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Stratégie de classement des compagnies d'assurance: comment choisir la compagnie d'assurance IUL qui vous convient?

Plomb

Quand nous avons commencé à envisager sérieusementIULLorsqu'il s'agit de produits d'assurance-vie, il est en fait confronté au problème du choix d'une compagnie d'assurance américaine.Qu'en est-il des compagnies d'assurance qui émettent des produits d'assurance IUL aux États-Unis? Quelle police d'assurance est la plus performante?Existe-t-il une logique de base que nous pouvons apprendre en tant que référence dans le processus d'achat?

Assurance vie américaineL'éditeur de Guidance.com répertorie 6 métriques en détail dans cet article.Avant de souscrire à une police d'assurance, vous pouvez faire un rapport audacieux àCourtier d'assuranceConseiller financierPosez des questions et discutez de ces questions afin de planifier la police d'assurance la plus appropriée pour protéger vos propres intérêts.

Voici la première phase de cette colonne de sélection «Classement des compagnies d'assurance»: Si vous choisissez celle qui vous convientIULCompagnie d'assurance.

6. S'agit-il d'une société d'entraide (mutuelle) ou d'une société par actions ?

En référence au California Insurance Code (California Insurance Code), la définition d'une telle société est la suivante:

  • Les sociétés cotées appartiennent à des investisseurs publics, les investisseurs fournissent des fonds, réalisent des bénéfices et supportent des pertes; l'objectif des sociétés cotées est d'obtenir des avantages pour les investisseurs.
  • Les mutuelles sont détenues conjointement par tous les assurés pour réaliser des bénéfices ou supporter des pertes ; l'objectif des mutuelles est de fournir des produits d'assurance aux propriétaires d'entreprise, c'est-à-dire aux assurés, au moindre coût.

Par conséquent, il est possible pour les sociétés cotées de prendre des décisions financières pour les rapports de résultats trimestriels afin d'apaiser Wall Street et les investisseurs à court terme.En théorie, les entreprises privées et les sociétés d'entraide n'ont pas ces conflits d'intérêts potentiels et ont tendance à prendre des décisions stables à long terme.Cela a généralement beaucoup à voir avec la gestion de différentes entreprises.

Selon les lois sur les assurances des États-Unis, certains États stipulent clairement que les mutuelles doivent verser plus de 10 % de leurs réserves à leurs clients sous forme de dividendes.Au premier semestre de l'année dernière, Penn Mutual a réglé avec le titulaire de la police un prix exorbitant de 1,100,000,000 XNUMX XNUMX XNUMX $, ce qui constituait une violation de la directionPreneur d'assurance qualifiéPour protéger les intérêts des sociétés mutuellesPreneur d'assurance qualifiéUn cas de.

Deuxièmement, les sociétés cotées sont responsables devant les actionnaires publics. Les assurés paient des primes, mais pas les propriétaires d'entreprises. Les revenus de l'entreprise (y compris les primes d'assurance et les revenus de placement des primes, etc.) doivent être distribués aux actionnaires.Société d'entraide à propriétaire d'entreprise, c'est-à-dire "Type de police admissible « titulairesResponsable, car ce type de société n'est pas coté,L'achat d'un contrat de type « qualifié » équivaut à l'achat d'actions dans une société d'aide mutuelle.Les revenus des deux types d'entreprises devraient être utilisés pour payer divers coûts d'exploitation de l'entreprise, tels que le marketing, la recherche et le développement et les salaires.

En termes de dépenses, l'image ci-dessous est issue d'une capture d'écran des classements salariaux versés par les compagnies d'assurance au PDG et au président du conseil d'administration. Le cercle rouge indique que les entreprises les mieux classées sont toutes des sociétés cotées du système d'actionnariat.

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Tiré de Insurance Magazine: "National Underwriter"
(Note de l'éditeur: American Life Insurance Guide Network est d'accord avec le point de vue selon lequel "le salaire et le rendement sont proportionnels" et "travaillez plus, obtenez plus")

Mais il convient de noter que nous avons mis l'accent sur le « type de police qualifié »,Ce type d'assurance indicielle n'est pas inclus, c'est-à-dire que les titulaires de polices d'assurance indicielle ne participent pas aux dividendes en actions des mutuelles et ne sont pas non plus propriétaires de mutuelles.

5. Quelle est la cote de crédit de cette entreprise?

Chaque assuré souhaite trouver une bonne entreprise qui ne faillira pas avant cent ans.Le moyen le plus simple est de voir si l'entreprise a une notation d'une agence de crédit.s'il n'y a pasNotations de crédit des institutions traditionnelles, Ou la note est très mauvaise, ce n'est peut-être pas un bon choix.

Cependant, dansClassement des ventes 2018 des meilleures compagnies d'assurance IULIci, presque la douzaine de compagnies d'assurance les plus importantes sont notées «A» ou plus.Dans le même temps, nous utilisons les scores Comdex pour mesurer la notation d'une compagnie d'assurance.Ce score prend en compte les scores des quatre grandes agences de notation.Cet indicateur note tous les types de compagnies d'assurance-vie de 1 à 100 points.

InsurGuru © ️Insurance Academy, expliqué sous forme de chronique "Comment les compagnies d'assurance américaines sont-elles classées et notées?Comment le preneur d'assurance doit-il l'interpréter?", peut aider les assurés à mesurer.

4. Cette société a-t-elle augmenté unilatéralement ses honoraires dans le passé?Par exemple, augmenter ses coûts et charges internes pour être plus élevés que le coût des démonstrations aux clients au moment de la vente.

Étant donné que les frais internes et les coûts d'assurance compenseront une partie de la croissance de la valeur de rachat d'IUL, nous espérons réduire ces coûts au minimum.

Malheureusement, l'époque où les compagnies d'assurance gagnaient beaucoup d'argent grâce aux primes est révolue.Afin d'augmenter leurs revenus, certaines compagnies d'assurance IUL ont ajouté des dépenses internes et des coûts d'assurance à leurs polices d'assurance.Au contraire, ces coûts devraient baisser car les gens vivent de plus en plus longtemps.

Nous avons constaté que le coupable dans cette situation est souvent les mesures prises par les compagnies d'assurance cotées en réponse aux pressions à court terme sur Wall Street.La compagnie d'assurance IUL que nous avons sélectionnée ne l'a jamais fait.

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3. En cas de taux d'intérêt plus bas, la compagnie d'assurance émettrice du contrat IUL fournit-elle un plafond de revenu (limite supérieure) et un plancher (revenu garanti) compétitifs?

Avec la baisse des taux d'intérêt, presque tousAssurance IULLa société a abaissé la finaleIndice Standard & Poor's 500La limite supérieure des revenus.

Il n'y a aucun motif malveillant d'exploiter les assurés de cette manière.

En fait, de tels ajustements doivent être faits pour répondre à la logique de fonctionnement des compagnies d'assurance.

Les compagnies d'assurance investissent principalement dans des obligations, puis utilisent de nouvelles primes d'assurance pour acheter de nouvelles obligations.Avec le moment de l'achat, le rendement de ces obligations diminue de moins en moins.Avec le temps, le budget des compagnies d'assurance IUL pour acheter des options de couverture est moindre. À ce moment-là, l'indice S & P500 est devenu de plus en plus élevé et les fonds ne suffisent pas à supporter le coût de la hausse de l'indice. maintenir cet équilibre dynamique Par conséquent, un plafond doit être calculé pour compléter la conception de la couverture.

apprentissage en classeAprès avoir obtenu 100 scores utilisateur et scores d'évaluation de 4 ou plus dans cet article,
Nous inviterons des experts financiers àConnaissance de l'assurance-vieLe collège explique le mécanisme de couverture des options d'IUL et la formation de Cap
Mise à jour du 2019.10.14: Le mécanisme de couverture IUL et la formation de Cap, le principe d'investissement de suivre la reprise et de ne pas suivre la baisse

Par conséquent, pour toutes les compagnies d'assurance IUL, l'abaissement du plafond de revenu est "tacite" et doit être fait.Ce n'est pas une question critique de notre point de vue de l'évaluation des compagnies d'assurance.La vraie question clé est, nous devons regarder l'IUL fourni par une entreprise, et si son plafond sera significativement inférieur au niveau de l'industrie.

2. La police IUL de la compagnie d'assurance offre-t-elle d'excellentes options de stratégie de croissance ?

Puisqu'on parle d'assurance « indicielle », le choix de l'indice est la clé.

La plupart du temps, les gens regardent unPolitique IULLa performance est bonne ou pas, regardez souvent le S&P 1 à 500 anPlafond de revenu.Ce jugement est correct, mais les 5 meilleures compagnies d'assurance IUL que nous avons sélectionnées proposent toutes des stratégies de croissance plus exponentielles.Ces différentes stratégies peuvent être sélectionnées indépendamment par les assurés pour obtenir une croissance de la valeur de rachat ou pour fournir un rendement garanti de 0 % lorsque le marché est en baisse.

(>>>Lecture associée :Évaluation|Quelles sont les 4 stratégies indicielles les plus courantes dans l'assurance indicielle et les rentes indicielles américaines ?)

Certaines entreprises proposent davantage de stratégies de croissance IUL aux clients:

  • différentTaux de participationStratégie d'index
  • Stratégie de croissance exponentielle non plafonnée
  • Stratégies pour suivre différents indices sur le marché international
  • Stratégie d'options sur indices mixtes avec limite supérieure plus élevée
  • Stratégie indicielle pluriannuelle avec limite supérieure ou nulle

Une bonne stratégie indicielle peut aider les assurés à obtenir des prestations complètement différentes dans le même environnement de marché.Vous pouvez vérifier la comparaison des cas réels des assurés via la colonne d'évaluation ci-dessous.

entretien avec un assureur iul

1. Si la police IUL de la compagnie d'assurance prévoit un taux d'intérêt sur les prêts verrouillé ou plafonné pour éviter de futures hausses de taux d'intérêt.

Ce point est au premier rang carCe facteur est très important.De plus, je sais que beaucoup de gens entendent le mot «prêt» et pensent ne jamais l'utiliser.cependant,Les prêts aux polices d'assurance ne sont pas les mêmes que les prêts à la consommation, Grâce aux prêts sur police d'assurance, il peut être extrêmement efficaceretraiteAvant etretraiteRecevez un revenu en espèces libre d'impôt au cours de la période.

Imaginez que si nous nous entendions maintenant sur une ligne de crédit et un taux d'intérêt de prêt très compétitifs à un prix raisonnable, à l'avenir, nous pourrions retirer à tout moment sans aucune raison, ce qui nous est très avantageux.Fondamentalement, tant que le solde après emprunt auprès de la police peut encore maintenir la police, il n'est pas nécessaire de payer le principal ou les intérêts.C'est la manière la plus flexible de l'histoire autre que d'emprunter de l'argent à ma mère.

Sans aucun doute, une fois que vous aurez configuré la police d'assurance, le taux d'intérêt du prêt sera verrouillé ou fixé la limite supérieure.C'est l'énorme avantage offert par la compagnie d'assurance Top5 IUL que nous avons sélectionnée ensuite.Les taux d'intérêt des prêts sur police IUL de ces compagnies d'assurance sont essentiellement de l'ordre de 5% à 6%.

Ce taux d'intérêt peut ne pas sembler très bas maintenant, mais à mesure que l'inflation et le temps passent, une politique IUL qui verrouille les taux d'intérêt des prêts est devenue un plan.Régime de retraiteEt un outil puissant pour un revenu non imposable.

Résumé

Voici les 2018 indicateurs majeurs que nous avons sélectionnés pour le Top 5 des compagnies d'assurance IUL 6.Ces indicateurs peuvent être utilisés comme outil de mesure lorsque vous postulez pour une police IUL.

Nous recommandons toujours que lorsque vous commencez à choisir une compagnie d'assurance etcourtierLorsque vous contactez pour comparaison, veuillez demander audacieusement votrecourtier, Examiner son professionnalisme et le produit de l'entreprise qu'il / elle et sa famille ont demandé, et pourquoi il / elle a choisi cette entreprise. C'est aussi une façon de comprendre les différentes compagnies d'assurance.

Ce qui suit est le guide de la boutique annuel publié par insurGuru ™ ️, veuillez cliquer pour visiter:
-Top 2018 des compagnies d'assurance IUL en 5
-Classement 2020 des compagnies d'assurance américaines: Meilleure compagnie d'assurance indicielle Meilleure société de performance IUL Top3

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