Posted by 美国年金保险的分类介绍
Annuity，中文称为“年金”，或“年金保险”，是一份保险合约。
年金保险，是在保险公司开始的储蓄理财账户，为我们提供两大重要理财功能：
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- 税务优惠的长期储蓄/理财功能
- “保证”终身领取的退休金
在开始本文之前，如果对美国年金保险不太熟悉，请移步insurGuru©️保险学院课程：3分钟读懂美国年金(Annuity)到底是什么？我能用它做什么？哪些人在买年金？
美国年金保险产品，主要分为以下5大类：
- Fixed Annuity 固定利息型年金
- Variable Annuity 证券型年金
- Indexed Annuity 指数型年金
- Immediate Annuity 收入型年金/即期年金
- Deferred Annuity 收入型年金/延期年金
1. 固定收益型年金保险 Fixed Annuity
固定收益年金产品，一般认为在1795年的美国出现，也被称为传统储蓄年金。它也是较常见的一种年金保险类型，是后面各种衍生年金保险类型的基础。
对于固定收益型年金，最形象的一个比喻就是，它是豪华版本的“定期存款”（Supercharged Certificate of Deposit）——在我们把钱存入保险公司那一刻，就已经知道了当年的固定收益率，而这个收益率，往往比银行定存高。
保险公司拿着保费进行投资，投保人不参与投资标的的选择，【不承担】任何风险。
截止2023年09月01日，各保险公司的固定收益年金保险的年度利率在3.5%-5%区间浮动。
固定收益年金适合哪一类人？
固定收益年金适合于使用于完全不愿意承担市场风险，需要保证收益率的保守投资人。
固定收益年金优缺点
| 优点 | 缺点 |
| ☑️ 收益高于银行定存 | ❌ 利率可能随美联储降息而调整 |
| ☑️ 保证收益率 | ❌ 市场环境好时，回报率偏低 |
| ☑️ 意外身故可赔偿 | ❌ 流动性有部分限制 |
| ☑️ 延迟纳税 |
(>>>推荐阅读：固定收益年金是什么？有什么优缺点？适合哪一类人？)
衍生品：多年保证收益年金 MYGA Annuity
多年保证收益年金（Multi-Year Guaranteed Annuity，中文称MYGA年金），是固定收益年金保险的一种，也被称为储蓄型年金。
它像固定收益年金账户和定期存款账户的结合体，也更像一个多年期CDs产品，用来解决“传统固定收益年金的利息可能会发送变化”这一问题。
传统固定收益年金保险的利息，跟银行的存款利息一样，会受美联储基准利率的影响。如果美联储降息，那么固定收益年金保险的年度利息，也会下调。
MYGA多年保证收益型的年金保险账户优点是，在申请开设账户时，可以选择在一个“保证”的时间段里，锁定一个“保证”的固定利率。这个得到“保证利率”的时间段，通常是3年期，5年期，7年期，10年期。
截止2023年9月1日，根据保险品牌实力和保证期限的不同，MYGA储蓄年金保险账户的保证利率分布在4.00%-5.60%之间，且根据利率环境浮动。在申请开户前，需要了解最新利率，您可以在文章末尾订阅每周的多年期年金保险利率走势报告邮件。
多年期保证收益型年金账户适合哪一类人？
多年保证收益年金通常适合于45岁以上（临近退休年龄），完全不愿意资金承受市场风险，希望提前锁定当前高利息的群体。
2. 证券型年金 Variable Annuity
证券收益型年金保险产品，又名基金型年金。它伴随着美国证券市场的高涨，出现在了1952年。相对于固定收益年金保险，投保人可以在证券年金账户里，自行选择不同的证券子账户，如共同基金，ETF，或者指数进行投资。
证券收益年金保险的特点是，投保人承担【全部】投资风险，账户收益随市场投资表现。因此更像一个投资品。
证券收益年金适合哪一类人？
证券收益年金适合于愿意承担一定市场风险，追求高收益潜力，距离退休至少还有10年以上的群体。
证券年金的优缺点
| 优点 | 缺点 |
| ☑️ 参与市场 | ❌ 可能损失本金 |
| ☑️ 具备高收益潜力 | ❌ 额外基金管理费用成本 |
| ☑️ 意外身故可赔偿 | ❌ 流动性有部分限制 |
| ☑️ 延迟纳税 | ❌ 产品功能复杂 |
| ☑️ 各类投资标的 |
(>>>推荐阅读：美国证券型年金保险是什么？工作原理 优缺点 及适用人群 )
3. 指数年金 Indexed Annuity ( Fixed Indexed Annuity )
美国投资人的热情，在上个世纪的80年代的“股债双杀”中，遭到了沉重打击。随后，指数收益型年金保险产品在1980s正式出现。
指数年金保险，英文称为Fixed Index Annuity，简写为FIA。
相对于直接投资市场的证券年金保险，指数年金保险的最大特点是，投保人【不承担】市场风险。保费资金不直接参与市场，只与股市指数表现挂钩，收益有封顶上限，提供“保本”的保障。
为增加市场竞争力，一些指数年金保险产品，允许投保人自主额外选择“承担一定亏损风险和成本”，换取更高的指数市场收益封顶（如组合年金，RILA年金）。
指数年金适合哪一类人？
指数年金适合于不愿意本金亏损，追求一定的市场收益潜力，距离退休还有一定年份的的群体。
指数年金优缺点
| 优点 | 缺点 |
| ☑️ 挂钩市场表现 | ❌ 收益不确定，且有封顶上限 |
| ☑️ 一定的收益潜力 | ❌ 流动性有部分限制 |
| ☑️ 意外身故可赔偿 | ❌ 产品功能复杂 |
| ☑️ 延迟纳税 |
（>>>推荐阅读：1分钟了解指数年金保险是什么？指数年金保险的优缺点及适用人群（最新版））
衍生品：组合年金（Structure Annuity）
组合年金，也叫做结构化年金，RILA年金，或缓冲型BUFFER年金保险，它在功能上是界于“指数年金”和“证券年金”之间的一类年金保险衍生产品。
与指数型年金专一提供0%的托底保护不同，组合型年金账户可以选择承担一定的市场投资风险，换取潜在的收益潜力；由于承担的部分风险，因此也有可能发生亏损的情况。
组合型年金保险账户的特点是，投保人承担【部分】投资风险，账户收益随市场投资表现，并可能受封底收益率限制。
(>>>推荐阅读：【科普贴】组合年金保险账户是什么？与指数年金保险相比有什么优点和缺点？)
小结一下，前面讲解的三大类型的年金保险账户及其衍生品，它们的主要用途都在于资金和储蓄的“积累和增值”。美国人寿保险指南网接下来要讲解的这一类年金保险，则是专门为退休一族立刻产生终身的现金流收入。
4. 立刻收入年金 Immediate Annuity
Immediate Annuity，中文称为立刻收入年金，又称为即期年金。
投保人在保险公司开设即期年金保证账户后，一次性存入一大笔钱（该资金通常来源于人寿保险账户，IRAs，现金存款，401Ks，403(b)，其他年金账户等），保险公司之后按月或按年，定期支付退休金。这类似于“整存领取”的概念，可以领取一辈子。
即期年金保险是特点是，存入一笔钱后，【立刻】就可以开始终身收入的领取。这就是它被称为“收入年金”的原因。
它专门用来为退休一族，提供保证的退休金收入的保险产品。
即期收入年金的优缺点
| 优点 | 缺点 |
| ☑️ 简单易懂 | ❌ 不可撤销 |
| ☑️ 保证退休金额 | |
| ☑️ 保证终身领取 | |
| ☑️ 意外身故可赔偿 | |
| ☑️ 税务优惠 |
哪些情况下考虑购买即期收入年金?
如果您符合下列任一情况，可以考虑购买即期年金。
- 政府退休金不足以支付退休后的日常固定开销
- 马上要退休，或已经退休了
- 退休账户储蓄了$200,000+
- 身体很健康，长寿几率很高
- 寻求“保证”的退休金收入来源和稳健的保险产品
立即收入型年金的最新收入利率（09/2024）
| 一次性存入$200,000 终身退休金收入预估* |
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| 男性 | 女性 | |
| 终身退休金收入 | ～$15,860/年 | ～$15,860/年 |
(*2024/09 当前市场利率,65岁退休情况.实际收入情况请参考保险合约)
五，延期年金 Deferred Annuity
延期年金，英文称为 Deferred Annuity。延期年金是一款收入型保险产品，在投保人支付完保费后，不会立即开始提领一种年金产品，通常会延迟1年到多年，才开始提取收入。因此特点，延期年金通常也被称为递延年金，它是一种终身收入年金，它保证向投保人提供直至其去世的保证现金流。
延期年金这种“延迟几年才开始领取收入”的特点，与立即支付年金（即时年金）形成了鲜明的比较。
请点击”延期年金是什么？— 延期年金类型比较和实例解析“一文，详细了解延期年金的比较和说明。
文章小结
从“整存领取”，提供终身退休金的即期收入年金，到如今提供各类投资标的和附加福利的现金值积累型年金，美国退休年金保险市场上的年金保险，也在不断的升级换代，新产品层出不穷。
（>>>推荐使用：小工具｜美国个人退休金智能计算器，算算每个月我要存多少钱？）
不同的年金保险公司，其产品类型，产品利率各不相同。对于选购年金保险的投资人来说，首先是选择自身的“风险承受能力”，然后在此“风险承受等级”下的的年金保险类别中，选购不同品牌的年金保险产品。
编者注：您可以通过文章末尾的订阅窗口，订阅多年期储蓄年金的每月实时利率，也可以通过“年金保险 自助方案设计工具”，了解结合个人情况的具体方案。
我们希望投保人首先能了解自身的情况和风险偏好，在专业人寿保险财务顾问的帮助下，通过对比，分析，合理取舍，从而找到最适合自己的年金保险产品。（全文完）
