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人壽保險要放信託還是遺囑里?人壽保險信託遺囑的4個常見問答

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一些華人家庭先撰寫了信託文件,或遺囑文件,然後又申請了人壽保險;或者多年前申請了多份保險,如今又成立了家庭信託,或準備撰寫遺囑。那人壽保險,遺囑,信託這三者的關係是什麼?我們應該怎麼處理?在上述情況下,有哪些最常遇到的問題?insurGuru©️財富學院的這篇專欄文章,就將分享以下最常見的4個問題。

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1.人壽保險和遺囑/信託的區別

遺囑,信託,和人壽保險,都是重要的法律文件。三者之間的關係,可以看作是獨立平等的。

通過對這三者的單獨使用,或者靈活的搭配使用,應用在財富傳承和遺產規劃領域,可以幫助不同的家庭達到各自的財務目標。

2.我可以在遺囑和信託里重新指定保險受益人嗎?

不可以。

您無法使用遺囑和信託修改或取消人壽保險的受益人。 只有人壽保險的所有者,才可以指定誰將成為這份保險的受益人,在您過世之後,受益人得到死亡理賠金。

請注意,凡是指定了受益人的資產合約,不受遺囑和信託支配。可以指定受益人的資產合約包括但不限於:銀行現金存款賬戶,IRA退休賬戶,401k賬戶,教師退休金賬戶,人壽保險理賠金等。

當您身故後,這類資產會直接支付給受益人。

(>>>推薦閱讀:科普|美國現金存款如何傳承給受益人?需要額外的費用嗎?

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3.我的人壽保險受益人和我的遺囑/信託受益人必須一樣嗎?

不用。

再次回到第1點,人壽保險,遺囑,信託這三者是平等獨立的關係。這三者可以分開處理和設置,也可以組合處理和設置,決定權在於我們自己。

例外情況是,在施行“夫妻共有財產”制度的以下州,配偶可能默認成為保險,遺囑,和信託的受益人

  • 亞利桑那州
  • 加利福尼亞州
  • 愛達荷州
  • 路易斯安那州
  • 內華達州
  • 德克薩斯州
  • 華盛頓州
  • 威斯康辛州

4. 可以把信託作為人壽保險的受益人嗎?好處是什麼?

可以。

我們通常撰寫一份生前信託,來表明希望如何處理身後的財產和子女監護權問題。

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人壽保險的理賠金也屬於“資產”範疇。如果我們不希望直接把人壽保險理賠金給到受益人(如未成年),我們也可以把信託作為人壽保單的受益人,來接收這筆財產。

我們可以在信託文件里,按照自己的意願,添加如何管理和支配這筆理賠金的條款。這就是生前信託和人壽保險配合使用的好處之一。

文章小結

在實際情況中,遺囑和人壽保險,並沒有太多交集,歸根到底,在於人壽保險的理賠金,是保險公司掏的錢,不是我們自己的錢,因此,不受我們的遺囑支配。

而信託,則是類似於成立了一家虛擬的公司,僱傭一名“職業經理人”,來按照我們的意願處理資產。具體關於生前信託的文章,可以訪問美國人壽保險指南網過去的專欄:“1分鐘了解什麼是生前信託,它的作用有哪些?”。

我們也可以選擇將人壽保險理賠金這筆錢,交給這家“公司”來打理,也可以選擇直接留給受益人,這個決定可以變更,隨時都可以進行,整個業務執行流程也是靈活和成熟的。

如果您已經擁有自己的家庭信託,並決定通過信託來管理人壽保險理賠金,或希望將人壽保險理賠金受益人從信託中獨立出來,您可以聯繫您的人壽保險經紀人,遞交修改人壽保險受益人的申請,實現人壽保險和信託的組合或分離。(全文完)

附錄
*”How to Choose Beneficiaries for Life Insurance Policies”, 2021/01/13, Julie Garber, https://bit.ly/3plMFSb
*本文中涉及的“信託”,代表的是可撤銷生前信託。

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