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【購買保險必讀】常被忽略的投保7大細節問題,你都踩雷了嗎?

life insurance buyer guide

美國現金值人壽保險作為一個靈活多用的金融工具,已經超越了傳統意義上消費者所能理解的消費型保險產品。

換一個角度來說,不管您是沖著「重大疾病」保障的角度來買保險,還是「財富傳承」的需求來買保險——申購美國現金值人壽保險,本質都是在購買「金融解決方案」和「理財產品」。

但在申請保單的時候,投保人往往並沒有被告之關於美國人壽保險的方方面面。美國人壽保險指南©️的專欄作者,蜂鳥人壽聯合創始人 Heather,向我們分享了作為消費者和投資者,應該知道,但通常被忽略的7件關於人壽保險合同的事情。

#1: 猶豫期條款

既然是金融產品,買完發現貨不對版怎麼辦?

所有人壽保單都有一條關於「猶豫期」,Free Look Period的條款。「猶豫期」,也稱為「冷靜期」,它給予了投保人,在保單申請下來後,無條件退款的權利。

保單的「猶豫期」通常是30天,具體會在保單合同里說明。如果保單合約內容不符合您的預期,您可以在這個時間段里仔細檢查和評估。

#2 : 不可抗辯條款

保單申請時有一些情況沒告訴保險公司,現在需要理賠,保險公司會賠嗎?

每一份人壽保險合同中,都有「不可抗辯條款」,英文稱為Incontestability Clause。這個條款通常會指明,在多少年後,保險公司不得以「未如實陳述」為理由拒絕理賠的情況。

Incontestability-qr(不可抗辯條款保單範例)

不可抗辯期通常是兩年,具體需要查詢不同公司的人壽保單合同。保險公司啟動不可抗辯條款的情況,將會退還保費。而在不可抗辯期結束後,保險公司需要進行理賠。

值得注意的是,「未如實陳述」與「欺詐」之間存在一個邊界。如果被認定為「欺詐」,在不可抗辯期結束後,保險公司可以拒絕理賠。

(>>>推薦閱讀:美國人壽保險理賠難嗎?保單合同中的「不可抗辯條款」對我有什麼用?)

#3: 自殺條款

我們常說,美國人壽保險的理賠,是連自殺都理賠。這在嚴格意思上並不完全準確。

每一份人壽保單中,都包含了自殺條款,會聲明,如果在投保後的頭兩年內自殺,保險公司將不會理賠。如果發送了這種情況,保險公司一般會退還保費。

在兩年後,保險公司通常會對自殺進行理賠。查詢保單的自殺條款,保險公司會列出具體的說明。

person using laptop computer holding card

#4: 寬限期條款

忘記支付保費,或者支付遲了怎麼辦?

每一份人壽保單里,都包含了「寬限期」,英文稱為Grace Period 的條款。

如果我們忘記存入保費,或者因為更換了銀行,自動扣款失效等各種原因,人壽保單合同里的「寬限期」,會說明保險公司可以接受投保人延遲存入保費多少天。一般情況下,都是31天。

在這31天內,保險公司依然向投保人提供理賠的福利,也隨時等待投保人存入晚付的保費。

#5: 如何支付保費的條款

人壽保單合約中,會寫明投保人可以按照什麼頻率和具體金額來存入保費。

在人壽保險的保費條款中,通常會提供年付,半年付,季度付,月付這四種方式。保費支付的頻率越低,我們就會省下越多的錢。年付的保單比月付的保單成本要更低一些。在現金值類型的人壽保險上,如指數型保險,年付保費的模式能顯著增加現金值積累的潛力。

life insurance rider(人壽保險的此Rider非彼Rider,點擊圖片了解)

#6: 人壽保險附加條款

人壽保險附加條款,英文稱為「Rider」。

美國人壽保險的各種理賠福利,就是由不同的「附加條款」來實現的。比如常見的重大疾病的理賠,長期護理的理賠,都是通過增加特定的附加條款的方式,被裝進了一份人壽保險保單合約里。

LifeTank©️之前的「什麼是人壽保險附加條款?Rider是什麼?」這一專欄中,我們進行了非常詳細的說明。

了解您的人壽保單合約都包含哪些基本附加條款,提供了哪些額外的福利,這些附加條款的成本是否值得我們去選購。

#7: 保單的借貸利率條款

作為資產的現金值類人壽保險,都提供了從保單中借貸的條款。

從保單中借錢是自己向自己借錢,不用申報收入,但這樣的借貸不是免費。人壽保險公司會收取一個借貸的利率,來滿足相關的稅務法規,讓我們這種借錢的行為成為一個「合格合規」的借貸行為。

不同的借錢方式,有不同的借貸利率。一般情況下,我們為此支付的利息,要少於保險公司給予的分紅或計息。

所有保單都明確寫出了保單借貸的方式,和不同方式對應的利率相關條款。從保單借錢,會影響保單賬戶的長期積累效果。優秀的人壽保險產品,提供了有競爭力的借貸利率條款。

(>>>推薦閱讀:向人壽保單借錢和向銀行借錢有什麼區別?

文章小結

和所有的金融理財產品一樣,明白自己在買什麼,至關重要。對於有「退保等待期」,定位為「中長期財務規劃」的美元現金值人壽保險來說,尤其如此。

如果在多年後,我們才發現對當初申購的人壽保單並不滿意,或者並沒有達到我們的目標,那麼我們可能會面臨進退兩難的困境。如果這時候重新申請,保費必然會顯著增長。

在購買之前多學習」 ,「Learn Before You Buy」- LBYB是美國人壽保險指南©️提倡的投保基本原則。作為投保人,您也可以通過訪問LifeTank©️的「保單評測」欄目,了解不同的投保規劃案例和投保經歷作為參考。(全文完)

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關於LifeTank©️ – LBYB
LBYB – Learn Before You Buy,是TheLifeTank.com – 美國人壽保險指南©️提出的一種個人及家庭進行壽險配置的指導理念。鑒於美國現金值人壽保險多樣化的金融工具屬性,在財富積累和傳承領域的應用,已經超越了傳統意義上消費者所能理解的消費型保險產品。缺乏相應的基礎知識教育和片面教育的影響,可能在多年後會對您的權益造成傷害。在申請保單之前,美國人壽保險指南©️提倡消費者和投資人,事先學習和了解這類金融產品的基本運行原理和功能,從而得到真正能保護家庭及財富的方案。

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