Posted by 遞交人壽保險購買申請，並等待批准的過程，可能會很漫長。而在目前的市場上，一些人壽保險公司推出了“不用體檢”的項目，來加快這個過程。那麼這種不用體檢的人壽保險會更貴嗎？有什麼優點和缺點？這就是由壽險專欄作者Heather在本文中分享的話題。
為什麼有“快速免體檢”？
申請購買人壽保險的流程相對比較耗時，在“申請美國人壽保險的6個步驟詳細圖解”一文中介紹到，從我們第一次見到人壽保險經紀人，遞交申請，等待保險公司的審核批准，到最後收到保單文件，整個過程加起來，平均都需要幾個星期的時間。
許多人壽保險公司的申請過程，需要對投保人的全面醫療健康情況進行審核，從而來評定投保人的費用級別。
因此，投保人需要完成一些醫療檢查和測試，隨後，保險公司將會根據檢查結果來進行審核，這就是常規的人壽保險體檢的過程。
在這個預約體檢，進行測試，等待實驗室分析樣本，提交實驗結果報告的過程比較繁瑣，也比較消耗時間——很多人認為，“體檢”這個環節，是他們不願意申請人壽保險的主要原因。
隨着市場的發展，越來越多的人壽保險公司提供了“免體檢”的人壽保險產品，不再要求客戶進行體檢。
在這種“免體檢”的申請過程中，我們需要回答（書面，或者電話的方式）一些關於個人情況和健康疾病歷史的問題，來替代常規的體檢和血液尿液測試。這樣的流程能加快人壽保險公司預審核的速度，也減少了“等待批准”這段時間裡的焦慮。
“免體檢”人壽保險的種類
在人壽保險市場上，最常見的一種情況是，由一家人壽保險公司公布旗下發行的某一系列產品的“免體檢”保額額度，如果投保人申請的保額，低於這個額度，通常就可能享受到“免體檢”的流程。
這並不意味着，只要我們的保額在“免體檢”額度以內，就不需要體檢。如果我們的醫療記錄或者健康歷史信息缺失，或者由於其他原因，導致人壽保險公司認為“體檢”是必要的——特別是現金值類終身保單的申請——那麼我們依然需要進行體檢，才能繼續完成申請。
對於消費型的人壽保險，我們如果不想“體檢”，可以選擇Guaranteed Issue（保證承保）和 Simplified issue（簡化承保）的人壽保險產品。
-保證承保的人壽保險產品
-簡化承保的人壽保險產品
-常規“免體檢額度”的人壽保險產品
“免體檢”的人壽保險會貴一些嗎？有什麼優點和缺點
免體檢的人壽保險，通常要比需要體檢的人壽保險要貴一些。
貴一點的原因也比較容易理解。投保人如果進行了體檢，保險公司能得到精確的健康數據，從而更加準確的給出保費定價。
如果投保人不接受體檢，那麼人壽保險公司只能依靠健康問答和人口數據等基本情況來定價，從管理自身風險的角度，保費自然要貴一點。
不用體檢的人壽保險產品的另一個缺點是，可能會限制保額的大小。對於這一點，不同的人壽保險公司有不同的保額規則。您的人壽保險經紀能夠根據您及家人的需要，推薦適合的公司及產品。
“不用體檢”這一舉措也並非收到所有投保人的歡迎。在現實中，一部分投保人偏好嚴格核保的人壽保險公司。
他們的觀點認為，免體檢的帶來的問題是，健康風險較大的投保人通過免體檢項目，可能讓人壽保險公司面臨更大的潛在風險，雖然保險公司通過精算來控制風險敞口，但對其他投保人來說，也許會感覺到不公平。
而嚴格審核投保的人壽保險公司，通過對風險的嚴格量化把控，保證了理賠資金池的質量，從而保護了所有投保人的長遠利益。
文章小結
關於免體檢的人壽保險到底好還是不好，美國人壽保險指南網的專欄作者在本文中進行了詳細的介紹。在您採取行動之前，還要牢記最重要的一點是，不能本末倒置。
我們申請人壽保險的目的，是源於對家庭成員的保障，或財務上的綜合規劃，“免體檢”僅僅是這個過程中，可能提高效率的一個錦上添花的環節，而“體檢”本身，也絕不是一件不好的事情。
如果希望快速的投保，沒有等待體檢的困擾，我們可以聯繫人壽保險經紀或人壽保險公司進行詢問，了解不同人壽保險公司或人壽保險產品的“免體檢”具體細則。（完）
（>>>推薦閱讀：申請人壽保險的體檢攻略詳解 ）
