在美国，对退休养老进行收入规划都有哪些渠道和经验技巧的分享？

纳税是一个公民应尽的义务，在鼓励纳税的同时，我们也建议读者了解一些基本规则，进行合法的规划，为自己的家庭理财和筹备退休，做足准备。

从某个角度上讲，我们也实在没有必要从自己的腰包中，额外掏更多的钱给政府。而做到这一点，需要我们踏出主动了解退休收入的第一步：“为退休存钱，都有哪些渠道？不同的渠道各自有着什么样的效率？退休产品类型之间有什么差异？”

1. 了解3种不同的渠道类型

日常生活中，我们拥有银行储蓄账户，股票证券账户，退休金账户，人寿保险账户，医疗账户，助学金账户等等，这些投资品或资产的种类非常多，我们也没有一一列举。但对于税务局来说，所有这些账户，只分为3个类型渠道：

• 延税的渠道    投资会产生收益，而到账的收益则要每年交税。这种渠道类型允许我们推迟（延期）缴纳收益部分的税。这样的好处是，收益和本金可以更加快速的复利增长。一些被称为“退休账户”的产品，就是这样的渠道，它允许我们推迟到65岁（按照现行法规）退休时才缴税。
• 免税的渠道    这类渠道是我们用来存放已经交过税的钱。接下来往这类渠道里继续存入的钱，也是交过税的钱。这种渠道类型产品的好处是，产品账户里的本金和收益，按照复利的方式进行增长，在退休的时候取出来，是不用交税的。
• 需要纳税的渠道   这类渠道产品包括最常见的证券（股票）交易账户。如果我们卖出赚了钱，那么就要交税。就算没有进行交易，如果有分红，计息，那么也要交税。

对于现金值人寿保险账户或者年金账户来说，从账户里拿钱，存在3种不同的情况，它既可能延税，也可能免税，还可能存在需要交税的情况，这和其他类型的账户有明显的区别，我们可以在专业人员的帮助下，进行比照个人情况的详细了解，避免产生错误的规划。

2. 了解不同的资产配置效率

不同的投资标的，有着不同的税务影响。市场上把投资品分为“税务高效率”型产品，和“税务低效率”型产品，这是根据不同的税率来区分。“资产配置”则是一门经过市场论证，用于帮助我们最小化税收影响，同时又在不增加风险的情况下提升回报潜力的学科。

如果我们每年报税的税率很高，那么提高资产配置的效率，能帮我们节省不少钱：

• 通常放入纳税渠道的产品:  由于需要交税，寻找“税务高效率”的投资品，如指数基金，ETFs，股票，以及免税的市政债券。
• 通常放入免税渠道的产品: 选择“税务低效率”的投资品——固定收益类，房地产投资信托，主动管理或者高频交易策略等等，将这些产品放到延税或者免税的账户里，来保护投资的收益不会在滚雪球阶段交税。
• 其他资产如何配置: 退休账户是一个很好的存放资产的地方，但缺点是具有各种各样的限制，我们也可以考虑人寿保险账户，或者低成本的投资性年金账户来存放资产，同时获得延税或者免税的机会。

（>>>推荐阅读：小工具｜美国个人退休金智能计算器，算算每个月我要存多少钱？）

3. 了解用于退休的产品及账户之间的差异

政府给出退休账户，多达14种，详细的介绍可以在IRS官方网站¹上进行查阅。除了存钱上限和支取限制条例，退休账户之间也具有明显的差异。商业金融公司或保险公司，根据政府提供的这14种退休账户类型，在市场上提供对应的服务。此外，商业人寿保险公司，还提供了人寿保险产品和年金产品，作为对14种政府定义的“退休账户”之外的“补充退休收入产品”。

这些退休产品各自具有不同的税务优势，我们根据公开的材料，分析对比了以下几类主要产品：

• 401(k)s 是由公司提供的，具有延迟交税的退休产品。在2020年，我们作为个人，最多能存入$19,500元，如果年满50岁，则可以多存$6,500元。从账户里拿钱的时候，按照个人所得税进行交税。
• Roth 401(k)s 是由公司提供的，免税提取的退休产品。这类产品的限制和上述的情况一模一样。区别是我们存进去的钱，是已经交过税的钱，因此，在持有这个账户5年，且年满59.5岁后，我们从里面取钱是没有罚金，也不用交税的。
• IRAs, 或被叫做“个人退休账户” ，是由个人开设的，延迟交税，在提取时按照个人所得税交税的产品。 在2020年，我们最多往这个账户里存$6,000，如果年满50岁，可以再多存$1,000。
• Roth IRAs 是由个人开设的，免税提取的退休产品。这类产品和IRAs的关系，很像Roth 401(k)s 和 401(k)s 之间的关系。存入到Roth IRAs 里面的钱，必须是交过税的钱，退休后的提取，不用再交税。但缺点是，如果你的收入很高，那么国税局不允许您个人开设这类退休账户。
• 使用现金值人寿保险进行“补充退休收入”的退休策略产品。这类策略服务由专业人寿保险经纪或金融机构提供。该策略依靠具备现金值增长渠道的人寿保险产品，以退休时提领做为目标进行构建。可以由个人开设，也可以由公司或机构开设。在取钱时，使用借贷等约定方式，是不用交税的。
• 年金账户，提供固定的终身收入的退休产品。这类产品的主要目的，是为我们提供终身的收入流。它的一个最大的特点是，可以接收上述所有账户产品里的资金，并继承它们各自的税务优势。

“退休以后，因为不怎么工作了，要交的税会减少，税率会变得低，所以把税推迟到退休后来交”，这种说法，在社交媒体和营销渠道上随处可见。