從人壽保險里拿錢退休金要交稅?是真的嗎?|謠言終結者
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現金值人壽保險常用於補充個人或家庭的退休收入。投保人在退休時,可以按月,或按年從人壽保單賬戶中拿錢作為退休金。這筆從人壽保險里拿的錢,需要交稅嗎?

本文並不討論人壽保險的稅務問題,而是以我們的觀點,給出了「正常」和「異常」的分水嶺,並試圖幫助獨立思考的您來判斷,自己的保單是否符合這些狀態。

同時,通過本文的分享,我們也希望幫助投保人了解,為什麼會發生這樣的情況,以及,如何在投保的時候避開這些問題。

營銷類社交媒體擅長於製造問題,放大「異常」,隨之,再以「權威」的角色出現。如果消費者不能忍受自由市場所固有的危險,放棄自我學習的責任,那麼在喧鬧的社交媒體里,消費者將屈從於「最大的聲音」。        -insurGuru保險學院 LBYB原則

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哪些情況才會收到稅表?

美國人壽保險指南網編輯查閱了CFP®️委員會對「現金值」人壽保險的稅務規範,其中明確指出:

「Tax will be due only when the policy is surrendered or when withdrawals exceed the cost basis.」

「只有當退保的時候,或者支取(Withdrawals)超過了已付保費本金總數的情況下,才會產生稅。」

這個說法很明確,第一種情況,當您有一張現金值人壽保險,基於種種原因,您決定退保,取出保單賬戶中累計的所有現金值。這種情況下,投保人會收到人壽保險公司寄來的文件。

第二種情況,是我們直接從保單賬戶中支取(Withdrawals)的金額,超過了我們存入的本金的情況。舉例來說,如果我們累計往保單賬戶里存了10萬保費,多年下來,保單賬戶里的現金值積累到15萬,那麼,當我們支取(Withdrawals)超過10萬後,將會收到人壽保險公司寄來的文件。

人壽保險會寄什麼文件來?我收到後該怎麼辦?

當發生上述情況後,人壽保險公司通常會在每年的稅季來臨前——通常是在1月——郵寄給投保人1099-R表,如下圖所示。

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在其中的2a部分,人壽保險公司已經幫投保人計算好了當年需要申報納稅的收入。在即將到來的4月,投保人用此表進行稅務申報。

用於退休收入規劃的保單,如果收到這樣的文件,則意味著已經發生了「異常的事件」。而我們的核心目標是搞明白,為什麼會發生這樣的情況,以及,如何在投保的時候避開這些問題。

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如何避免發生這種情況?

退休規劃保單的投保人,不應該遇到這樣的問題。

對於使用人壽保險進行補充退休收入規劃,側重在生前從保單拿錢的投保人來說,遇到上面的情形,均屬於異常。

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在投保時接受了不合理的保險選品和設計方案,以及在領取收入時,缺乏人壽保險經紀人的專業服務是導致發生「異常」的兩個主要原因

由於投保時不合理的選品,導致投保人在多年後對產品表現不滿意,隨後,在缺失專業幫助的情況下,又進行了一次性提取的操作,這是現實中最常見的產生「異常」的案例。

以「退保」為例,不少投保人認為這是從保單賬戶中提取現金的方式。但這並非「稅務」友好的提取方式,也不是拿錢的唯一的方式。

(>>>推薦閱讀:科普|退保金是怎麼一回事?退保到底划算不划算?)

在您準備從保單中拿錢時,請務必聯繫您的人壽保險顧問,了解當初申請的人壽保單產品,有哪些提取退休金的方案選擇,不同提現方案各自有什麼優勢,如何計算出拿錢的金額並設計對自己最有利的提現方案,從而避免遭遇上述的「異常」問題。

最後,我們再次總結,從退休規劃型的人壽保險賬戶里拿錢,是一件非常靈活的事情,並沒有一個標準的答案。但如果投保人一開始接受的保險產品教育和方案選擇就對自己不利,那麼在多年後遭遇「異常」的幾率就會大幅增加,更會花費更多的代價,去彌補修復「異常」的成本。

(>>>推薦閱讀:從人壽保險借貸到底是怎麼一回事?借貸是好的拿錢方案嗎?)

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常見問答

1.我的人壽保單斷保了,我沒有收到任何錢,但是卻收到了一張保險公司寄來的1099-R表,這是為什麼?

答:只有一種情況下,會發生這樣的情形。即斷保的時候,保單賬戶里還有未償還的貸款,同時保單在過去的時間裡,現金值還出現過增值。滿足這3個條件,那麼投保人就會收到1099-R表。

在沒有斷保之前,從保單里拿出的任何現金借貸,都被認為是免稅的。為避免這種情況,我們建議選擇具有「過度貸款保護功能」的人壽保險產品。

2.我在過去申請的人壽保單賬戶現金值增長不滿意,於是進行了1035轉換,結果卻收到了1099-R表,為什麼?難道1035轉換不是免稅的嗎?

答:法律要求人壽保險公司彙報所有的保單轉換行為。因此,如果我們對保單進行1035轉換升級,也可能會收到1099-R表。但在絕大多數情況下,表中的應稅區域會是空白。

如果在進行1035轉換升級時,保單既有收益,又存在貸款,這時候也不打算將貸款轉到新的保險公司,那麼舊保險公司將會計算出數值,填寫在應稅區域。如果您堅持這麼做,請務必聯繫專業人壽保險經紀進行保單賬戶測試。(完)

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