سياسة الفهرس الأمريكية IUL يشرح عمود الرسوم والأسئلة الشائعة

قيادة:عندما تقدمت بطلب للحصول على التأمين لأول مرة ، عندما تلقيتالهدف هو تراكم النقد的تأمين مؤشر IULقد يطرح بعض المستهلكين مثل هذه الأسئلة في التقرير المالي السنوي لبوليصة التأمين ، ما هي تكاليف ومصاريف وثيقة التأمين؟أين ذهبت كل المصاريف؟لماذا يختلف المبلغ المدفوع بالقيمة النقدية والمبلغ المتراكم؟هل سيتم خصمها أكثر؟

هذا بواسطةخلنج نباتتساعد مقالات العمود المقدمة شبكة دليل التأمين على الحياة الأمريكية © ️ للإجابة على هذه الأسئلة ، وإجراء تعميم المعرفة ، وشرح حول IULتأمين الفهرسما هي التكاليف والمصروفات؟ كيف يتم خصم أقساط المستهلك ، ولماذا تتمثل أفضل استراتيجية لهذا النوع من عقود بوليصة IUL في الاحتفاظ بها لفترة طويلة.

نص وصف التكلفة الخاص بسياسة الفهرس الأمريكية IUL

بادئ ذي بدء ، لقد أكدت مرارًا وتكرارًا ،IULتعتبر بوليصة التأمين على الحياة في المقام الأول منتج تأمين وليس منتجًا استثماريًا.تم تصميم جميع الوظائف التي أطلقتها شركات التأمين حول جوهر "الحماية".

في التأمين على مؤشر IUL ، ستقوم شركة التأمين بخصم عدة نفقات مختلفة من جزء القيمة النقدية للوثيقة.يمكننا تقسيم هذه التكاليف إلى قسمين:

• رسوم ثابتة
• تغيير التكاليف

من بينها ، في رسوم بوليصة التأمين بمؤشر IUL ، العناصر المحددة للتكاليف الثابتة والتكاليف المتغيرة هي كما يلي (بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر ، اعتمادًا على المنتجات المحددة لشركة التأمين):

 وصف رسوم IUL: الرسوم عند إيداع القسط (Premium Load Charge)

عندما يدفع المستهلكون مقابل كل قسط ، سيتم خصم رسوم وفقًا لمبلغ قسط التأمين المودع. وتسمى هذه الرسوم الثابتةرسوم الحمولة الممتازة، مداخلة بالصينية:الرسوم عند إيداع الأقساط.

معظم هذه الرسوم للتأمين على مؤشر IUL هي دفع الضرائب والرسوم المتعلقة بأقساط التأمين في الولايات الفيدرالية ومختلف الولايات.من أجل التفاهم ، دعنا نقارن هذا الجزء من الرسوم بضريبة الاستهلاك: يشتري المستهلكون خدمة تأمين ويدفعون مقابل هذه الخدمة باستمرار ، لذلك يحتاجون إلى دفع هذا النوع من "ضريبة الاستهلاك".

في 2020 American Life Insurance Guide Network © تقييم الكثيرينشركة IUL للتأمينوفقًا لبيانات المستهلك المتاحة للجمهور ،يتراوح متوسط ​​رسوم الحمولة الممتازة لمنتجات التأمين بمؤشر IUL بين 7.0٪ -10٪.

وصف رسوم IUL: مصاريف شهرية (مصاريف شهرية)

العنصر الثاني من وصف رسوم IUL بوليصة التأمين الأمريكية موجود في الرسوم الثابتةرسوم شهرية(مصاريف شهرية).

تفرض شركات التأمين رسومًا نسبية لكل 1,000 دولار أمريكي من مبلغ استحقاق الوفاة (المبلغ المؤمن عليه) ، عادةً لفترة تقييم التكلفة التي تستمر حوالي 10 سنوات. تختلف النسبة والفترة المحددة اعتمادًا على كل شركة تأمين ومنتج معين.بعد أن تصبح بوليصة شركة التأمين سارية المفعول ، يبدأ تحصيل الرسوم الشهرية ، وعادة ما يتم تحميلها مسبقًا.

رسوم التأمين على مؤشر IUL هي دفع تكاليف التشغيل المدرجة من قبل شركة التأمين.تُستخدم هذه التكاليف للدفع مقابل الخدمات بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر ما يلي:

• المصاريف الطبية لشركة التأمين
• تكلفة الحصول على السجلات الطبية
• تكلفة إنشاء وتفعيل عقد الوثيقة
• دفع مصاريف التشغيل اليومية للأفراد في كل رابط
• رسوم دفع العمولات
• آخر…

وصف رسوم IUL: رسوم السياسة

يشار عادةً إلى الرسوم الثابتة الثالثة لسياسة IUL باسمرسوم السياسة ،دعا الصينيةتكلفة الوثيقة.عادة ما يتم تحصيلها سنويًا أو شهريًا ، وعادة ما تستمر فترة الشحن طوال مدة عقد الوثيقة.

في شبكة دليل التأمين على الحياة الأمريكية © ️التعليقاتفي العديد من شركات التأمين ، يتقلب المبلغ الفعلي لهذه الرسوم بين 5 إلى 10 دولارات شهريًا.

وصف رسوم IUL: تكلفة التأمين

يتم استدعاء أحد عناصر الرسوم الأساسية العائمة لسياسة IULتكلفة التأمين (COI)، مذكورة بالصينيةرسوم تكلفة التأمين.يتم تعديل هذه الرسوم ديناميكيًا وفقًا لتصنيف المخاطر للمؤمن عليه ، وحجم التغطية التأمينية ، والعمر الحالي ، ومعدل الوفيات في جدول الحياة.

مثل رسوم المصاريف الشهرية ، تفرض شركة التأمين نسبة مقابلة من تكاليف التأمين لكل 1,000 دولار في مبلغ تعويض الوفاة (المبلغ المؤمن عليه) وفقًا للظروف الفردية للمستهلكين المختلفين.تزداد هذه الرسوم نظريًا مع تقدم عمر المستهلكين ، وعادة ما يتم خصمها من القيمة النقدية للوثيقة على أساس شهري أو سنوي.

اسمحوا لي أن أعطيك مثالاً: سياسة IUL بمبلغ مؤمن عليه 500,000 دولار ، تم تصنيف الذكر ، المؤمن عليه في سن 30 ، على أنه أفضل مستوى ، والتكلفة الشهرية لـ COI الخالصة في سن 30 هي حوالي 40 دولارًا.

فيما يتعلق بهذه الرسوم ، فإن أهم ما يجب فهمه هو أنها مرتبطة بـ "صافي مقدار المخاطرة" الذي تتكفل به شركة التأمين ، أي الفرق بين المبلغ المؤمن عليه والقيمة النقدية الداخلية.مع زيادة القيمة النقدية في الوثيقة ، سينخفض ​​"صافي المخاطر" التي تتحملها شركة التأمين.

وصف رسوم IUL: Rider Charge

عنصر آخر تهمة من بوليصة التأمين IUl هوراكب تهمة، مذكورة بالصينيةشروط ورسوم إضافية.

من أجل سياسة IUL لتحقيق أهداف مالية مختلفة ، وأنواع مختلفة منراكب، ويحتاج بعض الركاب إلى دفع مبالغ إضافية.على سبيل المثال ، يجب أن يتطابق التأمين من نوع مؤشر IUL لتحقيق هدف الرعاية طويلة الأجل مع نوع رعاية طويلة الأجل Rider ، وقد يدفع مقابل ذلك.

رسوم الراكب المختلفة ، المبلغ المحدد يعتمد على نوع الراكب وسياسات شركات التأمين المختلفة.عادة ما يتم خصم نفقات الراكب من القيمة النقدية للوثيقة ، على أساس شهري أو سنوي.

تكلفة تأمين IUL مقابل تكلفة تأمين VUL

على الرغم من وجود العديد من منتجات التأمين على مؤشر IUL المختلفة في السوق للاختيار من بينها ، فإن تكلفتها ورسومها هي بشكل أساسي تلك الموضحة في هذه المقالة.في وثيقة سياسة IUL الخاصة بالمستهلك ، سيتم أيضًا إدراج عناصر الشحن واحدة تلو الأخرى ، بحيث تكون مفتوحة وشفافة.في الوقت نفسه ، أجريت مقارنة أدناه باستخدام IULتأمين الفهرسالمنتجات وعلى الصعيد الوطنيتحتتأمين الاستثمار VULقارن عناصر الشحن للمنتجات.كما يتضح من الجدول أدناه ،تأمين مؤشر IULمقارنةً بتكلفة تأمين الاستثمار VUL ، تم تخفيض الرسوم التي تتقاضاها الشركة كثيرًا.

ملخص تكلفة التأمين IUL ومشاركة الخبرة

عادة ما تتراكم تكلفة عقد التأمين على الحياة بمؤشر IUL في المرحلة المبكرة (السنوات العشر الأولى).ولكن مع مرور الوقت ، تتراكم القيمة النقدية باستمرار ، ويتقلص الفرق بين القيمة النقدية ومقدار التأمين باستمرار.يسمى هذا الاختلاف "صافي مقدار المخاطرة" ، وهو ما يسمى "صافي مقدار المخاطرة" باللغة الصينيةصافي المخاطر ، هذا هو الخطر الذي تتحمله شركات التأمين ، وهي آخذة في التناقص ، وبالتالي فإن تكاليف تحويل المخاطر المقابلة التي يدفعها حاملو الوثائق آخذة في التناقص أيضًا.طالما استمرت القيمة النقدية في السياسة في النمو ويمكن أن يغطي الدخل التكاليف المختلفة للسياسة ، يجب أن تستمر السياسة في تجميع القيمة النقدية وتنفيذها.

تتناقص باستمرار المسافة بين أعلى سطر لمزايا الوفاة والقيمة النقدية الفعلية

هذا هو السبب في أنه يقال إذا كان كذلكتراكم القيمة النقديةلهدف تخطيط التأمين ، يجب على المرء أن يفهم أن هذه استراتيجية مالية طويلة الأجل.منطق تصميم هذه الخطة المالية هو أنه في المرحلة الأولى من التأمين على المستهلك ، يكون ذلك عندما يكون المستهلكون أقل رغبة في إنفاق الأموال ، لذلك يتركز قدر كبير من النفقات في هذه المرحلة.بعد مرور 20 عامًا ، عندما يكون المستهلكون في أمس الحاجة إلى هذه الأموال ، سيتم تخفيض رسوم الوثيقة نسبيًا في هذا الوقت بسبب تقليل صافي المخاطر.

مرة أخرى ، IUL ليس منتجًا استثماريًا ، ولكنه عقد تأمين مدى الحياة.الشيء المهم هو،يمكن أن يؤدي نمو القيمة النقدية لـ IUL إلى تجنب ضريبة الأرباح الرأسمالية والنفقات الأخرى ، ويمكن سحبها بطريقة معفاة من الضرائب ، وهي أكبر ميزة لهذا النوع من المنتجات.في الوقت نفسه ، يوفر IUL وظيفة حماية لأموال المؤمن عليه في بيئة سوق متقلبة (عمود مبدأ عملية التأمين IUL).الميزات المذكورة أعلاه ، مع التخطيط والتصميم الصحيح والمعقول ، تجعل سياسة IUL أداة مثالية لتوفير دخل ثابت بعد التقاعد.

أخيرًا ، يذكر موقع American Life Insurance Guide أنه بعد شراء منتج التأمين على الحياة بوظيفة القيمة النقدية ، سيتلقى المستهلكون تقريرًا ماليًا سنويًا للوثيقة من شركة التأمين كل عام.يرجى الاتصال بكوسيط أو مستشار ماليإجراء مراجعة للسياسة لفهم الصحة المالية للسياسة بشكل كامل (نهاية النص الكامل)

(>>> الموضوعات الموصى بها:موضوع تقييم حساب سياسة التأمين على الحياة الأمريكية)
(>>> القراءة الموصى بها:البيانات ｜ 2020Q4 الولايات المتحدة مؤشر IUL لسوق التأمين على الحياة المرتبة الأعلى 5 )
(>>> القراءة الموصى بها:4 خيارات لشراء التأمين على الحياة للوالدين ｜ دليل التأمين)
(>>> القراءة الموصى بها:(صورة) اقلب وجهات النظر الثلاثة!ما هي تكلفة التأمين على الحياة في الولايات المتحدة؟)