ما هو مؤشر التأمين السنوي؟المزايا والعيوب والمجموعات المعمول بها للتأمين السنوي القياسي (الإصدار الأخير)

ما هو مؤشر التأمين السنوي؟

يعد التأمين على الأقساط السنوية فئة رئيسية بين الفئات الأربع الرئيسية للتأمين على الأقساط، ويطلق عليه اسم القسط السنوي الثابت باللغة الإنجليزية، أو FIA للاختصار.

تأمين المعاشرة للمؤشر، وهو في الأساس حساب إدارة مالية يتمتع بمزايا ضريبية.بعد أن يشترك حامل البوليصة في تأمين الأقساط السنوية، ستقوم شركة التأمين بفتح حساب الأقساط السنوية لحامل البوليصة.

يقوم حامل البوليصة بإيداع قسط التأمين، وتعد شركة التأمين بأنه حتى لو خسر مؤشر السوق أموالا، فإن شركة التأمين ستحمي أصل الحساب؛ وإذا ارتفع مؤشر السوق، فإن أصول الحساب ستتمتع أيضا بإمكانية الارتفاع.

يمكن الاحتفاظ بحساب التأمين السنوي في IRA، وتقبل حسابات التأمين السنوي الحسابات المؤهلة الأخرى (401K، IRA ، وما إلى ذلك) الأموال ، كما توفر بعض شركات التأمينتحويل روث إيرايمكن القول أن الاختيار مرن للغاية.

يتم إصدار العديد من منتجات التأمين على الأقساط السنوية من ماركات تأمين مختلفة في السوق الأمريكية، ويحتاج حاملو وثائق التأمين إلى فهم مبادئ التشغيل الأساسية للتأمين على الأقساط السنوية، ومؤشرات المنتج، والمزايا والعيوب لتخصيص أصول التقاعد.الصورة أدناه هي مثال لمنتج التأمين السنوي على المؤشر في السوق الأمريكية.

عينة: غطاء المنتج لمنتج التأمين السنوي القياسي

عينة:انقر لعرض عينات FIA

القسط السنوي للفهرسكيفية تمويل التأمين؟

تأمين المعاشرة للمؤشر(المعاش السنوي الثابت) يعمل بشكل مختلف عن الفئات الثلاث الرئيسية الأخرى للتأمين على المعاش السنوي. ويكمن الفرق في الطريقة التي يتم بها الحصول على العوائد.

يعتمد العائد على حساب التأمين السنوي على المؤشر على الأداء العام لمؤشرات السوق.في حسابات التأمين السنوي المفهرسة، مؤشر السوق الأكثر شيوعًا هو مؤشر ستاندرد آند بورز 500 (S&P500).

إن دورة الحياة ومبادئ تشغيل الإدارة المالية المحددة لحساب التأمين السنوي القياسي هي كما يلي:

تأمين المعاشرة للمؤشردورة الحياة هي نفس أنواع التأمين السنوي الأخرى وعادة ما تنقسم إلى مرحلتين:مرحلة التراكم و مرحلة الاستلام.

TheLifeTank.com / مرحلتان من حسابات المعاشات المفهرسة

مرحلة تراكم الحساب المالي للتأمين السنوي القياسي

تظهر على الجانب الأيسر من الشكل أعلاه مرحلة تراكم الأصول لحساب المعاش السنوي.تقوم بإيداع رأس المال في حساب سنوي للمؤشر ثم تختار مؤشرات سوق مختلفة للإدارة المالية.ومن خلال تراكم الوقت والتغيرات في المؤشر، يمكن الحصول على عوائد على ارتفاع قيمة الأصول.

ميزات الإدارة المالية للتأمين السنوي على المؤشر: الحماية الرئيسية

أكبر ميزة للإدارة المالية للتأمين على المعاش السنوي هي ذلكستقوم شركة التأمين بحماية مدير المدرسة.خلال مرحلة تراكم رأس المال، حتى لو كانت بيئة السوق مضطربة وانخفض المؤشر (كما هو موضح بالخط الأحمر في الشكل أعلاه)، ستوفر شركة التأمين دخل حماية أساسي بنسبة 0٪ لأصل المبلغ في حساب التأمين السنوي للمؤشر أي ما هو موضح أعلاه في الشكلاستراتيجية FLOOR.

فمثلا:  في بداية عام 2022، تقدمت بطلب لفتح حساب تأمين سنوي على مؤشر مع عوائد محسوبة على مؤشر S&P500، وأودعت قسطًا قدره 10 دولار أمريكي.

وبحلول نهاية عام 2022، سينخفض ​​مؤشر S&P500-19٪.

نظرًا لوظيفة حماية الأرضية، فإن الرصيد في حساب التأمين القياسي المستخدم لحساب استحقاقات التقاعد لم ينخفض ​​من المبلغ الأساسي البالغ 10 إلى 8.1، ولكنه ظل عند 10.أعطت شركة التأمين للحساب عائدًا لا يقل عن 0٪ في ذلك العام.

(>>> القراءة الموصى بها:العلوم الشعبية | ما هي استراتيجيات المؤشر الأربعة الأكثر شيوعا في التأمين على المعاش السنوي الأمريكي؟)
(>>> القراءة الموصى بها:الترحيل السنوي للفواتير ｜ ما هو الحد الأدنى المضمون لعائد حساب تأمين المؤشر؟)

مرحلة تحصيل مؤشر حساب التأمين السنوي

هل يمكنني سحب الرمز من المعاش الأمريكي؟الجواب نعم.في مرحلة استلام حساب التأمين السنوي القياسي (يتم تحديد موعد بدء الاستلام من قبل حامل البوليصة)، يمكنك اختيار تلقي استحقاقات التقاعد سنويًا أو نصف سنوي أو ربع سنوي أو شهري.

تحتاج أيضًا إلى تحديد المدة التي تريد أن تدفع فيها شركة التأمين الخاصة بك استحقاقات التقاعد الخاصة بك.من هذه اللحظة فصاعدًا، تبدأ شركة التأمين في سداد دفعات التقاعد المنتظمة لك.

يمكنك اختيار "الانسحاب مدى الحياة" وستقوم شركة التأمين بالدفع حتى وفاة حامل البوليصة.يمكنك أيضًا اختيار دورة سداد مدتها 10 سنوات أو 20 عامًا.كلما كانت فترة التحصيل أقصر، كلما ارتفع الدخل الفردي عادة.

هل تستحق المعاشات التقاعدية للمؤشر الشراء؟مزايا مؤشر التأمين على المعاش

يتمتع مؤشر التأمين السنوي بالمزايا المهمة التالية:

• ضمان سلامة المدير:ولا يتحمل حاملو وثائق التأمين أي مخاطر انخفاض السوق.يمكن أن تضمن المعاشات السنوية للمؤشر أن الأصل لن يعاني من خسائر ويكسب فائدة مركبة لحامل البوليصة سنة بعد سنة.
• يتمتع الاستثمار بمزايا ضريبية:ميزة أخرى للتأمين على المعاش السنوي هي أن الارتفاع السنوي في الحساب لا يحتاج إلى الإبلاغ عنه وفرض ضرائب عليه إلى مصلحة الضرائب الأمريكية.
• منفعة الوفاة المقدمة: إذا توفي صاحب البوليصة لسوء الحظ أثناء امتلاك حساب تأمين سنوي مؤشر، فإن شركة التأمين ستضمن استحقاق الوفاة للمستفيدين (مثل الزوج والأطفال).
• لا يوجد دخل أو حد لرأس المال:تختلف حسابات المعاش السنوي التي تتمتع بنفس المزايا الضريبية عن حسابات التقاعد الفردية، ولا تحتوي على قيود على الدخل، أو قيود على فتح الحساب، ولا تخضع لحد مبلغ الصندوق السنوي البالغ 5,500/6,000 دولار.يمكن لحاملي وثائق التأمين إيداع أي مبلغ من المال دفعة واحدة.الحد الأقصى للإيداع لحساب سنوي مفهرس واحد هو 1,000,000 دولار.

(>>> القراءة الموصى بها:البيانات｜ارتفعت أقساط فتح الحساب بنسبة 138%، لتحتل المرتبة الأولى بين العلامات التجارية للتأمين السنوي الأكثر مبيعًا في الولايات المتحدة )

هل المعاشات السنوية للمؤشر تستحق الشراء؟مساوئ مؤشر التأمين على المعاش

• مدة العقوبة وعقوبة التسليم:إذا كنت كذلكالاستسلام لفترة العقوبة، قد تكون هناك حاجة لرسوم الاستسلام.عادة ما تستمر فترة عقوبة الاستسلام من 3 إلى 10 سنوات، اعتمادًا على منتج التأمين السنوي.يمكن أن تؤدي رسوم الاستسلام إلى تقليل قيمة استثمارك ومعدل عائدك.
• العقوبات الضريبية للسحب المبكر للمعاش:بموجب قانون الضرائب الحالي، إذا قمت بسحب كل أو جزء من أموالك من أي حساب سنوي قبل سن 59.5½، فقد تخضع لعقوبة ضريبية فيدرالية بنسبة 10٪.واقترح بعض حاملي وثائق التأمين أن "هل يمكن سحب التأمين السنوي الأمريكي؟"غالبًا ما يأتي هذا السؤال من هذا العامل. يمكنك أن تطلب من المستشار المالي للتأمين على الحياة الخاص بك التعرف على حدود السحب المبكر السنوية الخالية من العقوبات لمنتجات الأقساط السنوية المختلفة عند الاشتراك.
• قد يتم تحديد سقف للأرباح:بالنسبة لمؤشرات السوق المشتركة، مثل S&P500 وNASDAQ-100 ومنتجات التأمين السنوية للمؤشرهناك معدل سقف سنوي لسقف العائد، ودعا باللغة الإنجليزيةقبعة، مقابل حماية سلامة مديرك (كما هو موضح في الشكل أدناه).

المؤشرات الحديثة للمعاشات المفهرسة

من أجل تحسين القدرة التنافسية في السوق وتعزيز عوائد القيمة النقدية، توفر أيضًا العديد من منتجات التأمين على المعاش السنويالعائد الأقصى (الحد الأقصى)تتوفر مؤشرات منخفضة التقلب أو مؤشرات بديلة ليختارها حاملو وثائق التأمين، ويتم حساب عوائد الحساب من خلال مؤشر معدل المشاركة (ParRate). ويقدم الشكل التالي شرحًا لكيفية استخدام هذا النوع من التأمين السنوي للمؤشر لمؤشر ParRate لتسوية الدخل.

(>>> القراءة الموصى بها:الأداة | ما هو التأمين السنوي المحدد المناسب لي؟ما هو أحدث مؤشر لسعر الفائدة؟)
(>>> القراءة الموصى بها:التقييم｜2022 قطاع التأمين تقييم مؤشر التقلب المنخفض وتصنيف العائد )

ملخص التأمين على المعاش السنوي

حساب المعاش السنوي هو حساب مالي طويل الأجل يتمتع بمزايا ضريبية ومناسبغير راغب في خسارة رأس المال،وفي الوقت نفسه، متابعة العائد المحتمل أعلى من سعر الفائدة الثابت على الادخارمجموعة.ويعتبر بشكل عام بمثابة قناة لتوفير وإدارة الأموال للتقاعد، مما يوفر لحاملي وثائق التأمين دخل تقاعد طويل الأجل ومستقر على مدى سنوات عديدة.

وفقًا لبيانات من LIMRA، وهي هيئة صناعية، في عام 2021، تدفقت 2548 مليار دولار أمريكي من أموال الأقساط إلى حسابات التأمين على الأقساط السنوية ذات المؤشر.انطلاقًا من بيانات المبيعات، يعتقد العديد من المستثمرين أن التأمين على المعاش السنوي هو منتج تأمين "الأفضل في كلا العالمين"*.

سيتأثر معدل العائد السنوي لحساب تأمين القسط السنوي ويقيده الحد الأقصى للعائد ومعدل مشاركة ParRate والتكلفة والعقود الأخرى. ستقوم شركات التأمين أيضًا بتعديل Cap وParRate. يرجى استشارة مستشار مالي محترف للتأمين على الحياة للتعرف على المزيد معاشات سنوية مختلفة، أحدث سعر فائدة للمنتج.

قبل شراء منتج التأمين السنوي، يوصى باستخدام "أحدث القطعة مؤشر سعر الفائدة"،"مراجعة منتجات التأمين على المعاش"و"حاسبة الادخار التقاعدي"كمرجع. في عملية التأمين الفعلية، تحتاج إلى الجمع بين عمرك، وتحمل المخاطر، وميزانية دخل التقاعد، والمهنيةمستشار مالي للتأمين على الحياةبمساعدة ، يمكنك معرفة المزيد حول مؤشرات الأداء لمختلف منتجات التأمين على الأقساط السنوية واتخاذ قرارات عقلانية لإيجاد حل تأمين على الأقساط يلبي أهداف التقاعد الخاصة بك. (ينتهي النص الكامل)

(>>> القراءة الموصى بها:منشور علمي شعبي｜افهم الحياة الماضية والحالية للتأمين السنوي في 3 دقائق )
(>>> يوصى بقراءة: غزاة ｜مقارنة أسعار أنواع منتجات التأمين السنوي الأمريكي ومزايا وعيوب المعاشات الأمريكية (الإصدار الأخير))

اقتباس: * https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/051214/how-good-deal-indexed-annuity.asp