie d’assurance paiera jusqu’au décès du preneur d’assurance.Vous pouvez également choisir un cycle de paiement de 10 ou 20 ans.Plus la période de collecte est courte, plus le revenu unique est généralement élevé.
Les rentes indicielles valent-elles la peine d’être achetées ?Avantages de l’assurance rente indicielle
L’assurance rente indicielle présente les avantages significatifs suivants :
- Garantir la sécurité du donneur d’ordre :Les assurés ne supportent aucun risque de baisse du marché.Les rentes indicielles peuvent garantir que le capital ne subira pas de pertes et rapporteront des intérêts composés au preneur d’assurance année après année.
- L'investissement bénéficie d'avantages fiscaux :Un autre avantage de l’assurance rente indicielle est que l’appréciation annuelle du compte n’a pas besoin d’être déclarée et imposée à l’IRS.
- Prestation de décès versée : Si le preneur d'assurance décède malheureusement alors qu'il était titulaire d'un compte d'assurance de rente indicielle, la compagnie d'assurance garantira un capital décès à vos bénéficiaires (tels que conjoint, enfants).
- Pas de limite de revenus ni de capital :Contrairement aux comptes de retraite individuels, les comptes de rente indicielle qui bénéficient des mêmes avantages fiscaux ne sont soumis à aucune restriction de revenu, aucune restriction d'ouverture de compte et ne sont pas soumis à la limite annuelle du montant du fonds de 5,500 6,000 $/1,000,000 XNUMX $.Les assurés peuvent déposer n’importe quelle somme d’argent en un seul versement.La limite de dépôt pour un seul compte de rente indexée est de XNUMX XNUMX XNUMX $.
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Les rentes indicielles valent-elles la peine d’être achetées ?Inconvénients de l’assurance rente indicielle
- Délai de pénalité et pénalité de rachat :Si vous êtesAbandon du délai de pénalité, des frais de rachat peuvent être exigés.La période de pénalité de rachat dure généralement de 3 à 10 ans, selon le produit d'assurance de rente.Les frais de rachat peuvent réduire la valeur de votre investissement et votre taux de rendement.
- Pénalités fiscales en cas de retrait anticipé de la pension :En vertu de la loi fiscale actuelle, si vous retirez tout ou partie de vos fonds d'un compte de rente avant l'âge de 59.5 ans et demi, vous pourriez être soumis à une pénalité fiscale fédérale de 10 %.Certains assurés ont suggéré que «L’assurance rente américaine peut-elle être retirée ?« Cette question vient souvent de ce facteur. Vous pouvez demander à votre conseiller financier en assurance vie de connaître les limites annuelles de retrait anticipé sans pénalité des différents produits de rente lors de votre souscription.
- Les gains peuvent être plafonnés :Pour les indices de marché courants, tels que le S&P500, le NASDAQ-100, les produits d'assurance de rente indicielleIl existe un plafond de taux de rendement annuel plafonné, appelé en anglaisCasquettes, en échange de la protection de la sécurité de votre capital (comme le montre la figure ci-dessous).
Indicateurs modernes pour les rentes indexées
Afin d'améliorer la compétitivité du marché et d'améliorer les rendements de la valeur de rachat, de nombreux produits d'assurance de rente indicielle offrent égalementRendement plafond (Cap)Des indices à faible volatilité ou des indices alternatifs sont disponibles au choix pour les assurés, et les rendements des comptes sont calculés via l'indicateur de taux de participation (ParRate).La figure ci-dessous explique comment ce type d'assurance de rente indicielle utilise l'indicateur ParRate pour le règlement des revenus.
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Sommaire de l’assurance de rente indicielle
Un compte de rente indicielle est un compte financier à long terme bénéficiant d'avantages fiscaux et adapté auxNe veut pas perdre le principal,Dans le même temps, rechercher un potentiel de rendement supérieur au taux d’intérêt fixe de l’épargnegroupe.Il est généralement considéré comme un moyen d’épargner et de gérer son argent pour la retraite, offrant aux assurés un revenu de retraite stable et à long terme sur de nombreuses années.
Selon les données de LIMRA, une autorité du secteur, en 2021, 2548 milliards de dollars américains de fonds de primes ont été versés dans des comptes d'assurance de rente indicielle.À en juger par les données de vente, de nombreux investisseurs estiment que l’assurance de rente indicielle est le « meilleur des deux mondes »*.
Le taux de rendement annuel d'un compte d'assurance de rente indicielle sera affecté et limité par le rendement plafonné, le taux de participation ParRate, les coûts et d'autres contrats. Les compagnies d'assurance ajusteront également le plafond et le ParRate. Veuillez consulter un conseiller financier professionnel en assurance-vie pour en savoir plus. différentes rentes indicielles.Le dernier taux d'intérêt pour le produit.
Avant de souscrire un produit d'assurance de rente indicielle, il est recommandé d'utiliser le "Dernier widget indicateur de taux d’intérêt","Examen des produits d'assurance de rente"Et"Calculateur d'épargne-retraite" pour référence. Dans le processus d'assurance proprement dit, vous devez combiner votre âge, votre tolérance au risque, votre budget de retraite et vos compétences professionnelles.Conseiller financier en assurance vieAvec l'aide de , vous pourrez en apprendre davantage sur les indicateurs de performance des différents produits d'assurance de rente indicielle et prendre des décisions rationnelles pour trouver une solution d'assurance de rente qui répond à vos objectifs de retraite. (Fin du texte intégral)
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Citation : *https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/051214/how-good-deal-indexed-annuity.asp
