Posted by 新研究显示，年金化终身收入的方式，优于4%规则，带来更多的退休收入
退休收入规划常常涉及诸多考量，从选择居住地到如何高效管理退休收支。其中，一个常被忽视却极为关键的金融工具便是年金。随着“退休4%法则”在高通胀高利率的环境下受到越来越多的质疑，年金作为一种稳健的退休收入解决方案，在最近今年逐渐显现出其独特的利率优势。
如果您希望在退休后维持高质量的生活，建立年金策略或许是您所需的关键一步。
退休的4%法则是什么？
“退休4%法则”是退休规划中一个广为人知的策略。其核心理念是，在退休后的第一年，从退休储蓄中提取4%的金额作为年度收入，随后每年根据通货膨胀率进行调整。举个例子，如果您在退休前一年的年收入是15万美元，那么根据4%法则，您在退休后每年可以安全地提取6万美元（15万 x 4%）作为生活开支。
这种方法的优点在于其简便性和可操作性。但随着时间的推移，高通货膨胀和高利率，4%法则的局限性也逐渐显现。近年来，市场波动、预期寿命延长以及通货膨胀的不确定性，使得这一规则的适用性受到挑战。研究显示，尤其是在较高年龄段，4%法则的失败率显著增加，提供的收入水平也相对较低。
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年金：退休收入的稳健选择
与4%法则相比，年金作为一种保险理财工具，展现出明显的优势。年金是一种保险产品，旨在为投保人提供稳定且长期的收入来源，帮助在退休后维持生活质量。
以下是年金相较于4%法则的几大优势：
- 保障终身收入
年金能够提供终身的固定收入，确保您在整个退休期间都有稳定的资金来源。这有效防范了市场波动和寿命风险，避免了在长寿或市场下行时资金耗尽的困境。 - 防范通货膨胀
许多年金产品提供了与通货膨胀挂钩的调整机制，确保您的购买力不会随着时间的推移而下降。这一点是传统的4%法则所无法提供的。 - 简化提款策略
年金无需复杂的提款策略，减少了退休者在资金管理上的压力。相比之下，4%法则需要退休者每年根据通胀调整提款比例，操作上更为繁琐。 - 税务优势
年金收益在一定条件下享有税务优惠，能够优化您的整体税务负担。这对于长期规划退休收入尤为重要。
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最新研究对比：年金优于4%法则
根据ReLIA Strategies的负责人、前社会保障局退休与残障政策副委员Mark Warshawsky与Zillore LLC的负责人彭高波（Gaobo Pang）联合开展的新研究，年金与系统性提款的战略性平衡，根据个人需求、偏好和市场状况量身定制，是实现最佳退休收入的关键。
研究模型真实地模拟了退休者面临的诸多不确定因素——包括投资回报、通货膨胀、寿命及其他个人情况，以及零售或机构购买的投资和年金产品的定价。研究结果为美国人的未来退休保障揭示了关键性的见解：
- 高收入者的最佳策略
对于拥有25万美元及以上储蓄的退休者来说，结合更具流动性的投资或现金储蓄进行系统性提款，并配合年金策略，优于其他所有策略——无论是一次性购买即期收入年金，还是逐步、分批次的启动年金化过程。 - 4%规则的局限性
备受欢迎的4%规则存在明显问题。尽管该规则提供了灵活性，即每年提取初始财富的4%，并随后按通货膨胀调整，但在较高年龄段时，其失败率显著增加，且提供的收入水平最低。相比之下，年金则能提供保障终身的收入，防范市场波动和寿命风险。 - 低收入者的年金化优势
对于储蓄不足25万美元的退休者来说，最好将更多部分（甚至全部）储蓄年金化，以获得更大的收益和财务保障。 - 年金的综合优势
总体而言，年金不仅能够最大化稳定的收入流，还能减少对未年金化财富的压力，并适应财富的持续增长。
年金的综合优势：热门产品及开户红利
在高利率的推动下，美国年金市场推出了多款热门产品，吸引了大量退休者的关注。以下是几款近期备受瞩目的年金产品及其最新开户红利（As of11/05/2024）：
- National Life Income Driver 10
开户红利25%，为退休者提供额外的资金支持，提升年金收益。 - Athene Ascent Pro 10
开户红利为20%，帮助退休者在初期阶段获得更高的回报。 - Allianz 222
开户红利40%，为追求高收益的退休者提供了绝佳的选择。 - Allianz ABC
开户红利为25%，确保退休者在投资初期能够获得显著的资金增值。 - Athene Agility 10
开户红利50%，成为市场上最具吸引力的年金产品之一，为退休者提供了前所未有的资金支持。
这些年金产品不仅提供了丰厚的开户红利，还结合了灵活的收益选项和稳健的投资策略，使退休者能够在保障收入稳定的同时，最大化其投资回报。
专业指导的重要性
尽管年金具有诸多优势，但其复杂性也要求退休者在选择和配置年金产品时，需要专业的指导。Heather Xiong CFP®，作为一位资深的认证财务规划师，专注于全面退休收入规划，能够为您提供量身定制的年金解决方案。Heather 深知，每位客户的财务状况和退休目标各不相同，她的专业知识和经验将确保您的年金策略与您的整体财务规划无缝对接。
建立稳健的退休收入策略，是确保您在退休后生活质量的重要一步。虽然4%法则提供了一种简单的提款方法，但其局限性使得年金成为更为理想的选择。通过结合年金，您不仅能够获得稳定的收入来源，还能有效防范市场波动和通货膨胀带来的风险。(全文完)
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