觀點|股票ROTH401人壽保險,哪個是最好的理財產品?

/Heather Xiong CFP®️ 專欄系列/ 距離2022年4月稅季截止日,還有最後幾天,相信不少讀者在整理了一大堆1099B,1099DIV, K-1後,又面臨了新一輪的理財選擇——是簡單投入IRA, Define Benefit Plan, Mega backdoor Conversion,還是徹底規劃Tax Saving Investment Plan, Charity Donation Plan,或者 Superfunding Life Plan?

美國理財市場上的永遠不缺新名詞,各自的優勢也公說公有理,婆說婆有理。

不管是賣弄神秘,還是新瓶裝舊酒,每個理財方式,都有自己獨特的垂直市場領域,和實用環境。

因此,關於哪個理財方式好的爭論,永遠沒有個終點。

coin which is better

今天,我從財務規劃的角度,來說說最常見的股票賬戶,個人退休賬戶(IRA/ROTH/401K等)和人壽保險賬戶,到底哪個是最好的理財方式。

1.股票理財賬戶和保險理財賬戶的比較

股票理財賬戶,就是我們通常口語化的「炒股」。我們選擇在不同的券商公司開戶理財,比如Webull,Robinhood,Fidelity,IB。開戶後,我們就可以自由買賣這些券商公司代理的證券產品。

robinhood stock exchange

人壽保險賬戶理財,是我們常說的「保險理財」。我們選擇在不同的人壽保險公司開戶,比如AIG人壽安聯人壽,公平人壽,太平洋人壽等。

不同保險公司,提供了不同的保險福利供投保人選擇。各自的人壽保險賬戶里,也向投保人提供了不同的保險理財策略,或提供保險公司發行和代理的金融產品。

2.退休理財賬戶和人壽保險賬戶的比較

退休理財賬戶種類繁多,有IRA,ROTH IRA,401k,403b等等。簡單的比喻,它是一個增加了「稅務優惠政策福利」的股票理財賬戶。

網上關於它們和人壽保險賬戶的對比內容非常多,Investopedia的介紹就非常全面了,我就不再去重複。

本質上講,這些都是有「省稅功能」的理財賬戶,前者大都在券商公司開戶,後者在人壽保險公司開戶。

caculate income

3.美國這麼多理財賬戶,到底哪個最好?

又回到這個老生常談的話題,我最常遇到的問題是,哪個好,哪個最好?

我的回答是,每個都好,如果資金充裕,全部都來一個,那最好。

但現實通常並不允許,我分三個階段來說明。

第一階段

對於剛起步,還處於中低收入的階段來說,經不起折騰,保險公司的財務兜底功能,是最迫切需要的。

往前看,提高收入水平,往往是跨越這個階段的主要目標。

第二階段

到了中等收入階段的時候,逐漸發現處於社會夾心層,往前看,一方面需要保險的兜底,另一方面,也需要為自己的退休進行理財。手上的閑錢,恨不得一塊掰成兩塊使,但年度可自由支配的資金規模有限,通常局限在個人和公司提供的退休賬戶年度限額。

承擔高風險,以博取最大化的收益,是一些處於該階段家庭的目標,股市,往往成為他們的首選。

casino blackjack

第三階段

對於做生意的群體,中小企業主或專業職業人員來說,等到收入成長到高收入這一階段時,退休賬戶的額度,往往不夠這類群體使用。

對於這類群體來講,從年收入20萬到40萬,40萬80萬,逐漸增長到50萬,直至100萬以上,隨著收入,年齡和閱歷的成長,對固定收益和低風險的偏好,就呈現等比的增長

以我接觸的一部分在美從事金融行業的高收入家庭為例,其家庭理財思路非常簡潔——本身從事高風險的金融領域工作,獲得高額的收入,隨後,將資金放入保險公司進行理財,或使用保單抵押進行保費貸款,通過槓桿,將更多資金投入到保險理財賬戶里,獲取財富的穩健成長。

逐漸擴大低風險,固定收益類的保險理財資產組合,為資金的安全和財富的傳承做準備,是這一階段家庭的首要目標。

bank safe

專欄小結

從股票投資賬戶,IRA,ROTH IRA退休賬戶,聊到人壽保險賬戶,說了這麼多,其實就是為了表達,世界上沒有「最好的理財產品」這種一勞永逸的東西。理財這個概念,其實是每個人所做出的無數選擇的總和。

從實際工作經驗來看,隨著人生階段和匹配收入的不同,不管是看待退休理財賬戶,還是看待人壽保險賬戶——即使是對同一事物,也會經歷「看山是山, 看山不是山,看山還是山「的三個階段過程。

在這個不斷變化的成長過程中,對資金風險的清晰認識和合理管理,才是唯一不變的核心。謝謝您的關注,我們下期見。(全文完)

更多獨家中文資訊

Invalid email address
本站使用了Cookie,點擊加入按鈕表示您已同意 隱私條款服務協議
您的評價?請點擊星標評分
[總票數: 2 平均分: 5]
美國保險產品中心保險產品庫