Posted by 什麼是終身人壽保險，什麼是指數型萬能壽險？買保險之前必讀，希望本文給您提供了想要的答案。
點擊查看（實時更新最新版）美國人壽保險險種介紹 價格和保費 及各險種優缺點對比
在美國家庭及個人人壽保險市場，人壽保險產品主要分為5種，按照產品問世的時間順序分別是：
- Term （定期壽險）
- Whole Life（儲蓄分紅型終身壽險）
- Universal Life（萬能險）/
- Guaranteed Universal Life（保障型萬能險）202101更新
- Variable Universal Life（投資型萬能險)
- Indexed Universal Life(指數型萬能險）
基本款：Term (定期壽險）
這一類人壽保險從1850年左右出現，一直延續到現在，是歷史最悠久的人壽保險，是後續各種人壽保險的雛形和基準。
Term定期人壽保險的價格和保費
Term定期保險，是對人身意外死亡這種情況，最便宜的保障方式和產品。
35歲申請$50萬的Term定期保險保單，基礎保費通常在$60/月上下。
美國人壽保險指南©️提供了定期壽險的在線價格工具供消費者查詢對比。
優點：保費便宜，符合短期利益，提供死亡理賠。
缺點：
- 時限性
- 不具有現金值，沒有儲蓄和投資的功能。
- 保險合同到期後，由於被保險人年齡增長，續保成本增加。
- 適合需要獲得短期保障和預算比較有限的人。
升級款：Whole life（儲蓄分紅型終身人壽險）
所謂終身壽險，顯而易見，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。你繳付的保費，在支付固定的保險成本之後，剩餘的部分轉換成現金值（cash value)。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。隨著時間的延長，保險內的現金值就會增加。保險公司承諾給定的收益率，如承諾現金值部分的年收益率保證為3%-4%。客戶可以用到保單中的現金值，這是這種保險的好處之一。
名為終身人壽保險，性質上這種保險客戶一般需要終身交保險費，有時可以用紅利抵交保險費，沒有紅利或者是紅利不夠時，客戶需要自掏腰包，補齊保險成本進去。
儲蓄分紅型人壽保險保險在保險業歷史上也賣了100多年，一些大型保險公司就是主打這類分紅型終身人壽保險的產品，它也是定期壽險的一種延續，彌補了定期壽險的一些不足。
優點：
- 死亡理賠保證到投保人終身或100歲
- 有現金值
- 提供稅務優惠
- 保費保持固定
- 分紅利率固定
缺點：
- 保費相對最高
- 強制交保
- 現金值不靈活
- 當市場環境較好時，投資回報率相對很低
鑒於上訴這類人壽保險若要終身理賠，就需要終身支付保費（除非保單累計的紅利足以支付您之後的保費，您才可能停止繳費）這一點，在市場競爭下顯得非常不靈活，保險公司於是又推出了升級的儲蓄分紅型終身保險，成為如今市場上分紅型人壽保險產品類別的主流。
這類保險的特點是：
1.繳費期自定義，且保證繳費期滿之後無需再繳
這款升級的儲蓄分紅型人壽保險就在於它的自定義性和靈活性。保險公司會結合您的實際情況，為您協商您的繳費期限，當您繳費期滿之後，便無需再支付保費。通常為10年，20年繳費期。
這一點不同於傳統儲蓄分紅型人壽保險支付期的冗長與不定性，升級的儲蓄分紅型人壽保險的繳費期清晰明確，比如10年期的繳費，當您交完第10年之後，便無需再繳費。
2. 保證終身理賠
當您繳付完您的保險之後，不用再繳費，而且可以享受到終身的理賠。
3. 現金值累計比儲蓄類人壽保險要快
因為是定期定額繳費，儘管比其他類型的保險保費要高，但是它相應的現金值累計增長值比其他同類型的人壽保險要快。現金值的利息是複利計算，本金越多，產生分紅越高。
用升級的儲蓄分紅型人壽保險對比傳統儲蓄分紅型終身保險，其實不難看出，區別在於前者提前付清，投入了更多的本金，在保險公司承諾的固定回報率下，高本金會有相對高額的預期收益，而本質上，沒有太多的區別。
更加靈活的新產品：Universal Life（萬能險）
綜合性人壽保險／萬能壽險，在80到90年代當時的主流產品，也是現在市面上主流產品的基準和核心，作為一項理財和真正意義上的儲蓄產品，它的功能比whole life（終身壽險）更加全面。
萬能險和終身壽險相似，都是保終身。保費在支付了保險成本之後，會投入另設的賬戶進行投資。兩者的區別在於，萬能險的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平， 保證型的萬能險，客戶可以選擇多少年供完比保單，即放進多少錢額後，絕對不需要再交保費了。
大部分的萬能險都有現金值，即所交費用加上獲利減去保險費用和收費，就是現金值。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤。
優點：
- 保費更加靈活
- 有儲蓄和推遲納稅功能
- 現金值功能
缺點：
- 保費相對定期壽險較高
一切為了保障：Guaranteed Universal Life（終身保障型萬能險：GUL）
終身保障型萬能險，也是由Universal Life（萬能壽險）發展出來的。主要是給客人提供保障為主，雖然提供由現金值部分，但是並不以增長為主，裡面的現金值主要用來繳納保費。在所有萬能險產品中，GUL保險是唯一一類按照約定的付費方案繳納完保費後，沒有保單因缺乏保費而失效這個風險的產品。
舉例說明，如果一名客戶購買了一份GUL保險，保額100萬美金，選擇的10年付清，每年繳付2萬美金保費。那麼只要客戶正常的繳納了保費，無論市場暴跌還是暴漲，無論投保人什麼時候去世，他的受益人都會得到100萬美金的身故賠償金。
GUL保險產品的目的非常清晰：提供終身保障。結合萬能險的功能特點，GUL保險產品是價格最便宜的終身保障型產品。同時，美國市場上的GUL保險產品價格比其他國家和地區要更有競爭力。
優點：
- 價格相對於Whole Life便宜不少
- 保障終身
缺點：
- 現金值功能形同雞肋
- 目的功能單一
緊跟市場利率：Variable Universal Life（投資型萬能險）
投資型萬能險，由Universal Life（萬能壽險）演變而來，90年代到2000年左右非常火爆的人壽保險產品，結合了Universal Life（萬能壽險）的保障和共同基金的投資功能，還有的是結合了Universal Life（萬能壽險）和股票投資功能，實現了保險業上第一個出現的真正意義上的理財投資產品。
投資型萬能險，和Universal Life（萬能壽險）關鍵的區別在於，客戶可以在保險公司提供的基金範圍內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報，當市場上行時，上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那麽投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這裡產品對客戶/經紀人自身的投資水平要求比較高。
而由於是跟市場收益掛鉤的投資型產品，手續費會被均攤到保險公司以及與保險公司合作的投資公司兩部分，因此可能會出現一種情況，即使投保人的保單賺到了錢，只有一部分回到投保人的保單裡面去。歷史上的股市3次大跌也發生在Variable Universal Life（投資型萬能險)盛行的這段時間裡面。因此，很多保單因為市場巨幅整盪未能及時追加保證金被強行平倉，導致保單失效。當時，通過市場調查，接近30%的Variable Universal Life（投資型萬能險)保單作廢，而Variable Universal Life（投資型萬能險)這個保險產品由於風險過大，沒有保障，因此掉入低谷。
優點：
- 高回報率，跟市場掛鉤。
缺點：
- 高風險，無保底
- 高手續費
保障投資型升級產品：Indexed Universal Life （指數型萬能險）
指數型萬能險，簡稱IUL，出現在1994年左右。不過那時候股市瘋漲，大家都為了高回報拚命聚焦在共同基金，股市和Variable Universal Life（投資型萬能險)上面，根本沒有人去了解這個具有保障功能的保險產品。股市3次大跌之後，投資者和投保人才意識到保障的重要性，因此提供保本的Indexed Universal Life（指數型萬能險)漸漸地成為市面上的主流產品。
Indexed Universal Life （指數型萬能險）同樣是萬能險的一個變種，可以掛鉤三大指數：美國標普500、香港恒生指數、德國30DAX指數，投資收益和這些指數走勢掛鉤，並且現金值是保本的，就算是指數跌了，現金值也可以得到0%-2%左右的收益。數據顯示，美國股票市場過去20年平均年化收益在7.5%，多數年份有8%至10%左右的收益。相對來說，這一收益水平要好於僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避收益稅和遺產稅的功能之外，客戶還可以隨時從現金值里借錢出來，最多可以拿到現金值的80%，不需要交稅。
對於這種保險，有的保險公司還有多種附約供選擇，例如：傷殘減免保費，失業減免保費，長期護理，重大重病和其他的一些附約。
優點：
- 保本，有保底收益
- 保費靈活性最高
- 有免稅退休功能
缺點：
- 投資年收益率不明確保障
- 投資回報有上限
綜述
從19世紀的定期壽險，到穩定允許多年的儲蓄分紅型壽險，再到如今進化到現代的投資型萬能險產品，幾百年間，人壽保險產品不斷進化升級，不斷完善產品自身的功能，力圖實現每一名客戶的不同需求。即使是同一類保險產品，不同的公司品牌旗下，都有不同的選擇和功能點，客戶需要根據自身的情況和需求，協同專業人士來分析決策需要哪一款壽險產品。
*推薦閱讀：
01. 「Limra報告：美國人都買了什麼人壽保險？」
02. 「美國人壽保險險種介紹，價格和保費對比，優缺點（最新版）」
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