Publicado por Una introducción histórica a la clasificación de los productos de seguros de anualidades estadounidenses
La anualidad, llamada "anualidad" en chino, o "seguro de anualidad", es un contrato de seguro.
Seguro de anualidades,Es una parte importante del plan recibir ingresos de por vida (USD) después de la jubilación y nos brinda dos funciones importantes:
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- Funciones de ahorro / gestión financiera a largo plazo con incentivos fiscales
- Pensión de jubilación "garantizada" de por vida
Antes de comenzar este artículo, si no está familiarizado con el seguro de anualidad estadounidense, pase al curso insurGuru © ️ Insurance Academy:¿Entiende qué es la anualidad (anualidad) en 3 minutos?¿Para qué puedo usarlo?¿Quiénes compran anualidades?
En el mercado de seguros de anualidades de ingresos de jubilación individuales y familiares de EE. UU., Los productos de seguros de anualidades de EE. UU. Se dividen principalmente en las siguientes cuatro categorías:
- Anualidad fija Anualidad de interés fijo
- Anualidad variable Anualidad de seguridad
- Anualidad indexada Anualidad indexada
- Renta de anualidad inmediata Anualidad / Anualidad inmediata
XNUMX. Seguro de Renta Vitalicia Renta Fija Renta Fija
Los productos de rentas vitalicias de renta fija, que en general se cree que aparecieron en los Estados Unidos en 1795, también se conocen como tradicionales.Anualidad de ahorro.También es un tipo de seguro de anualidad más común.Es la base de los distintos tipos de seguros de anualidades derivados.
Para las anualidades de renta fija, la analogía más vívida es:Es la versión de lujo de "depósito fijo".(Certificado de depósito sobrealimentado)——En cuanto depositamos el dinero en la compañía de seguros, ya conocemos la tasa de rendimiento fija de ese año, y esta tasa de rendimiento suele ser más alta que el depósito fijo del banco.
La compañía de seguros toma la prima para invertir,El asegurado no participa en la selección de los objetivos de inversión,【Sin asumir】Cualquier riesgo.
A partir del 2023 de septiembre de 09, la tasa de interés anual del seguro de anualidades de renta fija de cada compañía de seguros es3.5% -5%Rango flotante.
¿Para qué tipo de personas son adecuadas las anualidades de renta fija?
Las anualidades de renta fija son adecuadas paraNo está dispuesto a asumir riesgos de mercado en absoluto y necesita garantizar la tasa de rendimiento.inversores conservadores.
Las ventajas y desventajas de las anualidades de renta fija
| 优点 | Desventaja |
| ☑️ Los ingresos son más altos que los depósitos bancarios | ❌ Las tasas de interés pueden ajustarse a medida que la Fed recorta las tasas de interés. |
| ☑️ Tasa de retorno garantizada | ❌ Cuando el entorno del mercado es bueno, la tasa de rendimiento es baja |
| ☑️ Compensación por muerte accidental | ❌ Existen algunas restricciones de liquidez |
| ☑️ Retraso en el pago de impuestos |
(>>> Lectura recomendada:¿Qué es una anualidad de renta fija?¿Cuáles son las ventajas y desventajas?¿Qué tipo de persona es adecuada?)
Derivados: MYGA Annuity, una anualidad de ingresos garantizada de varios años
Anualidad de ingresos garantizados de varios años (Anualidad garantizada de varios años, ChinoAnualidad MYGA),SíSeguro de anualidad de renta fijaun tipo deanualidad de ahorro.
Es comoCuenta de anualidad de renta fija和cuenta de depósito a plazoLa combinación se parece más a un producto de CD de varios años,Se utiliza para resolver el problema de "las anualidades tradicionales de renta fija pueden enviar cambios en los intereses".
El interés del seguro de anualidad de renta fija tradicional, como el interés de los depósitos bancarios, se verá afectado por la tasa de interés de referencia de la Reserva Federal.Si la Reserva Federal recorta las tasas de interés, también se reducirá la tasa de interés anual del seguro de anualidad de renta fija.
La ventaja de la cuenta de seguro de anualidad de ingresos garantizados multianuales de MYGA es que cuando solicita abrir una cuenta, puede optar por fijar una tasa de interés fija "garantizada" dentro de un período de tiempo "garantizado".El plazo para obtener la "tasa de interés garantizada" suele ser de 3 años, 5 años, 7 años y 10 años.
A partir del 2023 de noviembre de 9, de acuerdo a la fortaleza de la marca de seguros y el período de garantía, la tasa de interés garantizada de la cuenta de seguro de renta vitalicia de ahorro MYGA se distribuye en4.00% -5.60%entre ellos y fluctúan según el entorno de tipos de interés.Antes de solicitar la apertura de una cuenta, necesita conocer las tasas de interés más recientes. Puede suscribirse al correo electrónico semanal con el informe de tendencias de las tasas de interés del seguro de anualidades plurianuales al final del artículo.
¿Para quién es adecuada la cuenta de anualidad de ingresos garantizados de varios años?
Las anualidades de ingresos garantizados de varios años suelen ser adecuadas paraMayores de 45 años (cerca de la edad de jubilación), completamente reacios a asumir riesgos de mercado con fondos, con la esperanza de fijar por adelantado las altas tasas de interés actuales.Grupos.
XNUMX. Anualidad de Seguridad Anualidad Variable
Seguro de anualidad de renta de valoresProducto, también conocido comoAnualidad del fondo.Apareció en 1952 junto con el auge del mercado de valores estadounidense.En comparación con el seguro de anualidad de renta fija, el asegurado puede tener una cuenta de anualidad de valores,Elija diferentes subcuentas de valores, como fondos mutuos, ETF o índices de inversión.
Anualidad de renta de valoresLas características del seguro son,El titular de la póliza asume [todo] el riesgo de la inversión, el ingreso de la cuenta sigue el desempeño de la inversión del mercado.Así que es más como una inversión.
¿Para qué tipo de personas son adecuadas las anualidades de renta de valores?
Anualidad de renta de valoresadecuado paraDispuestos a asumir ciertos riesgos de mercado y perseguir el potencial de alto rendimiento.,distanciaAl menos 10 años de jubilaciónGrupos.
Las ventajas y desventajas de las anualidades de valores.
| 优点 | Desventaja |
| ☑️ Participa en el mercado | ❌ Puede perder capital |
| ☑️ Tiene un alto potencial de rendimiento | ❌ Costo de las tarifas de administración de fondos adicionales |
| ☑️ Compensación por muerte accidental | ❌ Existen algunas restricciones de liquidez |
| ☑️ Retraso en el pago de impuestos | ❌ Las funciones del producto son complejas |
| ☑️ Varios objetivos de inversión |
(>>> Lectura recomendada:¿Qué es el seguro de anualidad de valores de EE. UU.?Ventajas y desventajas del principio de funcionamiento y personas aplicables. )
XNUMX. Anualidad indexada (Anualidad indexada fija)
El entusiasmo de los inversores estadounidenses recibió un duro golpe durante la "doble matanza de las acciones y la deuda" en los años ochenta.Posteriormente, los productos de seguros de anualidades de ingresos indexados aparecieron formalmente en la década de 80.
Seguro de anualidad indexado, llamada Anualidad de Índice Fijo en inglés, abreviada como FIA.
En comparación con el seguro de anualidades de valores en el mercado de inversión directa,Seguro de anualidad indexadoLa característica más importante es queEl tomador de la póliza [no asume] el riesgo de mercado.Los fondos premium no participan directamente en el mercado, sino que sólo están vinculados a la evolución del índice bursátil.Existe un tope en los ingresos, brindando la garantía de "preservación del capital".
Con el fin de aumentar la competitividad del mercado, algunos productos de seguros de anualidades indexadas permiten a los asegurados elegir independientementeAsumir un cierto riesgo y costo de pérdida"A cambio de mayoresLos rendimientos del mercado de índices están limitados (p. ej.Anualidad de cartera, Anualidad RILA).
¿Para qué tipo de personas son adecuadas las anualidades indexadas?
Las anualidades indexadas son adecuadas paraNo dispuesto a perder capital,Perseguir un cierto potencial de ingresos de mercado, y todavía hay un año determinado antes de la jubilaciónGrupos de personas.
Ventajas y desventajas de las anualidades indexadas
| 优点 | Desventaja |
| ☑️ Rendimiento del mercado vinculado | ❌ Los ingresos son inciertos y hay un límite |
| ☑️ Cierto potencial de ingresos | ❌ Existen algunas restricciones de liquidez |
| ☑️ Compensación por muerte accidental | ❌ Las funciones del producto son complejas |
| ☑️ Retraso en el pago de impuestos |
(>>> Lectura recomendada:¿Entender qué es el seguro de anualidad indexada en 1 minuto?Las ventajas, desventajas y grupos aplicables del seguro de anualidades indexadas (última versión))
Derivados: Estructura Anualidad
La anualidad combinada, también llamada anualidad estructurada, anualidad RILA o seguro de anualidad amortiguador, es un tipo de producto derivado de seguro de anualidad funcionalmente entre "anualidad indexada" y "anualidad de seguridad".
与Anualidad exponencialA diferencia de la protección de suscripción exclusiva del 0%, la cuenta de anualidad combinada puede optar por asumir ciertos riesgos de inversión de mercado a cambio de un potencial de ganancias potencial; debido a parte del riesgo asumido, también pueden ocurrir pérdidas.
Las características de la cuenta de seguro de anualidad combinada son:El asegurado asume [parte] del riesgo de inversión, los ingresos de la cuenta seguirán el desempeño de la inversión en el mercado y pueden estar limitados por la tasa de rendimiento más baja.
(>>> Lectura recomendada:[Popular Science Post] ¿Qué es una cuenta de seguro de anualidad combinada?¿Cuáles son las ventajas y desventajas en comparación con el seguro de renta vitalicia indexada?)
En resumen, los tres tipos de cuentas de seguros de rentas vitalicias y sus derivados explicados anteriormente se utilizan principalmente paraLa "acumulación y revalorización" de fondos y ahorros.El tipo de seguro de anualidad que American Life Insurance Guide Network explicará a continuación esEstá diseñado para generar ingresos de flujo de efectivo de por vida inmediatamente para la familia jubilada.
XNUMX. Anualidad Inmediata
Anualidad Inmediata, llamada en chinoAnualidad de ingresos,También conocido comoAnualidad inmediata.
Después de que el titular de la póliza abre una cuenta de garantía de anualidad inmediata con una compañía de seguros, deposita una gran cantidad de dinero a la vez (los fondos generalmente provienen de cuentas de seguros de vida, IRA, depósitos en efectivo, 401K, 403(b), otras cuentas de anualidades, etc.), seguros. La empresa paga entonces las pensiones periódicamente de forma mensual o anual.Esto es similar al concepto de "depositar y recibir", que se puede cobrar de por vida.
Las características del seguro de anualidades al contado son:Después de depositar una suma de dinero, puedes empezar a recibir ingresos de por vida [inmediatamente].Por eso se llama "anualidad de ingresos".
Es un producto de seguro diseñado para proporcionar ingresos de pensión garantizados para los jubilados.
Ventajas y desventajas de las rentas vitalicias inmediatas
| 优点 | Desventaja |
| ☑️ Simple y fácil de entender | ❌ Irrevocable |
| ☑️ Monto de jubilación garantizado | |
| ☑️ Colección de por vida garantizada | |
| ☑️ Compensación por muerte accidental | |
| ☑️ Incentivos fiscales |
¿Cuándo considerar comprar una anualidad de ingresos inmediatos?
Si cumple con alguna de las siguientes condiciones, puede considerar comprar una anualidad al contado.
- La pensión del gobierno no es suficiente para cubrir los gastos fijos diarios después de la jubilación.
- Jubilarse pronto o ya jubilado
- Ahorró $ 200,000 + en la jubilación
- El cuerpo está muy sano y la probabilidad de longevidad es alta.
- Buscar fuentes de ingresos de pensiones "garantizadas" y productos de seguros sólidos
Últimas tasas de ingresos para anualidades de ingresos (01/2024)
| Ingreso de pensión vitalicio estimado para un depósito único de $200,000* |
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| Hombres | 女性 | |
| ingresos por pensiones vitalicias | ~$1,300/mes | ~$1,200/mes |
(*2024/01 tasa de interés de mercado actual, situación de jubilación a los 65 años. Consulte el contrato de seguro para conocer los ingresos reales)
Resumen del artículo
Desde el "retiro de suma global", anualidades de ingresos inmediatos que proporcionan pensiones de por vida, hasta anualidades de acumulación de valor en efectivo que brindan varios objetivos de inversión y beneficios complementarios, el seguro de anualidades en el mercado de seguros de anualidades de jubilación de EE. UU. Se actualiza constantemente. .
(>>> Uso recomendado: herramientas pequeñas ｜Calculadora inteligente de pensiones personales estadounidenses, ¿cuánto necesito ahorrar cada mes?)
Las diferentes compañías de seguros de anualidades tienen diferentes tipos de productos y tasas de interés de productos.Para inversionistas que compran un seguro de anualidades,Primero, elija su propia "tolerancia al riesgo" y luego elija diferentes marcas de productos de seguros de anualidades de las categorías de seguros de anualidades bajo este "nivel de tolerancia al riesgo"..
Nota del editor: puede suscribirse a la tasa de interés mensual en tiempo real de la anualidad de ahorro plurianual a través de la ventana de suscripción al final del artículo, o puede suscribirse a través de "Herramienta de diseño de planes de autoservicio de seguros de anualidades”para conocer soluciones específicas adaptadas a sus circunstancias individuales.
Esperamos que los asegurados puedan comprender primero su propia situación y preferencias de riesgo y, con la ayuda de consultores financieros profesionales de seguros de vida, a través de comparaciones, análisis y opciones razonables, puedan encontrar el producto de seguro de anualidades que mejor se adapte a ellos. (Finaliza el texto completo)
(>>>>Lectura relacionada:Ranking｜2022T3 Clasificación de las marcas de seguros de rentas vitalicias y productos de rentas vitalicias más vendidas en EE. UU.)
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