给父母买人寿保险的4个选择｜60岁以上中老年人投保终极指南

给父母买保险，本质上是保护整个家庭的财务状况不受到冲击。

现实当中，当年长的父母被诊断出癌症，或中风，需要长期看护，或意外离世，纷至沓来的各种事情，对子女家庭的影响非常重大。

而当子女家庭成员谈论到“钱”的时候，事情可能变得微妙和复杂。

这时候，如果能用人寿保险的理赔金，来单方面解决“钱”给家庭生活带来的问题，能极大的帮助家庭成员之间度过”难关“，起到“雪中送炭”的作用。

另一种情况，如果父母财力雄厚，有足够的自有资金支付所有的费用，人寿保险也能起到“锦上添花“的帮助——人寿保险提供的身故理赔金，能帮助子女或受益人支付高额的遗产税，从而顺利继承财产。

下面就是给父母买人寿保险的5个选择。

1.定期人寿保险 / Term

定期寿险，就像名字里面的“定期”两个字说的那样，只在一个规定的时间内有效。这是一个单纯的用于“保障”的险种。

定期寿险的保费通常是保证不变的。对于给父母买保险的投保人来说，定期寿险是获得保障成本最低的产品。缺点是，由于赔付杠杆高，承保风险大，人寿保险公司会存在“挑客户”的情况。

2021年1月起，某大型美国人寿保险集团临时宣布无限期推迟60岁-65岁的投保申请

说明：选购定期人寿保险，也是一分钱一份保障。赔付项目越少，价格就越便宜；赔付项目较多的生前福利型定期寿险，通常价格略贵。

如果我们需要在某个时间段里，对家庭的财务进行保护，那么定期寿险是一个好的选择。

申请定期寿险的2大要点

年龄

是的。年龄大，选择就越少。不同保险公司也会根据情况，停止接受申请。

下面是极限的申请年龄，和理论上对应能申请到产品:

• 75 岁 – 10年期定期寿险
• 70 岁 – 10年期，15年期定期寿险
• 65 岁 – 10年期，15年期，20年期定期寿险
• 60 岁 – 10年期，15年期，20年期，25年期定期寿险
• 55 岁 – 10年，15年，20年，25年，30年期定期寿险
• 45 岁及以下 – 10年，15年，20年，25年，30年期，35年期，40年期
• 注意– 理论上能申请，和最终能否承保，最终是由保险公司决定。重要的是，不同年龄阶段能申请到的保障额度，各家保险公司也有明确的限制。

健康情况

在申请人寿保险之前，先要考虑下，自己的健康情况怎么样？我们常说，健康是无价的，这份价值，在买保险的过程中，体现得淋漓尽致。

对于身体健康的投保人，申请过程比较快捷，保费通常比较友好。

随着我们年龄的增长，通常都会遇到这面这些问题：

• 糖尿病
• 高血压
• 超重
• 关节炎
• 烟草或酒精的频繁使用

结论 – 身体健康情况直接影响到保费的高低，以及保险公司愿不愿意承保。“无需体检”的定期人寿保险，只是针对身体健康的中老年人。

2. 储蓄型终身寿险 / Whole Life

储蓄型终身寿险，又称为储蓄分红险，它是一份持续终身的人寿保险。换句话说，只要我们持续缴存保费，保单就不会失效。

说明：没有时间段的限制，只要投保人去世，这类人寿保险就进行理赔。

此外，储蓄分红险还能积累现金值，这份现金值有一系列的用途，如下：

• 税务优惠的投资
• 向保单借贷
• 为家人提供财务上的支持
• 支付保费

60岁以上，由于价格偏贵，申请储蓄分红险，来对家庭进行“财务保障”的投保人并不多。但下列情况，则是例外：

1. 父母有庞大的遗产
2. 过多的资金需要税务优惠的渠道进行停放
3. 父母打算留特定金额的资金给受益人（如给子女）

这类保险险种的特点是：

• 保费可以固定不变
• 保费最贵
• 保单持续终身，不会过期

结论 – 对于给爸妈买保险的投保人来说，用储蓄分红型保险来做“保障”，并不是一个常见的做法。通常适用的例外情况，我们在上面也有列出。60岁-65岁的健康父母一辈，依然有保险公司提供免体检的投保服务。

3. 保证理赔型万能险 / GUL (GIUL GVUL)

虽然市场份额不足10%，但是保证理赔型万能险，确实是给父母买保险最常见的选择。GUL这类险种，几乎可以说是专门迎合中老年人买保险的市场而生，常用于财富传承（遗产继承规划）。

说明：保证理赔型万能险，就像一个定期寿险（Term），只不过他的有效期是终身。

给父母买保证理赔型万能险的原因是：

1. 有保证的理赔，保证了对家庭或受益人提供财务保障
2. 遗产税规划，避免继承子女自掏腰包
3. 支付丧葬等生命末期的费用

给父母买保障理赔型保险的一些细节：

• 保费比储蓄分红终身寿险便宜
• 保费比定期寿险贵
• GUL在技术上并非终身寿险，因为我们在买的时候，要选择保障到多少岁，比如买到90岁，100岁，或者120岁。
• 保费每年保持不变
• 保费和市场利率无关

小结 – GUL 保证理赔型万能险通常是给父母买保险的一个首选。这类保单保障一个较长的年龄段，每年的保费稳定不变，保费也比储蓄分红险少。

4. 传统万能险 UL /  证券型万能寿险VUL / 指数型万能寿险IUL

虽然都叫万能寿险，但是传统万能寿险，证券万能险以及指数万能险这三类保险，跟保证理赔型万能寿险比起来，是完全不同的产品。

说明：这三类保险像是一个以储蓄分红保险为底子，搭配上灵活的付费条款，以及投资品挂钩选择的现金值账户。

对于60岁以上的父母一辈，这种类型的保险通常不是常见的选择。但下面情况是例外：

• 偏好保障终身型的人寿保险
• 有投资理财经验，有风险承受能力
• 打算用较低的价格买到终身的保障
• 打算随时调整理赔金金额
• 且有专业的人寿保险顾问【每年】审计账户风险

总结– 传统万能险，证券万能险和指数万能险通常不是给父母买保险的保障型保险首选。虽然这类保单能保障终身，但是保单的表现和保费的缴存，是和投资品挂钩的，具有不确定性。

（>>>推荐阅读：专栏｜保险价差50%+，千万美元财富传承保单保费横向对比评测）

文章小结

作为子女，给父母买保险，往往是一个随着年龄增长，逐渐产生的意识。

随着年龄的增长，爸妈生病和意外的概率大大提高，但这个时候，投保的门槛也变得很高。特别是对于赔付非常全面的保险公司来说，会对中老年人设置年龄限制，产品保额限制，健康评级限制，以及承担更贵的保费。

父母在60-70岁这个阶段，可能是子女给爸妈购买人寿保险的最后时间窗口。同时，我们也提醒读者，趁着年轻，保费成本和健康成本较低的优势，尽早提前购买和配置保险，锁定我们的健康状态和保费。

好了，关于“给父母买保险”这个话题，今天的分享就到这里。在文章最后，美国人寿保险指南网推荐美国杜克大学癌症生物学博士，”80后”知名癌症科普网红“菠萝君”，在一席做的关于“癌症的真相”视频。我们希望能以一种有趣的方式，帮助子女和父母，更专业，更全面的了解和面对老年疾病，特别是癌症的情况。