美国年金的“利率”指的是什么?不同类型的年金,利率怎么算?|年金先生专栏 Vol.02

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存入25万,利率1.x%,还有$1000的开户奖励“,这样的银行揽储广告,是不是经常看到,而且很心动?不管你心动不心动,反正我天天惦记着了。

saving bank bonus

直到后来,拿了好些年0.01%的银行利息后才知道,人寿保险公司发行的年金账户,利率通常更高,而且送起开户奖励来,一点也不含糊。

但美国市场上的年金账户的类型有很多种,具体到产品更是多如牛毛,在开始之前,我们得大概了解下,美国不同类型的年金,各自的“利率”到底意味着什么?以及怎么去找最优“利率”的年金保险产品。

1. 固定收益类年金的“利率”

固定收益类年金给出一个“固定“的利率。“X年期年金账户基本利率2.0%,额外Bonus奖励1%*”,这种就是常见的人寿保险公司吸纳储户的促销广告。

bonus-cape.g. 某年金产品提供25%的收益奖励(2020/12/14)

固定收益年金和银行的定期存款非常相似,利率就是成为主要的对比因素

如果我们开设了固定收益类年金账户,账户的资金将按照约定的“利率”,进行复利的增长。

对于立刻开始取钱的即期收入年金,它的利率,是根据投保人当时的年龄,性别,和选择的领钱周期来决定的。虽然我们立刻开始领钱,但是也会得到一部分利息收益。

选择即期收入年金的话,背后隐含的利率可能不是我们考虑的核心因素,关键是每年能领多少钱

2. 指数类年金的“利率”

这类年金账户的开户促销广告通常是,“存入$10,000,保证增值到$20,000*”,“开户奖励本金的10%*”等等。

指数年金的增值“利率”,分为一个保底利率和封顶利率,每年的收益是不固定的。年金账户里的实际收益率,不会低于保底利率,也不会高于封顶利率。

annuity-cap-ratee.g. 某指数年金产品里不同的封顶收益率情况(2020/12/14)

简单的说,就是我们交易了部分收益潜力,换来保险公司承担股市下跌的所有风险。

根据保险公司及保险产品的不同,保底利率和封顶利率之间的利差通常在2%到5%之间。如果希望得到更好的利率区间,一些保险公司则允许我们付出成本来购买这种更多的可能性。

3. 证券投资类年金的利率

这类年金账户属于证券衍生产品,受金融监管局监管。

证券投资类年金无法提供固定的收益率。这类年金每年的收益率,是直接跟证券市场标的的走势和回报来决定的。

美国年金保险先生 年金先生专栏 Mr Annuity
*年金利率及Cap Rate(封顶收益)受市场影响实时变化,本图片内容并非对于利率的保证。年金保险产品的具体利率以保险公司最新发布的数值为准。

这类年金产品属于证券类金融衍生品,投资标的的运作类似于购买个股,共同基金。收益跟当前市场的起伏而涨涨跌跌,每年实际的收益率跟我们在年金账户里选择的投资对象直接关联。

Tax deferral index

由于这样的特点,当我们收到一份证券投资类年金账户的开户报价和建议书时,文件上面的数值代表着“预期”收益,它是根据历史市场表现预测出来的,并不含有“保证”的部分。.

(>>>推荐阅读:美国年金保险产品类型比较 价格及优缺点对比(2021版)

文章小结

这三类年金产品,分别对应了投保人不同的投资风险承受能力,和不同的使用场景,“高风险,高收益”的原理同样适用于年金保险。

annuity risk level- humming qr“固定收益”类年金的风险最低,但是收益率也最低,它的收益率指的是,我们存到年金里的钱,会以一个固定的“利息”继续复利增值。因此常用于资产避险。

“指数”型年金的风险居中,通常认为收益率高于“固定收益”年金。它的利率指的是,我们的账户资金会根据市场指数的涨幅,计算出来增值的速度,利率不固定,但是收益率保证为0%以上,通常每年收益Cap上限在3%-7%。

“证券投资”型年金的风险最高,通常也认为具有最高的收益潜力。它的收益计息利率指的是,我们的资金直接进入选择的证券或基金,跟随市场波动涨跌对应而来的收益率,因此收益不固定。

根据自己的年龄,资产组合,以及风险承受能力,我们可以确定哪一类年金类型更适合自己。随后,通过对比和了解不同信用级别的保险公司,发行的这一类年金账户的利率,最终将帮助我们找到合适自己及家人的年金产品。(全文完)

(>>>推荐阅读:专栏|购买美国年金保险必读!您最关心的8个常见问题及误区 )
(>>>推荐阅读:知识贴|美国年金保险怎么买?每年领2万需要多少钱?)

*营销广告是口语化的说明,并非实际的承诺,具体的年金存款奖励制度,请查阅保险公司各个产品的具体英文说明。

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