Posted by /Heather Xiong CFP®️ 專欄系列/ 距離2022年4月稅季截止日，還有最後幾天，相信不少讀者在整理了一大堆1099B，1099DIV， K-1後，又面臨了新一輪的理財選擇——是簡單投入IRA， Define Benefit Plan， Mega backdoor Conversion，還是徹底規劃Tax Saving Investment Plan， Charity Donation Plan，或者 Superfunding Life Plan?
美國理財市場上的永遠不缺新名詞，各自的優勢也公說公有理，婆說婆有理。
不管是賣弄神秘，還是新瓶裝舊酒，每個理財方式，都有自己獨特的垂直市場領域，和實用環境。
因此，關於哪個理財方式好的爭論，永遠沒有個終點。
今天，我從財務規劃的角度，來說說最常見的股票賬戶，個人退休賬戶（IRA/ROTH/401K等）和人壽保險賬戶，到底哪個是最好的理財方式。
1.股票理財賬戶和保險理財賬戶的比較
股票理財賬戶，就是我們通常口語化的“炒股”。我們選擇在不同的券商公司開戶理財，比如Webull，Robinhood，Fidelity，IB。開戶後，我們就可以自由買賣這些券商公司代理的證券產品。
人壽保險賬戶理財，是我們常說的“保險理財”。我們選擇在不同的人壽保險公司開戶，比如AIG人壽，安聯人壽，公平人壽，太平洋人壽等。
不同保險公司，提供了不同的保險福利供投保人選擇。各自的人壽保險賬戶里，也向投保人提供了不同的保險理財策略，或提供保險公司發行和代理的金融產品。
2.退休理財賬戶和人壽保險賬戶的比較
退休理財賬戶種類繁多，有IRA，ROTH IRA，401k，403b等等。簡單的比喻，它是一個增加了“稅務優惠政策福利”的股票理財賬戶。
網上關於它們和人壽保險賬戶的對比內容非常多，Investopedia的介紹就非常全面了，我就不再去重複。
本質上講，這些都是有“省稅功能”的理財賬戶，前者大都在券商公司開戶，後者在人壽保險公司開戶。
3.美國這麼多理財賬戶，到底哪個最好？
又回到這個老生常談的話題，我最常遇到的問題是，哪個好，哪個最好？
我的回答是，每個都好，如果資金充裕，全部都來一個，那最好。
但現實通常並不允許，我分三個階段來說明。
第一階段
對於剛起步，還處於中低收入的階段來說，經不起折騰，保險公司的財務兜底功能，是最迫切需要的。
往前看，提高收入水平，往往是跨越這個階段的主要目標。
第二階段
到了中等收入階段的時候，逐漸發現處於社會夾心層，往前看，一方面需要保險的兜底，另一方面，也需要為自己的退休進行理財。手上的閑錢，恨不得一塊掰成兩塊使，但年度可自由支配的資金規模有限，通常局限在個人和公司提供的退休賬戶年度限額。
承擔高風險，以博取最大化的收益，是一些處於該階段家庭的目標，股市，往往成為他們的首選。
第三階段
對於做生意的群體，中小企業主或專業職業人員來說，等到收入成長到高收入這一階段時，退休賬戶的額度，往往不夠這類群體使用。
對於這類群體來講，從年收入20萬到40萬，40萬80萬，逐漸增長到50萬，直至100萬以上，隨着收入，年齡和閱歷的成長，對固定收益和低風險的偏好，就呈現等比的增長。
以我接觸的一部分在美從事金融行業的高收入家庭為例，其家庭理財思路非常簡潔——本身從事高風險的金融領域工作，獲得高額的收入，隨後，將資金放入保險公司進行理財，或使用保單抵押進行保費貸款，通過槓桿，將更多資金投入到保險理財賬戶里，獲取財富的穩健成長。
逐漸擴大低風險，固定收益類的保險理財資產組合，為資金的安全和財富的傳承做準備，是這一階段家庭的首要目標。
專欄小結
從股票投資賬戶，IRA，ROTH IRA退休賬戶，聊到人壽保險賬戶，說了這麼多，其實就是為了表達，世界上沒有“最好的理財產品”這種一勞永逸的東西。理財這個概念，其實是每個人所做出的無數選擇的總和。
從實際工作經驗來看，隨着人生階段和匹配收入的不同，不管是看待退休理財賬戶，還是看待人壽保險賬戶——即使是對同一事物，也會經歷“看山是山， 看山不是山，看山還是山“的三個階段過程。
在這個不斷變化的成長過程中，對資金風險的清晰認識和合理管理，才是唯一不變的核心。謝謝您的關注，我們下期見。（全文完）
