Publicado por 
¿Qué es el seguro de anualidad indexado?
El seguro de anualidad indexado es una categoría importante entre las cuatro categorías principales de seguros de anualidad y se llama anualidad de índice fijo en inglés, o FIA para abreviar.
Seguro de anualidad indexado, esencialmente una cuenta de gestión financiera que disfruta de ventajas fiscales.Después de que el titular de la póliza se suscriba al seguro de anualidad indexada, la compañía de seguros abrirá una cuenta de anualidad indexada para el titular de la póliza.
El asegurado deposita la prima y la compañía de seguros promete que incluso si el índice de mercado pierde dinero, la compañía de seguros protegerá el principal de la cuenta; si el índice de mercado aumenta, los activos de la cuenta también disfrutarán del potencial de apreciación.
Se puede mantener una cuenta de seguro de anualidad en una cuenta IRA, y las cuentas de seguro de anualidad aceptan otras cuentas calificadas (401K, IRA, etc.), algunas compañías de seguros también ofrecenConvertir una cuenta IRA RothSe puede decir que la elección es muy flexible.
En el mercado de EE. UU. se emiten varios productos de seguros de anualidades indexadas de diferentes marcas de seguros. Los asegurados deben comprender los principios operativos básicos del seguro de anualidades indexadas, los indicadores de productos, las ventajas y desventajas para asignar los activos de pensiones.La siguiente imagen es un ejemplo de un producto de seguro de anualidad indexado en el mercado estadounidense.
| Ejemplo: Cobertura de producto de un producto de seguro de anualidad indexada | ||
 Muestra:Haga clic para ver muestras de la FIA |
Anualidad indexada¿Cómo financiar un seguro?
Seguro de anualidad indexado(Anualidad de índice fijo) funciona de manera diferente a las otras tres categorías principales de seguros de anualidades. La diferencia radica en la forma en que se obtienen los rendimientos.
El rendimiento de una cuenta de seguro de anualidad indexada depende del desempeño público de los índices del mercado.En las cuentas de seguros de anualidades indexadas, el índice de mercado más común es el índice Standard & Poor's 500 (S&P500).
El ciclo de vida y los principios operativos específicos de la gestión financiera de la cuenta de seguro de anualidad indexada son los siguientes:
Seguro de anualidad indexadoEl ciclo de vida es el mismo que el de otros tipos de seguros de anualidades y suele dividirse en dos etapas:Fase de acumulación 和 Recibiendo etapa.
TheLifeTank.com / Dos etapas de cuentas de anualidades indexadas
La etapa de acumulación de una cuenta financiera de seguro de anualidad indexada
En el lado izquierdo de la figura anterior se muestra la etapa de acumulación de activos de una cuenta de anualidad indexada.Deposita el capital en una cuenta de anualidad indexada y luego elige diferentes índices de mercado para la gestión financiera.Mediante la acumulación de tiempo y los cambios en el índice, se pueden obtener rendimientos de la apreciación de los activos.
Características de la gestión financiera del seguro de anualidades indexadas: protección del principal
La característica más importante de la gestión financiera del seguro de anualidades indexadas es queLa compañía de seguros protegerá al principal.Durante la etapa de acumulación de capital, incluso si el entorno del mercado es turbulento y el índice cae (como lo muestra la línea roja en la figura anterior), la compañía de seguros proporcionará un ingreso de protección de respaldo del 0% para el principal en la cuenta de seguro de anualidad indexada. , es decir, lo anterior que se muestra en la figura.estrategia de PISO.
por ejemplo: A principios de 2022, solicitó abrir una cuenta de seguro de anualidad indexada con rendimientos calculados sobre el índice S&P500 y depositó una prima de 10 dólares estadounidenses.
A finales de 2022, el índice S&P500 se desplomará-19%.
Debido a la función de protección mínima, el saldo de la cuenta del seguro indexado utilizada para calcular los fondos de jubilación no disminuyó del principal de 10 a 8.1, sino que se mantuvo en 10.La compañía de seguros le dio a la cuenta un rendimiento mínimo del 0% ese año.
(>>> Lectura recomendada:Ciencia popular | ¿Cuáles son las cuatro estrategias indexadas más comunes en los seguros de anualidades indexados estadounidenses?)
(>>> Lectura recomendada:Publicación anual de facturas｜¿Cuál es el rendimiento mínimo garantizado de una cuenta de seguro indexado?)
La etapa de cobro de la cuenta de seguro de anualidad indexada.
¿Puedo retirar el código de una anualidad americana?La respuesta es sí.En la etapa de recepción de la cuenta de seguro de anualidad indexada (el titular de la póliza decide cuándo comenzar a recibir), puede optar por recibir beneficios de jubilación anualmente, semestralmente, trimestralmente o mensualmente.
También debe decidir durante cuánto tiempo desea que su compañía de seguros pague sus beneficios de jubilación.A partir de este momento, la compañía de seguros comienza a realizarle pagos regulares de pensión.
Puedes elegir "desistimiento de por vida" y la compañía de seguros pagará hasta el fallecimiento del tomador del seguro.También puede elegir un ciclo de pago de 10 o 20 años.Cuanto más corto es el período de cobro, mayor suele ser el ingreso individual.
¿Vale la pena comprar anualidades indexadas?Ventajas del seguro de anualidad indexado
El seguro de anualidad indexado tiene las siguientes ventajas importantes:
- Garantizar la seguridad del principal:Los asegurados no corren ningún riesgo de caída del mercado.Las anualidades indexadas pueden garantizar que el capital no sufrirá pérdidas y generará intereses compuestos para el titular de la póliza año tras año.
- La inversión disfruta de beneficios fiscales:Otra ventaja del seguro de anualidades indexadas es que no es necesario informar ni gravar la apreciación anual de la cuenta al IRS.
- Beneficio por fallecimiento proporcionado: Si lamentablemente el titular de la póliza muere mientras posee una cuenta de seguro de anualidad indexada, la compañía de seguros garantizará proporcionar un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios (como cónyuge, hijos).
- Sin límite de ingresos ni de capital:A diferencia de las cuentas de jubilación individuales, las cuentas de anualidades indexadas que disfrutan de los mismos beneficios fiscales no tienen restricciones de ingresos ni de apertura de cuentas y no están sujetas al límite de monto del fondo anual de $5,500/6,000.Los asegurados pueden depositar cualquier cantidad de dinero en una sola suma.El límite de depósito para una única cuenta de anualidad indexada es de $1,000,000.
(>>> Lectura recomendada:Datos ｜ La prima de apertura de cuenta aumentó un 138%, clasificación de las marcas de seguros de anualidades más vendidas en los Estados Unidos )
¿Vale la pena comprar anualidades indexadas?Desventajas del seguro de anualidades indexadas
- Plazo de sanción y pena de entrega:Si usted esRendición del periodo de sanción, es posible que se requieran cargos de rescate.El período de penalización por rescate suele durar de 3 a 10 años, según el producto de seguro de anualidad.Los cargos por rescate pueden reducir el valor de su inversión y su tasa de rendimiento.
- Sanciones fiscales por retiro anticipado de pensión:Según la ley tributaria actual, si retira todo o parte de sus fondos de cualquier cuenta de anualidad antes de los 59.5½ años, puede estar sujeto a una multa impositiva federal del 10%.Algunos asegurados sugirieron que "¿Se puede retirar el seguro de anualidades de EE. UU.?"Esta pregunta a menudo surge de este factor. Puede pedirle a su asesor financiero de seguros de vida que conozca los límites anuales de retiro anticipado sin multas de diferentes productos de anualidades cuando se suscribe.
- Las ganancias pueden tener un límite:Para índices de mercado comunes, como S&P500, NASDAQ-100, productos de seguros de anualidades indexadosHay un límite de tasa de retorno anual limitada, llamado en inglesGorra, a cambio de proteger la seguridad de su principal (como se muestra en la siguiente figura).
Indicadores modernos para anualidades indexadas
Para mejorar la competitividad del mercado y aumentar la rentabilidad del valor en efectivo, muchos productos de seguros de anualidades indexados también ofrecenRendimiento de capitalización (Cap)Los asegurados pueden elegir índices de baja volatilidad o índices alternativos, y los rendimientos de las cuentas se calculan mediante el indicador de tasa de participación (ParRate). La siguiente figura proporciona una explicación de cómo este tipo de seguro de anualidad indexado utiliza el indicador ParRate para la liquidación de ingresos.
(>>> Lectura recomendada:Gadget | ¿Qué seguro de anualidad indexada específico es adecuado para mí?¿Cuál es el último indicador de tipos de interés?)
(>>> Lectura recomendada:Evaluación ｜ Evaluación del índice de baja volatilidad del segmento de seguros 2022 y clasificación de rendimiento )
Resumen del seguro de anualidad indexada
Una cuenta de anualidad indexada es una cuenta financiera a largo plazo que disfruta de ventajas fiscales y es adecuada paraNo dispuesto a perder capital,Al mismo tiempo, buscar un potencial de retorno superior a la tasa de interés fija de ahorro.grupo.Generalmente se considera un canal para ahorrar y administrar dinero para la jubilación, proporcionando a los asegurados ingresos de jubilación estables y a largo plazo durante muchos años.
Según datos de LIMRA, una autoridad del sector, en 2021, 2548 millones de dólares en fondos de primas fluyeron hacia cuentas de seguros de anualidades indexadas.A juzgar por los datos de ventas, muchos inversores creen que el seguro de anualidades indexado es el producto de seguro que ofrece “lo mejor de ambos mundos”*.
La tasa de rendimiento anual de una cuenta de seguro de anualidad indexada se verá afectada y restringida por el rendimiento máximo limitado, la tasa de participación ParRate, el costo y otros contratos. Las compañías de seguros también ajustarán el límite máximo y la tasa ParRate. Consulte a un asesor financiero profesional de seguros de vida para obtener más información. diferentes anualidades indexadas La última tasa de interés del producto.
Antes de comprar un producto de seguro de anualidad indexada, se recomienda utilizar el "Widget de indicador de tasa de interés más reciente","Revisión del producto de seguro de anualidades"Y"Calculadora de ahorro para la jubilación"Como referencia. En el proceso de seguro real, debe combinar su edad, tolerancia al riesgo, presupuesto de ingresos de pensión y experiencia profesional.Asesor financiero de seguros de vidaCon la ayuda de , puede obtener más información sobre los indicadores de desempeño de diferentes productos de seguro de anualidad indexados y tomar decisiones racionales para encontrar una solución de seguro de anualidad que cumpla con sus objetivos de jubilación. (Finaliza el texto completo)
(>>> Lectura recomendada:Publicación de divulgación científica ｜ Comprenda la vida pasada y presente del seguro de anualidades en 3 minutos )
(>>> Lectura recomendada: Raiders ｜Comparación del precio de los tipos de productos de seguros de anualidades estadounidenses y las ventajas y desventajas de las anualidades estadounidenses (última edición))
Cita: *https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/051214/how-good-deal-indexed-annuity.asp
