給父母買人壽保險的4個選擇|60歲以上中老年人投保終極指南
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ElizabethPosted by

給父母買保險,本質上是保護整個家庭的財務狀況不受到衝擊

現實當中,當年長的父母被診斷出癌症,或中風,需要長期看護,或意外離世,紛至沓來的各種事情,對子女家庭的影響非常重大。

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而當子女家庭成員談論到“錢”的時候,事情可能變得微妙和複雜。

這時候,如果能用人壽保險的理賠金,來單方面解決“錢”給家庭生活帶來的問題,能極大的幫助家庭成員之間度過”難關“,起到“雪中送炭”的作用。

另一種情況,如果父母財力雄厚,有足夠的自有資金支付所有的費用,人壽保險也能起到“錦上添花“的幫助——人壽保險提供的身故理賠金,能幫助子女或受益人支付高額的遺產稅,從而順利繼承財產。

下面就是給父母買人壽保險的5個選擇。

1.定期人壽保險 / Term

定期壽險,就像名字裡面的“定期”兩個字說的那樣,只在一個規定的時間內有效。這是一個單純的用於“保障”的險種。

定期壽險的保費通常是保證不變的。對於給父母買保險的投保人來說,定期壽險是獲得保障成本最低的產品缺點是,由於賠付槓桿高,承保風險大,人壽保險公司會存在“挑客戶”的情況。

2021年1月起,某大型美國人壽保險集團臨時宣布無限期推遲60歲-65歲的投保申請

說明:選購定期人壽保險,也是一分錢一份保障。賠付項目越少,價格就越便宜;賠付項目較多的生前福利型定期壽險,通常價格略貴。

如果我們需要在某個時間段里,對家庭的財務進行保護,那麼定期壽險是一個好的選擇。

申請定期壽險的2大要點

年齡

是的。年齡大,選擇就越少。不同保險公司也會根據情況,停止接受申請。

下面是極限的申請年齡,和理論上對應能申請到產品:

  • 75 歲 – 10年期定期壽險
  • 70 歲 – 10年期,15年期定期壽險
  • 65 歲 – 10年期,15年期,20年期定期壽險
  • 60 歲 – 10年期,15年期,20年期,25年期定期壽險
  • 55 歲 – 10年期,15年期,20年期,25年期,30年期定期壽險
  • 注意– 理論上能申請,和最終能否承保,最終是由保險公司決定。重要的是,不同年齡階段能申請到的保障額度,各家保險公司也有明確的限制。

健康情況

在申請人壽保險之前,先要考慮下,自己的健康情況怎麼樣?我們常說,健康是無價的,這份價值,在買保險的過程中,體現得淋漓盡致。

對於身體健康的投保人,申請過程比較快捷,保費通常比較友好。

隨着我們年齡的增長,通常都會遇到這面這些問題:

  • 糖尿病
  • 高血壓
  • 超重
  • 關節炎
  • 煙草或酒精的頻繁使用

結論 – 身體健康情況直接影響到保費的高低,以及保險公司願不願意承保。無需體檢”的定期人壽保險,只是針對身體健康的中老年人。

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2. 儲蓄型終身壽險 / Whole Life

儲蓄型終身壽險,又稱為儲蓄分紅險,它是一份持續終身的人壽保險。換句話說,只要我們持續繳存保費,保單就不會失效。

說明:沒有時間段的限制,只要投保人去世,這類人壽保險就進行理賠。

此外,儲蓄分紅險還能積累現金值,這份現金值有一系列的用途,如下:

  • 稅務優惠的投資
  • 向保單借貸
  • 為家人提供財務上的支持
  • 支付保費

60歲以上,由於價格偏貴,申請儲蓄分紅險,來對家庭進行“財務保障”的投保人並不多。但下列情況,則是例外:

  1. 父母有龐大的遺產
  2. 過多的資金需要稅務優惠的渠道進行停放
  3. 父母打算留特定金額的資金給受益人(如給子女)

這類保險險種的特點是:

  • 保費可以固定不變
  • 保費最貴
  • 保單持續終身,不會過期

結論 – 對於給爸媽買保險的投保人來說,用儲蓄分紅型保險來做“保障”,並不是一個常見的做法。通常適用的例外情況,我們在上面也有列出。60歲-65歲的健康父母一輩,依然有保險公司提供免體檢的投保服務

3. 保證理賠型萬能險 / GUL (GIUL GVUL)

雖然市場份額不足10%,但是保證理賠型萬能險,確實是給父母買保險常見的選擇。GUL這類險種,幾乎可以說是專門迎合中老年人買保險的市場而生,常用於遺產繼承規劃

說明:保證理賠型萬能險,就像一個定期壽險(Term),只不過他的有效期是終身

給父母買保證理賠型萬能險的原因是:

  1. 有保證的理賠,保證了對家庭或受益人提供財務保障
  2. 遺產稅規劃,避免繼承子女自掏腰包
  3. 支付喪葬等生命末期的費用

給父母買保障理賠型保險的一些細節:

  • 保費比儲蓄分紅終身壽險便宜
  • 保費比定期壽險貴
  • GUL在技術上並非終身壽險,因為我們在買的時候,要選擇保障到多少歲,比如買到90歲,100歲,或者120歲。
  • 保費每年保持不變
  • 保費和市場利率無關

小結 – GUL 保證理賠型萬能險通常是給父母買保險的一個首選。這類保單保障一個較長的年齡段,每年的保費穩定不變,保費也比儲蓄分紅險少。

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4. 傳統萬能險 UL /  證券型萬能壽險VUL / 指數型萬能壽險IUL

雖然都叫萬能壽險,但是傳統萬能壽險證券萬能險以及指數萬能險這三類保險,跟保證理賠型萬能壽險比起來,是完全不同的產品。

說明:這三類保險像是一個以儲蓄分紅保險為底子,搭配上靈活的付費條款,以及投資品掛鈎選擇的現金值賬戶。

對於60歲以上的父母一輩,這種類型的保險通常不是常見的選擇。但下面情況是例外:

  • 偏好保障終身型的人壽保險
  • 有投資理財經驗,有風險承受能力
  • 打算用較低的價格買到終身的保障
  • 打算隨時調整理賠金金額

總結– 傳統萬能險,證券萬能險和指數萬能險通常不是給父母買保險的保障型保險首選。雖然這類保單能保障終身,但是保單的表現和保費的繳存,是和投資品掛鈎的,具有不確定性。

文章小結

作為子女,給父母買保險,往往是一個隨着年齡增長,逐漸產生的意識。

隨着年齡的增長,爸媽生病和意外的概率大大提高,但這個時候,投保的門檻也變得很高。特別是對於賠付非常全面的保險公司來說,會對中老年人設置年齡限制,產品保額限制,健康評級限制,以及承擔更貴的保費。

父母在60-70歲這個階段,可能是子女給爸媽購買人壽保險的最後時間窗口。同時,我們也提醒讀者,趁着年輕,保費成本和健康成本較低的優勢,儘早提前購買和配置保險,鎖定我們的健康狀態和保費。

好了,關於“給父母買保險”這個話題,今天的分享就到這裡。在文章最後,美國人壽保險指南網推薦美國杜克大學癌症生物學博士,”80後”知名癌症科普網紅“菠蘿君”,在一席做的關於“癌症的真相”視頻。我們希望能以一種有趣的方式,幫助子女和父母,更專業,更全面的了解和面對老年疾病,特別是癌症的情況。

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