Posted by “存入25万，利率1.x%，还有$1000的开户奖励“，这样的银行揽储广告，是不是经常看到，而且很心动？不管你心动不心动，反正我天天惦记着了。
直到后来，拿了好些年0.01%的银行利息后才知道，人寿保险公司发行的年金账户，利率通常更高，而且送起开户奖励来，一点也不含糊。
但美国市场上的年金账户的类型有很多种，具体到产品更是多如牛毛，在开始之前，我们得大概了解下，美国不同类型的年金，各自的“利率”到底意味着什么？利率是否指的收益率？以及怎么去找最优“利率”的年金保险产品。
1. 固定利率类年金的“利率”
固定利率类年金给出一个“固定“的利率。“X年期年金账户基本利率2.0%，额外Bonus奖励1%*”，这种就是常见的人寿保险公司吸纳储户的促销广告。
e.g. 某年金产品提供25%的收益奖励（2020/12/14）
固定利率年金和银行的定期存款非常相似，利率就是成为主要的对比因素。
如果我们开设了固定利率类年金账户，账户的资金将按照约定的“年利率”，进行复利的增长。
在“固定利率年金保险（Fixed Annuity）是什么？”一文中，我们进行了详细的解释。
2. 指数类年金的“利率”
这类年金账户的开户促销广告通常是，“存入$10,000，保证增值到$20,000*”，“开户奖励本金的10%*”等等。
指数年金的增值“利率”，分为一个保底利率和封顶利率，每年的收益，是不固定的。年金账户里的实际收益率，不会低于保底利率，也不会高于封顶利率。
e.g. 某指数年金产品里不同的封顶收益率情况（2020/12/14）
简单的说，就是我们交易了部分收益潜力，换来保险公司承担股市下跌的所有风险。
根据保险公司及保险产品的不同，保底利率和封顶利率之间的利差通常在2%到5%之间。截止2022年1月，挂钩SP500的指数型年金账户，市场平均的封顶收益率是3.5%。
如果希望得到更好的利率区间，一些保险公司则允许我们付出成本，来购买这种更高的收益可能性。
3. 证券投资类年金的利率
这类年金账户属于证券衍生产品，受金融监管局和保险局双重监管。
由于我们的保费直接进入了股市，因此，证券投资类年金无法提供保证的收益率。这类年金账户每年的收益率，是直接跟证券市场标的的走势和年度实际回报来决定的。
这类年金账户通常会购买共同基金，这也是证券投资型年金又被称为“基金保险”，“基金年金”的原因。账户收益，跟当前市场的起伏而涨涨跌跌，每年账户里的实际的收益率，跟我们在年金账户里选择的投资对象直接关联。
由于这样的特点，当我们收到一份证券投资类年金账户的开户报价和建议书时，文件上面的数值会回顾过去的“年度”收益情况，并根据历史市场表现，预测出来的可能的回报情况，供投保人做参考。
（>>>推荐阅读：美国年金保险产品类型比较 价格及优缺点对比（2021版））
4. 即期年金（收入年金）的利率
对于立刻开始取钱的即期收入年金，它的利率，是根据投保人当时的年龄，性别，和选择的领钱周期来决定的。虽然我们立刻开始领钱，但是也会得到一部分利息收益。
选择即期收入年金的话，背后隐含的利率不是我们考虑的核心因素，关键是看每年能领多少钱。
一般认为，在更高利率环境下，即期年金会提供更高的收入。
（>>>推荐小工具｜哪一款具体的固收年金保险适合我？最新的利率指标是多少？）
文章小结
这四类年金产品，分别对应了投保人不同的投资风险承受能力，和不同的使用场景，“高风险，高收益预期”的原理同样适用于年金保险。
“固定利率”类年金的风险最低，但是收益率也最低，它的收益率指的是，我们存到年金里的钱，会以一个固定的“利息”继续复利增值。因此常用于资产避险。
“指数”型年金的风险居中，通常认为，收益率高于“固定利率”年金。它的利率指的是，我们的账户资金会根据市场指数的涨幅，计算出来增值的速度，利率不固定，但是收益率保证为0%以上，通常每年的实际收益率，最低在0%，最高根据不同产品的功能来确定，收益不确定。
“证券投资”型年金的风险偏高，通常也认为具有最高的收益潜力。它的收益计息利率，指的是，我们的资金直接进入选择的证券基金，跟随市场波动涨跌对应而来的收益率，因此本金有亏损的可能，收益不确定。
根据自己的年龄，资产组合，以及风险承受能力，我们可以确定哪一类年金类型更适合自己。随后，通过对比和了解不同信用级别的保险公司，发行的这一类年金账户的利率，最终将帮助我们找到合适自己及家人的年金产品。（全文完）
(>>>推荐阅读：专栏｜购买美国年金保险必读！您最关心的8个常见问题及误区 )
(>>>推荐阅读：知识贴｜美国年金保险怎么买？每年领2万需要多少钱？)
（>>>推荐阅读：比较｜指数年金和基金年金，哪一款年金保险更好？（2022版））
*营销广告是口语化的说明，并非实际的承诺，具体的年金存款奖励制度，请查阅保险公司各个产品的具体英文说明。
